O que é uma garantia?

Se você fez um empréstimo para comprar um carro ou uma casa, houve uma garantia sobre isso.

Então, o que é uma garantia e por que você deveria se importar?

Uma garantia é uma ação judicial que permite que uma pessoa ou entidade (também conhecida como titular da garantia) tome posse de sua propriedade se você não cumprir uma dívida, frequentemente um empréstimo garantido por essa propriedade. Os credores usam gravames como forma de mitigar seus riscos. Se você não conseguir pagar o empréstimo conforme combinado, o que resulta no padrão, o credor pode então tentar reivindicar e vender a propriedade para recuperar seu dinheiro, embora as leis possam variar em cada estado.

Existem vários tipos diferentes de garantias, nem todos estão associados a um empréstimo. Você provavelmente já ouviu falar de gravames no processo de compra ou aluguel de um carro, ou obter uma hipoteca para sua casa. Mas uma garantia fiscal, que o governo pode usar como meio de recuperar quaisquer impostos vencidos, não está vinculado a um empréstimo.

É importante notar aqui que, de uma perspectiva legal, ônus de qualquer tipo podem ser complicados. Se você está confuso sobre uma determinada garantia ou deseja entender seus direitos, Recomendamos falar com um contador ou advogado certificado.

Neste artigo, examinaremos garantias e titulares de garantias, e abordaremos algumas de suas opções ao enfrentar uma garantia.

● O que é uma garantia e como funciona?
● Quais são os tipos de empréstimos garantidos?
● Quais são minhas opções se estou lidando com uma garantia?

O que é uma garantia e como funciona?

Quando você faz um empréstimo de propriedade ou ativo, os credores fazem uma reclamação legal sobre a propriedade, ou penhor, como uma forma de ajudar a garantir que eles serão reembolsados. É aqui que a garantia entra em jogo. A garantia é o ativo ou propriedade que garante o empréstimo e dá ao credor, ou titular da garantia, uma forma de ajudar a recuperar seu dinheiro se você não puder pagar o empréstimo.

Empréstimos garantidos vs. não garantidos

Nem todo empréstimo requer garantia, o que significa que nem todo empréstimo começa com uma garantia.

Os empréstimos garantidos exigem garantias como um meio de cobrir o risco do seu credor. Hipotecas, empréstimos para automóveis e empréstimos pessoais garantidos são exemplos de empréstimos que exigem garantias. Quando você faz um empréstimo garantido, você está dando ao credor o direito de reivindicar o ativo como pagamento do empréstimo. Essa reivindicação de sua propriedade é a garantia.

Por outro lado, os empréstimos não garantidos não exigem garantias. Em vez de considerar o valor de sua propriedade ou ativos, o credor leva em consideração o seu crédito, histórico financeiro e outros fatores. Os empréstimos não garantidos são oferecidos principalmente com base em sua saúde geral de crédito, que pode incluir sua pontuação de crédito. Portanto, quanto melhor for o seu crédito, melhores serão os termos que você provavelmente verá, uma vez que o credor está assumindo menos risco. Portanto, os empréstimos não garantidos não começam com uma garantia porque não há propriedade a ser reivindicada.

A garantia de um empréstimo garantido é voluntária - você concordou com o empréstimo com a condição de que o titular da garantia tenha direito à propriedade em caso de inadimplência. Mas também existem garantias involuntárias, o que pode ser muito mais complicado de navegar.

Gravames voluntários vs. involuntários

Uma garantia voluntária é aquela em que você concorda com antecedência em usar a propriedade que está financiando como garantia, como acontece com um empréstimo garantido, como um empréstimo para automóveis ou hipoteca. E está expressamente escrito no contrato de empréstimo. Com uma garantia voluntária, o credor pode retomar a posse do seu carro ou executar a hipoteca de sua casa se você não cumprir esse contrato, dependendo das leis do seu estado.

Mas há situações em que uma garantia pode ser involuntária e não necessariamente vinculada ao empréstimo de dinheiro. Uma garantia emitida pelo IRS ou garantias concedidas por meio de um processo judicial, também conhecido como garantia de julgamento (veremos o que isso significa na próxima seção), se enquadram nesta categoria.

É importante saber que nem todo credor possui uma reclamação automática sobre sua propriedade. E no caso de gravames involuntários, o seu credor ou outro requerente terá de ir ao tribunal para obter a garantia.

Que tipos de empréstimos têm garantias?

Vamos dar uma olhada em alguns empréstimos comuns que têm garantias, algumas garantias que são independentes de empréstimos, e o que isso pode significar para você se você estiver enfrentando uma garantia.

• Penhor de hipotecas e execução hipotecária
• Penhor de carro
• Garantia de julgamento
• Gravames de mecânico
• Gravames fiscais

Penhor de hipotecas e execução hipotecária

Quando você usa uma hipoteca para financiar a compra de sua casa, você concorda em permitir que o banco ou credor hipotecário ponha um penhora contra a casa. Essencialmente, este tipo de garantia é um empréstimo garantido, com sua casa fornecendo um meio para o credor recuperar seus fundos em caso de inadimplência.

Se você cair significativamente em seus pagamentos mensais, ou de outra forma inadimplente em seu empréstimo, a garantia dá ao seu credor o direito de reclamar, ou encerrar em sua propriedade, embora as leis variem em cada estado. O credor pode então vender sua propriedade na tentativa de recuperar a dívida restante.

