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Devo refinanciar meus empréstimos estudantis?

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Se você está se afogando em pagamentos de empréstimos estudantis todos os meses, você provavelmente já se perguntou “Devo refinanciar meus empréstimos estudantis?” O refinanciamento pode absolutamente aliviar parte da pressão e economizar muito dinheiro ao longo do tempo. Mas é claro, é importante saber no que você está entrando primeiro.

Vamos aprofundar o que é o refinanciamento de empréstimos estudantis, quando você deve (e não deve) refinanciar seus empréstimos estudantis, como se inscrever para refinanciar e usar uma calculadora de refinanciamento de empréstimos estudantis, e outras coisas a serem consideradas no plano de pagamento da dívida.

O que significa refinanciamento de empréstimos estudantis?

Resumidamente, refinanciar empréstimos estudantis significa tomar um novo empréstimo para substituir o (s) seu (s) empréstimo (s) estudantil (s) existente (s). Normalmente, as pessoas fazem isso para reduzir as taxas de juros e obter diferentes condições de reembolso. Isso pode economizar muitos juros durante o prazo do empréstimo, oferecem um pagamento mensal menor exigido, e, potencialmente, permitir que você pague seus empréstimos com mais rapidez.

Você pode refinanciar seus empréstimos estudantis com o mesmo credor que já possui (se eles oferecerem uma taxa melhor com base em seu novo crédito / renda), ou vá para um credor diferente. Não custa nada fazer compras para ter certeza de que você consegue o melhor negócio! (Você pode ler nossos artigos sobre credores como Nelnet e Navient enquanto toma sua decisão).

Observe que, embora você possa refinanciar seus empréstimos privados e federais existentes, você só pode obter o novo empréstimo de um credor privado. Como as taxas federais de empréstimos estudantis são fixadas por lei, você não pode refinanciar um empréstimo federal para federal. Só pode ir de federal para privado ou privado para privado.

Isso pode fazer diferença na sua decisão final sobre o refinanciamento, que abordaremos na próxima seção:"Devo refinanciar meus empréstimos estudantis?"

Refinanciamento de empréstimos estudantis vs. consolidação

A consolidação é um tipo de refinanciamento em que você combina vários empréstimos existentes em um. Com consolidação, a taxa de juros nem sempre muda. Pode ser o mesmo que você tinha antes, apenas em um pacote diferente que agiliza seu cronograma de reembolso.

Por exemplo, você pode ter 10 empréstimos estudantis separados de diferentes credores, e você espera agrupar todos eles em apenas um empréstimo com um pagamento mensal para se preocupar. Se você consolidar seu empréstimo, você pega um grande empréstimo novo e o usa para pagar seus 10 empréstimos menores.

Então, você fica com um pagamento do novo empréstimo. Esse novo pagamento costuma ser menor do que todos os pagamentos anteriores somados.

Uma diferença importante do refinanciamento regular é que você pode consolidar empréstimos federais a estudantes se tiver mais de um. Contudo, sua taxa de juros geral não mudará. Quando você consolida empréstimos federais a estudantes, seu novo empréstimo terá uma taxa de juros fixa calculada pela média de todas as taxas de seus empréstimos anteriores.

Assim, a principal razão para escolher a consolidação é tornar sua vida mais simples, planejando um pagamento para um empréstimo.

Devo refinanciar meus empréstimos estudantis?

O refinanciamento de empréstimos estudantis nem sempre é adequado para todos. Mesmo assim, geralmente não custa verificar a taxa que você poderia obter com um serviço sem compromisso. (Falarei sobre isso e como usar uma calculadora de refinanciamento de empréstimos estudantis a seguir).

Embora as situações individuais variem, aqui estão alguns cenários em que pode ser uma boa ou má ideia refinanciar empréstimos estudantis.

Quando você deve refinanciar seus empréstimos estudantis

Nestes cenários, vale a pena explorar o refinanciamento:

  • Você tem empréstimos com juros altos: Este é provavelmente o maior motivo para refinanciar. Os empréstimos federais para estudantes variaram de 4,53% a 7,08% para o ano letivo de 2019-20, enquanto os empréstimos privados tinham uma faixa mais extrema de 4,29% a 12,49% de juros fixos. O refinanciamento pode reduzir os empréstimos fixos para até 3,22%. Se seus empréstimos estão no lado superior (até 6% +), você poderia economizar centenas ou milhares de dólares durante o prazo do empréstimo, eliminando alguns pontos percentuais.
  • Você quer ir de juros variáveis ​​para juros fixos, ou vice-versa: Com uma taxa de juros variável, você vincula sua taxa de juros às taxas de juros gerais do mercado. Conforme o mercado muda, suas taxas também, dentro de um intervalo especificado. Com uma taxa variável, você pode pagar juros mais baixos do que empréstimos de taxa fixa na parte inferior da faixa, mas você também assume o risco de suas taxas de juros aumentarem no futuro (o que não pode acontecer com taxas fixas). Por exemplo, se você obtiver um empréstimo variável com uma faixa de 1,5% -10%, você ficará feliz com as taxas mais baratas, mas menos se eles se arrastarem com o tempo.
  • Você tem uma renda estável e um bom crédito: Para se qualificar para as melhores taxas de refinanciamento, você precisará provar que é um tomador de empréstimo de baixo risco. Renda estável e uma boa pontuação de crédito são os dois principais pontos que trabalharão a seu favor.
  • Você tem vários empréstimos que deseja combinar: Se você tem uma grande quantidade de empréstimos, você pode simplificar sua vida consolidando ou refinanciando alguns ou todos eles.
  • Isso vai acelerar o seu plano de pagamento da dívida: Se você está motivado para cancelar seus empréstimos estudantis de uma vez por todas, obter uma taxa de juros mais baixa irá liberar mais de seu dinheiro para jogar na dívida principal, agravando ainda mais suas economias.

