Como investir nos seus 20 anos (e por que é uma boa hora para começar)

p Com o mercado de ações em alta e o Reddit impulsionando novas ideias de investimento, não é nenhuma surpresa que muitas pessoas estejam se perguntando como começar a investir. Para jovens investidores, no entanto, a ideia de investir pode ser intimidante.

p A boa notícia é que aprender a investir na casa dos 20 anos não precisa ser desafiador. Você não precisa de muito dinheiro, e há opções de investimento simples e diretas. Vamos dar uma olhada em alguns dos conhecimentos e ferramentas que você pode usar para aprender como investir dinheiro na casa dos 20 anos.

Neste artigo

• Por que faz sentido começar a investir cedo
• Como investir na casa dos 20 anos
• 7 tipos de investimentos e como eles funcionam
• Perguntas frequentes sobre como investir na casa dos 20 anos
• O resultado final

Por que faz sentido começar a investir cedo

p Quanto mais cedo você começar a investir dinheiro, melhor será o seu portfólio. Quando você tem um horizonte de tempo mais longo para aumentar sua riqueza, talvez você não precise investir tanto dinheiro para atingir seus objetivos quanto precisaria se começasse mais tarde na vida.

p Por exemplo, digamos que sua meta seja ser milionário aos 65 anos. Supondo uma taxa de retorno anualizada de 8%, você precisaria investir $ 350 por mês se começar aos 25 anos. No entanto, se você esperou até chegar aos 35 anos para começar a investir, você precisaria reservar $ 750 por mês para alcançar esse status de milionário.

p Embora todos os investimentos venham com o risco de perda e o desempenho passado não é uma garantia de sucesso futuro, de um modo geral, quanto mais cedo você começar a investir, os juros compostos mais longos têm que trabalhar em seu nome. Ao investir para objetivos de longo prazo, o mercado de ações pode ser uma das maneiras mais eficazes de construir riqueza ao longo do tempo.

p Embora uma conta poupança possa ser um bom lugar para estacionar seu dinheiro a curto prazo, você não verá os retornos que poderá ver ao investir. E uma conta poupança por si só pode não ajudá-lo a alcançar seus objetivos de longo prazo, como aposentadoria, em tempo hábil. O APY médio em uma conta de poupança tradicional é de apenas 0,04% (em 9 de março, 2021), então o crescimento potencial simplesmente não existe.

p Finalmente, mesmo que haja sempre o risco de perda quando você investe, o mercado de ações como um todo ainda não viu retornos negativos em qualquer período de 20 anos. Como resultado, mesmo que você possa ver perdas ano a ano, pode ser improvável que você veja perdas permanentes de longo prazo que prejudiquem seus objetivos financeiros gerais.

Como investir na casa dos 20 anos

p Depois de saber como pode ser benéfico começar a investir na casa dos 20 anos, a próxima etapa é realmente começar a avançar. Quer você tenha $ 500 para investir ou apenas alguns dólares para começar, aqui estão algumas das maneiras mais fáceis de começar a investir.

Plano de poupança para aposentadoria patrocinado pelo empregador

p Se você trabalha para uma empresa que oferece um plano de aposentadoria, essa pode ser uma das maneiras mais fáceis de começar a investir. As empresas privadas costumam oferecer 401 (k) se existem planos patrocinados pelo empregador semelhantes disponíveis para organizações sem fins lucrativos.

p Com um 401 (k), você geralmente faz contribuições antes dos impostos (até $ 19, 500 em 2021, ou até $ 26, 000 se você tiver pelo menos 50), direto do seu salário. Você contribui regularmente para a conta de aposentadoria com dinheiro sobre o qual não pagou impostos, e geralmente é o mesmo valor em cada período de pagamento. As contribuições têm imposto diferido. Mais tarde, quando você retirar dinheiro de sua conta, você deverá pagar impostos.

p Dependendo do seu empregador, você também pode obter o benefício de contribuições correspondentes, onde seu empregador iguala suas próprias contribuições 401 (k) até uma certa porcentagem. De acordo com a Fidelity, a correspondência de contribuição média do empregador foi de 4,7% em 2019. Uma correspondência do empregador é essencialmente como dinheiro grátis, portanto, normalmente vale a pena contribuir o suficiente para obter o percentual total de seu empregador.

p Por exemplo, digamos que você tenha um salário inicial de $ 45, 000 e contribuir com 4,7% do seu salário para um 401 (k). No final do seu primeiro ano de emprego, sua contribuição totalizaria US $ 2, 115. Se seu empregador iguala sua contribuição a uma taxa de 4,7%, essa quantia dobraria para $ 4, 230. Tirar proveito dessa combinação pode facilitar o cultivo do seu pecúlio de aposentadoria desde tenra idade.

