Procedimento para cheques devolvidos

p Quando você deposita um cheque em sua conta bancária, seu banco o envia para o banco que possui a conta na qual foi sacado. Se o titular da conta tiver fundos suficientes para cobrir o cheque, o banco que mantém a conta envia o dinheiro para o seu banco, e seu banco credita esse dinheiro em sua conta. Contudo, se não houver fundos suficientes para cobrir o cheque, o outro banco devolve o cheque ao seu banco. Cada banco tem seus próprios procedimentos para lidar com cheques devolvidos, mas, na maioria dos casos, as pessoas que passam cheques sem fundos e as que depositam cheques sem fundos acabam pagando multas.

Cheques devolvidos

p O Federal Reserve facilita as transferências de fundos entre os bancos. Quando um banco se recusa a honrar um cheque devido à falta de fundos disponíveis, esse banco tem que pagar uma taxa administrativa ao Federal Reserve para devolver o cheque ao banco que aceitou o depósito do cheque. A fim de cobrir esses custos e impedir que os titulares de contas passem cheques sem fundos, os bancos avaliam as taxas de cheque especial que geralmente ultrapassam US $ 30 para cheques devolvidos. Adicionalmente, o banco que aceitou o cheque para depósito cobra uma taxa por cheque devolvido da pessoa que depositou o cheque. As taxas de cheque devolvido geralmente são menores do que as taxas de cheque especial, mas ainda podem ser $ 20 ou $ 25.

Reposicionando Cheques

p Ao receber um cheque devolvido, a maioria dos bancos faz uma segunda tentativa de cobrança do item, enviando-o de volta ao banco de onde os fundos são sacados. Em teoria, um banco pode continuar a redepositar um cheque devolvido várias vezes porque nem as leis estaduais nem federais limitam o número de vezes que um banco pode redepositar um item. Contudo, se o cheque for devolvido sem pagamento pela segunda vez, a maioria dos bancos não tenta coletar os fundos pela terceira vez; em vez de, o banco devolve o cheque à pessoa que o depositou. O depositante e o redator do cheque têm de pagar multas cada vez que o cheque é devolvido.

Verifique 21

p No passado, quando você depositou um cheque sem fundos, seu banco devolveu o cheque real para você, mas desde 2004, a maioria dos bancos envia cópias de cheques em vez do cheque real. A Lei do Cheque 21 de 2004 permite que os bancos convertam cheques em imagens eletrônicas para acelerar o processo de compensação de cheques e eliminar custos, reduzindo a papelada. Se um cheque for devolvido, o banco imprime uma cópia da imagem do cheque e a devolve ao depositante. Essas imagens de cheque são cheques válidos, para que você possa tentar redepositar ou descontar um cheque substituto.

Cheques ruins

p As leis estaduais relativas a cheques sem fundos variam enormemente, mas, na maioria dos estados, você pode apresentar queixa contra qualquer pessoa que lhe passar um cheque sem fundo, se ele não resolver a questão dentro de um determinado período de tempo. Se você optar por redepositar o cheque, seu banco pode colocar uma espera prolongada que pode durar até sete dias úteis. A lei federal permite que os bancos apliquem as chamadas retenções de "exceção" em cheques devolvidos anteriormente, com base no fato de que o cheque foi devolvido uma vez para que pudesse ser devolvido novamente.