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Uma introdução ao investimento com eficiência fiscal

Ao entrar no mundo dos investimentos pela primeira vez, pode ser fácil esquecer que você terá que pagar impostos sobre qualquer receita de investimento que fizer. Depois de tudo, você fez investimentos para aumentar sua riqueza - não para pagar impostos. Mas, uma vez que os impostos são uma das duas coisas com as quais você pode contar na vida, é melhor planeje sua estratégia de investimento em torno do corte do Tio Sam. O uso de tal estratégia é chamado de investimento com eficiência fiscal, e pode ajudá-lo a reter mais de sua receita de investimento.

O que é investimento com eficiência fiscal?

De acordo com Ameriprise Financial , investimento com eficiência tributária “significa planejar quase todas as decisões de economia e investimento sobre como, quando e onde investir para atingir o menor impacto possível de impostos de renda agora e no futuro. ”

Resumidamente, ser um investidor eficiente em termos de impostos significa que você planejará antecipadamente os impostos de renda, e tomar suas decisões de investimento de acordo. Isso significa que você organizará sua receita de investimento para aproveitar os investimentos com impostos diferidos e isentos de impostos, bem como investimentos tributáveis ​​que são tributados em taxas diferentes .

É importante lembrar que é perfeitamente legal e honesto tornar sua carga tributária o mais leve possível. Alocar seus fundos visando a eficiência tributária é simplesmente um investimento inteligente.

Contas com vantagens fiscais

Se você está economizando para a aposentadoria, você provavelmente já está praticando investimentos com eficiência fiscal, mesmo sem perceber. De acordo com Bogleheads.org , “Contas com vantagens fiscais incluem contas com impostos diferidos [que são tributados posteriormente], como 401 (k) e 403b, e contas livres de impostos, como Roth IRA . ”

Esses tipos de contas já são eficientes em termos fiscais, e se todos os seus investimentos estiverem nesses tipos de contas, então, você não verá nenhuma diferença em seus retornos, praticando um investimento mais pró-ativo e eficiente em termos de impostos. Contudo, ter essas contas com vantagens fiscais pode ser uma parte importante para garantir que você mantenha sua carga tributária baixa.

Alocação de ativos

Alguns ativos terão consequências fiscais mais elevadas do que outros, o que significa que você deve prestar atenção em onde colocar seus ativos em seu portfólio. Por exemplo, títulos tributáveis, fundos de investimento imobiliário, e obrigações internacionais geram renda, o que significa que você terá que pagar imposto de renda. Contudo, você pode colocar esses ativos em suas contas com vantagens fiscais, aumentando assim a eficiência fiscal de seus investimentos.

Por outro lado, investimentos mais eficientes, Como fundos mútuos com eficiência fiscal , pode ser colocado onde você achar que eles lhe darão o melhor retorno, já que você não precisa se preocupar com uma enorme carga tributária.

A regra básica para a alocação de ativos com eficiência fiscal é colocar investimentos menos eficientes em contas com vantagens fiscais ou contas com impostos diferidos, e colocar investimentos mais eficientes em termos fiscais em contas tributáveis.

Coleta de Prejuízos Fiscais

A última peça do quebra-cabeça do investimento eficiente em termos de impostos é colheita de perdas fiscais . Essa é uma técnica que você pode usar para melhorar seu retorno, usando uma perda de mercado para reduzir sua fatura tributária. Por exemplo, digamos que você tenha investido $ 10, 000 em um fundo mútuo em uma conta tributável. Depois de uma recessão, seu fundo agora vale apenas $ 6.000. Você pode vender esse fundo, e mostram uma perda de capital de $ 4000, o que irá diminuir o seu mais-valias fiscais . Além disso, essa perda de capital também lhe dá direito a uma compensação de imposto de renda normal de até $ 3.000.

Ao vender seu investimento para colher o prejuízo fiscal, você não pode reinvestir nele ou em um investimento substancialmente idêntico por 30 dias antes ou depois de sua venda. Contudo, no dia 31, você pode recomprar o mesmo fundo e basicamente estar de volta onde estava originalmente, embora agora com uma redução na cobrança de impostos e um custo de base mais baixo.

The Bottom Line

Investir com eficiência fiscal é uma estratégia complexa para maximizar seus investimentos. Mesmo quando você conhece e entende os fundamentos desta estratégia, vale a pena ter um consultor financeiro profissional para ajudá-lo a determinar a melhor maneira de manter mais de seu dinheiro sob seu controle.