Guia para iniciantes em hipotecas

Ao procurar a casa perfeita, a maioria das pessoas considera a vizinhança, o número de quartos, casas de banho e todos os toques de requinte que a distinguem das restantes habitações disponíveis no mercado. O trânsito e outras opções de estilo de vida podem facilmente consumir compradores em potencial durante esse processo. Contudo, há um elemento-chave que muitas vezes é esquecido durante o fiasco da compra de uma casa. Como você vai pagar pela casa dos seus sonhos? Uma palavra-chave:hipotecas. Por definição, um empréstimo hipotecário é um acordo legalmente vinculativo entre um devedor e um credor bancário ou instituição financeira. Este empréstimo é usado para comprar um imóvel para o mutuário em troca de pagamentos mensais acrescidos de juros. Vamos dar um mergulho profundo em algumas coisas importantes para se informar antes de assinar a linha pontilhada.

Calcule quanto você pode pagar confortavelmente.

Este é um componente importante no qual muitos proprietários em potencial não gastam tempo suficiente, resultando na compra de uma casa que eles não podem pagar de forma realista. O valor que o credor aprova não é o valor que você deve usar integralmente. Comprar uma casa abaixo do orçamento lhe dá mais margem de manobra para o orçamento para as despesas normais da casa, reparos e outras ocorrências de vida. Lembrar, a situação do emprego pode mudar, as famílias têm a capacidade de crescer rapidamente e emergências podem acontecer regularmente. Certificar-se de que você está mais preparado para todos os eventos reduz a ansiedade financeira.

Pesquise as taxas de juros das hipotecas.

Uma pequena diferença de 0,5% tem a capacidade de diminuir ou aumentar o valor do empréstimo do proprietário em dezenas de milhares de dólares. Um dos principais fatores determinantes para garantir a melhor taxa possível é ter uma pontuação de crédito sólida. Dedicar algum tempo para eliminar quaisquer discrepâncias antes de comprar uma casa pode evitar o incômodo de tentar fazer isso simultaneamente, garantindo uma taxa de juros melhor. Entre em contato com vários credores após a conclusão da atividade de limpeza. Consultar um corretor de hipotecas também pode ajudar a encontrar a melhor taxa possível.

Obtenha uma pré-aprovação de uma instituição financeira.

Este processo difere da pré-qualificação, pois isso fornece apenas uma estimativa aproximada do valor total que você pode pedir emprestado ao credor. Uma pré-aprovação requer um aplicativo de hipoteca ao mesmo tempo em que executa uma verificação de crédito e de emprego. Certifique-se de concluir isso depois de pesquisar a melhor taxa de juros.

Entenda a diferença entre uma hipoteca de taxa fixa e uma hipoteca de taxa ajustável (ARM).

As taxas de juros são um componente muito importante para compreender o valor total do pagamento mensal da hipoteca. Uma taxa de juros fixa permanece a mesma ao longo da vida do empréstimo, enquanto uma taxa ajustável permanece fixa por um período de tempo predeterminado (normalmente cinco anos) - depois se ajusta periodicamente. O que pode ser melhor para você pode variar de acordo com sua situação pessoal. Se você quiser travar uma taxa de juros e ao mesmo tempo ter um pagamento previsível da hipoteca, a taxa fixa é a opção mais viável. Se você tem certeza de que esta casa não é seu palácio para sempre e é um período de curto prazo, uma taxa ajustável pode funcionar. Essa opção geralmente tem uma taxa mais baixa, mas tem a capacidade de influxo a qualquer momento com base no mercado.

Pesquise todos os termos de hipoteca.

A hipoteca mais comum é um cronograma de pagamento de 30 anos; Contudo, um prazo de 15 anos também está disponível. Naturalmente, um prazo de 15 anos requer um pagamento mensal mais alto da hipoteca, mas pode levar metade do tempo para ser liquidado e, ao mesmo tempo, garantir uma taxa de juros mais baixa. Termos como 10, 20 e 40 anos também estão disponíveis, mas podem não ser oferecidos por todas as instituições financeiras. Existem muitos recursos online gratuitos onde você pode calcular qual opção é a mais adequada. Embora isso não substitua o conselho profissional, isso pode fornecer um intervalo aproximado para ajudar na sua decisão final.

Determine qual hipoteca é melhor antes de procurar uma casa.

Existem várias opções de hipotecas, dê uma olhada em alguns abaixo:

Convencional:esta é a hipoteca padrão que não é segurada pelo governo federal. Existem dois tipos, conforme e não conforme. Um montante de empréstimo conforme tem limites máximos definidos por Freddie Mac ou Fannie Mae, as agências governamentais que apóiam a maioria das hipotecas dos EUA. Este tipo pode ser usado para uma residência principal ou uma propriedade de investimento. Um grande benefício para esse tipo é que o pagamento inicial pode ser de apenas três por cento, dando mais flexibilidade aos seus bolsos. A pontuação FICO mínima exigida é 620, portanto, esta opção é melhor para aqueles com renda estável e histórico de emprego sólido. Um tipo de empréstimo não conforme, também conhecido como empréstimo jumbo, está disponível quando os preços das casas excedem os limites de empréstimos federais. Se você está pensando em comprar uma casa em uma área mais rica, esta pode ser a opção para você. Uma entrada maior, relação dívida / renda bastante baixa e documentação adicional é freqüentemente necessária para se qualificar.

Federal Housing Authority:também conhecido como empréstimo FHA, este empréstimo pode ajudar pessoas que podem não ter um grande pagamento inicial. Uma pontuação FICO mínima de 580 se qualifica para um pagamento inicial de 3,5%, enquanto 500 podem ser aceitos com pelo menos 10% de entrada.

Departamento de Agricultura dos EUA:os empréstimos do USDA são para aqueles que desejam comprar uma casa em uma área rural. Isso tem algumas estipulações, pois deve estar em uma área elegível pelo USDA e certos limites de renda para se qualificar.

Departamento de Assuntos de Veteranos dos EUA:os empréstimos do VA são oferecidos exclusivamente para funcionários da ativa ou veteranos e suas famílias. Este empréstimo não requer um pagamento inicial ou seguro hipotecário privado (PMI), e os custos de fechamento são normalmente limitados.

Determine o melhor valor de entrada.

O padrão da indústria é normalmente 20% do preço de compra, mas certamente não é obrigatório. Se você estiver no início do processo inicial, continue a guardar dinheiro para reduzir potencialmente o pagamento mensal geral da hipoteca. Certifique-se de evitar o desperdício total de suas economias, como a vida deve continuar após a compra de sua casa.

Quanto mais informado você estiver antes de comprar, mais preparado você estará para fazer o melhor com confiança, decisão sensata para você e sua família. Não tenha medo de fazer perguntas como padrão, as taxas e o clima do mercado interno mudam com frequência.