Como escolher um consultor financeiro:6 dicas para encontrar o certo

p Se você não é um especialista em questões financeiras, escolher um consultor financeiro para administrar sua vida financeira pode ser uma decisão difícil. É quase impossível conhecer bem todas as áreas financeiras, porque eles podem ser muito especializados. O planejamento sucessório é completamente diferente de escolher os investimentos certos, por exemplo. Gerenciar um portfólio é diferente de elaborar um orçamento mensal.

p Se você está procurando o básico - alguém para investir seu dinheiro, tome decisões inteligentes, construir um plano financeiro - uma boa opção poderia ser um consultor robótico. Um consultor robótico de ponta irá ajudá-lo a fazer todas essas coisas com base em seus objetivos e tolerância ao risco, e cobrar uma taxa modesta, também. Você pode começar em minutos online com um consultor robótico e é excelente para construir um portfólio.

p Contudo, se você está procurando conselhos mais avançados, dizer, para planejamento imobiliário, você vai querer um conselheiro humano. Aqui está o que você deve procurar ao escolher um consultor financeiro humano, por que você precisa de um fiduciário e as características que você deve exigir para encontrar o certo para sua situação.

O que procurar em um consultor financeiro

p Encontrar o consultor financeiro certo pode tirar muito peso de seus ombros, mas dar a alguém acesso a uma das partes mais sensíveis de sua vida pode ser emocionalmente desafiador.

p Ao procurar um consultor financeiro, na verdade, você está contratando um especialista para trabalhar para você. É uma entrevista de emprego, por isso, é importante prestar atenção a todas as respostas que o consultor dá. E fique atento ao “assessor” que uma instituição financeira oferece gratuitamente. Esses consultores geralmente estão repletos de conflitos de interesse - eles são mais vendedores do que consultores. É por isso que é fundamental que você tenha um consultor que trabalhe apenas no seu melhor interesse.

p Se você está procurando um consultor que possa realmente fornecer valor real para você, é importante pesquisar uma série de opções potenciais, não basta escolher o primeiro nome que anuncia para você.

p “Fale com amigos e familiares para ver quem eles recomendariam e por quê, ”Diz Bill Van Sant, diretor administrativo da Girard, uma empresa de gestão de fortunas na área da Filadélfia.

p "Em última análise, você precisa se sentir confiante na competência do consultor, objetividade, e sua capacidade de resposta às suas necessidades, ”Diz Van Sant. “A relação consultor-cliente, como muitos relacionamentos, baseia-se na confiança e na comunicação, portanto, fazer a devida diligência na escolha de um consultor deve fornecer benefícios de longo prazo e paz de espírito para todas as partes. ”

p Aqui estão seis dicas para ajudá-lo a escolher um consultor financeiro confiável em quem você pode confiar.

1. Encontre um verdadeiro fiduciário

p As diretrizes legais sobre quem é considerado fiduciário são confusas, no melhor. Atualmente, muitos consultores têm que agir no seu "melhor interesse, ”Mas o que isso acarreta pode ser quase inaplicável, exceto nos casos mais flagrantes. Você precisará encontrar um verdadeiro fiduciário.

p “O primeiro teste para um bom consultor financeiro é se eles estão trabalhando para você, como seu advogado, ”Diz Ed Slott, CPA e fundador da IRAhelp.com. "Isso é o que um fiduciário é, mas todo mundo diz isso, então você vai precisar de outros sinais além da declaração do conselheiro ou mesmo de suas credenciais. ”

p Slott sugere que os consumidores verifiquem se os consultores investem em sua educação contínua em torno do planejamento tributário para economias de aposentadoria, como contas 401 (k) e IRA. São contas complexas, e as leis mudam de tempos em tempos, como o SECURE Act de 2019.

p “Eles devem provar isso para você, mostrando que fizeram um treinamento sério e contínuo em imposto de aposentadoria e planejamento patrimonial, " ele diz. “Em meus mais de 40 anos de prática, Tenho visto erros fiscais irreversíveis caros devido à ignorância das regras fiscais, e infelizmente ainda é um grande problema. ”

p “Você não deve investir com nenhum consultor que não invista em sua educação. Tem que ser sobre você primeiro, ”Slott diz.

