Pesquisamos membros que construíram seu crédito com sucesso. Aqui está o que aprendemos.

Quer queiramos ou não, contagens de crédito desempenham um papel enorme em nossas vidas.

Sua pontuação de crédito pode ajudar a determinar se você tem acesso a taxas favoráveis ​​para empréstimos e hipotecas de automóveis, ou se você conseguirá obter aprovação para determinados cartões de crédito ou empréstimos pessoais.

Você já deve saber que existem dois modelos principais de pontuação de crédito:VantageScore e FICO. E eles levam alguns fatores-chave em consideração ao determinar sua pontuação de crédito, incluindo a utilização de cartão de crédito, histórico de pagamento e idade de seu histórico de crédito. Mas embora o conhecimento desses fatores o ajude a entender como os modelos de pontuação calculam suas pontuações de crédito, realmente não ajuda a identificar quais ações você pode tomar para ajudar a construir crédito.

É por isso que entramos em contato com nossos membros para perguntar-lhes sobre as ações que eles tomaram e que eles acham que levaram a melhorias em sua saúde de crédito.

Pesquisamos mais de 2, 000 membros que se juntaram ao Credit Karma entre janeiro de 2016 e dezembro de 2018 com uma pontuação de crédito TransUnion VantageScore 3.0 deep subprime ou subprime, e desde então aumentaram sua pontuação em pelo menos 50-99 ou mais de 100 pontos. Este aumento tirou parte da faixa de pontuação de crédito subprime (580 ou menos), e outros fora da faixa de pontuação de crédito subprime (580 a 639).

Não estamos aqui para dizer que essas ações garantem um aumento na sua pontuação, mas esperamos que as ações desses membros ajudem você a ver que construir crédito não é impossível se você estiver disposto a investir tempo e trabalho. Aqui está o que aprendemos.

O que os membros fizeram para construir seu crédito

Os membros do Credit Karma de nossa pesquisa que viram sua pontuação aumentar disseram que seguiram algumas estratégias comuns para ajudar a construir seu crédito.

Mais da metade dos membros que responderam à pesquisa (63%) disseram que pagaram suas dívidas existentes. Outras táticas incluíram a redução de despesas gerais, pagar contas mais de uma vez em um ciclo de faturamento, configurar o pagamento automático ou lembretes de pagamento, e pagar ou liquidar uma conta de cobrança.

Aqui estão as cinco principais ações que os membros disseram ter usado para ajudar a construir seu crédito (mais, fornecemos alguns insights sobre por que essas ações podem ter ajudado na saúde de seu crédito).

1. Pagamento de cartões de crédito e / ou outras dívidas

A maioria dos membros pesquisados ​​disse que pagou seus cartões de crédito ou outras dívidas.

Nossa opinião: Pagar com cartão de crédito e outras dívidas rotativas pode ajudar a construir crédito se você for capaz de reduzir sua taxa de utilização de crédito para menos de 30%. A taxa de utilização de crédito descreve quanto do seu crédito rotativo total disponível você está usando. Sua taxa de utilização de crédito é um dos fatores mais importantes para determinar sua pontuação de crédito, e geralmente é recomendado manter sua taxa de utilização de crédito abaixo de 30%.

2 Reduzindo despesas gerais gastando menos

Muitos membros da nossa pesquisa também afirmaram que gastar menos os ajudou a melhorar o crédito.

Nossa opinião: Gastando menos, especialmente em cartões de crédito, poderia ter ajudado esses membros a construir crédito, reduzindo suas taxas gerais de utilização. Essa ação também pode ter o benefício adicional de tornar seus níveis de dívida e gastos mais gerenciáveis.

3 Contas pagas mais de uma vez em um ciclo de faturamento

Muitos membros também apontaram o pagamento de contas várias vezes em um ciclo de faturamento.

Nossa opinião: Pagar suas contas mais de uma vez em um ciclo de faturamento pode ajudar a garantir que você não perca um pagamento ou faça um pagamento atrasado. Pagar suas contas de cartão de crédito mais de uma vez por mês também pode ajudá-lo a ficar de olho na sua taxa de utilização de crédito e quanto você está gastando com seus cartões.

4 Configurar lembretes de pagamento e pagamento automático

Esta é outra ação que os membros disseram ter realizado e que pode ter ajudado em sua jornada de crédito.

Nossa opinião: Fazer pagamentos dentro do prazo é um dos fatores mais importantes que os modelos de pontuação de crédito levam em consideração ao determinar sua pontuação de crédito. Em outras palavras, ter um longo histórico de pagamentos dentro do prazo é bom para sua pontuação de crédito, ao passo que perder um pagamento pode prejudicá-los.

5 Pagou ou liquidou uma conta de cobrança

Muitos membros de nossa pesquisa disseram que achavam que pagar ou liquidar uma conta de cobrança pode ter ajudado em seu crédito.

