O que é um plano 529?

Como eles podem ajudar a pagar o ensino superior?

Um plano 529 é um plano de poupança educacional que oferece benefícios fiscais e benefícios de ajuda financeira. Um plano de poupança universitária é um veículo de investimento que visa incentivar as pessoas a economizar para as despesas futuras do ensino superior de seus filhos. Segundo Statista, são aproximadamente 5,3 milhões de domicílios que possuem pelo menos um plano 529.

Existem dois tipos de planos 529, incluindo planos de mensalidades pré-pagos e planos de poupança para educação. Os planos de mensalidades pré-pagos são planos através dos quais os pais podem adquirir créditos futuros de educação nas universidades participantes aos preços de hoje. Os planos de mensalidades pré-pagos não podem ser usados ​​para pagar custos futuros do ensino fundamental ou médio.

Os planos de poupança para educação são investimentos que podem ser montados e usados ​​para pagar os custos do ensino superior em qualquer faculdade ou universidade. Além de mensalidades e livros, os planos de poupança para educação também podem ser usados ​​para pagar hospedagem e alimentação. As pessoas também estão autorizadas a retirar até US$ 10.000 por ano dos planos de poupança para a educação para pagar as mensalidades de escolas particulares nas escolas primárias e secundárias.

Devo abrir um plano 529?

Os planos de poupança da faculdade podem parecer uma ótima ideia para que você possa economizar dinheiro para custear os custos da futura educação universitária de seu filho. No entanto, alguns especialistas recomendam que você deixe de investir seu dinheiro em um plano de educação 529 para seus filhos se isso interferir na sua capacidade de poupar para a aposentadoria.

Outra opção pode ser abrir um Roth IRA em vez de um a529. Você pode retirar as contribuições que fizer a qualquer momento de uma conta Roth sem incorrer em penalidades. Quando você compara um plano Roth IRA vs. 529 para faculdade, você pode descobrir que tem mais opções de investimento com um Roth do que poderia ter com um dos melhores planos de poupança para faculdades 529.

Como iniciar um plano 529

Se você está se perguntando como iniciar um plano 529, existem cinco etapas que você pode seguir. O primeiro passo é normalmente o mais difícil porque envolve a escolha do seu plano. A Forbes relata que existem mais de 100 planos de poupança universitária e mensalidades pré-pagas disponíveis. Um plano de poupança educacional registrado funciona de maneira semelhante ao plano 401(k). Por outro lado, um plano de ensino pré-pago cresce a uma taxa garantida e pode ser limitada a residentes de um estado ou a universidades públicas específicas de um estado.

Alguns dos melhores planos 529 têm altos limites de contribuição vitalícia e permitem que o dinheiro seja usado em qualquer faculdade ou universidade. Se você deseja encontrar um dos melhores planos de economia de educação, precisa gastar algum tempo pesquisando.

Depois de descobrir o tipo de plano que deseja abrir, você precisará decidir se deseja uma opção dentro ou fora do estado. Se o seu estado oferece uma dedução fiscal do plano 529, um plano no estado pode ser uma opção melhor. Depois de escolher seu plano, você pode abri-lo e financiá-lo. Isso é tudo o que você precisa saber sobre onde abrir o plano 529 e a resposta para “como faço para abrir um plano de poupança da faculdade 529”.

Planos de poupança da faculdade

Os planos de poupança da faculdade agem de maneira semelhante a um Roth IRA. Esses tipos de planos permitem que você abra uma conta de investimento para economizar dinheiro para as mensalidades do ensino fundamental e médio do seu filho ou para os custos futuros de ensino superior previstos. Você faz as contribuições após os impostos. Quando você fizer saques no futuro para despesas qualificadas, você não terá que pagar quaisquer impostos ou multas.

Comparando um plano Roth IRA vs 529 para despesas da faculdade revela que um Roth IRA pode oferecer maior flexibilidade. Com um Roth IRA, você pode fazer saques de suas contribuições a qualquer momento, assim como em um plano de poupança para a faculdade. No entanto, as opções de investimento disponíveis para um 529 podem ser mais limitadas do que você pode escolher com um Roth IRA.

