Preciso de uma conta poupança?

Há muitas razões pelas quais as pessoas não iniciam um orçamento, mas acho que o maior culpado geralmente é a percepção de que o orçamento exigirá muito trabalho. Você precisa gastar tempo pensando em suas prioridades (e essa é a real trabalho), tome decisões sobre suas metas de economia e você precisa fazer um orçamento quando for pago. Mas o pior é ficar em dia com todas essas contas, né?

Descobrimos que muitas pessoas lutam com o orçamento porque têm muitas contas para acompanhar. É fácil conciliar uma ou duas contas todos os dias, mas a maioria das pessoas tem muita de contas. Praticamente todos nós temos uma poupança e conta corrente, no mínimo. Mas alguns têm várias contas correntes – uma para contas, outra para dinheiro de diversão e outra para todo o resto.

Depois, há cartões de crédito. Todas as empresas parecem estar no ramo de cartões de crédito agora, e você não pode evitar seus discursos de vendas, seja comprando roupas na Kohl's ou tentando dormir um pouco em um voo da American Airlines. E sempre há um novo cartão oferecendo recompensas que são apenas pouco melhor do que você tem agora. Não é à toa que acabamos com tantos.

As contas de poupança são o grande culpado embora. Alguns têm seis ou sete deles! Um para os impostos, um para o fundo de emergência, um para aquelas férias na Disney, aquela conta poupança online que eles conseguiram para o bônus de inscrição e assim por diante. Costumamos chamar isso de “orçamento com contas” e muitas pessoas fazem isso. Sem um orçamento, não há como acompanhar todos os seus dólares de poupança, a não ser dividindo-os em um número cada vez maior de contas de poupança.

O custo de muitas contas

O que as pessoas não percebem é que toda essa loucura tem um custo – e não me refiro apenas às taxas bancárias (que podem realmente aumentar, a propósito). O custo real é o seu tempo e sua energia . Gerenciar tantas contas exige muito dos dois. E você faz tem que acompanhá-los, se você está orçando ou não. Com o gerenciamento de uma dúzia de transferências a cada pagamento, garantindo que não façamos saques a descoberto acidentalmente em qualquer lugar e lembrando qual conta é para qual finalidade, pode ser um pesadelo.

Então, por que estamos, como cultura, tão focados em contas? Bem, porque todos nós precisamos de um orçamento, mas a maioria de nós não tem um. Todos nós precisamos de algum tipo de estrutura para administrar nosso dinheiro. A maioria das instituições financeiras não está tão interessada em ajudar as pessoas no orçamento (isso pode reduzir suas taxas de cheque especial super lucrativas), então a única ferramenta que eles oferecem para fornecer essa estrutura são mais contas (o que, é claro, vem com mais taxas para preencher sua contas).

Confie no seu orçamento e feche algumas contas

Seu orçamento pode fornecer a estrutura que você precisa e você não precisa de tantas contas. E se você está preocupado em gastar dinheiro acidentalmente se não o esconder em uma conta poupança, não precisa estar. Seu orçamento também resolve esse problema (e faz um trabalho melhor, para começar). Se você confiar em seu orçamento e tomar suas decisões de gastos analisando suas categorias, não os saldos de sua conta, seu orçamento protegerá sua economia.

Então, quando as pessoas evitam o orçamento porque têm medo de gerenciar ativamente uma dúzia de contas, estão operando sob uma falsa suposição. Com um orçamento, você não precisa de uma estrutura de contas tão complexa. Imagine se você tivesse apenas algumas contas para lidar e seu orçamento fornecesse a estrutura necessária para gerenciar seu dinheiro. Você não precisaria gastar tanto tempo buscando taxas e transferências e poderia gastar mais tempo no que é realmente importante - decidir o que deseja que seu dinheiro faça por você.

Mas por que parar aí?

Na verdade, além de algumas situações em que uma conta separada é absolutamente necessária (HSA, contas de aposentadoria, contas do mercado monetário etc.), você realmente só precisa uma conta.

Isso mesmo. Vou dizer logo:se você tem um orçamento, não precisa de uma conta poupança.

Todo o seu dinheiro pode ficar feliz em sua conta corrente enquanto seu orçamento acompanha os trabalhos que eles precisam fazer, seja economizar para um carro novo, comprar mantimentos neste fim de semana ou apenas ficar sentado indefinidamente no caso de você perder o emprego de repente.

Mas e o interesse? Bem, sim, é bom ganhar juros sobre o dinheiro que você está economizando de qualquer maneira. É por isso que nos últimos 15 anos na YNAB, recomendamos que as pessoas mantenham uma conta corrente e uma conta poupança. Mas sempre sonhamos com o dia em que poderíamos reduzir isso para apenas um conta. Na verdade, em uma postagem de blog semelhante de 2010, Jesse disse o seguinte:

“Honestamente, se eu pudesse encontrar uma conta corrente que pagasse uma taxa de juros mais alta, eu teria uma conta e deixaria meu orçamento cuidar de todo o resto.”

Senhoras e senhores, para muitos de nós, o sonho de Jesse se tornou realidade. Muitos bancos online legítimos estão oferecendo verificação contas com taxas de juros de mais de 2,25% (no momento em que este blog foi escrito). SoFi e Aspiration Bank são apenas algumas das opções mais populares, sem mencionar uma série de bancos regionais menores e cooperativas de crédito que às vezes podem se sair ainda melhor. Agora, isso pode não ser adequado para todos, mas poderia ser apenas certo para você. Eu mesmo acabei de abrir uma dessas contas correntes de alto rendimento e estou muito animado para finalmente atingir o objetivo final do YNAB de ter apenas uma conta para todas as minhas economias e verificando!

E você? A estrutura da sua conta está lhe dando dor de cabeça? Por que não começar fechando apenas uma conta hoje. E se você fizer isso, deixe-nos saber no Facebook, Instagram ou Twitter. Adoraríamos ouvir de você.