Contas de mesclagem de dinheiro - legítimo ou um embuste?

O que você diria se alguém lhe dissesse que, ao comprar um programa de software e seguir as instruções, você poderia pagar sua hipoteca de 30 anos em 11 anos e não teria que fazer nenhum sacrifício financeiro para que isso acontecesse? Quase parece bom demais para ser verdade, não é?

Antes de nos inscrevermos, temos algumas perguntas a fazer:isso pode ser feito, É bom demais para ser verdade, e como? A resposta é sim, pode ser, e usando uma conta Money Merge, que também é conhecido pelo termo Programa Acelerador de Hipoteca ou nomes semelhantes. Mas só porque isso poderia trabalhos, não significa que seja a melhor opção para você.

Recentemente, recebi uma pergunta de um leitor sobre programas aceleradores de software de hipotecas:

Obrigado pela pergunta. Vamos dar uma olhada nas contas de mesclagem de dinheiro e como elas funcionam, então darei meus pensamentos no final.

O que é uma conta de mesclagem de dinheiro e como ela funciona?

O que é uma conta de mesclagem de dinheiro? Uma conta de mesclagem de dinheiro é uma conta respaldada por um programa de software que ajuda os usuários a acelerar o pagamento da hipoteca para eliminá-la mais rapidamente. Exige que os usuários comprem um programa de software proprietário, abra um HELOC, que é basicamente uma segunda hipoteca da sua casa, e siga as instruções fornecidas pela empresa de fusão de dinheiro.

Como funciona? O sistema de fusão de dinheiro funciona usando uma linha de crédito rotativo em seu HELOC para pagar sua hipoteca. O primeiro passo é comprar o programa de software e abrir o HELOC. Você, então, pede emprestado uma grande quantia de dinheiro ao seu HELOC e aplica-o à sua hipoteca, o que reduz o principal, e, portanto, o valor dos juros que você pagará ao longo da hipoteca. Digamos que você pegue emprestado $ 10, 000 em seu HELOC e aplique-o à sua hipoteca. Você ainda deve $ 10, 000, mas você deve isso ao seu HELOC, não a hipoteca. Os juros do HELOC são calculados de forma diferente dos juros da hipoteca, que é uma maneira pela qual uma conta de mesclagem de dinheiro pode ajudar as pessoas a pagar suas hipotecas mais rapidamente.

Sua próxima etapa é depositar cada cheque de pagamento em sua conta de fusão monetária, o que reduz o valor devido ao seu HELOC. Em seguida, você retira dinheiro da conta de mesclagem de dinheiro para suas despesas mensais (que é essencialmente pegar mais dinheiro emprestado do HELOC). Quando o próximo mês rolar, o saldo restante em sua conta de fusão monetária é usado para pagar o pagamento da hipoteca, e qualquer coisa acima e além do pagamento normal da hipoteca é usado para pagar o principal, reduzindo o tempo necessário para pagar sua hipoteca. O processo se repete e as contas de mesclagem de dinheiro usam “software proprietário” para calcular os melhores momentos para fazer o pagamento da hipoteca e pedir mais dinheiro emprestado. Basicamente, é uma linha de crédito rotativa usada para cortar pequenas porcentagens do valor dos juros da hipoteca que você está pagando. Aqui está um processo passo a passo simplificado:

• Compre um programa acelerador de software de hipoteca (geralmente vários milhares de dólares)
• Abra um HELOC (um empréstimo garantido contra sua casa, frequentemente em uma taxa ajustável, e às vezes por meio da empresa patrocinadora ou suas afiliadas)
• Peça emprestado de seu HELOC para pagar hipoteca
• Deposite seus cheques de pagamento no HELOC
• Pague suas contas no HELOC
• Os fundos restantes vão para hipotecas e princípios

Espere um minuto? Não posso fazer isso sozinho?

