Revisão de Melhoria 2021

Melhoramento

Avaliação geral

9,5

Resultado

Com mais de $ 8 bilhões sob gestão, A Betterment é uma empresa inovadora que torna mais fácil investir com ferramentas antes disponíveis apenas para os ricos. Quer você queira uma plataforma de investimento simples e econômica ou ajuda pessoal, A Betterment é o melhor consultor Robo e plataforma de investimento da categoria.

Prós

• Sem depósito mínimo
• Simples e fácil de usar
• Investimento específico de meta amigável
• Atendimento ao cliente excepcional
• Sem taxas de transferência ou fechamento de conta

Contras

• Fechar uma conta requer correio tradicional
• Pode ser muito simples para investidores experientes

Opções de investimento

9,5

Honorários

9,0

Experiência Móvel

9,5

Iniciante Amigável

10,0

Atendimento ao Cliente

9,5

Sem saldo mínimo, taxas acessíveis, uma plataforma avançada e fácil de usar - a Betterment removeu muitas das barreiras ao investimento.

Não estou surpreso que o serviço tenha emergido como um líder consistente - especialmente entre os millennials - no mundo em rápida mudança de aconselhamento robótico.

Mas novos conselheiros Robo são iniciados o tempo todo. Antes de se juntar a quase meio milhão de pessoas com ativos gerenciados pela Betterment, vamos dar uma olhada em como o serviço funciona.

O que é melhoria?

Betterment é um Robo-consultor, o que significa que o serviço usa um algoritmo de computador em vez de um corretor humano para investir seu dinheiro e reequilibrar seu portfólio.

Seus objetivos e tolerância ao risco, que Betterment aprende com suas perguntas quando você abre sua conta, ajudará a informar os algoritmos da plataforma sobre como construir seu portfólio.

Por exemplo, se você está economizando para o pagamento de uma casa, A Betterment investirá de forma diferente do que faria para alguém que investe no planejamento da aposentadoria.

A Betterment administra cerca de US $ 16 bilhões em ativos para cerca de meio milhão de clientes. O número de usuários do serviço tem crescido constantemente na última década.

Pessoas com muito pouca renda disponível usam a Betterment para entrar no mercado como investidores, sem pagar taxas a planejadores financeiros certificados. Outros têm centenas de milhares de dólares em suas contas de melhoria.

A melhoria continua popular, em parte, devido à sua simplicidade e à falta de um depósito mínimo. Mesmo um depósito mínimo de $ 500 como o do Wealthfront pode recusar usuários que não podem reservar $ 500.

Como funciona a melhoria?

Investimento Mínimo

• $ 0

Taxa de Gestão

• 0,25 por cento ao ano (0,4 por cento por US $ 100, 000)

Contas

• Tributável
• Conjunta tributável
• Aposentadoria
• Relações de confiança

Recursos

• Rebalanceamento automático do seu portfólio
• Colheita de prejuízo fiscal
• Capacidade de comprar ações fracionárias
• Depósitos automáticos disponíveis
• Ajuda de caridade disponível
• Opção de economia de alto rendimento disponível
• Verificando conta em breve
• Aconselhamento humano disponível

O Betterment é uma plataforma fácil de usar onde os usuários podem começar a investir com apenas $ 10. A plataforma faz uma série de perguntas sobre sua idade, renda, tolerância de risco, e objetivos financeiros.

Nos últimos anos, houve uma mudança em direção ao investimento "baseado em metas", que gosto porque ajuda você a economizar em algo tangível, como comprar uma casa, planejamento da faculdade, tirar férias dos sonhos, ou aposentadoria.

A plataforma de melhoria também permite que você saiba quando você está "no caminho certo" ou "fora do caminho" para cumprir seus objetivos e diz quanto mais você deve economizar para atingir seu objetivo (com base nos retornos esperados) dentro do prazo que você selecionou.

