Contas do mercado monetário e fundos mútuos

Parte 1:o que são

Contas do mercado monetário (MMAs) são contas de poupança bancárias que geralmente pagam uma taxa de retorno mais alta do que as contas de poupança normais. Eles são segurados pela Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) por até $ 100, 000 ($ 200, 000 para contas conjuntas) por instituição financeira. Em troca de uma taxa de juros mais alta, você tem acesso limitado ao seu dinheiro com este tipo de conta. As retiradas são geralmente limitadas a cerca de seis por mês, e você só pode assinar três cheques sem incorrer em taxas de saque adicionais. Os requisitos de saldo mínimo para MMAs geralmente também são maiores do que as contas de poupança padrão, variando de $ 500 a $ 2, 500 ou mais. Muitos bancos também irão vincular um MMA à sua conta corrente, permitindo que você o use como um tipo de cheque especial . Se você assinar um cheque para um total maior do que o que você tem disponível em sua conta corrente, um valor necessário para cobrir o déficit é automaticamente transferido do MMA para pagá-lo.

As taxas de juros oferecidas nos MMAs variam de um banco para outro e não necessariamente por causa das flutuações nas taxas de juros de curto prazo pelo Reserva Federal . As instituições financeiras competem entre si vigorosamente em um esforço para atrair novos depósitos. Portanto, a única maneira de encontrar as melhores taxas oferecidas é pesquisar e comparar diligentemente. A diferença entre os programas de maior e menor remuneração pode ser bastante substancial.

Ao contrário do MMAs (que, como declarado, são contas de poupança), fundos mútuos do mercado monetário são fundos mútuos que investem no curto prazo, risco mais baixo, a maioria dos títulos de dívida com classificação elevada disponíveis. Esses títulos incluem letras do Tesouro, Certificados de depósito (CDs) e títulos municipais. Os fundos do mercado monetário são regulados pelo Securities and Exchange Commission (SEC) . Como a SEC não gosta de ver muitas flutuações nos mercados de títulos e CD's de portos-seguros, eles exigem fundos do mercado monetário para manter o prazo médio de vencimento de suas carteiras abaixo de noventa dias. Isso os mantém protegidos dos riscos que as mudanças nas taxas de juros de curto prazo podem representar. Os investidores também recebem a segurança da diversificação porque esses fundos são, na verdade, pools de títulos. Os preços das ações permanecem constantes em $ 1,00 por ação. Conforme seu dinheiro cresce, os ganhos são realizados em termos de ações adicionais, não como um aumento dos preços das ações individuais. Embora os fundos do mercado monetário não sejam segurados pelo FDIC, eles são considerados um investimento extremamente seguro.

As contas de fundos do mercado monetário são normalmente abertas por meio de uma corretora, embora alguns bancos os ofereçam. A maioria dos fundos mantém seus requisitos mínimos de investimento baixos. Alguns os colocam em zero; outros exigem um depósito inicial de $ 500, mas depois permitem que você compre ações adicionais em pequenas quantias. Cada dia, quaisquer dividendos acumulados são creditados em sua conta na forma de ações adicionais ou pedaços de ações. Se você precisar sacar fundos, você tem acesso imediato para fazer isso por e-mail, telefone, cheque ou transferência eletrônica, sem penalidades para retirada antecipada. Embora não limitem o número de retiradas ou cheques que você pode fazer, alguns fundos só permitirão cheques em um valor acima de um mínimo prescrito. Outros podem cobrar uma taxa por cheque se você não mantiver um certo saldo em sua conta. Certifique-se de que qualquer fundo que você escolher não tenha restrições que sejam muito razoáveis ​​ou caras.

Na Parte 2 desta série, vamos dar uma olhada nos diferentes tipos de fundos mútuos do mercado monetário.