2. Verifique essas credenciais

p Os consumidores que procuram consultores financeiros também devem verificar suas credenciais profissionais, procurando especialmente por padrões bem reconhecidos, como analista financeiro chartered (CFA) ou planejador financeiro certificado (CFP). Essas designações exigem que seus titulares atuem como fiduciários.

p “Esses indivíduos dominaram um complexo corpo de conhecimento, foram aprovados em um exame abrangente (ou, no caso de um titular CFA, uma série de exames), e concorda em obedecer a um código de ética, ”Diz Robert Johnson, professor de finanças na Creighton University.

p Johnson cita parte do código para titulares de CFA que os exorta a "agir em benefício de seus clientes e colocar os interesses de seus clientes antes dos interesses de seu empregador ou seus próprios."

p Você pode verificar as credenciais de um conselheiro no site do CFA Institute ou no site do CFP Board. Embora essas credenciais não garantam que alguém esteja realmente trabalhando em seu interesse, eles indicam um certo nível de educação e competência, e esses são valiosos.

3. Entenda como o consultor é pago

p “Como o público realmente saberá o que obterá ao contratar um consultor financeiro ou planejador, ”Pergunta Scott Bishop, CFP, e sócio da STA Wealth Management. “O setor financeiro não é uma forte‘ profissão ’quando você consulta um médico ou advogado, você meio que sabe o que obterá - embora a qualidade e a experiência possam ser diferentes entre as empresas. ”

p Bishop observa as diferenças entre os conselhos oferecidos pelas casas de fio, agentes de seguros, corretores independentes, e consultores de investimento registrados independentes.

p Alguns vendedores estão se passando por consultores, especialmente aqueles empregados em uma empresa onde o principal negócio não é aconselhar clientes, como uma seguradora ou uma empresa de gestão de fundos. Em tais casos, o consultor muitas vezes está apenas vendendo a você os produtos e serviços da empresa.

p E embora seja mais provável que você encontre conselhos imparciais de um consultor independente, você ainda vai querer ter cuidado. Até mesmo consultores independentes podem acabar sendo vendedores de uma empresa.

p Algumas perguntas que você pode fazer incluem o seguinte, disse Brian Walsh, CFP, gerente de planejamento financeiro da SoFi, uma empresa de finanças pessoais:“Eles ganham comissão sobre as vendas de seguros? Eles ganham comissão sobre as transações de ações? Eles são afiliados a uma empresa financeira que oferece produtos proprietários? ”

p Portanto, tenha muito cuidado com um consultor para que você não esteja pagando pelo serviço. Como diz o velho ditado, "Quem paga o flautista dá o tom."

4. Procure por consultores pagos

p Uma maneira de contornar o conflito de interesses no setor financeiro é talvez a mais óbvia:você precisa encontrar um consultor que trabalhe para você e seja pago apenas por você e por outros clientes como você. Claro, isso significa que o dinheiro sai do seu próprio bolso, mas é provável que você saia na frente.

p O motivo é que várias “soluções” financeiras, como anuidades, geralmente contêm enormes comissões de vendas incorporadas ao preço. Quando você compra esses produtos, você está pagando um custo enorme pelo produto seguindo o conselho de um vendedor em conflito, mas o custo geralmente é obscurecido. Em última análise, este conselho pode custar muito mais do que o custo de um consultor pago.

