Mega Backdoor Roth

O planejamento para a aposentadoria é um pouco como o clássico jogo de tabuleiro Rampas e escadas nisso existem duas maneiras de jogar.

Você pode pegar o caminho mais longo e chegar lentamente ao seu destino, ou você pode pegar atalhos e chegar lá mais rápido.

Uma conta de aposentadoria individual Roth mega backdoor (IRA) é parte da rota de atalho.

É projetado para pessoas de alta renda que não se qualificam para um Roth IRA tradicional.

Tenha certeza de que, apesar do nome sombrio, um mega backdoor Roth é uma opção de investimento perfeitamente legal e legítima.

Nesta postagem, você aprenderá tudo o que há para saber sobre os mega backdoor Roths.

O que é um Mega Backdoor Roth?

Vamos recuar um pouco antes de nos aprofundarmos neste instrumento financeiro e passarmos por algumas noções básicas.

O que é um IRA?

Um IRA é um plano de aposentadoria individual que oferece vantagens de imposto de renda para economias de aposentadoria.

Existem muitos tipos de IRAs, incluindo IRAs tradicionais, SEP IRAs, IRAs matrimoniais, e IRAs SIMPLES.

Cada IRA tem seu próprio conjunto de regras e benefícios exclusivos.

O IRA tradicional é o IRA não Roth mais comum e básico.

Muito simplesmente, você contribui com dólares antes de impostos para sua conta. Hora extra, esse dinheiro deveria, teoricamente, crescer, e você paga impostos quando retira fundos durante a aposentadoria.

O que é um Roth IRA?

Um dos outros tipos mais comuns de IRAs é o Roth IRA, que permite ao investidor reservar dinheiro após os impostos para a aposentadoria.

Todos os ganhos que a conta acumula são isentos de impostos, se você esperar até depois dos 59 anos e meio para acessar seus fundos.

Em alguns casos, você também pode acessar suas contribuições Roth antes dessa idade sem pagar impostos ou multas.

Um benefício popular para uma conta Roth é que não existem distribuições mínimas obrigatórias (RMDs) que os IRAs tradicionais têm.

Por outro lado, uma das maiores estipulações é que existem limitações fiscais que determinam o valor máximo que você pode depositar a cada ano.

Em 2021, o limite de contribuição de Roth IRA é $ 6, 000 (inalterado desde 2020), e se você contribuir com mais do que isso, você terá que pagar um imposto especial de consumo de 6% sobre o valor excedente.

O que é um Backdoor Roth IRA?

Backdoor Roth IRAs estão disponíveis para pessoas que não são elegíveis para um Roth IRA devido aos limites de renda. (O que significa que eles ganham mais de $ 139, 000).

Em poucas palavras, a estratégia permite que você transfira o dinheiro de uma conta IRA tradicional para uma conta Roth IRA.

Embora não haja limites para restringir a renda ou as contribuições, você terá que pagar uma grande conta de impostos para fundos antes dos impostos.

O que é um Mega Backdoor Roth IRA?

Além da porta dos fundos Roth IRA, é o mega backdoor Roth IRA, que permite que você contribua com até US $ 37, 500 para o seu Roth IRA ou Roth 401k além de economias adicionais para a aposentadoria.

É um processo complicado, mas os resultados valem a pena se você conseguir fazer funcionar.

Na próxima seção, vamos explorar como é possível alavancar um Roth IRA de backdoor.

Continue lendo:

• O que é um IRA?
• Tradicional vs. Roth IRA
• Melhores contas IRA
• Melhor lugar para abrir um Roth IRA

Como funciona o Mega Backdoor Roth?

Infelizmente, nem todos são elegíveis para um mega backdoor Roth IRA. Algumas coisas devem estar no lugar, primeiro.

Para iniciantes, seu empregador deve oferecer planos 401k. Então, o administrador do plano 401k deve permitir que você faça contribuições após os impostos, que entram em jogo além dos limites de adiamento de funcionários padrão.

