Como colocar esse reembolso de imposto em prática para construir crédito

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A cada ano, enquanto você espera sua restituição de imposto, você enfrenta a mesma pergunta - o que fazer com esse dinheiro quando ele chegar? Para alguns, o dinheiro vai imediatamente para cobrir as necessidades básicas, mas para outros, o dinheiro vai para itens muito menos essenciais.

De acordo com uma pesquisa de 2020 da Self Financial, 44% dos entrevistados disseram não obter uma restituição de impostos este ano descarrilaria completamente o orçamento deles para o resto do ano.

Então, como você usa sua restituição de impostos para planejar com antecedência, construa sua riqueza, saúde financeira, e finalmente, seu crédito?

Aqui estão 5 maneiras de colocar sua restituição de imposto em prática para aumentar seu crédito.

Mas primeiro…

Por que usar sua restituição de imposto para construção de crédito?

Talvez você esteja ansioso para gastar sua restituição de impostos para se cuidar. Embora não haja nada de errado em usar um pouco desse dinheiro para se divertir, as restituições de impostos são uma ótima oportunidade para avançar com suas finanças também.

Mas por que, de todas as coisas, foco no seu crédito?

Primeiro, crédito ruim pode custar milhares de dólares a mais durante sua vida, já que muitas vezes são cobradas taxas de juros mais altas (se é que consegue ser aprovado). Seu crédito também pode afetar sua capacidade de alugar um apartamento, qualificar para certos empregos, ou até conseguir um telefone celular.

Bom crédito, Contudo, cria uma rede de segurança financeira à qual recorrer, se necessário. Se você tem um bom crédito, você pode ter mais facilidade para se qualificar para empréstimos pessoais, cartões de crédito, ou outros produtos de crédito, se você precisar pedir dinheiro emprestado, frequentemente a uma taxa mais baixa.

Se você não tem um fundo de poupança de emergência, o crédito pode ser sua única outra opção para se apoiar se você enfrentar a perda de emprego, uma emergência médica inesperada, etc.

Você tem que construir crédito antes de precisar dele. De outra forma, você pode não conseguir acessá-lo quando, na verdade, Faz preciso disso.

5 maneiras de aumentar o crédito usando sua restituição de impostos

Depois de ter seu reembolso de imposto em mãos, aqui estão algumas maneiras de colocá-lo para funcionar para ajudar na sua saúde financeira.

1. Pague dívidas

Embora o pagamento de sua hipoteca ou outros empréstimos pessoais possam ajudar na sua pontuação de crédito, pode ser uma boa ideia focar em interesses mais elevados, dívidas do consumidor mais caras (como dívidas de cartão de crédito) primeiro.

O pagamento dessa dívida de juros mais altos não só poderia economizar mais dinheiro no longo prazo, mas também pode ter um impacto maior em sua pontuação de crédito. Isso ocorre porque o uso de crédito, ou quanto do seu crédito disponível você usa a qualquer momento, conta para 30% de sua pontuação de crédito FICO®.

Enquanto o uso de empréstimos parcelados (como empréstimos pessoais, empréstimos de carro, ou empréstimos para habitação) conta de alguma forma para este fator em sua pontuação de crédito, os saldos das contas rotativas (como cartões de crédito ou HELOCs) contam mais, de acordo com o especialista em agências de crédito Barry Paperno.

Isso não significa que você tem que pagar sua dívida de cartão de crédito completamente para ver os benefícios em sua pontuação de crédito. Mesmo pagar o seu saldo de 5 a 10% pode ter um impacto positivo.

De acordo com a agência de pontuação de crédito FICO, as pessoas com as pontuações de crédito mais altas tendem a ter uma utilização de crédito entre 6 a 10% em suas contas de crédito rotativo. Embora seja um grande objetivo a atingir, comece pagando o que puder, não importa o quão pequena essa quantia possa parecer à primeira vista. Pequenos ganhos podem se transformar em grandes ganhos ao longo do tempo.

Além da utilização de crédito, o único outro fator que afeta mais sua pontuação de crédito é o histórico de pagamentos. O que me leva ao meu próximo ponto…

2. Tenha suas contas correntes em dia

Se você tiver pagamentos em atraso ou pagamentos em falta em suas contas de crédito atuais, faça esses pagamentos, se puder. Embora muitos credores relatem um atraso de pagamento às agências de crédito se houver mais de 15 dias de atraso, o atraso de seus pagamentos pode afetar sua pontuação de crédito de maneiras diferentes. Um pagamento com 30 dias de atraso afeta sua pontuação de maneira diferente de um pagamento com 90 dias de atraso.

Por exemplo, de acordo com uma simulação de pontuação FICO, se você tiver uma pontuação de crédito de 793 e perder um pagamento em 30 dias, sua pontuação pode cair 60-80 pontos. Na mesma situação, se você perdeu um pagamento em 90 dias, sua pontuação pode cair 100 pontos ou mais.

Portanto, quanto mais cedo você recuperar o atraso no pagamento, o melhor. Além do mais, fazer esses pagamentos poderia evitar que mais taxas atrasadas se acumulassem.

Embora recuperar o atraso nos pagamentos possa não desfazer o dano de um pagamento atrasado ou perdido em seu crédito (pode levar anos para que apenas um pagamento atrasado saia do seu relatório de crédito), isso poderia evitar que mais danos fossem causados.

Se os pagamentos atrasados ​​foram na propriedade, ou empréstimos garantidos por propriedade, como um empréstimo para casa ou para um carro, Pôr em dia os pagamentos também pode evitar que você perca sua casa ou carro.