O que, você pode pagar sua hipoteca mais rapidamente sem gastar milhares de dólares em software? Absolutamente. Tudo o que você precisa fazer é pagar a mais no pagamento da hipoteca a cada mês, ou enviar pagamentos a cada duas semanas. A única diferença com o método de fusão de dinheiro é que eles usam a linha de crédito rotativo com o HELOC para reduzir (em uma pequena porcentagem) o valor dos juros da hipoteca que você paga a cada mês.

A chave para fazer uma conta de fusão de dinheiro funcionar é seguir seu sistema explicitamente - e isso significa depositar 100% de sua renda na conta de fusão de dinheiro e usar todo o dinheiro excedente para pagar sua hipoteca. Para fazer isso funcionar, você tem que fazer do pagamento da hipoteca sua prioridade financeira número um - acima de pagar quaisquer outras dívidas, economizando para a aposentadoria, ou outras metas financeiras.

Posso pagar minha hipoteca em ⅓ a ½ do tempo sem mudar meu estilo de vida?

Pode ser. A rapidez com que você pode pagar sua hipoteca ou quanto dinheiro pode economizar depende de quanto dinheiro extra você pode desviar para a hipoteca a cada mês. Se você já tem um grande excedente de caixa a cada mês, então você pode fazer isso. Se você já está lutando contra dívidas ou mal consegue sobreviver, então, uma conta de mesclagem de dinheiro não é para você. Só funciona se você puder investir muito dinheiro extra em sua hipoteca a cada mês.

As contas de mesclagem de dinheiro são uma farsa?

As contas de mesclagem de dinheiro não são uma farsa no verdadeiro sentido da palavra, porque existe um produto que pode funcionar - para algumas pessoas. Mas são frequentemente chamados de golpes porque muitos produtos de fusão de dinheiro são vendidos por empresas de marketing multinível, onde algumas pessoas estão mais preocupadas em ganhar uma comissão pesada do que em vender produtos para pessoas que realmente precisam deles.

Uma conta de mesclagem de dinheiro pode ser benéfica para algumas pessoas, mas eles precisam executar os números com base em sua situação e orçamento, não tome uma decisão olhando “depoimentos de clientes” ou um exemplo de livro de texto com números perfeitos. Uma conta de mesclagem de dinheiro só funciona para pessoas que já têm um orçamento em vigor e podem desviar dinheiro extra para sua hipoteca a cada mês. Uma conta de mesclagem de dinheiro não é uma solução mágica para mudar seu estilo de vida e trazer riqueza ou liberdade para dívidas.

Prós e contras de contas de mesclagem de dinheiro

Prós.

• A única vantagem que as contas de mesclagem de dinheiro oferecem é pagar sua hipoteca mais rapidamente, que é algo que você pode fazer por conta própria.

Cons.

• Custo do software ($ 3, 500 para o leitor que fez a pergunta)
• Eficácia. Você não saberá se funciona bem até que experimente por vários meses (e depois de gastar muitos mil dólares em software).
• Você precisa ter um grande excedente de caixa a cada mês para que ele seja eficaz.
• Você deve fazer do reembolso da hipoteca sua prioridade financeira.

As contas de mesclagem de dinheiro são um bom negócio?

Uma conta de mesclagem de dinheiro posso trabalhos, mas não é um bom negócio para todos. Para funcionar, você precisa definir o reembolso da hipoteca como sua prioridade financeira número um e precisa ter um fluxo constante de caixa excedente a cada mês. Sem dinheiro excedente, você não vai pagar nenhum extra sobre o principal e vai pagar sua hipoteca no mesmo ritmo que faria sem o software de fusão de dinheiro, efetivamente perdendo o custo do programa acelerador de software de hipoteca.

Alternativas para mesclar contas de dinheiro

• Pague a mais em sua hipoteca a cada mês
• Faça pagamentos de hipoteca quinzenais

Minha opinião sobre contas de mesclagem de dinheiro: A maioria das pessoas ficará melhor colocando os $ 3, 500 para sua hipoteca e para fazer pagamentos extras por conta própria.

Leitura adicional sobre contas de integração monetária:

• Uma conta Money Merge é uma boa maneira de pagar sua hipoteca?

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