Se você está tentando decidir entre um plano 529 vs. IRA para as despesas da faculdade do seu filho, um 529 pode ser a melhor escolha. Isso ocorre porque você não pode retirar dinheiro de um IRA tradicional antes de atingir a idade de 591/2. Se você fizer isso, terá que pagar uma multa de 10% do IRS e impostos sobre seus saques.

As contribuições que você fizer para um plano de poupança serão investidas em fundos mútuos ou outros títulos. O desempenho do seu plano pode flutuar para cima ou para baixo com o desempenho dos investimentos que você escolheu.

Quando chega a hora de sacar dinheiro de um plano de poupança, é importante que você tenha certeza de que o dinheiro é usado apenas em despesas qualificadas. Se você está se perguntando:“Posso usar meu plano 529 para pagar empréstimos estudantis?” a resposta é não. Os empréstimos estudantis não são uma despesa qualificada. Se você gastar dinheiro do seu plano para fazer pagamentos de empréstimos estudantis, isso será contado como uma retirada não qualificada, sujeitando-o a penalidades. Você pode usar o dinheiro para pagar suas mensalidades, livros, taxas, suprimentos e alojamento e alimentação, o que significa que você pode evitar fazer empréstimos estudantis em primeiro lugar.

Planos de mensalidades pré-pagos

Um plano de ensino pré-pago é um tipo de plano 529 no qual você compra créditos por meio de seu estado ou por meio de instituições participantes para os custos futuros de ensino universitário de seu filho. O estado garante que os créditos que você comprar com o dinheiro de hoje valerão o mesmo número de créditos para seu filho no futuro.

Por exemplo, se você comprar um ano de horas de crédito em dinheiro de um dia em uma universidade participante, um plano pré-pago garante que o dinheiro que você investir no plano valerá um ano de horas de crédito quando seu filho frequentar a faculdade. Os planos pré-pagos podem ser limitados a residentes de um estado ou a instituições específicas desse estado.

Você pode designar qualquer pessoa como beneficiária de um plano pré-pago. Embora você possa ser o único proprietário, quem quiser pode contribuir com o plano. O plano pré-pago funciona mais como uma pensão por causa dos benefícios garantidos. Ao contrário de um plano de poupança universitária em que o valor pode aumentar ou declinar com o mercado, um plano pré-pago oferece uma garantia do dinheiro que estará disponível no futuro.

Plano de poupança da faculdade x plano de mensalidade pré-pago

A maioria dos planos pré-pagos oferece os seguintes recursos:

• Garantido pelo estado
• Tem vantagens fiscais
• Não cobre hospedagem e alimentação
• Não oferece opções de investimento
• Pode ter limites de idade
• Pode ter requisitos de notas
• Pode ter requisitos de residência
• Não pode ser usado em nenhuma escola
• Cobrará multas por despesas não qualificadas

Os planos de poupança têm as seguintes características:

• Não garantido pelo estado
• Oferece benefícios fiscais
• Paga por hospedagem e alimentação
• Oferece opções de investimento
• Não impõe limites de idade
• Não tem requisitos de notas
• Pode ser usado em qualquer escola
• Pode ser usado para aulas de ensino fundamental e médio
• Não tem requisitos de residência
• Cobrará penalidades para saques não qualificados

Quanto custa a faculdade e quanto custará no futuro?

Quando você está tentando planejar com antecedência e aprender a pagar a mensalidade com o plano 529, é importante que você considere os custos da mensalidade da faculdade, do quarto e da alimentação agora e o que provavelmente custará quando seus filhos atingirem a idade da faculdade. Você não deve economizar pensando apenas nos custos de hoje e deve planejar como pagar as mensalidades com o plano 529 de acordo com os custos futuros estimados.

