Como funcionam os CDs (certificados de depósito)?

Os certificados de depósito são ótimos ninhos de ovos. Eles levam tempo para amadurecer antes de eclodirem e você pode usar os fundos, mas se estiver preparado para esperar, eles ajudarão seu dinheiro a crescer. Veja mais fotos de investimentos.
Você já ouviu colegas de trabalho fazer comentários como "Os CDs estão com bom aspecto este ano", e então você animadamente diz algo como "Sim - você está animado com o novo álbum de Amy Winehouse?" Quando você percebe que eles estão falando sobre certificados de depósito (CDs ), você desajeitadamente sai da conversa. Se isso soa familiar, você não está sozinho. A maioria de nós não percebe a ampla gama de opções de investimento que se enquadram entre contas de poupança e ações.

CDs são apenas um investimento. Embora as contas de poupança sejam um primeiro passo sólido para proteger suas finanças, elas oferecem vantagens insignificantes além disso. O interesse sobre eles tende a ser relativamente insignificante. E, especialmente quando as taxas de inflação ficam altas, seu dinheiro pode ser melhor usado em uma conta com taxas de juros mais altas. Do outro lado do espectro, você pode investir em ações. No entanto, seu dinheiro encontrará mais risco no mercado de ações e alguns evitam investimentos tão agressivos.

Quando você acumula um confortável estoque de fundos que sente que pode ficar sem por um tempo, os CDs são um ótimo próximo passo. Eles oferecem uma taxa de juros mais alta do que as contas de poupança, para que você possa ver seu dinheiro crescer mais rapidamente. A desvantagem? Você pode olhar, mas não pode tocar - pelo menos não sem uma penalidade. Ao contrário das contas de poupança, um CD tem uma data de vencimento , após o qual você pode retirar seus fundos integralmente. Se você optar por sacar antes dessa data, terá que pagar uma taxa de saque antecipado .

Digamos, por exemplo, que você esteja se saindo confortavelmente agora e tenha uma boa economia guardada. Se você quer vê-lo crescer um pouco para ter certeza de que pode pagar a aposentadoria ou a faculdade de um filho (e você não gosta da ideia de confiar em um mercado de ações volátil), os CDs são uma boa alternativa.

A seguir, falaremos especificamente sobre como os CDs funcionam.

Detalhes sobre certificados de depósito

Escalonar seus CDs pode ajudá-lo a investir enquanto mantém a liquidez.
Embora os CDs cresçam mais rápido do que as contas de poupança, eles são igualmente seguros. Isso porque elas são protegidas com o mesmo seguro que outras contas bancárias - sob a Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC ). Contanto que você esteja em um banco segurado pelo FDIC, pelo menos uma parte de seus fundos está protegida no caso de o banco falir. Normalmente, todos os seus fundos de até US$ 100.000 seriam reembolsados. Portanto, se você exceder esse valor, considere espalhar sua riqueza. Colocar seus fundos em excesso em um banco diferente garantirá que todos estejam segurados.

Assim como as contas de poupança, os CDs rendem juros compostos . Isso significa que, à medida que seus fundos recebem juros adicionados, os próximos juros são cobrados sobre o valor total de seus fundos originais mais os juros ganhos anteriormente. Isso significa que, embora a porcentagem de juros permaneça constante, a quantidade de juros adicionados aumenta a cada vez.

Nem todos os CDs são iguais - você deve pesquisar antes de decidir qual banco usar. Alguns bancos têm taxas de saque antecipado mais pesadas do que outros, por exemplo. Antes de pesquisar bancos específicos, familiarize-se com alguns desses jargões do CD para entender o que a política envolve. Um termo importante é rendimento percentual anual (APY ). Refere-se à taxa de retorno que você ganha em um ano contabilizando juros compostos. Depende da frequência com que os juros são adicionados. Isso é diferente da taxa percentual anual (ABRIL ), que é a taxa de juros simples no início de um ano.

Nem todo mundo coloca fundos ao acaso em um CD, no entanto. Algumas pessoas abordam os investimentos em CD com uma estratégia distinta. Uma dessas estratégias é o Ladder de CD . Isso significa dividir seus fundos e investir quantias diferentes em CDs diferentes. Os diferentes CDs têm datas de vencimento variadas - um pode ser de um ano, outro de dois anos e o último em uma apólice de três anos. Após o vencimento do primeiro, o investidor coloca os recursos no CD de três anos, que agora tem apenas dois anos e uma taxa de juros mais alta. Quando o prazo de dois anos expirar, o investidor poderá colocá-lo novamente no CD de três anos. Laddering tem a vantagem de lhe dar melhor liquidez com a opção de manter os fundos de vencimento antecipado em vez de reinvestir.

Se você tem medo de abrir mão do acesso aos seus fundos pelo período de um CD, você sempre pode optar por uma conta do mercado monetário em vez de. Esse tipo de conta pode não render tantos juros, mas você terá mais – embora um pouco limitado – acesso aos fundos.

Mas, claro, os especialistas sempre aconselham diversificar seu portfólio com vários tipos de investimentos. Saiba mais sobre CDs e investimentos com os ótimos links na próxima página.

Fontes

• Bruce, Laura. "Como escalar um portfólio de CDs." Bankrate. com. 2 de abril de 2004. [Nov. 1, 2008] http://www.bankrate.com/brm/news/sav/20010521b.asp
• Investopédia. "Certificado de Depósito -- CD." Investopédia. [Nov. 1, 2008] http://www.investopedia.com/terms/c/certificateofdeposit.asp