p Também é importante notar que alguns empregadores oferecem uma opção Roth em seu 401 (k), permitindo que você use dólares após impostos para fazer suas contribuições. Com um Roth 401 (k), seu dinheiro pode crescer sem impostos até que você o retire de sua conta na aposentadoria. Você não terá que pagar impostos quando receber suas distribuições, presumindo que sua conta esteja aberta há pelo menos cinco anos e você tem mais de 59 anos e meio. Contudo, todas as contribuições correspondentes feitas por seu empregador irão para uma conta 401 (k) tradicional.

p Finalmente, certifique-se de compreender algumas das regras em torno do 401 (k). Se você tentar sacar dinheiro de seu 401 (k) antes de chegar a 59 ½, você pode estar sujeito a uma multa de retirada antecipada de 10% além dos impostos devidos. Existem algumas exceções a esta regra, mas em geral, é uma boa ideia planejar não acessar seu dinheiro até atingir essa idade. Esteja ciente de que quando você chegar aos 72 anos, você precisará fazer distribuições, se você precisa deles ou não.

Conta poupança para aposentadoria Roth

p Outra opção potencial para investir dinheiro na casa dos 20 anos é usar uma conta de aposentadoria individual Roth (IRA). Um Roth IRA tem um limite de contribuição muito menor do que 401 (k) - $ 6, 000 para 2021 com uma contribuição de atualização de US $ 1, 000 se você tiver pelo menos 50 anos. Com um Roth IRA, você faz contribuições após os impostos, para que seu dinheiro possa crescer potencialmente sem impostos e você não tenha que pagar impostos quando fizer saques mais tarde.

p Um dos benefícios de um Roth IRA é que você pode retirar suas contribuições a qualquer momento sem penalidades. Se você diminuir seus ganhos antes dos 59 anos e meio, você estará sujeito a uma penalidade (com algumas exceções), mas contanto que você cumpra suas contribuições, esse dinheiro está disponível para você - embora, uma vez que esteja fora de sua conta, você perca o tempo no mercado. Com um Roth IRA, não há distribuição mínima exigida aos 72 anos, qualquer.

p Na casa dos 20 anos, você pode ter uma conta de impostos mais baixa hoje, portanto, financiar sua conta com dólares após os impostos pode fazer sentido. Você pode estar em uma faixa de baixa tributação (ou até mesmo não pagar imposto de renda) com seu primeiro emprego, então, abrir um Roth IRA pode ser uma boa opção. Mais tarde, à medida que você ganha mais e uma redução de impostos para as contribuições se torna mais atraente, você pode considerar transferir mais de suas contribuições de aposentadoria para um IRA tradicional ou aumentar sua contribuição 401 (k).

p Observe que você geralmente pode contribuir para um Roth IRA e um 401 (k). Se sua empresa oferece uma correspondência, pode fazer sentido considerar obter a correspondência máxima e, em seguida, colocar contribuições adicionais em um Roth IRA, dependendo da sua situação e potencial tratamento fiscal.

Corretor online ou robo-consultor

p Você não precisa usar uma conta de aposentadoria com vantagens fiscais quando estiver pronto para aprender como investir na casa dos 20 anos, embora possa ser uma maneira eficiente de aumentar sua riqueza ao longo do tempo. Você também pode abrir uma conta de investimento tributável com um dos melhores corretores online ou robo-consultores. (Observação:muitos corretores on-line e robo-consultores também podem ajudá-lo com um IRA.)

p Um robo-consultor como o Betterment, Wealthfront, ou bolotas podem ser uma boa escolha se você estiver interessado em uma abordagem "configure e esqueça". Essas ferramentas costumam ter um custo relativamente baixo e podem ajudar a criar um portfólio para você com base em sua tolerância ao risco e estratégia de investimento. Muitos também reequilibram seu portfólio ao longo do tempo para que fique alinhado com suas alocações de ativos ideais. Muitas vezes, você pode definir metas de curto e longo prazo para seu dinheiro, e seu portfólio será gerenciado de acordo. Robo-consultores podem ser ótimos para iniciantes que desejam começar a investir e obter retornos compostos, mas ainda não estão prontos para escolher seus próprios estoques.

p Se você está mais interessado em ações individuais e em gerenciar sua própria conta, você pode usar corretores online como Robinhood, Stash, ou M1 Finance. Não importa qual corretor você usa, é importante observar que você geralmente paga impostos quando vende seus investimentos. Então, se você vende, retirar o dinheiro, e acabar com um ganho, você pagará impostos sobre esse valor. Se você manteve o investimento por um ano ou menos, você acaba pagando impostos em sua taxa normal. Contudo, se você mantiver o investimento por mais de um ano, você pode aproveitar as vantagens de pagar uma taxa de imposto sobre ganhos de capital mais baixa.

p Considere cuidadosamente as implicações fiscais de seus movimentos de investimento antes de tomar uma decisão. Um contador ou consultor financeiro pode ajudá-lo em caso de dúvidas.

