Como melhorar sua pontuação de crédito para obter um empréstimo pessoal

Os empréstimos pessoais são uma ferramenta financeira incrível. Eles são rápidos, seguro, conveniente, e o melhor de tudo, eles podem ser usados ​​para praticamente qualquer coisa que você possa imaginar. Consolidando dívidas, fazendo melhorias em sua casa, cobrindo despesas inesperadas, pagando por uma ocasião especial, tirar férias ... a lista continua.

Se você está pensando em fazer um empréstimo pessoal, aqui estão algumas dicas que você pode usar para obter uma taxa que você (e sua carteira!) apreciarão. Vamos começar com uma breve visão geral de alguns dos requisitos de empréstimo pessoal que você precisa considerar antes de se inscrever.

O que é um empréstimo pessoal e como faço para obtê-lo?

Um empréstimo pessoal é uma quantia total que você pede emprestado de um credor e paga em prestações fixas mensais - ou prestações - durante um determinado período de tempo.

Existem alguns critérios gerais envolvidos na qualificação para um empréstimo pessoal que você deve compreender antes de enviar sua inscrição, mas lembre-se - os requisitos geralmente variam de credor para credor.

Se você espera se qualificar para um empréstimo com uma APR baixa, crédito decente é uma necessidade. Geralmente, uma pontuação de crédito na faixa de 640+ é boa o suficiente para que você seja aprovado para um empréstimo pessoal. Com isso dito, quanto maior sua pontuação, maior a probabilidade de você ser aprovado para empréstimos com taxas baixas.

Ter um baixo rácio dívida / rendimento é outro requisito crucial a ter em consideração quando se candidata a um empréstimo pessoal. Sua renda excede sua dívida? Se então, por quanto? Quanto menor for a relação dívida / renda, maiores serão as chances de você obter um empréstimo pessoal de baixa taxa.

Finalmente, você terá que mostrar aos credores que tem os meios para pagar seu empréstimo. Prova de renda na forma de W-2s, recibos de pagamento, extratos bancários, ou declarações de impostos podem ser necessárias para aprovação.

Agora que você tem uma ideia do que precisa para se qualificar, compartilharemos algumas dicas sobre como você pode conseguir uma TAEG melhor para seu futuro empréstimo pessoal.

O que é uma relação dívida / rendimento e por que é importante?

O rácio dívida / rendimento (DTI) é uma medida de finanças pessoais que compara a sua dívida global com o seu rendimento global. Os credores usam esse índice para determinar a capacidade de um mutuário de gerenciar os pagamentos mensais e reembolsar o dinheiro que desejam emprestar deles.

Quando se trata de obter aprovação para um empréstimo pessoal de APR baixo, quanto mais baixo for o seu rácio dívida / rendimento, o melhor. Com uma taxa de DTI baixa, é muito mais provável que você receba o valor do empréstimo que está procurando a uma taxa excelente, porque os credores podem ver que você já está fazendo um bom trabalho no gerenciamento de sua dívida atual.

Em outras palavras, um baixo índice de DTI mostra aos credores que você não gasta mais dinheiro do que pode. Como você pode imaginar, uma proporção de DTI mais alta diz a eles exatamente o oposto. Da perspectiva de um credor, mutuários com altos índices de DTI já têm dívidas demais para administrar com eficácia. Eles não estarão tão dispostos a emprestar para tomadores de alto DTI porque não têm certeza se podem lidar com a obrigação financeira adicional.

Concentre-se em reduzir sua proporção de DTI, e suas chances de receber uma melhor APR são muito maiores.

Composição da relação dívida / renda

Então - o que é uma boa relação dívida / receita? O Consumer Financial Protection Bureau e outros especialistas concordam com três limites gerais a serem considerados:

Camada 1 - 36% ou menos: Se sua proporção de DTI for 36% ou menos, você provavelmente está em uma posição financeira sólida e pode ser um bom candidato para um empréstimo pessoal com APR baixo.

Camada 2 - Menos de 43%: Se sua proporção de DTI for inferior a 43%, você provavelmente está em uma posição financeira confortável no momento, mas pode ser hora de considerar maneiras de reduzir sua dívida. Você ainda pode ser elegível para um empréstimo pessoal, mas as taxas podem ser significativamente mais altas.

Camada 3 - 43% ou mais: Se sua proporção de DTI for superior a 43%, você pode sentir que seus pagamentos mensais são um pouco mais do que você pode suportar confortavelmente. Neste nível, Os credores podem presumir que você tem mais dívidas do que pode controlar e podem não aprová-lo para um novo crédito.

Calculando Sua Razão DTI

Saber antecipadamente a relação dívida / renda garante que você não enfrentará surpresas inesperadas ao solicitar um novo crédito. Para calcular o seu, simplesmente divida seus pagamentos mensais recorrentes da dívida (hipoteca, mínimos de cartão de crédito, empréstimos, etc.) por sua renda mensal total. Dê uma olhada no exemplo abaixo:

Despesas mensais

Pagamento do carro:$ 350

Pagamento do empréstimo estudantil:$ 150

Pagamento de hipoteca:$ 1, 200

Pagamento mínimo por cartão de crédito:$ 35

Calculando DTI

Dívida mensal recorrente =$ 1, 735

Renda mensal total:$ 4, 000

Cálculo da razão DTI:1735/4000 =0,43375

Depois de concluir o cálculo, mova a vírgula duas casas decimais para a direita e você terá sua proporção de DTI na forma de porcentagem. No exemplo acima, o índice de DTI do mutuário seria de 43%.

