Por que escolher uma cooperativa de crédito ao invés de um banco?

Millennial Money fez parceria com CardRatings e creditcards.com para nossa cobertura de produtos de cartão de crédito. Dinheiro Milenar, CardRatings e creditcards.com podem receber uma comissão dos emissores dos cartões. Este site não inclui todas as empresas financeiras ou ofertas financeiras. p A maioria das pessoas normalmente não pensa em cooperativas de crédito até que sejam abordadas por uma organização comunitária ou empregador.

p Afinal, cooperativas de crédito são apenas para convidados, e você precisa ser afiliado a um grupo ou empresa para obter acesso a um.

p Esta postagem explora as principais vantagens de ingressar em uma cooperativa de crédito em vez de trabalhar em um banco regular.

As vantagens de usar cooperativas de crédito

1. Maiores taxas de poupança

p As cooperativas de crédito oferecem taxas de juros muito mais altas do que você encontrará nos bancos regulares, tornando-os uma ótima opção para participações de curto e médio prazo.

p Por exemplo, no momento da escrita, A principal cooperativa de crédito, a Alliant, oferece um plano de poupança que vem com um rendimento percentual anual de 0,55% (APY) com períodos de dividendos mensais. Compare isso com o plano Beyond Savings do TD Bank, que oferece 0,15%.

p Como você pode ver, o plano Alliant oferece um retorno mensal muito maior, a par da maioria das contas de poupança de alto rendimento de bancos online e outras empresas de serviços financeiros.

p Simplificando, as instituições financeiras tradicionais não são conhecidas por oferecer taxas de juros estelares em planos de poupança.

2. Melhores taxas de juros sobre empréstimos

p Além de se beneficiar de planos de poupança com juros mais elevados, os clientes também podem ter acesso a empréstimos com taxas de juros mais baixas.

p As cooperativas de crédito são centradas no cliente, e a maioria das devoluções vai diretamente para os serviços e clientes. Como tal, eles são capazes de fornecer taxas de empréstimo mais baixas para os clientes, tornando-os uma opção muito melhor para empréstimos pessoais e hipotecas.

3. Taxas mais baixas

p Os bancos nacionais são conhecidos por taxas mais altas. Eles geralmente cobram taxas de manutenção mensais pesadas, taxas anuais, e taxas de serviço para contas de depósito.

p As cooperativas de crédito normalmente contornam a taxa que os grandes bancos cobram, oferecendo um serviço bancário muito mais amigável para os clientes. Se você não gosta de lidar com taxas excessivas de grandes bancos, considere trabalhar com uma cooperativa de crédito.

4. Participação da comunidade

p As cooperativas de crédito são administradas por membros. Como resultado, eles tendem a investir mais nas comunidades locais.

p As cooperativas de crédito geralmente doam para instituições de caridade e sistemas escolares locais e fornecem suporte de emergência ou melhores benefícios aos membros da comunidade local. Então, se você é um indivíduo centrado na comunidade, você pode se sentir bem por ingressar em uma cooperativa de crédito e trabalhar com uma organização que está comprometida em promover coisas que são importantes para você.

5. Proteção NCUA

p Além dos benefícios mencionados acima, a maioria das cooperativas de crédito geralmente recebe a mesma proteção de seguro federal que os bancos recebem. É apenas uma organização diferente que o supervisiona.

p Embora os bancos recebam proteção por meio da Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), as cooperativas de crédito geralmente vêm com o apoio da National Credit Union Administration (NCUA).

p Ambas as organizações protegem as contas dos membros com até $ 250, 000 em cobertura, dando a você a mesma proteção para suas finanças pessoais.

p A probabilidade de uma cooperativa de crédito ou banco falir pode parecer uma questão trivial, mas esta é uma proteção crítica para os clientes. Os títulos garantidos pelo governo federal são um dos principais motivos pelos quais os clientes optam por colocar seu dinheiro em bancos em vez de colocar todos os seus ativos no mercado de ações ou armazenar ativos em dinheiro em casa.

p Apenas certifique-se de verificar o seguro antes de entrar para uma cooperativa de crédito, uma vez que nem todos os sindicatos são segurados pelo governo federal.

6. Ramos físicos

p Muitos bancos tradicionais estão totalmente online ou têm filiais limitadas para os clientes. Isso pode ser frustrante para pessoas que gostam de ter um relacionamento compartilhado com seu banco local.

p A ideia de ter um relacionamento de confiança com um banco pode parecer um conceito desatualizado. Mas muitas pessoas gostam da sensação de trabalhar com um representante financeiro de confiança.

p Também pode ser mais seguro ter um gerente dedicado supervisionando suas contas pessoais, em vez de armazenar todo o seu dinheiro em uma organização online onde você não tem conexões pessoais.

p As cooperativas de crédito oferecem filiais locais para os clientes, o que significa que você pode se beneficiar por ter um representante financeiro para trabalhar com você e ajudar a orientar suas decisões.

p Claro, muitos também oferecem serviços bancários online, também.