3. Abra uma conta de criador de crédito

Este próximo é para pessoas que não têm histórico de crédito, um histórico de crédito limitado, ou necessidade de reconstruir o crédito após dificuldades financeiras, como falência, execução hipotecária, ou roubo de identidade, para citar alguns exemplos.

Ao contrário de um empréstimo pessoal tradicional, empréstimos construtores de crédito não lhe dão o dinheiro adiantado.

Em vez de, o credor mantém o valor do empréstimo em uma conta bancária. Cada mês, você paga para esta conta e o credor relata seu histórico de pagamentos às agências de crédito, o que ajuda a construir um histórico de crédito.

Depois de pagar o valor do empréstimo, o dinheiro dentro da conta volta para você, menos os juros cobrados no empréstimo. Em outras palavras, esses empréstimos oferecem a oportunidade de guardar algum dinheiro para economizar enquanto você constrói seu crédito.

Se você tiver problemas para obter acesso a outros produtos de crédito ou quiser construir crédito enquanto constrói algumas economias, uma conta Credit Builder pode ser a opção certa para você.

4. Use-o como um depósito em um cartão seguro

Para muitos, um cartão de crédito seguro pode ser um bom ponto de entrada para acessar cartões de crédito. Um cartão seguro funciona como um cartão de crédito normal, exceto que você coloca um depósito de segurança que geralmente é igual ao seu limite de crédito.

Por exemplo, você pode ter um cartão seguro com um limite de crédito de $ 100 e um depósito de segurança de $ 100. Como um depósito para serviços públicos, um depósito de cartão garantido é usado para cobrir sua conta, se você não pagar o que deve.

Algumas empresas (como a Autofinanceira) oferecem uma opção para você construir seu caminho lentamente em direção a um cartão seguro por meio de uma conta de construtor de crédito, nenhum depósito extra ou consulta difícil necessária. Bônus: O eu não nega você se você tem um histórico de falência ou execução hipotecária, ao contrário de alguns outros emissores de cartão de crédito.

Existem muitos cartões de crédito garantidos diferentes para escolher, então pesquise para decidir qual é o certo para você.

5. Trabalhe com um conselheiro de crédito

Não sabe por onde começar no que diz respeito ao seu crédito? Ou qual produto pode funcionar melhor para você? Você pode usar parte de sua restituição de impostos para contratar um profissional qualificado para ajudá-lo a elaborar um plano de ação de crédito.

Aqui estão alguns lugares confiáveis ​​para começar a procurar um conselheiro financeiro ou de crédito:

• Fundação Nacional para Aconselhamento de Crédito (NFCC). Essa organização sem fins lucrativos fornece serviços de aconselhamento financeiro por meio de suas organizações membros nos Estados Unidos. Visite o site deles para se conectar com ajuda gratuita ou de baixo custo em sua área.
• Associação para Aconselhamento Financeiro e Educação para o Planejamento (AFCPE). AFCPE tem mais de 3, 200 conselheiros financeiros certificados, planejadores, educadores, e pesquisadores de todo o mundo. Você pode encontrar aconselhamento financeiro local ou virtual por meio de sua ferramenta online.
• Operação Esperança. A Operação Esperança é uma organização nacional sem fins lucrativos que fornece treinadores financeiros para ajudar as pessoas a “desenvolver planos de ação personalizados para construir seus próprios negócios, aumentando sua pontuação de crédito, comprando casas, ou simplesmente tomando melhores decisões com o dinheiro que têm. ” O site deles também tem muitos recursos gratuitos sobre noções básicas de finanças.

Essas organizações fornecem acesso a conselheiros financeiros qualificados que podem ajudá-lo a criar planos que se alinham com suas metas financeiras, se isso significa construir seu crédito, pagando dívidas, orçamento, ou trabalhando para comprar uma casa, para citar alguns exemplos.

Dependendo da sua renda e situação atuais, você também pode se qualificar para ajuda gratuita ou de baixo custo, uma vez que muitos conselheiros financeiros oferecem uma escala móvel com base na necessidade financeira.

No entanto, tenha cuidado ao procurar ajuda profissional com o seu crédito, especialmente se você pesquisar por reparo de crédito. Embora existam alguns bons jogadores no espaço, você tem que ter muito cuidado para escolher o caminho certo. A Federal Trade Commission fornece algumas diretrizes para ajudá-lo a encontrar ajuda legítima para o reparo de crédito, que você pode ver aqui.

Bônus:crie uma economia de emergência

OK, então este não é exatamente específico de crédito, mas ter um fundo de poupança de emergência pode ajudar a reduzir a quantidade que você precisa para pedir emprestado, se alguma vez fez precisa confiar no crédito em tempos de dificuldades financeiras.

Pesquisa da SaverLife mostra que mesmo apenas $ 100- $ 200 em economia pode significar a diferença entre manter sua habitação durante tempos difíceis ou ter seus serviços públicos cortados.

De acordo com o IRS, a restituição de impostos média em 2020 foi de $ 2, 741, que para pessoas que ganham cerca de US $ 30, 000 é aproximadamente o salário de um mês - uma almofada bastante saudável se você perder o emprego e precisar de tempo para encontrar algo novo.

A boa notícia é que existem ferramentas que podem ajudá-lo a construir seu crédito e alguma economia ao mesmo tempo.

Resultado

Embora o crédito não seja geralmente o principal quando você recebe uma súbita onda de dinheiro, é um alicerce fundamental para sua saúde financeira, e pode ajudar a abrir portas para o seu futuro.

Então, se você tem um pouco de dinheiro extra, seja graças a uma restituição de impostos, verificação de estímulo, bônus, levantar, herança, ou até mesmo encontrar $ 20 em uma calça velha, coloque esse dinheiro para trabalhar para o seu futuro eu.