Como abrir uma conta de melhoria

1. Abra uma conta: Quando você abre uma conta Betterment, A Betterment fará algumas perguntas para determinar seu estilo e objetivos de investimento e para ter uma ideia sobre sua vida financeira mais ampla.
2. Financiar a sua conta: Você irá então conectar sua conta Betterment à sua conta corrente e transferir algum dinheiro para sua conta Betterment.
3. Comece a investir: Os algoritmos da Betterment irão investir seu dinheiro em Exchange-Traded Funds (ETFs). Cada ação do ETF inclui peças de muitas ações diferentes, o que significa que você pode alcançar uma carteira de investimentos mais diversificada sem investir muito dinheiro.

Tipos de conta de melhoria

A melhoria está sempre adicionando novos tipos e recursos de conta. Agora você pode abrir:

• Uma conta individual tributável :Esta é a conta padrão cujo crescimento será tributável.
• Uma conta tributável conjunta :Se você apresentar uma declaração de imposto conjunta, você pode querer escolher esta opção de conta.
• Uma conta de aposentadoria :Você pode manter seus investimentos de melhoria em um IRA com preferência fiscal (tradicional ou Roth) ou um SEP-IRA se você for autônomo. A coleta de perdas fiscais é padrão em todas as contas da Betterment, mas essa plataforma não oferece indexação direta o que poderia ajudar ainda mais na hora do imposto para investidores mais sérios.
• BlackRock Target Income Portfolio :Esta carteira de fundos de títulos de 100 por cento funciona bem para investidores já aposentados.
• Portfólio do Goldman Sachs Smart Beta :O Smart Beta alcançou a Betterment com esta conta que a plataforma espera competir melhor com a oferta semelhante da Schwab, que busca superar o mercado mais amplo, mas pode exigir mais risco.
• Portfólio flexível: Os proprietários de contas premium podem se envolver ainda mais com as alocações de classes de ativos.
• Doações de caridade :Simplifique a temporada de impostos ao doar ganhos de capital diretamente para instituições de caridade por meio desta conta.
• Uma conta comercial: Os proprietários de negócios podem usar o Betterment para gerenciar os planos 401 (k) de sua empresa.
• Contas bancárias: Junto com os investimentos, A Betterment agora tem uma conta de poupança de alto rendimento e uma conta corrente.

Roth IRA da Betterment

Para a maioria dos novos investidores, Eu recomendo configurar um Roth IRA se você ainda não tiver um.

A Roth IRA é uma conta com vantagens fiscais, o que significa que o seu dinheiro cresce em Betterment isento de impostos! O objetivo de qualquer IRA - um Roth ou IRA tradicional - é economizar para a aposentadoria. Se você já tem um Roth IRA com um banco ou outro corretor, pode transferir seus fundos para um Betterment IRA.

A Betterment perguntará sobre seus objetivos de investimento. Se você quiser se concentrar na economia de longo prazo e na construção de riqueza, abrir um Roth IRA será um acéfalo.

Se você está tentando economizar para outro tipo de objetivo - como comprar uma casa ou um barco ou a mensalidade da faculdade de seus filhos - faz mais sentido economizar seu dinheiro fora de um Roth IRA.

Conta tributável da Betterment e depósitos de automóveis

Se você não está necessariamente investindo para a aposentadoria, Eu abriria uma conta individual tributável. Isso é o que eu fiz quando abri meu portfólio de melhoria.

Depois de definir a meta de "economia, ”Tive a opção de fazer um depósito inicial e configurar depósitos automáticos de minha conta corrente vinculada.

Os depósitos automáticos permitem que você faça do investimento uma parte de sua vida, que é uma chave essencial para o sucesso a longo prazo.

Eu recomendo configurar depósitos automáticos, mesmo se você depositar apenas $ 10 por mês. Isso fará com que você adquira o hábito de economizar em sua conta de investimento. Mais tarde, você pode trabalhar para aumentar quanto dinheiro você deposita.

Melhoria de reserva de dinheiro

A conta de poupança de alto rendimento da Betterment Cash Reserve facilita a movimentação de seu dinheiro entre uma conta de investimento em Betterment e uma conta de poupança em Betterment. Isso ajuda a garantir que você obtenha o melhor retorno sobre seu dinheiro enquanto persegue seus objetivos de investimento. Essa conta atualmente paga APY de 0,3 por cento do saldo não investido.