7 tipos de investimentos e como eles funcionam

p Quando você começar a investir dinheiro na casa dos 20 anos, existem tipos comuns de investimentos que você provavelmente encontrará. Um investimento é um ativo que tem potencial para ganhar valor ou gerar receita. Os ativos são frequentemente divididos em diferentes classes ou tipos de veículos de investimento. Aqui estão alguns investimentos comuns.

1. Ações

p Uma ação é uma participação acionária em uma empresa. Quando você possui um estoque, você possui uma parte da empresa. Se o preço das ações aumentar, você se beneficia disso. Se a empresa pagar um dividendo, você obtém uma parte desses lucros com base no número de ações que possui.

p As ações são bastante fáceis de comprar e vender em uma bolsa. Tudo que você precisa é de uma conta de corretora e, normalmente, você pode começar a comprar e vender ações. É importante notar que as contas de corretagem podem vir com certas taxas, então vale a pena pesquisar se você estiver interessado em seguir esse caminho.

p Também é possível comprar partes de ações. Quando você compra uma parte de um estoque em vez de todo o estoque, é chamado de comprar uma ação fracionária. Comprar ações fracionárias pode ser uma maneira de construir um portfólio de investimentos quando você não tem muito dinheiro.

2. Títulos

p Com um vínculo, você está essencialmente fazendo um empréstimo para uma organização. Você compra o título e recebe juros regulares. No final do prazo do vínculo, quando amadurece, você obtém o valor de face do título.

p Você tem a opção de comprar títulos corporativos ou títulos do governo. Muitos corretores tradicionais podem ajudá-lo a comprar títulos corporativos. Se você quiser comprar títulos do governo dos EUA, TreasuryDirect.gov é o lugar certo. Finalmente, existem títulos municipais oferecidos por governos estaduais e locais para financiar seus projetos. Títulos municipais geralmente trazem vantagens fiscais. Enquanto você paga impostos federais em sua taxa de rendimento normal sobre os juros recebidos de títulos corporativos e do Tesouro, o governo federal não tributa os juros de títulos municipais.

3. Fundos mútuos

p Se você está preocupado em escolher ações ou títulos individuais, pode fazer sentido, em vez disso, comprar ações de fundos mútuos. Um fundo mútuo é uma coleção de ativos que compartilham certas características. Quando você compra uma parte de um fundo mútuo, você possui um pedaço de tudo incluído. Então, se você comprar uma ação de um fundo mútuo que se concentra em 200 ações de crescimento, você possui uma parte de cada uma das 200 ações do fundo, mas você só precisa fazer uma compra.

p Os fundos mútuos também podem incluir títulos. É possível obter um fundo mútuo de títulos protegidos contra a inflação que inclui certos títulos do Tesouro dos EUA com vencimentos diferentes, bem como outros títulos.

p Investir em um fundo mútuo pode ser uma boa opção se você estiver interessado em diversificação, que distribui seus investimentos por vários ativos. Na verdade, algumas pessoas criam carteiras de investimento feitas inteiramente de fundos mútuos, com uma porcentagem em fundos mútuos de ações e uma porcentagem em fundos mútuos de títulos. Os fundos mútuos podem ajudar a espalhar o risco, então você não está confiando muito em um único estoque.

4. Fundos de índice

p Os fundos de índice são, na verdade, um tipo de fundo mútuo. Em vez de investimentos que compartilham certas características escolhidas por um gerente, os ativos dentro de um fundo de índice são escolhidos porque seu valor acompanha um índice específico. Por exemplo, se você investir em um fundo mútuo que inclui empresas listadas no índice S&P 500, você possui uma parte de cada empresa ou uma amostra de empresas no índice. Existem também fundos de índice de obrigações.

p Sempre que você investe em um fundo, seja um fundo mútuo administrado "regular" ou um fundo de índice, você vai pagar o que é chamado de relação de despesas. Isso é expresso como uma porcentagem anual do valor da quantia em dinheiro que você tem no fundo. Em geral, fundos de índice têm taxas de despesas e outras taxas mais baixas do que você pode ver com fundos mútuos.

p Não importa o tipo de fundo que você receba, no entanto, pode fazer sentido comparar taxas de despesas e taxas, uma vez que esses são custos que corroem seus retornos reais. As taxas de despesas anuais típicas para fundos mútuos ativamente gerenciados podem variar de cerca de 0,50% a 1,00% dos ativos sob gestão. Os índices médios de despesas anuais podem ser menores, em torno de 0,20%, para fundos geridos de forma passiva.

