Planos 529:o que são e por que você quer um

Antes que você perceba, vai acontecer - seu filho vai começar a procurar faculdades. Se seu filho tem seis meses ou 12 anos, agora é a hora de começar a planejar o futuro.

O custo médio anual (mensalidades, sala, placa e taxas) era de US $ 21, 370 para uma universidade pública estadual de 4 anos e US $ 48, 510 por ano para uma faculdade particular de 4 anos em 2019, de acordo com o USA Today.

No momento em que os bebês pequenos de hoje abrem suas asas, o custo médio de uma educação privada de quatro anos pode ser $ 302, 700

Caramba. Muito pesado, Hã?

Pode ser difícil superar os números entorpecentes e o pânico cego que você pode sentir ao escolher entre as infinitas opções de poupança para a faculdade. Comece com um plano 529 assim que puder. (Não, você não estará “atrás” se seu filho for mais velho!)

Veja como começar.

O que é um plano 529?

Você provavelmente já ouviu as palavras "plano 529", mas o que é um plano 529, exatamente? Simplificando, um plano 529, legalmente conhecido como “plano de ensino qualificado, ”É um plano de investimento universitário que oferece vantagens fiscais e de auxílio financeiro.

Você poderá encontrar dois tipos diferentes de planos 529:planos de mensalidade pré-pagos e planos de poupança para educação. Todos os 50 estados e o Distrito de Columbia patrocinam pelo menos um tipo de plano 529.

O principal benefício para 529 planos? Vantagens fiscais - sem dúvida. Os planos 529 oferecem aumento de investimentos sem impostos e retiradas para despesas aprovadas, como mensalidades, livros, quarto e alimentação. Eles estão completamente isentos de imposto de renda federal ou imposto sobre ganhos de capital.

Eles também são flexíveis. Isso significa que você pode transferi-los de criança para criança (também chamados de "beneficiários"), não há restrições de renda ou idade e o limite máximo das contribuições anuais é normalmente de cerca de US $ 300, 000, embora esse valor varie por estado. Em contraste, o Coverdell ESA, outra opção de poupança para a faculdade, limita as contribuições e restringe a elegibilidade a níveis de renda específicos.

Algumas coisas a serem observadas sobre os planos 529:

• Os fundos devem ser usados ​​para despesas educacionais qualificadas.

• Você pagará taxas para cada tipo de plano.

• Você também encontrará algumas regras de propriedade. O proprietário da conta (não o seu filho!) Toma as decisões sobre como o dinheiro é usado.

Planos de aulas pré-pagas

Um plano de ensino pré-pago permite que você compre unidades ou créditos em faculdades e universidades que participam do plano de ensino pré-pago do seu estado. Em outras palavras, você bloqueia as taxas de hoje para amanhã. Para onde vão as unidades ou créditos? Mensalidade e taxas apenas - não acomodação e alimentação.

A maioria dos estados oferece a você uma promessa - que um plano pré-pago acompanhará o ritmo das mensalidades. Em outras palavras, planos de ensino pré-pagos são apoiados financeiramente pela maioria dos estados.

Alguns estados não oferecem garantias de que o plano financiará o custo futuro das mensalidades ou que o estado tomará medidas se o plano não puder cobrir os custos, Contudo.

Planos de poupança para educação

O outro tipo de plano, um plano de economia para educação, permite que você abra uma conta de investimento para economizar para futuras despesas de ensino superior qualificado do seu beneficiário. Despesas de ensino superior qualificado incluem mensalidades, sala, alimentação e taxas.

Você pode usar um plano de poupança educacional em qualquer faculdade ou universidade e pode até pagar as mensalidades de qualquer escola pública ou privada de ensino fundamental ou médio.

Prós e contras

Tal como acontece com a maioria dos tipos de investimentos, Há prós e contras. Vamos mergulhar nas nuances de cada tipo de investimento.

Prós do plano de ensino pré-pago

• Você obtém uma taxa fixa. A taxa de matrícula continua subindo rapidamente, então, fixar o valor da mensalidade dá a você a melhor chance de manter as coisas absolutamente estáveis.

• Você não precisa tomar decisões de investimento específicas. Tentando descobrir os benefícios de um fundo mútuo em relação a outro? Não se estresse. Você vai evitar ter que tomar decisões sobre a tolerância ao risco, alocação de ativos e tudo isso ... coisas ... com um plano de mensalidades pré-pago.

• Você não está à mercê das flutuações do mercado de ações. Ao contrário de um plano de economia para educação, você não está investindo no mercado de ações e cruzando os dedos para que os mercados se comportem perfeitamente durante todos os seus anos de economia.

• Você ainda encontrará flexibilidade com opções no estado. Você pode transferir facilmente de uma opção dentro do estado para outra se seu filho decidir ir para uma faculdade diferente dentro dos limites do estado.

• Você pode transferir para irmãos. Não há problema em transferir aulas pré-pagas de criança para criança.

Contras do plano de ensino pré-pago

• As opções baseadas no estado podem ser limitantes. 529 planos são estaduais, o que significa que seu filho não pode ir para a faculdade fora do estado.

• Seu investimento não é garantido por alguns estados. Se o seu plano falhar, seu filho pode estar sem sorte. Certifique-se de que cada plano tenha uma garantia antes de decidir participar.