Também, você não paga taxas de gerenciamento com base em seu saldo de reserva de caixa. A melhoria irá alertá-lo, bastante, para mover dinheiro de sua conta de reserva para investimentos.

Verificação de melhoria

A Betterment lançou recentemente uma nova conta corrente “gratuita”. SEM taxas de ATM. SEM taxas de transação estrangeira. SEM taxas de cheque especial. A lista continua…

Você pode até obter um cartão de débito para gastos diários habilitado para toque. Seu aplicativo móvel mantém você atualizado sobre os saldos das contas e permite que você deposite cheques diretamente do seu telefone.

E, agora que a Betterment tem verificação e economia, você pode configurar a varredura bidirecional, um algoritmo que analisa seus gastos e isola o dinheiro que você poderia investir e, em seguida, o transfere para sua conta de reserva de dinheiro para que você possa investi-lo.

Abra uma conta hoje com apenas $ 1.

Como escolher seu mix de alocação

Quando você é jovem (a geração do milênio ou mais jovem), você terá mais tempo para absorver uma perda e pode fazer um caso mais forte para definir um perfil agressivo em Betterment. Se você está se aproximando da aposentadoria, você vai querer uma porcentagem maior de títulos para minimizar o risco. Isso é muito simples, mas também é uma boa regra prática.

Aqui está uma fórmula de estratégia de investimento um pouco mais avançada para pessoas intermediárias:

Subtraia sua idade de 120 e invista essa porcentagem de seu dinheiro de longo prazo em ações. Se você tem 30 anos, invista 90% de seu dinheiro de longo prazo em ações. Se você tem 40 anos, invista 80% de seu dinheiro de longo prazo em ações. E assim por diante.

Um dos recursos interessantes da conta Betterment é que ela permite que você ajuste seu mix de alocação de ativos com um controle deslizante intuitivo se você decidir que deseja alterar sua alocação de ativos a qualquer momento.

Contudo, um dos princípios fundamentais para um investimento de sucesso diz que você não deve ajustar sua alocação de ativos com muita frequência.

Encontre sua fórmula ideal e deixe seus investimentos trabalharem por você, e não o contrário.

Quanto custa a melhoria?

A Betterment cobra uma taxa baseada em porcentagem para gerenciar seus ativos. A taxa funciona assim:

• Plano Digital de Melhoria: 25 por cento de seus ativos sob gestão a cada ano.
• Plano Premium de Melhoria: 4 por cento de seus ativos sob gestão a cada ano; $ 100, Requer mínimo de 000 contas.

A Betterment retira parte da taxa anual a cada trimestre com base no nível médio de ativos durante aquele trimestre.

Para referência, se você ganhou em média $ 10, 000 sob gestão durante um trimestre, O plano digital da Betterment cobraria 0,25 por cento ($ 25) dividido por 4, o que seria igual a $ 6,25.

Assim que sua conta atingir US $ 100, 000 em valor, A Betterment começaria a cobrar uma taxa anual de 0,40% e o levaria a um plano Premium.

Você pode encontrar taxas mais baixas e até mesmo alguns consultores robóticos gratuitos que têm uma forma mais simples, abordagem mais simplificada. Mas uma conta de corretora Betterment oferece muito, especialmente considerando suas taxas baixas.

Ofertas de melhoria de serviços extras

A Betterment tem adicionado continuamente novos serviços e opções, incluindo acesso a um consultor humano, se desejar discutir seu portfólio individualmente.

Esta opção vem como padrão com o plano Premium (taxa de 0,40 por cento sobre $ 100, 000 ou mais anualmente), mas você pode fazer uma ligação telefônica única (ou conferência Zoom) para um consultor - um planejador financeiro certificado - a qualquer momento por $ 200 a $ 300.

Você pode comprar esses pacotes de aconselhamento financeiro separadamente de sua taxa anual, o que eu recomendo quando você precisar mudar de estratégia devido a eventos da vida, como ter filhos ou planejamento de casamento.