Como posso diminuir meu índice de DTI?

Proporção de DTI mais alta do que você gostaria? Para diminuir sua proporção de DTI, você tem três opções:pagar sua dívida, aumente sua renda, ou faça ambos ao mesmo tempo. Sua proporção não vai cair da noite para o dia, mas se você seguir as sugestões abaixo, você pode ver uma diminuição significativa em sua proporção de DTI antes que você perceba.

Experimente estas dicas para começar a reduzir sua proporção de DTI:

• Pague mais do que o mínimo em pagamentos mensais de dívidas
• Se possível, evite assumir mais dívidas do que você já tem
• Aumente sua renda ao aceitar um emprego de meio período ou encontrar um negócio lucrativo
• Mantenha seu orçamento apertado e controle quaisquer gastos desnecessários

Embora seu DTI seja apenas uma medida de sua saúde financeira, ainda é importante prestar muita atenção - especialmente quando você está procurando um novo crédito.

Próximo, vamos examinar alguns requisitos de pontuação de crédito que você deve considerar quando estiver procurando um empréstimo pessoal com APR baixo.

Qual é a pontuação de crédito necessária para obter um empréstimo pessoal?

Geralmente, quanto maior sua pontuação de crédito, a TAEG mais baixa para a qual você se qualificará. Normalmente, você deseja uma pontuação de crédito de 640 ou superior para se qualificar para um empréstimo, mas, mais uma vez, os requisitos podem variar significativamente entre os credores. Se sua pontuação de crédito for inferior a 640, opções provavelmente estarão disponíveis, mas eles podem vir com taxas de juros mais altas do que você deseja.

Para receber um APR adequado para você e seu orçamento, você deve priorizar o aumento de sua pontuação de crédito. (Você pode acompanhar sua pontuação de crédito gratuitamente no aplicativo Mint)

Como posso melhorar minha pontuação de crédito?

Melhorar sua pontuação de crédito leva tempo, esforço, e dedicação, mas os benefícios que uma alta pontuação de crédito pode ter em sua saúde financeira são notáveis.

Para melhorar sua pontuação de crédito, focar em:

Efetuando pagamentos em dia: Seu histórico de pagamento determina surpreendentes 35% de sua pontuação de crédito, o que significa que fazer pagamentos dentro do prazo é absolutamente crucial se você está trabalhando para aumentá-lo. Um único pagamento dentro do prazo provavelmente não melhorará muito sua pontuação, então você terá que fazer pagamentos pontuais consistentes para ver um aumento significativo.

Pagamento de dívidas de cartão de crédito: Dependendo do seu limite de crédito, carregar grandes saldos em seus cartões de crédito pode ter um impacto negativo em sua pontuação de crédito. Tudo se resume ao seu índice de utilização de crédito, ou quanto crédito você está usando em comparação com quanto crédito os credores concederam a você. Os especialistas da VantageScore geralmente recomendam usar menos de 30% do seu crédito disponível para melhorar sua pontuação, mas quanto menor a sua utilização, o melhor.

Evitar abrir várias contas novas: Em geral, A Vantage considera os mutuários que abrem várias novas contas em um curto período de tempo são mais arriscados. Então, se você estiver solicitando vários cartões de crédito e empréstimos diferentes ao mesmo tempo, você pode ver uma queda em sua pontuação. Para combater isso, é aconselhável levar algum tempo para pesquisar as opções que são melhores para você e suas necessidades antes de se inscrever.

Observação: Abrir apenas uma nova conta pode fazer sua pontuação cair um pouco. Contanto que você gerencie seu novo crédito com responsabilidade, ele deve se recuperar rapidamente.

Recapitular

Tudo bem, tudo o que resta é uma breve recapitulação para encerrar as coisas. Se você estiver procurando por um produto financeiro de baixa taxa que pode lhe dar o dinheiro que você precisa em apenas um dia útil, aqui está o que você deve ter em mente:

Uma pontuação de crédito alta é seu amigo: Quanto maior for sua pontuação de crédito, maior a probabilidade de você ser aprovado para um empréstimo pessoal com uma TAEG baixa. Para se qualificar para um empréstimo pessoal, tenha como objetivo uma pontuação de crédito de pelo menos 640. Se você conseguir obter mais do que isso, taxas mais baixas podem estar vindo em sua direção.

Quanto menor for a sua proporção de DTI, o melhor: Um baixo índice de DTI mostra aos credores que você tem um bom controle sobre sua dívida. Tenha como objetivo um índice de DTI de 36% ou menos para ter direito às melhores taxas.

Prova de renda pode ser exigida: Quer seja um formulário W-2, contracheque, extrato bancário, ou declaração de impostos, os credores querem uma prova de que você será capaz de reembolsá-los. Quando é hora de se inscrever, é uma boa ideia ter esses documentos prontos.

Ainda precisa de ajuda?

Ainda tem dúvidas ou preocupações? Se você estiver interessado em aprender mais sobre suas opções de empréstimo pessoal, confira bestegg.com ou visite o blog Best Egg para acessar dicas financeiras adicionais, Ferramentas, e informação.