O que são fundos segregados

p Se você consultou um consultor financeiro, é possível que eles tenham adicionado o termo "fundos segregados" - ou "fundos seg, ”Como dizem os insiders. Então, quais são eles?

O que são fundos segregados

p Mas o que exatamente são fundos segregados? Nós vamos, eles compartilham algumas qualidades com fundos mútuos, mas são vendidos principalmente por seguradoras canadenses e não são negociados no mercado público. Isso significa que, para comprar um fundo segregado, você teria que comprá-lo diretamente de uma seguradora. O fundo consiste basicamente em pessoas físicas, contratos de seguro variável que oferecem certas garantias e vantagens não disponíveis em fundos mútuos tradicionais. Pense nisso como investir em seguros que valorizam, exceto que, em vez de comprar ações, você está comprando contratos, e não representam propriedade da sociedade de investimento por meio de ações.

Comece a investir - Wealthsimple está investindo no piloto automático. p É também daí que vem o nome:porque o fundo é totalmente separado dos fundos de investimento geral da seguradora, e você não está investindo na própria empresa, investindo no fundo segregado, Está, Nós vamos, segregado.

p Então, como isso está investindo? Nós vamos, os contratos de seguro individuais que você compra por meio de fundos segregados e, em seguida, investe em ativos subjacentes, como fundos mútuos, ajudando assim a valorizar o seu contrato ao longo do tempo. Mas, uma vez que investir sempre envolve um elemento de risco, há uma chance de você incorrer em perdas. É por isso que os fundos segregados incluem uma garantia para proteger parte do dinheiro que você investe, cobrindo pelo menos 75% dele, e às vezes até 100%. Portanto, mesmo que o fundo subjacente no qual o fundo segregado se baseia perca dinheiro, você ainda receberá parte ou mesmo todo o seu investimento principal de volta.

Qual é a diferença entre fundos segregados e fundos mútuos?

A diferença entre fundos segregados e fundos mútuos é que os fundos segregados são vendidos por seguradoras e geralmente incluem garantias que protegem seu investimento inicial. Os fundos segregados também tendem a ter menos flexibilidade e taxas mais altas do que os fundos mútuos.

p Mas é claro, sempre há um problema. Para realmente se beneficiar desta política, você deve manter o fundo até o vencimento - ou seja, até que um certo período de tempo tenha passado (geralmente pelo menos 10-15 anos). Se você sacar seu dinheiro antes do término do período de tempo designado, você perde a garantia, e você apenas receberá o valor de mercado atual de seu investimento, menos quaisquer taxas. Normalmente, você também terá que pagar uma taxa adicional por esta política de garantia.

p Outra razão pela qual as pessoas escolhem fundos segregados é porque eles oferecem proteção ao credor. Então, se você está potencialmente enfrentando falência, a proteção ao credor garante que os fundos em seu fundo segregado não sejam confiscados pelos credores. Contudo, isso só é possível se você nomeou um membro da família como beneficiário da política de fundo segregado. Um beneficiário é um membro da família que você escolheu para receber os rendimentos de seu fundo após sua morte. Essa proteção é particularmente benéfica para freelancers ou proprietários de pequenas empresas, uma vez que pode proteger seus ativos pessoais de responsabilidade profissional.

Exemplos de fundos segregados

p O tipo mais comum de fundo segregado é aquele administrado por seguradoras de vida como a Sun Life, Equitable Life of Canada, Alliance Financial Group, Empire Life, e Aliança Industrial, bem como pelo Royal Bank of Canada. Muitas empresas que administram fundos mútuos provavelmente também terão opções de fundos segregados.

p Mas se você tem uma pensão de trabalho administrada por uma seguradora, então você também tem sua pensão vinculada a um fundo segregado. A única diferença é que esses fundos de pensão não carregam as garantias de seguro que você pode obter de fundos segregados comprados com uma seguradora. Mas porque eles ainda são contratos de seguro, eles ainda terão proteção ao credor se você nomear um beneficiário para a apólice.

Vantagens e desvantagens de fundos segregados

p Os fundos segregados podem definitivamente formar uma parte produtiva de uma carteira de investimentos bem equilibrada, mas é importante falar com a seguradora de quem você está pensando em comprar para obter todas as informações sobre o desempenho anterior do fundo, bem como quaisquer taxas ou condições adicionais. E lembre-se, o desempenho passado nunca é um indicador de desempenho futuro. Aqui estão algumas vantagens e desvantagens que você deve considerar se estiver interessado em comprar fundos segregados:

Vantagens

• p Seu principal investimento está protegido: Por causa do pagamento garantido que protege seu investimento inicial, você sabe que receberá de 75% a 100% do seu investimento, independentemente do preço de mercado no momento da data de vencimento do fundo. Basta lembrar que os investimentos devem ser mantidos até a data de vencimento; se você se retirar antes disso, então você perde a garantia.

