O que são juros acumulados,

Se você olhou suas declarações de empréstimo ou investimento recentemente, você pode ter visto uma linha para "juros acumulados" ou "juros estimados".

Esta linha é especialmente importante para prestar atenção se o seu empréstimo for indulgente, ou se você estiver em um plano de pagamento baseado em renda, porque em alguns casos esses juros podem ser adicionados ao seu empréstimo. Por outro lado, se você está pensando em comprar ou vender um investimento, pode ser necessário calcular o valor dos juros acumulados para garantir que a transação seja justa.

“Juros acumulados” é um termo contábil, mas não é muito difícil de entender. Vamos analisar o que significa juros acumulados, como funciona e como calculá-lo.

• O que são juros acumulados?
• Como funcionam os juros acumulados?
• Por que os juros acumulados são importantes?
• Tenho que pagar os juros acumulados?

O que são juros acumulados?

Quando se trata de empréstimos, Os juros acumulados são o valor dos juros não pagos acumulados desde o último pagamento. No contexto de empréstimos estudantis, por exemplo, os juros podem começar a acumular no momento em que o empréstimo é desembolsado e continuar a acumular até que você o pague.

No contexto de investimentos - um exemplo comum são os títulos - os juros acumulados funcionam da maneira oposta que funcionam com os empréstimos:você está essencialmente emprestando dinheiro a uma entidade que paga tu juros acumulados entre os pagamentos.

Como funcionam os juros acumulados?

Você sabia que a maioria dos empréstimos cobra juros diariamente? Mas, em vez de exigir pagamentos diários por esses juros, os credores mantêm um registro contínuo de que você paga em incrementos mais razoáveis. É daí que vem a “acumulação” em “juros acumulados”.

Muitas instituições calculam os juros acumulados com base em um ano de 360 ​​dias, dividido em meses de 30 dias. Quando você faz seu pagamento mensal, a instituição financeira pega parte desse dinheiro e o aplica aos juros acumulados. O resto vai para o pagamento do saldo do empréstimo “principal” (a quantidade de dinheiro que você emprestou). Este processo de divisão de seus pagamentos é conhecido como amortização.

Como um exemplo de juros acumulados:digamos que seu empréstimo acumule US $ 1 em juros todos os dias. Se 31 dias se passarem entre seus pagamentos, você deverá $ 31 em juros acumulados ao efetuar o pagamento do empréstimo. Se o seu pagamento mensal regular for $ 100, então $ 31 irão para juros acumulados, e $ 69 irão para o seu diretor.

O processo funciona de forma semelhante para investimentos. Por exemplo, os juros que você ganha com os títulos do Tesouro são comumente distribuídos em intervalos de seis meses. Se você continuar a manter o vínculo, você receberá o pagamento integral dos juros na próxima data de pagamento.

E se você vender seu título exatamente no meio do caminho entre os pagamentos? Tecnicamente, você deve receber metade do próximo pagamento de juros desse título. Para determinar esse valor, você pode multiplicar o pagamento diário de juros ($ 1, por exemplo) pelo número de dias (90) para ver quanto extra ($ 90) você deve cobrar do comprador para obter sua parte justa da receita de juros.

Por que os juros acumulados são importantes?

Com títulos, entender como funcionam os juros acumulados pode ajudá-lo a ver se você está recebendo os juros que é devido. No exemplo acima:Se você vendeu o título sem contabilizar (e cobrar) os juros acumulados, você pode estar perdendo dinheiro com a venda.

Com empréstimos, os juros podem começar a acumular quando você obtém o empréstimo pela primeira vez, dependendo do tipo de empréstimo que você tem. Isso é comum com empréstimos estudantis privados e empréstimos estudantis federais não subsidiados. Nesses casos, o credor calcula os juros acumulados no empréstimo entre os pagamentos.

O mesmo se aplica quando você não está pagando seus empréstimos estudantis por períodos mais longos, como quando você está em um período de adiamento enquanto ainda está na escola ou em uma paciência de sofrimento. Em tal situação, os juros acumulados podem ser capitalizados - ou seja, adicionados ao seu saldo principal - fazendo com que seu saldo continue crescendo. As vezes, você terá a opção de pagar apenas a parte dos juros acumulados em seu empréstimo enquanto estiver em tolerância. Se você pode pagar, fazer isso pode economizar dinheiro a longo prazo.

Tenho que pagar os juros acumulados?

Outra coisa importante a saber é que, com empréstimos estudantis, nem sempre você precisa pagar os juros acumulados. Existem algumas maneiras pelas quais isso pode funcionar para pessoas com empréstimos estudantis federais.

Se você tiver um empréstimo federal subsidiado direto para estudantes, com algumas exceções, o governo geralmente paga seus juros acumulados enquanto você não está pagando o empréstimo - quando você está na escola ou durante o período de carência de seis meses após sair da escola, por exemplo, ou se você está em adiamento. Isso significa que o saldo do empréstimo permanecerá o mesmo a partir desse ponto até você começar a pagá-lo. Você não terá que pagar nenhum juro acumulado até começar a reembolsar o empréstimo, e então os juros serão limitados aos valores incrementais acumulados entre seus pagamentos mensais.

As coisas ficam um pouco mais complicadas se seus empréstimos estudantis estiverem em um plano de reembolso baseado em renda. Se você tiver um grande saldo de empréstimo e pagamentos mensais muito pequenos, é possível que seus pagamentos nem mesmo cubram os juros acumulados a cada mês. Isso é chamado de amortização negativa. Cada um dos planos de reembolso baseado em renda (exceto para o plano de reembolso contingente a renda) tem alguma maneira de evitar o pagamento de parte ou todos os juros acumulados se você entrar nessa situação difícil.

Próximas etapas:Calculando os juros acumulados

Você pode usar calculadoras de juros acumulados para ver quanto juros acumulados podem somar em seu empréstimo estudantil enquanto você faz uma pausa, e quanto os pagamentos apenas de juros podem ajudá-lo a longo prazo.

Se você estiver lidando com um investimento, é uma boa ideia conversar com seu consultor financeiro ou contador para ver como os juros acumulados podem afetá-lo.

De qualquer jeito, entender como funcionam os juros acumulados pode ajudá-lo a ser mais estratégico sobre suas finanças.