Qual é a Taxa de Crédito de Lucro (ECR)?

A taxa de crédito de ganhos (ECR) são os juros pagos pelos bancos sobre os depósitos dos clientes. Os bancos aplicam o ECR aos saldos que os depositantes deixam em suas contas que não geram juros. O valor calculado após a aplicação do ECR é usado para creditar as taxas de serviço. Os bancos geralmente atrelam o ECR à taxa do título do Tesouro dos EUA.

Os bancos usam a taxa de crédito de ganhos (ECR) para compensar as taxas pagas pelos clientes pelos serviços que prestaram. Eles incluem empréstimos comerciais, contas de poupançaConta de poupança Uma conta de poupança é uma conta típica de um banco ou cooperativa de crédito que permite a um indivíduo depositar, seguro, ou retirar dinheiro quando necessário. Uma conta de poupança geralmente paga alguns juros sobre os depósitos, embora a taxa seja bastante baixa., cartão de débito, cartões de crédito, e serviços comerciais.

O ECR é aplicado aos fundos que os depositantes deixam em suas contas; portanto, os clientes com grandes depósitos pagam taxas de serviço bancário mais baixas.

Resumo

• A taxa de crédito de ganhos (ECR) são os juros pagos pelos bancos sobre depósitos de clientes que não geram juros.
• O ECR é usado pelos bancos para creditar aos clientes as taxas dos serviços prestados por eles.
• É aproximado à taxa dos títulos do Tesouro dos EUA de 91 dias.

Breve histórico da taxa de crédito de ganhos (ECR)

A prática do ECR encontrou suas raízes nos EUA quando os regulamentos bancários foram aprovados durante a década de 1930. Regulamento Q, promulgada pelo Federal Reserve Board (FRB) de acordo com o Glass Steagall Act em 1933Glass-Steagall ActO Glass-Steagall Act, também conhecido como Lei Bancária de 1933, é uma peça legislativa que separava a banca de investimento da banca comercial. A lei veio como uma resposta de emergência às grandes falências de bancos durante a Grande Depressão, já que se pensava que a especulação dos bancos comerciais havia contribuído para o crash, impôs uma restrição para os bancos comerciais pagarem juros sobre contas de depósito transacionais.

Esse regulamento também estabeleceu um teto para as taxas de juros para depósitos a prazo e de poupança. Na década de 1960, o setor bancário dos EUA começou a fornecer créditos sobre depósitos sem remuneração, que foram usados ​​para equilibrar as taxas de serviço bancário. Assim, os bancos geraram valor para seus clientes e os incentivaram a aproveitar mais serviços, reduzindo as taxas de serviço.

Benefícios do ECR

1. Controle de custos

O ECR reduz as taxas de serviço bancário e ajuda a aumentar a margem operacional de uma empresa. Margem operacional A margem operacional é igual à receita operacional dividida pela receita. É um índice de lucratividade que mede a receita após cobrir a operação e o lucro - eventualmente aumentando o valor dos acionistas.

2. Eficiência

O ECR é aplicado automaticamente para compensar as taxas de serviço bancário. Portanto, o pessoal da tesouraria não é obrigado a intervir para executá-lo, o que economiza recursos e tempo.

3. Transparência

As contas de depósito à vista (DDAs) com o ECR aplicável fornecem transparência no gerenciamento de dinheiro. As informações de saldo, detalhes da taxa, e os detalhes da transação podem ser acessados ​​sob demanda e incluídos nos extratos mensais da conta.

4. Gestão de liquidez

Várias empresas acham difícil prever o caixa de curto prazo, o que torna crítico o acesso instantâneo à liquidez. Com ECR, os clientes podem acessar imediatamente seus fundos, o que torna mais simples prever o caixa de curto prazo.

Limitações do ECR

1. Grande variação

Existe uma grande variação nos ECRs que são oferecidos a clientes corporativos, mesmo com os mesmos saldos.

No terceiro trimestre de 2018, para DDAs de $ 100, 000, a faixa de ECRs entre os 25 ^º e 75 ^º o percentil era de 28 pontos base (ou seja, 0,28%), enquanto que, por $ 100, 000, 000, o intervalo aumentou para 71 pontos base e 91 pontos base para saldos de DDA de $ 250, 000, 000

2. Estratégias divergentes de bancos

Bancos do centro financeiroBanco do centro financeiroUm banco do centro financeiro é um banco localizado nas principais cidades, como Londres, Nova york, e Hong Kong. Abrange regiões, países, e continentes, fornecer um e bancos regionais seguem estratégias diferentes para ECRs. Enquanto os quatro maiores bancos dos EUA pagavam taxas de crédito mais altas para clientes com saldo baixo, os bancos regionais pagavam taxas de crédito mais altas a clientes com saldos elevados.

3. Aplicabilidade

O ECR é aplicado apenas em saldos cobrados e não em saldos flutuantes ou contábeis. Os saldos cobrados são aqueles que estão compensados ​​e disponíveis para investimento ou transferência.

Visão futura do ECR

O ECR está passando por uma mudança à medida que os bancos inovam para acompanhar as crescentes demandas dos clientes e a pressão do mercado. Alguns estão tentando expandir o significado das taxas de serviço para incluir mais serviços bancários.

O conceito de ECR agora é aceito e praticado por muitos governos fora dos EUA. Ele pode ser expandido para criar benefícios, independentemente das fronteiras geográficas, permitindo que os clientes recebam maiores benefícios das balanças mundiais. Esses recursos do ECR o tornarão atraente para uma ampla gama de empresas.

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