5. Fundos negociados em bolsa

p Os fundos negociados em bolsa (ETFs) são um pouco diferentes. Você realmente não possui o que está no ETF, como você faria com um fundo mútuo (ou índice). Em vez de, Os ETFs são criados como uma forma de fornecer uma certa exposição a um conjunto de investimentos, mas você possui o ETF, não os ativos subjacentes.

p Por causa dessa distinção, um ETF é negociado no mercado como uma ação normal. As transações de fundos mútuos (e de índice) só podem ser concluídas uma vez por dia, e tudo o que pertence ao fundo deve ser liquidado naquele momento. Um ETF, no entanto, pode ser negociado a qualquer hora do dia, e você pode fazer um pedido de mercado, assim como você faria com um estoque.

p ETFs são meio híbridos porque você obtém a diversidade que vem com um fundo mútuo, mas a facilidade de negociação que vem com uma ação. Existem também ETFs de índice, assim como existem fundos mútuos de índice. Os ETFs têm taxas de despesas assim como os fundos mútuos, e se o corretor que você está usando cobra uma taxa de transação nas negociações, você tem que pagar isso também, assim como você faria com uma transação de estoque.

6. Trusts de investimento imobiliário

p Se você espera ter exposição no mercado imobiliário, mas não tem capital para comprar um imóvel, um fundo de investimento imobiliário (REIT) pode ser uma opção para você. Os REITs possuem várias propriedades e pagam dividendos aos seus acionistas. Estes também são ativos negociados em bolsa, portanto, geralmente você pode encontrar um símbolo de ação e comprar um REIT por meio de uma corretora.

p Alternativamente, algumas plataformas de crowdfunding imobiliário, como a Fundrise, oferecem seus próprios REITs e permitem que você comece a investir com apenas $ 10.

7. Ativos alternativos

p Ativos alternativos são investimentos considerados um pouco além do risco normal. Eles também podem ser mais difíceis de comprar e vender, ou pode ter menor liquidez. Em alguns casos, eles também podem ser ativos relativamente novos. Alguns exemplos de investimentos alternativos incluem:

• Commodities
• Metais preciosos
• Criptomoeda
• Colecionáveis
• Arte
• Gravames fiscais
• Fundos privados
• Master limited Partnership

p Todos esses podem ser adições interessantes ao seu portfólio, mas é importante ter cuidado e avaliar sua tolerância ao risco antes de investir em ativos alternativos. Uma regra geral é evitar colocar mais de 10% de seu portfólio em ativos alternativos. Por exemplo, cerca de 5% do meu portfólio está em criptomoedas. Embora tenham proporcionado crescimento, Não me sinto confortável colocando muito lá, no caso de haver grandes perdas posteriormente.

Perguntas frequentes sobre como investir na casa dos 20 anos

p

Qual é a melhor maneira de começar a investir na casa dos 20 anos?

p A melhor estratégia de investimento é aquela que funciona melhor para você. Uma das maneiras mais fáceis de começar a investir aos 20 anos é contribuir para um plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador, já que o dinheiro sai do seu contracheque regularmente e pode oferecer benefícios fiscais. Contudo, você também tem outras opções se estiver interessado em investir em outro lugar.

Como começar a investir com pouco dinheiro?

p Considere o uso da estratégia simples de cálculo da média do custo em dólar para começar. A média do custo em dólar envolve colocar uma determinada quantia de dinheiro em um determinado ativo regularmente, com o objetivo de reduzir os efeitos da volatilidade do mercado sobre o seu investimento. Decida quanto você pode investir a cada semana ou mês e seja consistente. Mesmo que seja apenas $ 5 por semana, você pode começar a investir em vários aplicativos como Acorns e Stash e começar a comprar ações fracionárias para construir um portfólio.

Quanto um jovem de 25 anos deveria ter economizado para se aposentar?

p O que você economiza vai depender de sua renda, nível de endividamento, e outros fatores. Em vez de se concentrar em um valor em seu portfólio, considere tentar reservar entre 10% e 15% de sua renda para a aposentadoria.

O resultado final

p Aprender como investir na casa dos 20 anos pode potencialmente ajudá-lo a se preparar para o sucesso financeiro a longo prazo. Você não precisa de muito dinheiro para começar, portanto, faz sentido começar o mais rápido possível para aproveitar as vantagens dos retornos compostos.

p Existem muitos lugares para começar. Se você quiser abrir uma conta e começar a investir, confira nossa lista das melhores contas de corretagem.