Quatro maneiras de pagar sua hipoteca antecipadamente que você dificilmente notará

Se você é proprietário de uma casa, e você tem um plano financeiro de longo prazo, você deve incluir uma estratégia para pagar sua hipoteca antecipadamente. Se você puder, você terá mais dinheiro a cada mês para pagar dívidas não habitacionais, ou para construir economias de longo prazo para financiar a educação universitária de seus filhos, ou para se preparar para sua aposentadoria. E por falar em aposentadoria, você vai querer que sua hipoteca acabe quando esse dia chegar, dessa forma, você não precisará de quase tanta receita e sua carteira de aposentadoria durará muito mais. Além disso, para se proteger, é uma ótima ideia ter seguro de proteção de hipoteca, podemos ajudá-lo a encontrar o melhor para suas necessidades!

Aqui estão quatro maneiras de pagar sua hipoteca antecipadamente, que você nem notará. Use um ou uma combinação de dois ou mais, e você estará livre de hipotecas bem antes do prazo.

Refinanciar para uma hipoteca com um prazo mais curto

Com as taxas de hipoteca atualmente na faixa de 4. algo, essa pode ser a maneira mais simples de aposentar antecipadamente sua hipoteca. A ideia é refinanciar seu empréstimo, mas reduza o prazo em pelo menos cinco ou 10 anos. Ao fazê-lo, você pode converter uma hipoteca de 30 anos em um empréstimo de 25 anos, ou mesmo um mandato de 20 anos.

Por mais simples que este método seja, existem algumas advertências a serem observadas caso você decida seguir esse caminho:

• Você não deseja refinanciar se isso resultar em um aumento em sua taxa de juros de algo da ordem de um por cento ou mais. Chega um ponto em que uma taxa mais alta compensará os benefícios de um prazo mais curto.
• Você não quer adicionar custos de fechamento ao novo saldo do empréstimo - isso só aumentará seus pagamentos mensais, e tornar mais difícil o pagamento do empréstimo.
• A redução do prazo deve ser baseada no número de anos restantes em sua hipoteca a partir de hoje. Por exemplo, se você estiver três anos em uma hipoteca de 30 anos (o que significa que você tem 27 anos restantes no prazo), e você deseja reduzir o prazo para um empréstimo de 20 anos, você terá que refinanciar a nova hipoteca como um empréstimo de 17 anos.

Lembre-se de cada um desses pontos caso decida fazer um refinanciamento por redução de prazo. Além disso, provavelmente não vale a pena refinanciar se você espera se mudar de casa em menos de cinco anos.

Configure um plano de pagamento quinzenal com o seu titular da hipoteca

Com um pagamento de hipoteca quinzenal, você fará o pagamento da casa a cada duas semanas, em vez de uma vez por mês. À primeira vista, não parece que isso fará muita diferença. Mas na verdade tem o efeito de fazer você pagar o equivalente a um pagamento mensal extra por ano. E essa diferença no pagamento anual pode cortar vários anos do prazo restante do seu empréstimo.

Por exemplo, se você simplesmente cortar o pagamento da hipoteca pela metade a cada mês, mas faça dois pagamentos por mês, você estaria fazendo 24 pagamentos por ano. Mas com uma hipoteca quinzenal, seus pagamentos são feitos a cada duas semanas, o que resulta em 26 pagamentos por ano. Baseia-se no fato de que, embora você esteja fazendo dois pagamentos a cada 28 dias, na verdade, há 30 ou 31 dias na maioria dos meses.

O efeito líquido é que, em vez de fazer 12 pagamentos por ano, você está realmente fazendo 13. Esse 13º pagamento vai inteiramente para o principal, É por isso que seu empréstimo paga mais rápido. Em uma hipoteca de 30 anos, Isso normalmente levará quatro anos do prazo do empréstimo.

Uma das desvantagens de uma hipoteca quinzenal é que, se você ainda não tiver uma, você geralmente terá que refinanciar sua hipoteca atual para estabelecer uma. Isso porque cada pequeno detalhe de sua hipoteca é um contrato legalmente registrado; se você mudar até mesmo um único item, você terá que mudar o contrato, e isso requer um refinanciamento.

Faça um pagamento de hipoteca extra a cada ano

Mas há uma maneira mais fácil de obter o benefício da hipoteca quinzenal, sem ter que refinanciar sua hipoteca atual em uma. Você pode simplesmente fazer um pagamento de hipoteca extra a cada ano, e isso alcançará o mesmo resultado.

Existem diferentes maneiras de fazer o 13º pagamento a cada ano, mas o menos perceptível será simplesmente alocar dinheiro extra em uma conta de poupança - uma espécie de fundo de emergência, mas um criado com o propósito específico de fazer um pagamento extra em sua hipoteca a cada ano.

Por exemplo, se o pagamento da hipoteca for $ 1, 500, você pode colocar $ 125 ($ 1, 500 dividido por 12 meses) na conta de poupança dedicada. Então, em qualquer época do ano você determina como a data para fazer o pagamento extra, você terá o dinheiro disponível.

Por que fazer isso, em vez de simplesmente adicioná-lo ao seu pagamento mensal? Porque colocar dinheiro em uma conta poupança parece menos doloroso do que aumentar seu pagamento mensal. Também lhe dará a oportunidade de acessar a conta, caso os fundos sejam necessários para uma finalidade de emergência. Isso é mais uma vantagem psicológica do que real, mas as finanças pessoais sempre envolvem um elemento de guerra psicológica - com você mesmo!

Aplicar dinheiro inesperado ao seu saldo hipotecário

Esse pode ser o método de pagamento rápido mais eficaz que você pode usar para pagar sua hipoteca antecipadamente. Isso porque você não precisa economizar para isso, você não precisa aumentar seu pagamento mensal, e você não precisa refinanciar sua hipoteca. Você simplesmente pega todo o dinheiro extra que possui e aplica ao saldo da hipoteca. Seu orçamento mensal regular nunca será perturbado.

Provavelmente, há mais oportunidades de fazer isso do que você geralmente imagina. O mais óbvio é usar sua restituição de imposto de renda para esse fim. De acordo com o IRS, a restituição de imposto média é de cerca de US $ 3, 000. Se o seu reembolso tende a estar nessa faixa média, essa será uma maneira mais eficaz de pagar sua hipoteca do que fazer pagamentos extras de hipoteca, ou mesmo aumentando seu pagamento mensal.

Mas não pare com a sua restituição do imposto de renda. Você também pode usar o dinheiro de bônus do trabalho, ou até mesmo dinheiro da venda de quaisquer objetos pessoais que você possa vender em uma venda de garagem ou através do eBay ou no Craigslist.

Se você levar muito a sério esse esforço - e coloque qualquer reembolso que você recebe para sua hipoteca - você poderia muito bem cortar uma hipoteca de 30 anos em uma hipoteca de 15 anos.

Em seguida, comece a pensar no que você pode fazer com todo o dinheiro que terá por não ter uma hipoteca por 15 anos.