O College Board informa que os custos médios de frequência universitária durante o ano letivo de 2018/2019 são os seguintes:

• Faculdade pública de dois anos:US$ 3.660 por ano
• Faculdade pública de quatro anos:US$ 10.230 por ano
• Faculdade de quatro anos privada sem fins lucrativos:US$ 35.830 por ano

É importante notar que estas são apenas médias. Seu filho pode optar por frequentar uma instituição que custa mais ou menos do que as estimativas fornecidas pelo College Board. As estimativas podem dar uma ideia aproximada, no entanto.

Para obter uma estimativa aproximada de quanto você pode precisar economizar em um plano de poupança da faculdade para custos futuros da faculdade, você pode usar uma calculadora. A College Plan Savings Network oferece uma calculadora gratuita que você pode usar para descobrir o que você pode esperar pagar quando seu filho estiver pronto para ir para a faculdade.

Taxas em um plano 529

Antes de investir em um plano de poupança para faculdade, é importante verificar as taxas. Todo plano de poupança da faculdade cobra taxas, e é importante que você entenda como essas taxas reduzirão os ganhos que você percebe.

Você pode examinar as declarações de divulgação de um plano de poupança para faculdades para ver as taxas cobradas pelo plano de poupança para educação. Para programas state529, você pode encontrar as declarações de divulgação acessando seus sites. Alguns planos de poupança para educação incluem as divulgações nas guias de informações de matrícula.

Depois de entender as taxas, você pode inserir dados para dois planos de economia de educação para comparar como suas taxas afetarão os retornos do seu plano 529. A Finra tem uma calculadora de plano de faculdade gratuita 529 que permite inserir dados sobre dois planos de poupança de faculdade separados para que você possa ver como as taxas podem afetar seus ganhos.

Impostos em um plano 529

As contribuições que as pessoas fazem para os 529 planos de poupança-educação são feitas após os impostos. Os ganhos dentro dos planos de poupança da 529educação crescem com base no imposto diferido. Você não terá que pagar nenhum imposto sobre as distribuições se as usar para pagar despesas educacionais qualificadas.

Se o beneficiário receber uma distribuição não qualificada do plano 529, a distribuição será tributada à sua taxa de imposto. As distribuições feitas para despesas não qualificadas também podem estar sujeitas a uma multa fiscal de 10%, a menos que uma exceção se aplique.

Existem várias exceções à regra de multa de 10 por cento, incluindo as seguintes situações de beneficiários:

• Faleceu
• Torna-se desativado
• Recebe assistência de veterano
• Recebe bolsas de estudo
• Recebe ajuda de custo do empregador

Políticas federais em planos 529

Cada estado tem seus próprios regulamentos que regem os planos 529. Existem também certas políticas federais que se aplicam aos planos de poupança universitária em todos os estados. Essas políticas federais se aplicam se você investir em um plano 529 por meio de seu estado, de um consultor, diretamente ou adquirir um plano nacional.

O proprietário de um plano de poupança da faculdade só pode ser uma pessoa. Não pode haver vários proprietários de um plano de poupança da faculdade 529. No entanto, uma pessoa pode possuir vários 529 planos de poupança para faculdades. É importante observar que o dinheiro contido nos diferentes planos de 529 faculdades não pode exceder os limites de contribuição do seu estado no total.

Qualquer pessoa pode fazer contribuições para um plano de poupança da faculdade 529. Um único plano de poupança universitária 529 pode ter apenas um beneficiário. Se você tiver mais de um filho, precisará abrir planos 529 separados para cada um.

Sua renda não se limita a abrir e contribuir para um plano de poupança educacional 529. Você só precisará se preocupar com o imposto federal sobre doações do plano 529 se sua propriedade valer mais de US $ 11.400.000 quando você falecer. No entanto, seu estado pode ter uma exclusão fiscal mais baixa para presentes que você faz durante sua vida.

Como sacar dinheiro do plano da faculdade 529

É simples financiar um plano de faculdade 529 com dinheiro. Quando chegar a hora de sacar dinheiro do plano, você deve fazê-lo da forma correta. Se você cometer um erro na forma de retirar fundos da sua conta 529, poderá receber uma penalidade de retirada do plano 529 de 10%.

