Robo-consultores x consultores financeiros:como decidir qual é o melhor para você

Robo-assessores cresceram em popularidade na última década, com os consultores de investimento automatizados que aumentam rapidamente os ativos sob gestão, muitos na casa dos bilhões. Mas como eles se comparam aos consultores financeiros tradicionais?

Talvez surpreendentemente, após um período inicial evitando esses novatos, a indústria começou a adotá-los, fundindo o aconselhamento financeiro tradicional com a automação de robo-consultores.

Mas cada abordagem tem seus pontos positivos e negativos. Veja como decidir o que é melhor para você.

Robo-conselheiro vs. consultor financeiro:O que eles fazem

Vamos dar uma olhada em cada tipo de consultor para ver o que eles fazem e quais vantagens oferecem aos investidores.

Robo-assessores

Você pode estar familiarizado com nomes como Betterment e Wealtfront. Eles são dois dos consultores robóticos independentes mais populares, e eles se tornaram bastante populares nos últimos 10 anos. Eles são a última palavra em soluções de investimento do tipo "faça por mim", e você pode configurá-los e pronto.

Robo-consultor parece extremamente complexo, talvez até um pouco perigoso. Afinal, parece arriscado confiar seu dinheiro a um programa de computador. E isso é realmente o que um robo-consultor é - um algoritmo de computador que investe seu dinheiro com base em suas respostas a algumas perguntas, como quando você precisa do dinheiro, sua tolerância ao risco e quanto você tem que investir.

Em seguida, usando boas práticas de investimento - como alocação e diversificação de ativos - o robo-consultor cria automaticamente um portfólio para atender às suas necessidades usando talvez até uma dúzia de fundos negociados em bolsa que mantêm ações, títulos, dinheiro e potencialmente outros tipos de ativos.

Os Robo-Advisors oferecem vários benefícios para investidores individuais. Eles tendem a ser relativamente baratos, cobrando uma taxa de gerenciamento de cerca de 0,25 por cento de seus ativos anualmente, ou $ 25 para cada $ 10, 000 investidos. Esse nível é basicamente o padrão da indústria, embora alguns robos ofereçam um nível mais alto de serviço (como acesso a consultores humanos) por um custo um pouco mais alto.

Os fundos em que você está investido também cobram uma proporção de despesas, uma comissão paga à sociedade gestora do fundo. Os fundos típicos podem cobrar 0,05 por cento a 0,35 por cento ao ano ($ 5 a $ 35 para cada $ 10, 000 investidos). Você pagará essas taxas, independentemente do consultor-robô que escolher.

Somando as duas taxas, você pode pagar cerca de 0,3 a 0,6 por cento de seus ativos anualmente por um robo. Normalmente, essa é a extensão das taxas, e isso significa que você terá uma ideia bem clara de seus custos. Todos os serviços adicionais geralmente estão incluídos na taxa de administração. Muitos robôs oferecem serviços automatizados que seriam difíceis para um ser humano replicar, como a colheita diária de perdas fiscais. Eles também podem reequilibrar automaticamente seu portfólio quando ele se desvia das alocações de destino predefinidas.

Outro ponto positivo é que é fácil abrir uma conta de consultor robo online. Com alguns detalhes financeiros, você pode preencher o formulário e ter a conta pronta em cerca de 15 minutos. Na verdade, a maioria dos robo-conselheiros nem mesmo tem um saldo mínimo para abrir uma conta. Muitos robôs permitem que você abra uma conta tributável padrão, uma conta IRA ou uma conta conjunta, entre outros.

Então você pode adicionar dinheiro à conta regularmente, e o robo-consultor cuida de todo o resto, distribuindo seu dinheiro entre os fundos. Você não precisa se preocupar com muito mais.

Enquanto jogadores independentes, como Betterment, Wealthfront e Ellevest recebem muito reconhecimento, Corretoras maiores, como Charles Schwab, e empresas financeiras ainda maiores, como Merrill e Citibank do Bank of America, oferecem esse tipo de carteira gerenciada.

Conselheiros financeiros

Os consultores financeiros podem ir desde vendedores glorificados pagos por uma empresa de gestão de fundos até fiduciários que só pagam honorários que realmente colocam seus interesses em primeiro lugar. Consultores financeiros humanos podem lhe dar todos os tipos de conselhos, do relativamente mundano (banco básico) ao altamente complexo (planejamento imobiliário e fundos fiduciários). As habilidades e conhecimentos variam de conselheiro para conselheiro, claro.

Um consultor financeiro faz o que um robo-consultor está configurado para fazer, mas pode fazer muito mais. Na verdade, a menos que sejam analistas de ações reais ou gerentes de portfólio, eles provavelmente estão usando as mesmas ferramentas fundamentais que um robo-consultor para construir seu portfólio de investimentos. Um bom consultor também é versado em todas as principais necessidades financeiras que a maioria das pessoas provavelmente tem - seguros, investindo, contas de aposentadoria, bancário, testamentos e planejamento imobiliário básico, bem como planejamento geral.