7. Acesso exclusivo

p Nem todos podem aderir a uma cooperativa de crédito. Sendo esse o caso, entrar é como fazer parte de um clube exclusivo.

p As organizações às vezes os oferecem como incentivos para participar ou trabalhar juntos. Portanto, há um sentimento de orgulho e exclusividade em ingressar em uma cooperativa de crédito, saber que você tem acesso a um grupo financeiro separado do público em geral.

Desvantagens das cooperativas de crédito

p Como você pode ver, as cooperativas de crédito oferecem muitas vantagens aos membros. Contudo, nem sempre são as melhores opções para os clientes.

p Aqui estão algumas desvantagens de ingressar em cooperativas de crédito.

1. Menos opções

p A maioria dos bancos líderes oferece uma abundância de serviços, com muitos tipos de contas correntes e de poupança e cartões de crédito à sua escolha. Alguns bancos oferecem até contas de corretagem e contas de aposentadoria para investimentos.

p As cooperativas de crédito geralmente oferecem uma seleção mais limitada de opções. Você pode ter apenas algumas contas diferentes para escolher, dependendo de quão robusto é o seu plano de grupo.

p Garantido, não há nada que o impeça de ingressar em um banco e uma cooperativa de crédito ao mesmo tempo. Você tem permissão legal para abrir quantas contas quiser em seu nome.

p A única desvantagem é que há mais contas para cuidar. Como algumas contas podem ter altas taxas de manutenção, você definitivamente vai querer verificar os detalhes antes de iniciar uma conta.

Saber mais:

• Tipos de cartões de crédito
• Quantas contas bancárias devo ter?

2. Taxas de adesão

p Uma pequena desvantagem de ingressar em uma cooperativa de crédito é que provavelmente você terá que pagar uma taxa de adesão para obter acesso.

p Além disso, talvez você precise encontrar um saldo mínimo para abrir uma conta em uma cooperativa de crédito. Algumas cooperativas de crédito podem exigir que você tenha $ 100 em economias para abrir uma conta, por exemplo.

p Lembre-se de que a maioria das taxas de adesão para cooperativas de crédito são muito pequenas, entre $ 5 e $ 30. E embora algumas cooperativas de crédito exijam que você tenha um valor mínimo na abertura, eles podem não ter um requisito de saldo mínimo para manter o dinheiro na conta.

p Para obter os melhores resultados, verifique cada serviço e analise-o caso a caso.

3. Menos incentivos promocionais

p As cooperativas de crédito tendem a oferecer menos incentivos promocionais. Por exemplo, eles geralmente não têm bônus de referência ou bônus de inscrição.

p Contudo, uma vez que as cooperativas de crédito normalmente executam operações enxutas com orçamentos limitados, permite-lhes dar mais retorno em termos de taxas mais baixas e melhores taxas de juros.

p É muito melhor trabalhar com uma organização que recompensa você com taxas melhores, em vez de uma empresa que desperdiça dinheiro em incentivos promocionais que não ajudam muito os clientes a longo prazo.

Saber mais:

• Confira nossa postagem sobre os melhores bônus em contas bancárias e ofertas promocionais

Como as cooperativas de crédito são diferentes dos bancos

p As cooperativas de crédito são semelhantes aos bancos, já que ambos oferecem produtos financeiros padrão, como contas correntes gratuitas, contas de poupança, contas do mercado monetário, certificados de depósito (CDs), e serviços bancários online e móveis. As cooperativas de crédito locais também podem emitir empréstimos preferenciais para automóveis, empréstimos pessoais, e empréstimos hipotecários.

p Quando você entra em um banco, você é um cliente, o que significa que basicamente você tem que seguir as regras deles. Contudo, abrir uma conta bancária por meio de uma cooperativa de crédito é um pouco diferente, como membros compartilham a propriedade na instituição.

p Na verdade, as cooperativas de crédito são freqüentemente chamadas de cooperativas e são constituídas como organizações sem fins lucrativos. Bancos, por outro lado, são organizações com fins lucrativos.

p Como resultado, os membros podem votar no conselho de administração. Isso pode impactar diretamente a direção de uma cooperativa de crédito, como os serviços que oferecem aos membros.