Prós do plano de economia para educação

• Várias opções de investimento estão disponíveis para você. Você pode escolher um plano baseado em idade que ficará mais conservador conforme seu filho cresce - uma opção popular para que você não faça investimentos arriscados quando seu filho estiver no ensino médio.

• Não há requisito de residência. Você pode usar seu plano de economia para educação 529 onde quiser, mesmo que seu filho more em Iowa e queira ir à escola em Massachusetts.

• O valor da contribuição é com você. Os limites máximos variam de aproximadamente $ 200, 000 a $ 400, 000, dependendo do estado em que você mora.

Contras do plano de economia para educação

• Você não terá um bloqueio nas taxas de matrícula. Ao contrário dos planos de aulas pré-pagas, você não conseguirá garantir o pagamento da faculdade para o futuro. Isso significa que você pagará o valor da mensalidade sempre que seu filho entrar na faculdade.

• Seu dinheiro está exposto a riscos. Você estará sujeito aos caprichos do mercado de ações. Felizmente, se você escolher

Quais são os limites de contribuição?

Conforme observado anteriormente, limites de contribuição do plano total de 529 são definidos por cada estado e podem levar até $ 400, 000 por ano. Contudo, você precisará considerar o imposto federal sobre doações ao fazer contribuições. A lei federal permite que contribuintes individuais contribuam com até US $ 15, 000 em 2020 (ou $ 30, 000 para casais que entram com ações conjuntas) sem pagar imposto sobre doações.

Você também pode “superfundir” um plano 529, o que significa que você pode contribuir com até US $ 75, 000 (ou $ 150, 000 para um casal), como se o tivesse aplicado durante um período de 5 anos.

Quais são as regras de retirada?

Você pode sacar dinheiro de um plano 529 a qualquer momento e por qualquer motivo. Contudo, você pagará uma multa de 10 por cento e imposto de renda normal sobre os ganhos se não gastar o dinheiro que economizou em custos de ensino superior qualificado.

Se seu filho não frequenta uma faculdade ou universidade participante, os planos de ensino pré-pagos, especificamente, podem pagar menos do que se seu filho freqüentasse uma faculdade ou universidade participante.

Como abrir um plano 529

Quando você deve abrir um plano 529? Resposta rápida:Assim que possível, para aproveitar a capitalização de juros!

Etapa 1:Escolha um plano 529.

Um equívoco comum é que você só pode investir no plano 529 do seu estado, o que não é verdade. Contudo, muitos estados oferecem dedução do imposto de renda estadual ou crédito fiscal sobre as contribuições para o plano 529 do seu próprio estado. Moradores do Arizona, Arkansas, Kansas, Minnesota, Missouri, Montana e Pensilvânia podem até obter uma redução do imposto de renda estadual para contribuições para o plano 529 de qualquer estado.

Dê uma olhada no desempenho do plano 529, dê uma olhada nas taxas e aprenda o máximo que puder sobre as diferentes opções.

Depois de decidir sobre um plano, insira suas informações no site do plano, suas informações de beneficiário e pronto.

Etapa 2:Adicione fundos à sua conta.

Decida com quanto você gostaria de contribuir para a educação universitária de seu filho por mês, em seguida, torne-o automático. Use a calculadora de metas de economia de Investor.gov e use o desempenho anterior do fundo que você escolheu para determinar sua taxa de juros estimada.

Você pode começar com muitos planos por um valor muito baixo - apenas $ 25 podem dar início a um plano!

Etapa 3:Escolha os investimentos.

A maneira mais fácil de escolher investimentos é optar por um portfólio com base na idade que corresponda à idade do seu filho. Esses portfólios são uma maneira prática de impulsionar em direção a um adequado para a idade, investimento diversificado que se torna mais conservador quando seu filho está pronto para ir para a faculdade.

Muitos planos também oferecem risco-alvo ou carteiras individuais - eles permitem que você adote uma abordagem DIY. Se você é um investidor experiente, você pode querer escolher essa opção. Se não, não se preocupe e fique com a opção de portfólio com base na idade. Você pode mudar isso mais tarde, mas saiba que por lei, você só pode fazer duas alterações de investimento do plano 529 durante cada ano civil.

Etapa 4:torne-o automático.

Opte por investimentos automáticos em seu plano. É uma das melhores maneiras de garantir que você continuará a financiar o plano 529 do seu filho sem falhar todos os meses. Você pode nem perder o valor que sai de sua conta todos os meses!

Etapa 4:faça um saque quando for a hora!

Assim que seu filho tomar uma decisão - e espero que ele possa! É muito fácil fazer um saque do plano 529 no qual você economizou dinheiro ao longo de tantos anos! Primeiro, avalie quanto seu filho está recebendo em bolsa ou concessão e subtraia do valor que você planeja retirar do seu plano 529.

Próximo, ligue para o administrador do plano, faça um pedido online ou pode até enviar um formulário de pedido de levantamento. O dono da conta, o beneficiário ou a escola podem receber cheques.

Esse processo pode levar de três a cinco dias úteis. Não espere até o último minuto - você quer ter certeza de que os pagamentos chegam a tempo! Além disso, certifique-se de que você realmente entende o que são despesas qualificadas!

Escolha o melhor plano 529 para suas necessidades (e do seu filho!)

Lembre-se do sábio provérbio chinês:“O homem que move uma montanha começa carregando pequenas pedras”.

Você pode fazer isso - passo a passo, salvando apenas um pouco de cada vez. Boa sorte!