O que é um IRA? Como funcionam os IRAs,

tipos de IRAs e mais

O que é uma conta de aposentadoria individual (IRA)?

p Um IRA é uma conta de investimento com vantagens fiscais que você pode usar para economizar para a aposentadoria. Tecnicamente, IRA significa Individual Retirement Arrangement, mas o ‘A’ na sigla é coloquialmente referido como uma conta.

p Os IRAs são ferramentas particularmente valiosas para 33 por cento dos trabalhadores da indústria privada nos EUA que não têm acesso a um plano de aposentadoria baseado no local de trabalho. Muitas vezes, que a falta de um 401 (k) de um empregador significa que as pessoas não economizam para a aposentadoria, mas os IRAs oferecem a todos os trabalhadores uma maneira conveniente de se preparar para seus anos dourados.

IRAs de insight de bankrate vêm em dois sabores:tradicional e Roth. Existem duas diferenças fundamentais entre eles:se você paga impostos antes de contribuir ou depois de retirar fundos e quando você precisa retirar fundos dessas contas.

p É importante observar que os IRAs também podem ser ideais para 67 por cento das pessoas que têm acesso a um plano baseado no local de trabalho. Se você está maximizando suas contribuições ou simplesmente deseja outra opção com mais controle sobre seu investimento, um IRA pode ser uma ótima maneira de economizar ainda mais dinheiro para a aposentadoria.

Como funcionam os IRAs

p Usar um IRA em comparação com uma conta de corretora tributável regular para aposentadoria parece semelhante à diferença entre acelerar na pista EZ Pass na rodovia ou parar na cabine de pedágio a cada 20 milhas:você chegará aonde deseja um pouco mais rápido sem ter que parar no pedágio fiscal todos os anos, como faria com uma conta de corretora normal.

p Quando você abre um IRA, você contribui com fundos que podem ser investidos em uma ampla gama de ativos - CDs, ações, obrigações e outros investimentos. Você não está limitado a um menu de investimentos, pois geralmente está em um 401 (k). Isso significa que você pode assumir o controle total de como essa conta é investida. Se você não se sente bem equipado para dirigir (em outras palavras, escolher investimentos para) seu IRA, é aconselhável procurar robo-consultores ou escolher um fundo de aposentadoria com data prevista. Ambos são formas de baixo custo para obter uma ampla diversificação adaptada ao seu horizonte de tempo e sua tolerância ao risco.

p Não importa quando você espera se aposentar, alocação de ativos de hoje - como você divide seu dinheiro entre as ações, títulos e outros investimentos - é absolutamente crítico para os ganhos de amanhã. Na verdade, alguns estudos mostraram que a alocação de ativos determina até 90 por cento do retorno total de um investidor. IRAs oferecem flexibilidade no ajuste desses investimentos, também. Você pode entrar e sair deles - por exemplo, transferindo seu dinheiro de ações individuais para títulos - sem incorrer em impostos sobre ganhos de capital.

p Embora você possa movimentar o dinheiro livremente, você não pode tirá-lo mais cedo. Um IRA é projetado para aposentadoria, o que significa que retiradas antes dos 59 anos e meio incorrerão em impostos e em uma penalidade pesada de 10 por cento - a menos que você esteja usando o dinheiro para exceções especiais, como comprar sua primeira casa ou pagar pelo ensino superior (e essas exceções vêm com ressalvas).

Tipos de IRAs

p IRAs vêm em dois sabores:tradicional e Roth. Existem duas diferenças fundamentais entre eles:se você paga impostos antes de contribuir ou depois de retirar fundos, e quando você é obrigado a retirar fundos.

IRA tradicional

p Com um IRA tradicional, você pode ser elegível para receber uma dedução fiscal no ano em que fizer a contribuição (até um limite de $ 6 na contribuição, 000, ou $ 7, 000 se você tiver 50 anos ou mais). Quando você retirar os fundos mais tarde, você pagará impostos sobre o valor total que estiver retirando. Depois de completar 72 anos, você deve começar a fazer retiradas.

Roth IRA

p Um Roth IRA não oferece a gratificação instantânea de uma redução de impostos imediata. Em vez de, você vai pagar impostos sobre sua renda agora, contribua com um Roth IRA e evite impostos ao retirar os rendimentos ao se aposentar. Contudo, não há nenhum requisito para fazer retiradas de um Roth IRA.

p Ao comparar IRAs tradicionais e Roth, é bastante comum pensar sobre a situação fiscal atual versus sua situação fiscal na aposentadoria, supondo que você estará em uma faixa fiscal mais baixa quando não estiver mais trabalhando.

p Contudo, Eu recomendo evitar esse debate. Porque? Porque é muito difícil prever sua faixa de impostos em 30 anos a partir de hoje. Em vez de, olhe para isso da perspectiva de diversificar sua exposição fiscal e dar a esse dinheiro ainda mais tempo para crescer e se capitalizar sem o vento contrário dos impostos. Independentemente de sua futura faixa de impostos, vale a pena considerar alguns ativos acumulados em um Roth IRA que posteriormente podem ser retirados sem impostos.

Como abrir um IRA

p Para abrir um IRA, você ou seu cônjuge precisam ter auferido rendimentos pelo trabalho. Você pode abrir um IRA em uma ampla variedade de lugares, incluindo firmas de corretagem, empresas de fundos mútuos, bancos e cooperativas de crédito. Preste atenção às taxas de administração, comissões e requisitos mínimos de abertura para garantir que você encontre um bom negócio.

p E além dos termos básicos de cada IRA, compare os recursos educacionais se você planeja estar no banco do motorista tomando suas próprias decisões de investimento. Algumas empresas oferecem ferramentas robustas para ajudá-lo a entender o mercado e fazer escolhas sábias.

Limites de contribuição IRA

p O governo impõe limites ao valor com que você pode contribuir para todas as suas contas IRA, que mudam a cada poucos anos com base na inflação. Se você tem menos de 50 anos, suas contribuições são limitadas a US $ 6, 000 em 2021. Se você tiver mais de 50 anos, seu limite aumenta para $ 7, 000

p Antes de pensar sobre como maximizar suas contribuições IRA, no entanto, você precisa ter certeza de que seus ganhos anuais estão dentro do limite do governo. Sua capacidade de dedução começa a diminuir à medida que sua renda aumenta. Os limites variam com base em seu status de arquivamento, portanto, verifique as diretrizes atualizadas do IRS para verificar sua elegibilidade.

Comparando opções de IRA

p As opções mais acessíveis para IRAs serão encontradas em empresas de fundos mútuos sem carga, corretoras on-line e consultores-robô. Antes de comparar e decidir onde abrir um IRA, você deve considerar qual tipo de IRA é o mais adequado para suas necessidades. Tenha em mente, também, que a decisão entre um tradicional e Roth IRA não é uma escolha de tudo ou nada. Você pode ter os dois - você só quer garantir que suas contribuições anuais não excedam os limites.

Tipo de IRA Limite de contribuição anual Você pode deduzir a contribuição em seus impostos? Você pode retirar o dinheiro sem impostos? Quando você deve iniciar as retiradas? Tradicional $ 6, 000 se menos de 50; $ 7, 000 se mais de 50 Sim (sujeito a limitações de renda) Não 72 anos Roth $ 6, 000 se menos de 50; $ 7, 000 se mais de 50 Não sim Nunca