Você só deve sacar dinheiro para pagar despesas qualificadas. Algumas das despesas qualificadas incluem o seguinte:

• Mensalidade
• Livros
• Computadores
• Suprimentos
• Taxas
• Alojamento e alimentação em alojamento no campus se você estiver matriculado pelo menos meio período

As taxas que você sacar devem ser gastas durante o mesmo ano civil, e você deve guardar todos os seus recibos. Um plano 529 pode ser usado para pós-graduação? Contanto que você faça uma pós-graduação em uma universidade qualificada e use o dinheiro para pagar suas mensalidades, taxas e outras despesas qualificadas, você pode usar os fundos para pagar a pós-graduação.

O Tax Cuts and Jobs Act permite que você retire dinheiro de uma conta 529 para pagar as mensalidades do ensino fundamental e médio. No entanto, você só pode sacar US $ 10.000 por ano para pagar as despesas de ensino K-12. Alguns programas estaduais 529 não permitem saques para pagar os custos das mensalidades do K-12, no entanto. Você vai querer verificar com o programa 529 do seu próprio estado para ver se esses tipos de saques são permitidos. Existe um mito de que você pode usar fundos de um 529 para pagar as despesas relacionadas à educação em casa de seus filhos. No entanto, o TCJA não permite que você use um plano 529 para despesas com educação domiciliar.

Restrições e limites de contribuição do plano 529

A Receita Federal não estabelece limites de contribuição anual para 529 planos. Em vez disso, cada estado que patrocina um programa 529 estabelece os limites de contribuição vitalícia para os planos 529. Os limites de contribuição do plano 529 variam de acordo com o estado, variando de cerca de US$ 200.000 a mais de US$ 500.000.

Os limites de contribuição são para toda a vida útil do plano 529 e os limites se aplicam a todos os planos. Isso significa que, se você abrir dois tipos diferentes de contas 529 para seu filho, o total de suas contribuições não poderá exceder os limites de contribuição do seu estado. Se você contribuir muito, você pode enfrentar uma penalidade.

Geralmente há restrições em qualquer plano 529 que você considerar. Os planos de poupança para educação limitam sua capacidade de escolher seus investimentos. A maioria terá algumas opções pré-selecionadas e você só pode alternar as opções de investimento duas vezes por ano civil sob as regras do IRS.

Outras restrições também podem existir. É importante que você leia atentamente todas as divulgações do plano 529 para ter certeza de que compreende as restrições e se sente confortável com elas.

Existem restrições para saques com todos os planos de poupança para educação. Você só pode fazer saques para pagar despesas qualificadas. Se você fizer uma retirada antecipada não qualificada do plano 529, será aplicada uma penalidade de retirada do plano 529.

Beneficiários dos planos de poupança da faculdade

Todo plano de poupança da faculdade terá um beneficiário designado. O beneficiário de um plano de poupança universitária normalmente será a criança para quem um dos pais pretende fornecer fundos para fins educacionais.

Na maioria dos casos, um beneficiário do plano 529 não terá que frequentar a faculdade no estado que está patrocinando o plano de poupança da faculdade. No entanto, é importante que você verifique as regras de um plano de poupança da faculdade antes de configurar uma conta.

Você não enfrentará quaisquer consequências fiscais por alterar o beneficiário designado de um plano 529 para outro membro da família. Os fundos do plano não serão tributados se forem transferidos para outro plano para o beneficiário ou para outro membro da família.

529 planos e ajuda financeira estudantil

Se você tiver dinheiro em um plano 529, isso pode afetar a capacidade do seu filho de se qualificar para ajuda financeira baseada em necessidades. No entanto, diferentes instituições educacionais tratam 529 contas de poupança de forma diferente, o que significa que seu filho ainda pode ser elegível para certos tipos de ajuda em algumas faculdades.

Para muitas famílias, os empréstimos estudantis constituem a maior parte da ajuda financeira que seus filhos recebem para pagar a faculdade. Se você tiver um plano de 529 para seu filho, poderá reduzir a necessidade dele de solicitar empréstimos estudantis. empréstimos estudantis que devem ser reembolsados.

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