Quando você não deve refinanciar seus empréstimos estudantis

  • A nova oferta de taxa de juros não é muito menor: Pode não valer a pena o incômodo de obter um novo empréstimo apenas para economizar uma fração de um por cento em juros.
  • Seus empréstimos já estão quase pagos: De forma similar, se você está na reta final e tem apenas um pequeno saldo restante, você pode até não estar mais pagando muitos juros mensais. Poderia ser mais simples apenas manter o curso onde você está.
  • No momento, você está usando programas federais de empréstimos estudantis (ou deseja a opção de): Como você só pode refinanciar com credores privados, você estará abrindo mão dos benefícios federais se optar por refinanciar seus empréstimos federais. Eles podem incluir o reembolso com base na renda, perdão de empréstimo para funcionários públicos, períodos de carência mais longos, e outras vantagens de empréstimos federais. Se você tem uma combinação de empréstimos federais e privados, você poderia refinanciar apenas os empréstimos privados (e / ou consolidar o federal).

Candidatura a refinanciamento de empréstimos estudantis

Ao contrário de muitos tipos de renegociação de dívidas, O refinanciamento de empréstimos estudantis é gratuito. Isso significa que se você tiver tempo, é bom se inscrever para o maior número possível de credores. Se você está preocupado com dados de crédito de vários aplicativos, geralmente é tratado como uma única consulta de crédito se você enviar todos em um período de 30 dias.

Dica profissional: Antes de iniciar este processo, abra uma nova conta de e-mail dedicada à sua pesquisa de empréstimos . Desta forma, você pode ver todas as suas ofertas em um só lugar e sua caixa de entrada normal não ficará sobrecarregada!

A primeira etapa é pesquisar para encontrar credores legítimos com boa reputação. Existem muitos recursos online onde você pode comparar os prós e os contras de várias empresas de refinanciamento de empréstimos estudantis. Você também pode usar um serviço de terceiros que irá comparar várias ofertas para você, como o Lendkey.

Antes de passar por um aplicativo completo, geralmente você pode obter uma cotação ou taxa "pré-qualificada" de um credor. Seria baseado em seus detalhes básicos, como sua escola e diploma, dívida total, e renda. Isso pode ajudá-lo a decidir se é competitivo o suficiente para continuar se inscrevendo.

Contudo, geralmente são apenas estimativas, e você não receberá uma oferta final até que tenha enviado suas informações específicas.

Depois de escolher os credores, passar por todo o processo de inscrição. Normalmente, você precisará fazer upload de documentos para provar coisas como identidade, renda, e informações atuais sobre empréstimos. Como resultado, pode demorar um pouco.

Depois de enviar sua inscrição, você pode receber uma oferta imediata ou precisar esperar por ela por correio ou e-mail. A aprovação total pode levar algumas semanas, então seja paciente. Assim que as ofertas começarem a aparecer, você poderá começar a classificá-los para encontrar o melhor para aceitar.

Como usar uma calculadora de refinanciamento de empréstimos estudantis

Por falar em encontrar o melhor negócio, uma calculadora de refinanciamento de empréstimos estudantis pode ajudar. Usar uma calculadora como esta facilita saber quanto você realmente economizará com uma determinada oferta.

Para usá-lo, simplesmente insira suas informações de empréstimo atuais (saldo, taxa de juros, e prazo) e as informações da nova oferta de empréstimo. Quando você clica para calcular, ele mostrará resultados como quanto dinheiro você economizará e qual será o seu novo pagamento mensal.

Por exemplo, digamos que você tenha um saldo de empréstimo de $ 30, 000. Seu empréstimo atual (ou média de empréstimos) tem 8% de juros com prazo de 10 anos, enquanto a nova oferta é de 4% pelo mesmo prazo.

A calculadora mostra que você economizaria mais de $ 7, 000 de interesse com este cenário! E isso nem mesmo leva em consideração a economia se você puder pagar mais rápido.

Coisas a considerar antes de refinanciar seus empréstimos estudantis

A menos que seja uma emergência, o refinanciamento não deve ser usado como uma forma de atrasar o seu plano de pagamento da dívida. Se você refinanciar a uma taxa de juros mais baixa, mas estender o prazo do empréstimo e demorar mais para pagá-lo, você pode não acabar economizando dinheiro no longo prazo.

Enquanto você pensa sobre essas coisas, Considere também outras estratégias para pagar seus empréstimos estudantis com mais rapidez. Visite nosso artigo sobre a melhor maneira de pagar empréstimos estudantis. Se você é um estudante atual, você pode ler nosso artigo sobre como evitar empréstimos estudantis em primeiro lugar.

Finalmente, você pode conferir o Clever Girls Know Podcast. Você se inspirará em histórias de mulheres que estiveram no seu lugar e compartilhará seus conselhos úteis sobre como pagar empréstimos estudantis.