Nossa opinião: Ter uma conta em coleções pode prejudicar sua pontuação de crédito. O quanto isso afeta sua pontuação depende da saúde de seu crédito e de vários outros fatores. O pagamento ou a liquidação de uma conta de cobrança pode permanecer em seus relatórios de crédito como uma cobrança paga, mas pode reduzir o impacto em sua pontuação de crédito, dependendo do modelo de pontuação de crédito.

Não há garantia de que as ações acima irão melhorar sua pontuação de crédito - a situação de cada pessoa é única, afinal - mas essas descobertas revelam alguns aprendizados importantes:Trabalhar com seu crédito é um esforço consciente que envolve definir metas pessoais para si mesmo, aderindo a eles e desenvolvendo hábitos financeiros saudáveis ​​ao longo do tempo.

E definitivamente vimos isso com os membros que pesquisamos. Além das ações de construção de crédito relatadas acima, a maioria dos membros que pesquisamos (71%) disse que definiu uma meta de pontuação de crédito específica para trabalhar ativamente. E dois terços (66%) dos membros que pesquisamos aderiram ao Credit Karma especificamente para trabalhar em seu crédito.

Minha própria jornada de construção de crédito

Como muitos dos membros do Credit Karma que pesquisamos, Também tenho trabalhado na construção de meu crédito desde que aprendi quais eram minhas pontuações de crédito e quais fatores poderiam afetá-las.

Todo mundo tem sua própria história de jornada de crédito. O meu começou com gastos excessivos em um cartão de crédito na pós-graduação, enquanto eu estava entre empregos. Depois disso, Eu sabia que meu crédito não era bom. Mas não percebi que esquecer de pagar um cartão de crédito uma vez ou manter um saldo alto em uma conta poderia afetar muito minha pontuação de crédito.

Eu sabia que sempre quis ser financeiramente independente e, algum dia, conseguir uma taxa melhor em um empréstimo ou hipoteca de um automóvel. E assim que tive acesso a conteúdo educacional que me ensinou sobre crédito e maneiras de monitorar ativamente minha pontuação de crédito, Eu entrei em ação.

1. Paguei minha dívida - Como muitos membros do Credit Karma que pesquisamos, Trabalhei primeiro para pagar o saldo do meu cartão de crédito e outras dívidas. Uma vez que minha taxa de utilização de crédito foi inferior a 30%, Comecei a ver uma melhora em minhas notas.

2 Contas de cobrança pagas - Ver meus relatórios de crédito me fez perceber que havia uma conta de cobrança antiga lá. Então entrei em contato com o cobrador de dívidas e paguei. Ainda estará em meus relatórios de crédito por um tempo (isso pode até ser até sete anos a partir da data em que perdi o primeiro pagamento da conta), mas ter uma conta de cobrança relatada como paga parece ter sido um bom passo em frente.

3. Configure o pagamento automático e lembretes de pagamento - Pode ser muito fácil esquecer as datas de vencimento dos seus cartões de crédito, especialmente se você estiver viajando. Sim, isso aconteceu comigo. Se eu tivesse o pagamento automático configurado em minhas contas, Eu provavelmente não teria perdido aqueles pagamentos com cartão de crédito. Agora, Certifico-me de que o pagamento automático está configurado em todas as minhas contas de cartão de crédito para que pague pelo menos o saldo mínimo devido a cada mês.

4. Contas pagas mais de uma vez em um ciclo - Eu agora trato meus cartões de crédito como cartões de débito e pago todos os saldos assim que eles são processados. Pagar meus saldos mais de uma vez por ciclo de faturamento é uma estratégia que ajudou a reduzir minha taxa de utilização de crédito.

Todos são diferentes, mas eu sei no meu caso, realmente precisei ver minhas pontuações de crédito e relatórios de crédito e estar ciente de minha situação de crédito para me motivar a fazer mudanças. Minha jornada de construção de crédito está longe de terminar, mas hoje, Não tenho mais vergonha desses três pequenos números que compõem minhas pontuações.

Resultado

A pontuação de crédito pode ser confusa e intimidadora. Mas um pouco de educação e estratégia podem ajudá-lo em sua jornada de construção de crédito. Ter uma ferramenta educacional que mostra o que está acontecendo com seu crédito pode ser especialmente útil.

E, é importante lembrar que construir seu crédito é realmente uma jornada - você pode não ver todo o progresso que deseja em alguns dias, semanas ou meses. Mas continue - você conseguiu!

Metodologia

Para aprender sobre os hábitos de construção de crédito de nossos membros, Credit Karma pesquisado 2, 541 membros que se juntaram ao Credit Karma entre janeiro de 2016 e dezembro de 2018, e que ingressou no Credit Karma com uma pontuação de crédito TransUnion Vantage 3.0 nas faixas de subprime profundo (<580) e subprime (580 a 639). Esses membros notaram melhorias em sua pontuação de crédito de 50 a 99 pontos ou mais de 100 pontos entre a inscrição e sua pontuação, conforme relatado em junho de 2019. As pontuações foram obtidas pela última vez em junho de 2019.