Um guia para taxas percentuais anuais (APR)

Você está em busca de uma casa, um carro, um empréstimo estudantil, cartão de crédito ou algo ainda mais emocionante como uma motocicleta ou um trailer. O que quer que seja, você sabe que precisa pedir emprestado. Tudo o que você planeja comprar, você dá uma olhada, cheire o interior de couro fresco, analise a etiqueta de preço e descubra quanto custará para reembolsá-lo. A taxa de juros parece boa - excelente, até. Você está pronto para assinar na linha pontilhada.

Mas espere! Você está realmente pronto para assinar? Ou você precisa primeiro fazer mais algumas perguntas sobre essas incômodas taxas de juros? Você só precisa fazer um trabalho de detetive. Aqui está o que você precisa saber sobre o esquivo tênis, taxa de porcentagem anual, ou APR.

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O que é a taxa de porcentagem anual (APR)?

APR é o valor que custa para pedir dinheiro emprestado. Mas você sabia que é mais do que apenas a taxa de juros?

A taxa de porcentagem anual também inclui taxas que você pode ter que pagar para tomar um empréstimo. Inclui a taxa de juros, mais outros custos, também - como taxas do credor, custos de fechamento e seguro.

Você pode ouvir sobre alguns tipos diferentes de APR:APR de taxa fixa (ou APR fixa) e APR de taxa variável (ou APR variável).

• Uma APR de taxa fixa define uma APR que não flutua com as alterações de um índice, de acordo com o Consumer Financial Protection Bureau. Isso não significa que a taxa de juros nunca mudará. Na verdade, significa que um emissor deve alertá-lo antes que uma taxa de juros mude.

• Uma APR de taxa variável, por outro lado, mudanças com o índice de taxa de juros, como a taxa básica de juros publicada no “Wall Street Journal”. O contrato do titular do cartão dirá como a APR de um cartão pode mudar ao longo do tempo.

Call-Out Box:APR Definição:APR é uma taxa de juros anual que inclui taxas extras e custos pagos para obter o empréstimo. Os credores são obrigados a divulgar a APR. A taxa é calculada com base na taxa de juros composta média ao longo do prazo do empréstimo, para que os mutuários possam comparar os empréstimos. A APR dá a você uma ideia melhor de quanto você realmente pagará.

Taxa de juros vs. APR

Embora você agora saiba que há uma diferença entre taxa de juros e APR, você ainda pode estar ansioso para juntar os dois. Parece muito complicado, direito? A confusão esotérica de letras deve ser simplesmente empurrada para a mesma pilha de lama bagunçada. Mas pode custar muito dinheiro a longo prazo se você não entender a diferença. Faça seu trabalho de detetive antes de tomar uma decisão sobre um empréstimo. Na verdade, verifique a taxa de juros e a APR ao considerar a contratação de um empréstimo.

Por exemplo, digamos que você está comprando uma casa por $ 100, 000. Sua taxa de juros é de 5%. Isso significa que, no início do seu empréstimo, sua hipoteca acumula 5% de juros a cada ano. Isso é $ 5, 000 anualmente, ou cerca de $ 416,67 por mês. O APR inclui sua taxa de juros, bem como quaisquer juros pré-pagos, seguro hipotecário privado (PMI) ou outras taxas que você precise pagar. Sua APR refletirá um número maior do que sua taxa de juros.

E quando você está procurando empréstimos, lembre-se de sempre comparar as APRs - não as taxas de juros - porque a APR é a taxa que você realmente pagará. Aqui estão algumas definições relacionadas a interesses que colocaremos lado a lado para que você reconheça a diferença:

• Taxa de juros:o valor cobrado como juros de um empréstimo, normalmente expressa como uma porcentagem anual do empréstimo pendente.

• Taxa de porcentagem anual (APR):a taxa que você paga em um empréstimo por um ano, mais os custos associados ao empréstimo.

• Taxa de juros anual (AIR):AIR é o valor médio dos juros, que é expresso como uma porcentagem, que você paga em um empréstimo a cada ano. É fácil calcular. Divida o valor total dos juros pelo valor do empréstimo e o número de anos em que você tomou o dinheiro emprestado. Por exemplo, digamos que você pegue emprestado $ 100, 000 por um ano. Digamos que o custo total dos juros seja $ 5, 000. O valor ficaria assim:$ 5, 000 / ($ 100, 000/1) =5% AIR.

• Rendimento percentual anual (APY) ou taxa anual efetiva (EAR):APR não leva a composição em consideração, mas APY, ou seu gêmeo, ORELHA, faz - adiciona a frequência com que os juros são aplicados, ou os efeitos da capitalização dentro do ano.

Call-Out Box:APR não é a mesma coisa que rendimento percentual anual (APY), ou taxa anual efetiva (EAR). APY e EAR levam a composição em consideração - é a taxa de juros ajustada para composição durante um determinado período. É quanto você pode ganhar (ou pagar) em um ano após levar em consideração a composição. Aqui está a fórmula da taxa de juros anual efetiva (EAR):

EAR =Taxa de juros anual efetiva =(1 + (taxa nominal / número de períodos de capitalização)) ^ (número de períodos de capitalização) - 1

O que é um bom APR?