A Betterment também oferece investimentos socialmente responsáveis ​​para investidores que não querem dinheiro em certas indústrias e setores da economia. O SRI está entrando em contato com outras plataformas de aconselhamento robótico, também, como Public.com.

No painel de melhoria, você pode importar dados de contas externas - suas contas bancárias ou contas 401 (k), por exemplo - para que você possa visualizar onde seus investimentos se enquadram em seu quadro financeiro maior.

E, A Betterment agora tem sua própria conta de poupança e conta corrente. A conta poupança oferece uma taxa de juros de alto rendimento se você também tiver uma conta à ordem da Betterment (ou ingressou na lista de espera da conta à ordem).

Minha Experiência com Melhoria

Usei o Betterment por um ano e fiquei feliz com os resultados. Eu recomendo o serviço para qualquer investidor iniciante ou intermediário porque você não precisa fazer um compromisso financeiro significativo para investir.

Antes de decidir investir, Passei um tempo pesquisando alguns dos melhores consultores de robo, que cresceram significativamente em popularidade nos últimos anos e incluem Personal Capital e Wealthfront.

A Betterment usa suas ótimas ferramentas móveis e de desktop para dar a você a chance de aprender o básico sobre como investir enquanto investe uma quantia menor de dinheiro. Eu inicialmente investi $ 1, 000 com melhoria, por exemplo. Após os primeiros três meses, Fiquei impressionado o suficiente para investir outros $ 50, 000

Ao investir com a melhoria, Eu me peguei verificando muito meus investimentos só porque gostava de usar o acesso ilimitado do aplicativo e ver meu dinheiro crescer.

Mas tenha cuidado ao verificar com muita frequência! É difícil fazer login em sua conta e ver se você perdeu dinheiro quando o mercado de ações está em baixa e não ficar tentado a sacar seu dinheiro. Quando combinado com todas as notícias de "volatilidade do mercado" sobre o mercado de ações, é tentador tocar em seus investimentos ou alterar sua alocação de ações / títulos para tentar cronometrar o mercado. Apenas não faça isso!

Minha recomendação, que é compartilhado por muitos dos principais especialistas em finanças pessoais, é não tocar ou olhar para o seu portfólio com muita frequência.

Quando se trata de dinheiro, nós, como humanos, não nos comportamos de maneira muito racional - é muito comum que novos investidores que não experimentaram "volatilidade do mercado" surjam quando perdem dinheiro.

Novos investidores nem sempre têm um senso confiável sobre os níveis de risco. Se você investiu no setor de mercados emergentes, por exemplo, e seu portfólio de melhoria teve um grande sucesso, você pode ficar tentado a mudar para uma alocação de ativos mais orientada para títulos.

Mas a geração do milênio tem mais tempo para absorver a volatilidade. Ainda estaremos melhor investindo no longo prazo, e há uma grande chance de que, se você estiver investindo em um horizonte de tempo de mais de 10 anos, seus investimentos em um portfólio de fundos de índice de baixo custo proporcionem retornos positivos e ajudem a aumentar seu dinheiro.

A Betterment oferece justamente esse tipo de opção de investimento por um custo baixo e sem a necessidade de se tornar um especialista.

Observação:fechei minha conta depois de um ano porque gosto de ter uma abordagem prática para equilibrar meu portfólio. Se eu não tivesse tempo para equilibrar meu portfólio e comparar ETFs, que compro diretamente da Vanguard, Eu provavelmente teria mantido minha conta Betterment ativa.

Experiência móvel da Betterment

O Betterment também se destaca por sua experiência móvel. O aplicativo para smartphone tem um monte de recursos úteis - como depósitos e a capacidade de seu progresso em direção ao seu objetivo de investimento.

perguntas frequentes

Aqui estão algumas perguntas frequentes dos leitores.

Você pode tirar seu dinheiro da melhoria?

Sim, seu dinheiro flui para os dois lados com a Betterment. Sua conta bancária vinculada pode depositar e receber fundos de sua conta Betterment.

Esse processo funciona muito como uma transferência entre dois bancos. Espere esperar 4 a 5 dias úteis antes que a transferência seja finalizada, e seu dinheiro fica disponível em cheque.