Para 2020, o limite máximo de contribuição para contas de 401k é de US $ 58, 000 (até $ 1, 000 a partir de 2020) - $ 19, 500 dos quais podem ser contribuições antes dos impostos.

As contribuições do empregador vão além desse valor, então, se seu empregador corresponder a 4% de suas contribuições, que ainda é considerada receita antes de impostos.

Qualquer coisa além disso será considerada renda tributável.

Além de permitir contribuições após impostos, o 401k também deve permitir o seguinte:

1. Distribuições em serviço

As distribuições em serviço ocorrem quando um funcionário obtém uma distribuição de um plano de aposentadoria enquanto ainda está empregado em sua empresa.

2. Retiradas sem dificuldades

Um saque sem dificuldades é um saque de 401k que não requer um evento de “gatilho” de qualificação para acessar os fundos sem penalidade.

É melhor ter uma política de retirada sem dificuldades e sem restrições para evitar complicações.

Como configurar um Mega Backdoor Roth

Aqui está o que você precisa fazer para começar.

Primeiro, descobrir a contribuição máxima após os impostos que você pode fazer para sua conta 401k. Então, depois de maximizar sua contribuição após impostos, a próxima etapa é retirar esse valor e classificá-lo como uma conversão Roth IRA, ou como uma conta “Roth 401”.

Depois de rolar os fundos, o principal não será tributável. Então você consegue uma boa economia de impostos lá. Contudo, tudo ganhos nesta conversão Roth será tributável.

Neste ponto, você pode dizer que configurar um mega backdoor Roth não é fácil. Então, pode valer a pena consultar um consultor financeiro - especialmente quando você leva em consideração a regra pro-rata do IRS, que estipula quanto de suas distribuições e conversões são tributáveis.

Dito isto, com o plano certo implementado, você pode cronometrar sua conversão para minimizar sua responsabilidade fiscal.

Benefícios do Mega Backdoor Roth

Agora que você entende mais sobre os detalhes básicos da conta, vamos dar uma olhada em algumas das principais vantagens de usar um mega backdoor Roth.

1. Você pode contribuir mais para a aposentadoria

Se você for elegível, o mega backdoor Roth pode permitir que você contribua com milhares de dólares extras para sua aposentadoria.

Fazer isso repetidamente pode colocá-lo em uma ótima posição no futuro.

Lembre-se:você não precisa esperar pelos anos dourados para aproveitar a aposentadoria.

Muitas pessoas estão colocando mais dinheiro de lado quando são jovens, e usar uma estratégia de investimento como o mega backdoor Roth pode levar você lá mais rápido.

2. Maximize o dinheiro que sobra

Muitas vezes, os investidores vão maximizar suas contas de aposentadoria e se perguntar o que fazer com o excesso de poupança.

Muitas pessoas optam por gastar seu dinheiro ou colocá-lo em investimentos de curto prazo, como contas de poupança de saúde (HSAs), contas de poupança de alto rendimento (HYSA), e certificados de depósito (CDs).

Um mega backdoor Roth priorizará sua aposentadoria - tornando-a um investimento de longo prazo valioso.

3. Proteja sua aposentadoria

Outro benefício de usar um Roth mega backdoor é que ele pode protegê-lo no futuro.

Se você está lendo Millennial Money, provavelmente você é jovem e está no auge de sua carreira.

Contudo, não há como dizer o que pode acontecer daqui a 10 ou 20 anos. Podem surgir vários cenários que podem atrasar a aposentadoria, fazendo você desejar que você colocasse mais quando você era mais jovem.

Você nunca sabe o que o futuro reserva, Afinal. Usar um mega backdoor Roth é uma boa maneira de construir um futuro seguro para si mesmo, se você puder pagá-lo.

Quando evitar um Mega Backdoor Roth

É importante lembrar que o mega backdoor Roth não é para todo tipo de investidor. Só porque você pode participar não significa necessariamente que deveria.

Por exemplo, se você já está maximizando as contribuições de seus funcionários, e seu empregador está fazendo contribuições equivalentes, e você já tem um backdoor Roth IRA, o mega backdoor Roth pode ser desnecessário.