• p Benefício garantido por morte: É por isso que fundos segregados também estão associados a seguros de vida (e por que você deve nomear um beneficiário em sua apólice). Após a sua morte, há uma garantia de que 75% a 100% do seu investimento inicial será repassado ao seu beneficiário, livre de impostos.

• p Fácil transferência de propriedade: Falando em transferir ativos para o seu beneficiário, qualquer beneficiário nomeado no fundo segregado terá o produto do fundo pago diretamente a eles após sua morte, sem ter que lidar com inventário. A homologação pode ser um processo demorado e caro, portanto, ter os rendimentos pagos diretamente ao seu beneficiário pode tornar uma situação estressante muito mais fácil para seus entes queridos.

• p Proteção potencial do credor: Se você nomeou um beneficiário para sua apólice, os fundos segregados também oferecem proteção contra credores que confiscam seus ativos em caso de falência ou ação judicial. Como mencionado anteriormente, isso pode ser particularmente importante para freelancers ou proprietários de pequenas empresas.

• p As opções de “redefinir” permitem mais crescimento: Alguns fundos segregados podem oferecer uma opção de "redefinir", que é aplicado se o valor de mercado de sua apólice aumentar tanto que você gostaria de aumentar o valor coberto pela garantia (a.k.a. o valor que você receberá de volta, não importa o que aconteça). Isso significa que você protege seu investimento inicial, mais quaisquer ganhos obtidos com a carteira. A única coisa a ter em mente aqui é que apertar o botão de reinicialização provavelmente também estenderá o período de tempo que você terá de esperar antes de acessar seu dinheiro, geralmente mais 15 anos.

Desvantagens

• p Liquidez limitada: Porque seu dinheiro está bloqueado até a data de vencimento (caso contrário, você perderá a garantia de um retorno dos investimentos principais), você realmente não tem acesso a ele, a menos que queira ter a chance de receber o valor de mercado atual do seu investimento, o que pode significar uma perda. Também há uma chance de você ter que pagar uma multa.

• p Taxas mais altas: Em comparação com fundos mútuos, fundos segregados geralmente têm índices de despesas de gestão (MERs) mais altos. Isso porque as taxas cobrem o custo dos recursos do seguro. Você também pode ter que pagar comissão se o fundo for comprado ou vendido.

• p Penalidades de retirada antecipada: Se você decidir retirar-se do fundo antes da data de vencimento, você provavelmente terá que pagar uma multa, além de perder qualquer garantia principal ou um benefício garantido por morte.

Como investir em fundos segregados

p Se você decidir que deseja adicionar fundos segregados à sua carteira financeira, então é relativamente fácil começar. Nesse sentido, é muito semelhante a como investir em fundos mútuos:

• p Selecione o fundo segregado em que deseja investir . Você pode encontrar informações segregadas de fundos mútuos aplicando um filtro em bancos de dados como Globefunds e Morningstar, ou vá diretamente à companhia de seguros da qual deseja comprar. Apenas certifique-se de fazer todas as suas pesquisas, incluindo sobre o desempenho do fundo, que a companhia de seguros relevante é obrigada a informar. Essas informações geralmente estarão no site onde o fundo é oferecido, e incluirá retornos e taxas anuais. Lembre-se:o desempenho passado não é garantia de desempenho futuro.

• p Escolha suas contas. Os gerentes de fundos segregados geralmente permitem que você combine seus investimentos em uma conta de aposentadoria, como um Plano de Poupança para Aposentadoria Registrada (RRSP) ou uma Conta de Poupança sem Impostos (TFSA).

• p Selecione seus fundos. Muitas seguradoras terão uma variedade de fundos segregados que, como fundos mútuos, foco em diferentes aspectos do mercado. Os investimentos subjacentes que apoiam o seu fundo segregado podem ser em ações internacionais, no mercado canadense, ou em um setor específico, como o imobiliário.

• p Leia o seu contrato com atenção! Certifique-se sempre de compreender todos os termos e condições e de ter uma visão geral clara de todas as taxas para que não haja surpresas desagradáveis ​​no futuro.

p Embora os fundos segregados possam ser uma parte valiosa de uma estratégia financeira equilibrada, as altas taxas podem ser desanimadoras para muitos investidores. Nesse caso, comprar seu próprio fundo mútuo pode ser uma estratégia mais acessível para você. Ou se você realmente quiser economizar nas taxas, seguindo a rota do robo-consultor, onde um algoritmo cria um portfólio de baixo custo calibrado para suas necessidades, pode ser mais apropriado para você - especialmente se a ideia de ter que escolher seus próprios fundos o está fazendo suar muito.

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