Depois de pagar sua hipoteca, você pode consultar o secretário de estado local ou o cartório do condado para verificar se a garantia foi removida. Se sua casa ainda mostra uma garantia ativa com o credor, entre em contato com a empresa e solicite o preenchimento de um formulário de liberação de garantia. Se sua situação for complexa, considere obter ajuda de um profissional jurídico.

Penhor de carro

Se você fizer um empréstimo para comprar ou alugar seu carro, seu credor pode manter o título do carro. Seu credor também pode entrar com uma garantia junto à agência de transporte do seu estado ou Departamento de Veículos Motorizados até que o empréstimo do seu carro seja pago.

Além de ser capaz de retomar a posse de seu carro se você inadimplir em seu empréstimo, o titular da garantia pode exigir que você tenha certos tipos de cobertura de seguro automóvel até que salte o empréstimo.

Quando você pagar o empréstimo, o titular da garantia pode enviar um documento de liberação da garantia ao DMV para que o título do carro possa ser atualizado e transferido para você.

Garantia de julgamento

Outro caminho que os credores podem ter quando você não consegue pagar um empréstimo ou outra dívida é processá-lo pelo restante do que você deve. Este tipo de garantia involuntária é mais comumente usado para dívidas não garantidas, como alguns empréstimos pessoais, empréstimos médicos ou dívidas de cartão de crédito.

Se o seu credor ganhar o processo, uma garantia de julgamento pode ser emitida. O credor pode, então, legalmente pegar sua propriedade de acordo com a decisão e vendê-la, usando o produto da venda para pagar sua dívida.

As garantias de julgamento podem ser anexadas a bens imóveis, como sua casa, ou bens pessoais, como seus móveis, aparelhos ou outros ativos.

Por exemplo, se você deve $ 10, 000 em um empréstimo pessoal sem garantia e você não paga de acordo com seu contrato de empréstimo, o seu credor pode abrir um processo para obter uma garantia judicial contra sua propriedade pessoal. Se o credor obtiver o penhor com sucesso, pode tirar essa propriedade de você e vendê-la, a menos que você pague o que deve.

Gravames de mecânico

Se você usar um empreiteiro para um projeto de construção e deixar de pagar conforme acordado, o contratante pode pedir uma garantia involuntária contra sua propriedade para receber o pagamento.

Ao fazer o orçamento e pagar por projetos de reforma da casa, certifique-se de considerar os custos não apenas dos empreiteiros, mas também dos construtores, encanadores, engenheiros, arquitetos, topógrafos e qualquer outra pessoa que trabalhe no projeto. Até mesmo o custo do material de construção pode estar sujeito a penhor. Como a maioria das garantias, os ônus do mecânico podem ser complicados. Verifique as leis em seu estado e procure ajuda jurídica profissional, se necessário.

Gravames fiscais

Se você não pagou seus impostos ou não apresentou uma declaração de impostos precisa, o IRS pode arquivar um penhor de imposto federal contra sua propriedade.

Embora as garantias fiscais não apareçam mais em seus relatórios de crédito, você deve priorizar o pagamento de uma garantia fiscal para evitar a retomada de sua propriedade pelo governo. Lembre-se de que você normalmente não precisa pagar todo o dinheiro devido em um grande pagamento. Se você está lutando com o valor devido, a melhor coisa que você pode fazer é entrar em contato proativamente com o IRS. Não ignore as comunicações oficiais na esperança de que o IRS vá embora.

Em vez de, entre em contato com representantes do IRS para saber mais sobre as opções de pagamento e criar um plano que saldará sua dívida ao longo de um período de tempo.

Quais são minhas opções se estou lidando com uma garantia?

Uma garantia pode ser uma coisa assustadora de se lidar. Aqui estão algumas opções que podem estar disponíveis para você quando estiver enfrentando uma garantia involuntária de sua propriedade.

• Pague. Sua melhor aposta é pagar a garantia integralmente e solicitar que seja removida. Se isso não for uma opção, tente trabalhar um acordo de pagamento ou valor de compensação que funcione para você e para o titular da garantia.
• Disputa. Se você acha que uma garantia foi colocada em sua propriedade por engano, entre em contato com o titular da garantia para verificar se a liberação da garantia foi perdida ou esquecida, ou para saber se seus pagamentos não estão sendo recebidos ou se ocorreu algum outro erro.
• Recorra. Você também pode considerar entrar com um recurso de garantia se acreditar que foi emitido por engano. Isso é mais comum com gravames fiscais, em que a garantia pode ter sido apresentada contra o contribuinte errado. Para obter mais informações sobre como entrar com um recurso de garantia fiscal, entre em contato com o IRS.
• Obtenha ajuda com isso. Uma vez que as garantias podem ficar complexas, você pode consultar um advogado que possa explicar detalhadamente como funcionam as garantias e informá-lo sobre seus direitos. Um advogado também pode ajudá-lo se você precisar ir ao tribunal para defender o seu caso.

Qual é o próximo?

Quer a garantia seja voluntária ou involuntária, um titular legítimo tem uma reclamação sobre sua propriedade até que sua dívida seja paga.

Você pode evitar uma garantia involuntária alertando seu credor sobre quaisquer problemas financeiros que esteja enfrentando. Lidar com a situação antecipadamente pode ajudá-lo a chegar a um cronograma de pagamento modificado, uma redução nos pagamentos ou outro acordo que poderia ser inferior ao total da sua dívida.

Se precisar de ajuda profissional, considere falar com um contador certificado ou advogado, quem pode ser mais adequado para negociar com seu credor em seu nome.