Disputas de cartão de crédito:o que você precisa saber

As disputas de cartão de crédito podem ocorrer por vários motivos.

Se você foi cobrado por um item que não comprou ou cobrado o valor errado por algo que comprou, disputas ocorrem quando o titular do cartão questiona a exatidão de uma ou mais cobranças em sua fatura.

Felizmente, A lei federal dá aos consumidores a capacidade de contestar cobranças sob certas circunstâncias por meio da Lei de Faturamento de Crédito Justo. Mas isso não significa que você pode contestar qualquer cobrança que apareça no extrato do seu cartão de crédito.

Vamos explorar quais tipos de cobranças de cartão de crédito são elegíveis para disputa, como contestar uma cobrança, sua obrigação enquanto a cobrança está sendo contestada e qual é sua responsabilidade se ela for resolvida.

• Quando contestar uma cobrança
• Como contestar uma cobrança
• Pagando por cobranças disputadas

Quando contestar uma cobrança

Embora existam proteções para ajudar os consumidores a contestar cobranças imprecisas em suas contas de cartão de crédito, essas proteções têm limites. Por exemplo, se você está sentindo remorso do comprador por causa de uma compra cara ou gostaria de ter escolhido uma TV de tela plana maior, você provavelmente está sem sorte.

Por outro lado, se você comprou uma nova TV, mas foi cobrado mais de uma vez por ela, então você pode ter um caso para contestar esses encargos extras. Aqui está uma lista de situações em que você pode contestar uma cobrança em seu cartão de crédito.

• Você foi cobrado por compras que não fez
• Você foi cobrado por itens que comprou, mas nunca recebeu
• Você não recebeu crédito por um item que devolveu
• O valor cobrado por uma compra que você fez estava incorreto

Como contestar uma cobrança

A maneira correta de contestar uma cobrança de cartão de crédito varia de acordo com o motivo da contestação. Aqui estão dois cenários onde o processo de disputa FCBA pode ser aplicado.

Uma coisa a ser observada:às vezes, os emissores permitem que você resolva esses problemas por telefone ou online, mas esse processo pode não ser coberto pelo FCBA. Se você quiser ter certeza de que receberá todas as proteções FCBA devidas, e-mail em sua disputa.

Cobranças fraudulentas

Sua responsabilidade por cobranças fraudulentas ou não autorizadas em seu cartão de crédito é limitada a $ 50 de acordo com o Fair Credit Billing Act. Mas muitos emissores de cartão têm políticas de responsabilidade de $ 0, portanto, você pode não ter que pagar nada se o seu emissor tiver esse tipo de apólice e você tiver cobranças não autorizadas elegíveis em sua fatura.

Se você receber o extrato do seu cartão de crédito e notar cobranças que não fez, verifique primeiro com quaisquer correntistas conjuntos ou usuários autorizados para ver se eles fizeram a compra.

Se você descobrir que uma cobrança é fraudulenta, entre em contato com o emissor do seu cartão de crédito imediatamente para relatá-lo. O emissor deve cancelar seu cartão para que ele não possa mais ser usado e enviar a você um novo com um número de cartão diferente.

Erros de faturamento

Erros de faturamento podem ocorrer em várias circunstâncias diferentes, incluindo ser cobrado por algo que você pediu, mas nunca recebeu, sendo cobrado o valor errado por uma compra que você fez, ou sendo cobrado mais de uma vez pela mesma compra.

Se você quiser contestar um erro de faturamento na fatura do cartão de crédito de acordo com o FCBA, escreva para o emissor do cartão no endereço listado em “consultas de cobrança” (pode ser diferente de onde você envia seus pagamentos). Confira o modelo de carta de contestação da Federal Trade Commission para ajudá-lo a começar.

Você deve enviar sua carta dentro de 60 dias a partir de quando a primeira fatura com o erro foi enviada para você. Considere enviar sua carta por carta registrada e solicitar um recibo de retorno para que você tenha uma prova do que enviou e quando o fez.

O credor deve reconhecer sua reclamação por escrito no prazo de 30 dias após o recebimento (a menos que o problema já tenha sido resolvido dentro desse prazo). O credor tem dois ciclos de faturamento, mas não mais do que 90 dias, para investigar sua reclamação e resolver o problema.

Qualidade de bens e serviços

Embora a qualidade dos bens ou serviços não se enquadre no processo de disputa do FCBA, a legislação ainda fornece algumas proteções para problemas com a qualidade dos bens ou serviços que você comprou com seu cartão de crédito.

Se houver um problema com um produto ou serviço que você pagou com seu cartão e você quiser reter ou interromper o pagamento, você deve fazer um esforço de boa fé para resolver o problema primeiro com o comerciante. Se você não conseguir resolver a situação com o vendedor, você pode reter a cobrança enquanto a administradora do cartão de crédito investiga a reclamação, se atender aos seguintes requisitos (com algumas exceções).

• A compra deve ser superior a $ 50
• A compra deve ter ocorrido em seu estado de origem ou dentro de 100 milhas de seu endereço de cobrança

Se sua compra atender a esses requisitos, você pode informar ao emissor do cartão que deseja interromper ou reter o pagamento de um produto ou serviço recebido porque não está satisfeito com ele enquanto o emissor do cartão investiga. Certifique-se de incluir qualquer prova de que tentou acertar as coisas com o comerciante antes de contestar a cobrança com a administradora do cartão de crédito.

Pagando por cobranças disputadas

Para reivindicações que se enquadram no processo de disputa do FCBA, você pode não ter que pagar a cobrança contestada enquanto a administradora do cartão de crédito investiga sua reclamação, e o emissor do cartão não pode tentar cobrar o pagamento de você por isso. Mas você ainda é responsável por pagar outras cobranças não contestadas.

Durante a investigação, o emissor do cartão pode deduzir o valor da cobrança que você está contestando de seu limite de crédito disponível. Por exemplo, se o seu limite de crédito for $ 10, 000 e você está disputando um $ 1, 000 carga, você só pode ter acesso a $ 9, 000 no valor de crédito enquanto a empresa investiga a cobrança contestada.

Quando a investigação for concluída, a administradora do cartão de crédito deve enviar os resultados por escrito. Se a empresa encontrar um erro, o valor deve ser creditado de volta para você, juntamente com quaisquer encargos financeiros relacionados. Mas se o emissor do cartão decidir que as cobranças estão corretas, você será responsável por pagar o valor em disputa, incluindo quaisquer encargos financeiros acumulados enquanto a cobrança contestada estava sendo investigada.

Se você não concorda com as conclusões do credor, você tem 10 dias a partir do recebimento da explicação para escrever ao credor e informá-lo de que não fará o pagamento. Se você optar por não pagar, o credor tem o direito de iniciar o processo de cobrança.

Se você não pagar a cobrança contestada e o emissor do cartão relatar sua conta como inadimplente às agências de crédito, deve incluir uma declaração explicando que você não acredita ser responsável pelo pagamento do valor contestado.

Resultado

A lei federal fornece proteção aos consumidores de cartão de crédito ao contestar erros de faturamento e cobranças por compras fraudulentas. Disputar uma cobrança não significa necessariamente que você não terá que pagá-la. Se você é responsável pelo pagamento do valor contestado depende dos resultados da investigação do emissor do cartão.