Quando pago minhas compras com cheque, para onde vai esse cheque?

No ano 2000, estima-se que 70 bilhões de cheques serão emitidos somente nos Estados Unidos. Isso significa que cerca de 270 milhões de cheques são processados ​​todos os dias úteis. Manter o controle de todo esse papel é um procedimento bastante complexo.

Depois de pagar com cheque suas compras, o primeiro lugar que o cheque vai é para o banco do supermercado, onde é depositado. Mas os fundos podem não estar disponíveis imediatamente, a menos que você e sua mercearia usem o mesmo banco (cerca de 30% dos cheques são sacados e depositados no mesmo banco), nesse caso, o processamento ou compensação , é tratado internamente. Caso contrário, o banco do supermercado provavelmente desejará verificar o cheque com seu banco, o banco pagador , antes de converter o valor do cheque em dinheiro. Mas a maioria dos bancos não se comunica diretamente; em vez disso, eles passam por um intermediário, um banco intermediário .

Existem três tipos de bancos intermediários:

• Banco da Reserva Federal
• Banco correspondente
• Corporação de compensação

O Banco da Reserva Federal é o banco central dos Estados Unidos. As agências regionais do Federal Reserve lidam com o processamento de cheques para os bancos que mantêm contas com eles e cobram uma taxa por seus serviços. Esses serviços incluem cobrança de cheques, transporte aéreo de cheques ao Banco Central e entrega de cheques a bancos pagadores. Os Reserve Banks lidam com cerca de 27% dos cheques dos EUA.

Bancos correspondentes são bancos que formaram "parcerias" com outros bancos para trocar cheques e pagamentos diretamente, contornando o Federal Reserve e sua taxa. Bancos externos podem passar por um banco correspondente para trocar cheques e pagamentos com um de seus parceiros.

Os bancos correspondentes também podem formar uma corporação de compensação , em que os membros trocam cheques e pagamentos em massa, em vez de cheque por cheque, o que pode ser bastante ineficiente quando cada banco pode receber milhares de cheques em um dia. Os bancos da câmara economizam os cheques sacados de outros membros e os trocam diariamente. Os pagamentos líquidos desses cheques geralmente são liquidados por meio do Fedwire, um sistema de transferência eletrônica de fundos (EFT) que lida com a liquidação de cheques em grande escala entre bancos dos EUA.

Bancos correspondentes e corporações de compensação compõem o setor privado de compensação de cheques e, juntos, lidam com cerca de 43% dos cheques dos EUA.

Existem cinco etapas básicas no acordo processo:

1. A mercearia deposita seu cheque no banco.
2. O banco do supermercado passa seu cheque, juntamente com uma solicitação de pagamento, para um banco intermediário para verificação e liquidação. O banco intermediário identifica o banco pagador.

Para identificar o banco pagador, o banco intermediário verifica o número de encaminhamento do seu cheque , o número de nove dígitos no canto inferior esquerdo do seu cheque, à esquerda do número da sua conta. O número de roteamento identifica o banco que emitiu o cheque. Cada banco nos Estados Unidos tem pelo menos um número de roteamento.

1. Tendo identificado seu banco como o banco pagador, o banco intermediário apresenta ao seu banco o cheque que você emitiu, juntamente com uma solicitação de pagamento. Se o seu banco concordar em pagar, o cheque foi verificado.
2. O banco intermediário procede à liquidação do cheque, debitando o seu banco e creditando o valor do cheque no banco da mercearia.
3. Seu banco debita sua conta corrente.

Ao final desse processo, a mercearia tem acesso total ao valor em dinheiro do cheque que você passou. E no final do mês, quando chega seu extrato bancário, esse cheque volta na sua mão ou impresso em seu extrato.