Como os credores determinam quanta casa você pode pagar

Você finalmente está pronto para sair do mercado de aluguel e comprar uma casa para você. Mas como saber quanta casa você pode pagar?

Antes de partir em sua aventura de caça a uma casa, você pode facilmente fazer esses cálculos de acessibilidade antes de começar oficialmente a comprar uma hipoteca.

Aqui estão os principais fatores que os credores normalmente consideram ao determinar a quantidade de casa que você pode pagar.

Rácio dívida / rendimento

Um dos primeiros fatores que um credor irá analisar é a relação dívida / renda, ou DTI.

Os credores usam essa medida para garantir que você tenha renda suficiente para cobrir o novo pagamento da hipoteca e quaisquer dívidas mensais existentes, como cartão de crédito, pagamentos de empréstimos para automóveis e empréstimos estudantis.

O que é uma boa relação dívida / receita? Geralmente, a maioria dos credores deseja que sua relação dívida / renda, incluindo seu novo pagamento mensal de hipoteca antecipado, não deve exceder 36 por cento.

O rácio é calculado pegando no total da carga da dívida mensal e dividindo-o pelo seu rendimento bruto mensal.

O que isso significa em dólares e centavos? Alguém que ganha $ 5, 000 por mês e carrega $ 500 em dívida mensal teria um DTI de 10 por cento.

Esse mutuário geralmente poderia ser aprovado para um pagamento máximo mensal de hipoteca de $ 1, 300, incluindo impostos de propriedade, seguro residencial e seguro hipotecário privado.

Alguém que ganhe o mesmo salário, mas sem dívidas, geralmente pode ser aprovado para um pagamento máximo mensal de hipoteca de US $ 1, 800.

Considerações de crédito

Existem vários fatores-chave na garantia de um empréstimo hipotecário, e seu crédito é um dos elementos mais importantes.

Sua pontuação de crédito é baseada em seu histórico de pagamento, nível geral de dívida, comprimento do histórico de crédito, modalidades de crédito e pedidos de novo crédito.

Se um credor tradicional descobrir que sua pontuação de crédito está dentro de uma faixa indesejável ou inclui marcas desfavoráveis ​​ao verificar seu relatório de crédito, eles podem estar receosos de aprová-lo para um empréstimo.

Você pode conseguir um empréstimo, mas você provavelmente vai pagar uma taxa de hipoteca mais alta, o que resultará em um pagamento maior da hipoteca.

Bem antes de solicitar um empréstimo hipotecário, puxe seu relatório de crédito para revisar onde você está, e pesquise os requisitos que você precisa para atender ao credor desejado.

Entender seu perfil de crédito pessoal e as expectativas do credor o ajudará a entender as taxas de juros para as quais você provavelmente se qualifica e os termos de seu empréstimo.

Requisitos de adiantamento

Com exceção dos empréstimos para Veterans Affairs (VA) e alguns programas especiais para compradores pela primeira vez, a compra de uma casa exige que você tenha algum dinheiro em mãos.

Quantos? De 3,5% do preço de venda para um empréstimo da Federal Housing Administration (FHA) a até 20% para um empréstimo convencional.

Espere obter uma taxa de juros melhor se puder fazer um pagamento inicial de pelo menos 20%.

Lembre-se de que o valor do pagamento inicial não inclui custos de fechamento, que são taxas relacionadas com a compra da casa.

Tipicamente, os compradores pagam entre 2% e 5% do preço de compra da casa nos custos de fechamento.

A grande imagem

Se você tem um crédito nada surpreendente, então você pode querer considerar a espera para comprar uma casa e fazer mudanças em seus hábitos de consumo para melhorar sua pontuação de crédito.

Muitos especialistas sugerem, antes mesmo de você pensar em comprar uma casa, você deve estar livre de dívidas e economizar de três a seis meses em despesas - além dos custos de entrada e fechamento.

“Estar livre de dívidas ou perto disso com algum dinheiro no banco é o ideal, ”Disse Tiffany Kjellander, proprietário e gerente de operações da Augusta, EXIT Towne &Country Realty, com sede em NJ.

Ela adiciona, “Pode ser difícil ouvir que não é o momento certo para você procurar uma casa, mas a verdade é que colocar suas finanças em ordem e colocar algum dinheiro no banco pode evitar que você perca sua casa se ficar doente ou perder seu emprego no futuro. ”

Avançar, Kjellander informa que os proprietários em potencial pensam a longo prazo.

O custo da casa própria se estende além do pagamento mensal e inclui manutenção e reparos de rotina, taxas de associação de proprietários de imóveis e utilitários adicionais que você pode não ter pago durante o aluguel.

“Só porque você foi aprovado para gastar US $ 3, 000 por mês em uma casa não significa que você tem que ir tão alto, " ela disse. “Comprar uma casa é uma grande decisão financeira. Ninguém deve entrar cegamente. ”

“Como os credores determinam quanta casa você pode pagar” foi fornecido pela Zillow.