Outro motivo para evitar um mega backdoor Roth IRA é porque você tem objetivos financeiros urgentes de curto prazo.

Por exemplo, você pode estar querendo comprar uma casa nova, coloque seus filhos na faculdade, ou pagar dívidas. Certifique-se de priorizar essas necessidades financeiras imediatas antes de tomar a decisão de empatar seu dinheiro até a aposentadoria.

Prós e contras

Prós

• Você pode contribuir com seis vezes mais para o seu Roth IRA do que de outra forma seria capaz
• Você evita desperdiçar dinheiro que poderia ser investido
• Isso torna mais fácil para você potencialmente se aposentar mais cedo

Contras

• Nem todos os programas 401k permitem o mega backdoor Roth
• O processo é confuso
• Você tem que ganhar um salário considerável ou fazer sacrifícios e viver frugalmente para alavancar esse plano.

FAQs

Aqui estão algumas das perguntas mais comuns que ouço sobre os mega backdoor Roths.

Os Mega Backdoor Roths são comuns?

Não. O mega backdoor Roth não é um veículo de investimento comum. Isso ocorre principalmente porque a maioria dos empregadores não oferece distribuições em serviço e contribuições após os impostos.

Por que um empregador daria a sua equipe melhores benefícios? (Har, har, har.) Então, embora muitas pessoas sem dúvida gostariam de exercer essa opção, poucos são capazes de fazer. É assim que as coisas são.

Além disso, um mega backdoor Roth é muito caro e está fora do alcance de um trabalhador médio das nove às cinco. Tirar o máximo proveito desse tipo de conta de aposentadoria envolve ser muito disciplinado e comprometido com uma aposentadoria segura.

Se você estiver em uma posição em que atenda aos critérios mencionados acima, e você tem o excesso de capital para contribuir, você é fortemente encorajado a olhar para esta opção.

É uma ótima maneira de maximizar suas economias a longo prazo - e você estará entre um pequeno grupo de investidores que podem fazer isso.

Os proprietários do Solo 401k podem usar um Mega Backdoor Roth?

sim. Mega backdoor Roths são uma escolha viável para quem tem um plano de 401k solo, como autônomos ou funcionários que trabalham para uma empresa sem um plano 401k.

Um plano de 401k solo permitirá que você contribua com cerca de 25% de sua receita da parcela antes de impostos para o plano de 401k.

O truque é configurar seu plano de forma que você possa permitir retiradas em serviço e contribuições após os impostos.

É arriscado usar um Mega Backdoor Roth?

O único risco real de usar um Roth mega-backdoor é que você basicamente estará colocando grandes quantidades de capital em sua conta de aposentadoria, onde você não será capaz de tocá-lo por um longo período de tempo sem penalidade.

Garantido, essa é a natureza do planejamento para a aposentadoria e um risco que todos os investidores sérios na aposentadoria devem correr.

Você não pode esperar se aposentar se estiver constantemente aproveitando suas economias.

Contudo, é uma boa ideia fazer uma avaliação realista sobre seus objetivos de curto prazo antes de seguir esse caminho.

É um Mega Backdoor Roth para você?

O mega backdoor Roth é uma ótima opção de investimento para pessoas de alta renda que têm a almofada para reservar grandes quantias de dinheiro para a aposentadoria.

Contudo, nem todos são capazes de alavancar um Roth mega backdoor devido a restrições de conta e renda. E para alguns investidores, simplesmente não é a opção certa.

O mega backdoor Roth pode acelerar as economias de aposentadoria e prepará-lo para o sucesso a longo prazo. Mas cada investidor é diferente, e o portfólio de cada investidor é único.

Você conhece sua tolerância ao risco e situação financeira melhor do que ninguém. Então faça sua devida diligência, e você descobrirá o melhor caminho a seguir.

Já que você está lendo essas palavras, você já está focado no planejamento da aposentadoria, e você está à frente do jogo. Continue assim, construir um plano, e cumpri-lo. Estou torcendo por você!