À medida que os robo-consultores se tornaram mais prevalentes, conselheiros humanos frequentemente se tornam mais focados em competir. Onde os consultores humanos podem realmente se sobressair estão as tarefas especializadas que exigem conhecimentos detalhados - o aconselhamento tributário altamente incomum ou específico para ajudá-lo a otimizar sua situação e outro aconselhamento jurídico, como aquele para propriedades e fundos.

Alguns consultores podem se concentrar em questões específicas de certos nichos, como proprietários de pequenas empresas, dentistas ou atletas. Em seguida, eles se especializam nas questões que provavelmente surgirão nesses campos. Eles não apenas fornecem o conselho de investimento, eles também oferecem outros conhecimentos básicos.

Tipicamente, um consultor humano pode cobrar 1 por cento dos ativos como uma taxa anual, e isso se soma a quaisquer outras taxas que você possa estar pagando por ETFs ou fundos mútuos. Ou alguns consultores podem cobrar uma taxa por hora, enquanto outros ainda - que se cobram como consultores - não cobram nada porque são pagos por uma empresa de fundos ou seguradora, para quem atuam principalmente como vendedores.

Qual tipo de conselheiro é melhor para você?

O tipo de consultor que é melhor para você depende de quais são suas necessidades financeiras. Para conselhos básicos de investimento e planejamento, um robo-advisor é uma ótima solução porque automatiza muito do trabalho que um consultor humano faz. E cobra menos por isso - uma economia potencial para você.

Recurso Robo-conselheiro Conselheiro financeiro Custo Porcentagem de ativos gerenciados Porcentagem de ativos gerenciados, taxa horária Escopo do serviço Investindo, planejamento de metas; potencialmente uma gama completa de serviços financeiros Facilidade de inicialização e manutenção Muito rápido, Online somente, ajustável a qualquer momento; pode envolver uma consulta inicial, reuniões ao longo do tempo Onde é excelente Tarefas tediosas e mundanas, onde a automação torna o investimento mais fácil; Tarefas que requerem conhecimento especializado ou exclusivo Superpotência Coleta diária de prejuízos fiscais Os melhores consultores motivam você em direção ao seu objetivo

Mais, a facilidade de iniciar e gerenciar a conta não pode ser exagerada. Está tudo online e facilmente acessível a qualquer hora do dia.

Um robo-consultor também é adepto de algumas das outras tarefas que um ser humano consideraria terrivelmente tediosas, como a colheita diária de perdas fiscais, que envolve a compra e venda de títulos potencialmente dia após dia, a fim de garantir uma redução de impostos.

Para todas essas tarefas mundanas, um robo-consultor é uma escolha sólida. Na verdade, seu consultor humano provavelmente já está usando alguma versão de um robo-consultor para orientar a construção de seu portfólio. Agora, até mesmo muitos grandes gestores de fortunas podem receber bem a liberdade oferecida pelos algoritmos de investimento, porque isso libera os consultores para se concentrarem em serviços especializados que agregam mais valor para os clientes.

E é aí que entram os conjuntos de habilidades exclusivos de conselheiros humanos. Se você precisar de algo fora do caminho financeiro comum - como ajudar a construir um fundo de confiança ou como lidar com um IRA herdado (onde as regras são altamente complexas e bagunçar pode custar caro) - você deseja falar com um consultor financeiro competente com experiência comprovada nesse campo especializado.

Mas outra grande vantagem de um grande conselheiro humano pode ser mais aparente durante tempos de turbulência no mercado, como em 2020. Um grande conselheiro mantém você no plano de longo prazo que lhe dá dinheiro e também ajuda a motivá-lo a fazer a coisa certa, mesmo que você nem sempre sinta vontade de fazer isso. Contudo, às vezes, pode ser difícil encontrar um consultor que tenha os melhores interesses em mente.

Veja como encontrar o consultor certo e por que você deve procurar a pessoa que fará o certo para você, incluindo exatamente como evitar os erros que enganam tantos investidores.

Claro, não é uma escolha ou ou. Você pode usar um consultor robótico para suas principais tarefas de investimento, enquanto você chama um consultor para as tarefas especializadas ou pontuais que exigem especialização. Mas o ponto principal permanece:escolha o tipo certo de consultor para o trabalho que você precisa fazer.

Resultado

Um consultor robótico pode ser uma excelente escolha para gerenciar seu dinheiro, especialmente porque você está apenas começando em sua jornada de investimento e suas necessidades são relativamente simples e diretas. Conforme suas necessidades se tornam mais complexas, faz muito sentido consultar um consultor financeiro que investe no seu próprio sucesso para que você receba os melhores conselhos.

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