A Betterment não cobrará nenhuma taxa para retiradas. Mas retirar o dinheiro investido requer a Betterment para vender alguns, ou tudo, de seus investimentos, e esse processo pode ter consequências fiscais para você.

A boa notícia:a Betterment venderá seus investimentos de uma forma que minimize sua perda fiscal.

A Betterment também oferece contas de aposentadoria com incentivos fiscais, como Roth IRAs, que pode permitir que seu dinheiro cresça - mas não seja retirado - sem impostos.

A melhoria é um bom investimento?

Os leitores me perguntam muito essa pergunta, mas uma pergunta melhor é “A Betterment faz bons investimentos?”

A melhoria não é uma estratégia de investimento por si só - é apenas uma maneira de conectar você com o mercado como qualquer outro corretor. Os algoritmos da Betterment assumem o papel de um corretor, conectando você com o mercado, mas sem exigir as taxas e comissões que um corretor humano cobra.

A Betterment coloca seu dinheiro em ETFs de qualidade fornecidos pela Vanguard, e escolhe ETFs com base nas diretrizes e metas que você compartilha com o sistema. Ainda não é um substituto completo para um CFP que pode discutir as nuances do seu portfólio com você. Mas há um limite mínimo para a admissão e você pode aprender no seu próprio tempo.

Em que a Betterment investe?

Com base em suas respostas às perguntas iniciais, A Betterment recomendará um mix de alocação de ativos entre ETFs de ações e títulos com base na sua idade, tolerância ao risco, e objetivos. A Betterment oferece ETFs de 12 classes de ativos.

Historicamente, ações vêm com maiores riscos de perda, mas o maior potencial de ganhos, enquanto os títulos têm menos volatilidade, mas menos potencial de crescimento.

Portanto, um investidor conservador terá uma porcentagem maior de títulos em seu portfólio, enquanto um investidor mais agressivo pode ter todas ou principalmente ações de ETF baseadas em ações.

Embora a Betterment recomende uma proporção para atender às suas metas de forma mais eficaz, você pode alterar a proporção de sua alocação de ativos.

Se você não tem certeza se é conservador ou agressivo, considere esta pergunta:Como você se sentiria perdendo 30% do dinheiro investido em um curto espaço de tempo?

Se isso te faz mal ao estômago, então você pode ser um investidor mais “conservador” que deveria optar por uma porcentagem maior de títulos em seu mix de alocação de ativos da Betterment.

Posso confiar na melhoria?

A Betterment está no mercado desde 2008. Em comparação com uma corretora de valores legada como Charles Schwab ou Goldman Sachs, isso não é muito longo.

Mas a consultoria robótica é um novo setor de investimento, e a Betterment foi pioneira. A Betterment tem um histórico sólido e uma abordagem simples e direta para investir.

Todos nós temos que tomar nossas próprias decisões sobre como investir, Mas por enquanto, A melhoria não mostrou sinais de instabilidade.

E, sua conta será protegida, até $ 500, 000, pelo SIPC, que funciona muito como o FDIC para proteger os saldos de suas contas bancárias.

O SIPC não o impedirá de perder dinheiro em títulos que perderam valor. Mas pode proteger o dinheiro que você tem em sua conta de reserva de caixa da Betterment no caso de algo dar errado e a Betterment não puder mais garantir seus depósitos.

Embora seu dinheiro esteja na reserva de caixa da Betterment e não investido em ETFs, ganharia 0,3 por cento (variável) APY.

Como a melhoria poderia ser melhor?

A Betterment usa a Teoria Moderna de Portfólio para guiar seus algoritmos. Os investidores que desejam uma abordagem mais sutil ou um controle mais direto de seus portfólios podem querer um consultor financeiro humano.

A melhoria também poderia adicionar 529 planos para poupadores universitários. A plataforma também carece de indexação direta, que alguns consultores Robo usam para maximizar a colheita de perdas fiscais.

A Betterment também dificulta a transferência de seus ativos da Betterment para outra conta de corretora. Você teria que solicitar a papelada e, em seguida, enviá-la.