p Por exemplo, você pode votar em um indivíduo que apóia o fornecimento de uma opção de verificação de juros mais alta para membros de cooperativas de crédito. Ou você pode votar contra para colocar esse dinheiro em uma causa diferente.

p Esse nível de controle pode parecer uma coisa pequena. Mas é realmente incrivelmente poderoso. Quando você trabalha com uma cooperativa de crédito, você tem uma voz muito mais forte do que um cliente de banco regular. O que há para não gostar disso?

perguntas frequentes

As cooperativas de crédito oferecem acesso a caixas eletrônicos?

p A maioria das cooperativas de crédito fornece contas correntes e de poupança com cartões de débito, permitindo que os membros os usem em caixas eletrônicos distribuídos.

p Lembre-se de que alguns bancos podem cobrar altas taxas de clientes não afiliados pelo uso de caixas eletrônicos. Certifique-se de verificar os detalhes do seu programa de cooperativa de crédito antes de tentar usar um cartão de débito no caixa eletrônico de outro banco. De outra forma, você pode acabar pagando pesadas taxas de serviço para acessar seu dinheiro.

As cooperativas de crédito podem ser credoras?

p As cooperativas de crédito muitas vezes emitem empréstimos preferenciais com grandes taxas de juros para os membros, tornando-os uma escolha excelente quando você precisa de algo como um empréstimo para comprar um carro ou uma casa.

p Ao comprar um empréstimo, é uma boa ideia comparar taxas diferentes e visitar vários credores para avaliar suas opções.

p Não se sinta pressionado a tomar um empréstimo para uma cooperativa de crédito só porque você trabalha com eles. Explore o mercado e procure um empréstimo que se adapte às suas necessidades.

p Como prática recomendada, você deve sempre ter um motivo forte para contrair um empréstimo em seu nome. Não faça empréstimos apenas para obter dinheiro rápido.

p Têm um propósito para usar o dinheiro, e seja inteligente ao fazer pagamentos. Por exemplo, você pode solicitar um empréstimo para consolidar dívidas de cartão de crédito ou iniciar um pequeno negócio.

As cooperativas de crédito são instituições com fins lucrativos?

p As cooperativas de crédito são organizações sem fins lucrativos. Ao contrário dos bancos, as cooperativas de crédito devolvem dinheiro aos clientes na forma de melhores taxas de juros e empréstimos de menor custo. Por outro lado, os bancos de varejo atendem principalmente a seus acionistas antes dos clientes.

As cooperativas de crédito oferecem cartões de crédito?

p Algumas cooperativas de crédito oferecem cartões de crédito, que pode vir com taxas mais baixas e taxas de juros mais baixas do que outros cartões. Contudo, você provavelmente não obterá os mesmos incentivos e recompensas de uma cooperativa de crédito que encontrará em um provedor financeiro líder como o Discover ou Capital One.

p Explore o mercado e avalie todas as suas opções antes de selecionar um cartão de crédito.

The Bottom Line

p Simplificando, Existem inúmeras razões para trabalhar com cooperativas de crédito.

p Este tipo de instituição financeira não é acessível ao público em geral. Então, se você for convidado para um por meio de trabalho ou organização comunitária, você deve considerar fortemente a adesão. Você pode potencialmente acessar taxas melhores e obter um banqueiro local confiável no processo. Nada mal!

p Ao mesmo tempo, nada o impede de trabalhar com outro provedor financeiro. Então, você pode ser estratégico sobre onde colocar seu dinheiro.

p Por exemplo, você pode ter uma conta corrente ou poupança por meio de uma cooperativa de crédito, uma conta de poupança de alto rendimento de um banco online como Ally, e uma conta de corretora por meio de um provedor como a Schwab. Você pode até ter acesso a várias cooperativas de crédito por meio de várias organizações das quais você faz parte.

p No fim do dia, não há nada de errado em usar uma cooperativa de crédito. Se você decidir escolher esta opção, pode ser uma das melhores decisões de finanças pessoais que você toma - especialmente se você conseguir obter uma hipoteca a juros baixos por causa disso.

p Então, o que você acha? É hora de começar a investigar as cooperativas de crédito, ou você está feliz em ter um banco com um provedor tradicional? Só você sabe a resposta a essa pergunta, e acredito que você tomará a decisão certa.

Divulgações adicionais:Millennial Money fez parceria com CardRatings e creditcards.com para nossa cobertura de produtos de cartão de crédito. Dinheiro Milenar, CardRatings e creditcards.com podem receber uma comissão dos emissores dos cartões. Este site não inclui todas as empresas financeiras ou ofertas financeiras. Opiniões, avaliações, análises e recomendações são apenas do autor, e não foram revisados, endossado ou aprovado por qualquer uma dessas entidades.