O que é um bom APR, de qualquer forma? Ótima pergunta. Mas primeiro, como uma instituição de crédito determina qual será sua taxa? (As grandes questões continuam fluindo, não é?)

A instituição avalia vários fatores relacionados à sua situação pessoal - algumas coisas sobre as quais você não tem controle. (Dica:você não tem controle sobre a taxa básica de juros). Sua APR também depende do tipo de empréstimo que você está obtendo. As taxas de APR dependem de alguns fatores, embora esta não seja uma lista exaustiva:

• Prime rate:a prime rate é a taxa de juros que os bancos cobram de seus clientes ideais. Está intimamente ligado à taxa de fundos federais. A taxa de fundos federais é o que os bancos do Federal Reserve cobram uns dos outros por empréstimos de curto prazo.

• Crédito:como você se saiu com o crédito no passado? As instituições de crédito examinam sua situação financeira para determinar sua APR - e isso inclui sua pontuação de crédito. Geralmente, quanto maior for sua pontuação de crédito FICO, menor será sua taxa de juros. As pontuações FICO são divididas nas seguintes faixas:

• Excepcional:800 a 850

• Muito bom:740 a 799

• Bom:670 a 739

• Razoável:580 a 669

• Fraco:300 a 579

• Valor da sua entrada:você pode reduzir sua APR se fizer uma entrada maior.

• Duração do empréstimo:em geral, quanto mais curto for o prazo do empréstimo, menor será o seu APR. Um prazo de empréstimo de 30 anos normalmente terá uma APR mais alta do que um prazo de empréstimo de 15 anos.

• Renda e histórico de trabalho:o trabalho de um credor (especificamente, subscritores de um credor) é avaliar o seu risco. Se você parece um candidato arriscado para um empréstimo - por exemplo, você pode ter renda inconsistente em uma base mensal. Se você não for totalmente negado por um empréstimo, será cobrado um APR mais alto.

Agora, você deve estar se perguntando se as taxas oferecidas pelos credores são competitivas. Vamos levar os cartões de crédito em consideração neste exemplo. A TAEG média do cartão de crédito é de 15,09%, de acordo com o Federal Reserve. Contudo, você sabia que o tipo de cartão de crédito que você escolher pode fazer a diferença na sua APR? (A APR dos cartões de crédito de recompensas é um pouco mais alta porque eles oferecem mais aos consumidores.)

É difícil fazer todos os empréstimos possíveis, então, aqui estão dois bons APRs para manter em mente:

• A TAEG média para cartões de recompensa, como cashback e cartões de viagem, varia entre 17,13% e 24,63%, de acordo com a pesquisa U.S. News. Resumidamente, uma TAEG abaixo de 17,50% é uma boa TAEG para um cartão de crédito.

• Uma boa taxa para um empréstimo pessoal é aquela que é inferior à média nacional de 9,41%, de acordo com os dados Experian mais recentes disponíveis.

Os contratos de empréstimo do Canadá são legalmente obrigados a exibir a APR - não apenas a taxa de juros. Na verdade, o limite legal para canadenses é no máximo, 60% APR, incluindo taxas e encargos.

Observação:o setor de empréstimos consignados é regulado por província e tem limites legais diferentes.

Um empréstimo salarial permite que você peça uma quantia em dinheiro que deve ser reembolsada no próximo dia de pagamento, durante um período de duas semanas. Os credores do dia de pagamento cobram taxas de juros e taxas exorbitantes.

Como calcular APR

Calcular a APR de um empréstimo é simples. Você só precisa de três números:o valor emprestado, o encargo financeiro total, e a duração do empréstimo.

1. Divida o encargo financeiro pelo valor do empréstimo.

2. Multiplique o resultado pelo número de dias do ano.

3. Divida esse total pelo prazo do empréstimo em dias.

4. Multiplique o resultado por 100 e adicione um sinal de porcentagem.

Fonte: https://www.creditkarma.com/advice/i/what-is-apr/

Exemplo de APR

Digamos que você tire $ 20, Empréstimo de barco de 000 por 1 ano com US $ 1, 000 encargos financeiros. (Você está apenas tentando manter a matemática simples.) Usando a fórmula acima, você calcularia:

$ 1, 000 / $ 20, 000 x 365/365 x 100 =5%

Seja um consumidor inteligente

Lembrar, sempre peça emprestado dentro de suas possibilidades, pague seu empréstimo no prazo (ou seja, na data de vencimento!) e, se puder, pague à frente. Você pode encontrar tantas oportunidades de crédito e todas elas têm custos diferentes, características e desvantagens. Saiba antes de pedir:

• O custo total do empréstimo, incluindo os juros que você vai pagar.

• Entenda todas as taxas ou penalidades.

• Se você tem a APR mais baixa - não apenas a menor taxa de juros!

Mantenha os custos de empréstimos em um nível que você possa administrar para obter melhores resultados, e não tenha medo de ser um grande detetive e fazer muitas perguntas no processo.

Uma boa estratégia de investimento é parte essencial de um plano financeiro sólido. Wealthsimple pode ajudá-lo com isso. Quer saber mais? Dê uma olhada no Benzinga's Revisão de riqueza simples .