p “O consultor não deve ser incentivado a impor sua própria agenda, mas sempre fazendo o que é melhor para o cliente, ”Diz Brooks Campany, presidente de mercado da Argent Trust Company em Oxford, Mississippi. “Uma taxa baseada em um percentual dos ativos administrados é um acordo seguro. Quando os ativos do cliente aumentam, então os honorários do consultor aumentam. ”

p Outra abordagem é cobrar uma taxa por hora pelo serviço. Este arranjo pode funcionar bem para clientes de maior patrimônio, uma vez que pagam pelo conselho uma vez e não pela quantidade de dinheiro que possuem.

p Ao aderir a um consultor fiduciário pago, você está pagando o flautista e chamando as músicas. Com tal conselheiro, depois de uma consulta inicial, você pode voltar uma vez por ano para fazer um check-up e pedir ao consultor que ajuste seu plano se sua situação de vida ou seus objetivos financeiros mudarem.

5. Procure clareza

p Qualquer consultor deve ser capaz de explicar tudo com clareza e para sua total satisfação. Se um conselheiro faz você se sentir incompetente ou pouco inteligente para fazer perguntas, simplesmente vá embora. Você não pode construir um relacionamento de longo prazo com esse indivíduo.

p “Um investidor pode suspeitar que um consultor não está trabalhando em seu melhor interesse se ele oferecer apenas produtos proprietários, cobrar taxas sem explicar por quê, ou negociar ativamente sua conta sem sua autorização, especialmente se o fizer com base em comissão, onde eles são pagos por cada transação, ”Diz Van Sant.

p Se o seu consultor fizer alguma dessas coisas e não puder fornecer uma resposta clara por quê, você precisa sair. Se você não autorizou essas transações e a explicação do consultor não é clara para sua total satisfação, não é suficiente fazer o consultor parar. Você precisa encontrar um novo conselheiro.

p Muitos consultores financeiros ganham dinheiro obscurecendo o que estão fazendo. Certifique-se de que seu consultor tenha clareza sobre quem está pagando a ele.

6. Encontre um consultor que o mantenha no caminho certo

p "Competência, humildade, empatia são as três características que tornam um conselheiro bom, ”Diz Campany. “Talvez a característica mais importante seja a empatia. Ser capaz de entender os sentimentos do seu cliente e comunicar a eles que você é capaz de lidar com esses sentimentos fornece um nível de conforto que é extremamente importante para o seu papel para eles. ”

p Muitos consumidores subestimam a importância de um consultor para ouvir suas necessidades, mas essa não é a única maneira que o consultor pode, em última análise, abordar a situação e objetivos de vida específicos do cliente. Um bom consultor não vai apenas dizer o que fazer, mas também o manterá motivado, também.

p “Uma estratégia financeira perfeita no papel não significa absolutamente nada se você não implementá-la, ”Diz Walsh. “É aí que entra a compreensão do conselheiro da psicologia e do comportamento humano. Um bom consultor deve estabelecer confiança, faça perguntas de sondagem, e considere as etapas exclusivas que o ajudarão imediatamente a se tornar melhor com seu dinheiro e a progredir. ”

p Às vezes, o consultor pode ter de acalmá-lo após um período particularmente cansativo ou emocionante no mercado de ações ou mesmo em sua vida. No fim, o consultor deve mantê-lo no caminho certo para alcançar seus objetivos, e às vezes isso significa ser psicólogo.

p “Em tempos de volatilidade do mercado, seu conselheiro deve ser uma voz firme de razão, ajudando você a evitar decisões emocionais que podem levar a erros caros, ”Diz Sue Christoph, sócio da RMB Capital em Chicago.

Resultado

p Encontrar um consultor não é tão simples quanto ir com a pessoa que uma empresa de fundos ou corretor de seguros designa para você. Você precisa pesquisar ativamente alguém que trabalhará em seu melhor interesse, e isso leva algum tempo. Mas no final você provavelmente receberá um conselho melhor, economize dinheiro e ganhe mais enquanto alcança seus objetivos financeiros. Isso vale a pena o trabalho extra para ajudá-lo a encontrar um consultor com quem você possa trabalhar por décadas.