Como usar cartões de crédito com sabedoria:um guia definitivo

Estamos de volta ao mês básico no Get Rich Slowly! Hoje, nós vamos tomar um grande veja como usar os cartões de crédito com sabedoria. Acredite ou não, cartões de crédito posso ser uma ferramenta útil - contanto que você não contraia dívidas.

Por muito tempo, Achei que os cartões de crédito eram ruins. Começando na faculdade, Eu abusei dos cartões de crédito. Como resultado, Acabei afundado em dívidas. Essas duas décadas de dívidas sugado , e eles me levaram a acreditar que os cartões de crédito eram perigosos.

Nós vamos, cartões de crédito estão perigoso - mas eles não são maus. Os cartões de crédito são uma ferramenta. Como qualquer outra ferramenta, cartões de crédito podem ser usados ​​para construir ou destruir. Assim como você trataria uma motosserra com respeito, você precisa ter cuidado com o crédito para evitar se machucar. Se você usar os cartões de crédito com sabedoria, eles podem realmente lhe dar uma vantagem financeira!

Porque este é um longo artigo, Eu criei um índice para que você possa pular para a seção de que precisa. (Ou, você pode ler tudo, claro.)

Índice

1. Como funcionam os cartões de crédito
2. Por que usar um cartão de crédito?
3. Habilidades essenciais de cartão de crédito
4. Como usar cartões de crédito com sabedoria
5. Como escolher um cartão de crédito
6. Como contestar cobranças de cartão de crédito
7. Como cancelar um cartão de crédito

Como funcionam os cartões de crédito

Primeiro, vamos revisar alguns princípios básicos.

Quando você compra algo com cartão de crédito, você está tomando um pequeno empréstimo do emissor do cartão - Bank of America, Capital One, sua cooperativa de crédito local - e você deve esse valor ao emissor. Se você pagar seu saldo integral a cada mês, o cartão basicamente dá a você um curto prazo, empréstimo sem juros. Você está aproveitando o “float”.

Este free float é uma coisa boa - desde que você pague seu saldo todo mês. Mas se você tiver um equilíbrio, a vantagem de flutuar desaparece. Qualquer coisa que você possa ter ganho é perdido em taxas e altas taxas de juros.

Quantos americanos têm saldos e quanta dívida o titular médio do cartão deve? Existem muitos dados conflitantes por aí, mas uma fonte confiável de informações é o Federal Reserve, que publica a cada três anos o seu Inquérito às Finanças do Consumidor. O último estudo, de 2016, achar algo:

• 43,9% das famílias americanas têm dívidas de cartão de crédito, e
• o valor médio devido é de $ 5700.

Claramente, muitos americanos continuam a lutar para usar os cartões de crédito com sabedoria.

Dito isto, não todo o mundo quem usa cartão de crédito fica endividado. Na verdade, a Pesquisa de Finanças do Consumidor mostra que mais da metade dos americanos usa cartões de crédito sem contrair dívidas. Eles os tratam como uma conveniência.

História verídica:ano passado, Fui a um banco para solicitar um novo cartão de crédito para viagens. Durante o processo de meia hora, Conversei com o banqueiro. “Nós, bancos, não gostamos de pessoas como você, " ele me disse. “Tenho certeza que você é um cara legal, mas você paga sua conta todo mês. Nós não ganhamos nenhum dinheiro com você. Felizmente, 90% das pessoas que usam cartões de crédito são ruins com dinheiro! ” Ele me disse que os bancos estão dispostos a perder dinheiro com o punhado de pessoas que usam os cartões de crédito com sabedoria porque ganham muito dinheiro com as pessoas que os abusam.

Por que usar um cartão de crédito?

Se os cartões de crédito são tão perigosos, por que usá-los? Sejamos claros em uma coisa:se você se preocupa com a autodisciplina, se houver a menor possibilidade de que o uso de cartões de crédito possa levar você ao endividamento, a escolha inteligente é não usá-los. Seja mais esperto do que você mesmo, não se deixando ser tentado.

Dito isto, aqui estão as razões pelas quais as pessoas usam cartões de crédito:

• Conveniência. É mais fácil carregar um único pedaço de plástico do que lidar com dinheiro e cheques. Mais, muitas pessoas gostam da manutenção automática de registros que resulta do uso de um cartão.
• Proteção. A maioria dos cartões de crédito oferece uma variedade de recursos que protegem suas compras. Alguns estendem as garantias dos fabricantes. Outros oferecem seguro para coisas como aluguel de carros. Outros protegem você no caso de uma compra que deu errado. Além disso, se sua carteira for roubada, seu dinheiro acabou. Mas o Fair Credit Billing Act limita sua responsabilidade em um cartão de crédito roubado a $ 50.
• Crédito de construção. Sua pontuação de crédito tem um grande impacto em suas finanças pessoais. Usar cartões de crédito com sabedoria melhora sua pontuação de crédito para que você possa obter as melhores taxas de empréstimos para automóveis, hipotecas, e outros produtos financeiros - incluindo, claro, outros cartões de crédito.
• Recompensas. Hoje em dia, a maioria dos cartões de crédito oferece alguns tipos de vantagens. Alguns oferecem milhas aéreas. Outros oferecem bônus em dinheiro de volta. O novo cartão de crédito para viagens que comprei no ano passado inclui todos os tipos de benefícios, incluindo pré-verificação da TSA e acesso às salas VIP do aeroporto.

Novamente, esses benefícios não terão sentido se você não usar os cartões de crédito com sabedoria. Se você perder um pagamento ou estiver com saldo, você negou seu bônus em dinheiro de volta por meses (ou anos ) vir - e você prejudicou sua pontuação de crédito. Pague seu saldo integral a cada mês, e os cartões de crédito podem ser uma adição valiosa à sua caixa de ferramentas de dinheiro.

Habilidades essenciais de cartão de crédito

OK, você entendeu. Os cartões de crédito são a motosserra das finanças pessoais. Usado com sabedoria, eles podem ser uma ferramenta incrível. Usado sem cuidado, é provável que você corte um braço (metafórico). Vamos voltar nossa atenção agora para algumas habilidades essenciais de cartão de crédito.

Em primeiro lugar: Para usar um cartão de crédito sem se queimar, você não pode permitir que isso mude seus hábitos de consumo. Um cartão de crédito não é uma licença para gastar; é apenas uma forma diferente de pagar. Se você estiver usando cartões de crédito para gastar mais do que ganha, você está usando eles de forma errada.

Aqui estão o que considero cinco habilidades essenciais para usar cartões de crédito com sabedoria:

• Aprenda a ler as letras pequenas . Leia as informações jurídicas ao preencher o formulário, quando você receber o cartão, e em quaisquer futuras correspondências. Os termos e condições do cartão de crédito podem ser confusos. Este glossário de cartão de crédito da Wells Fargo pode ajudar. Se você não entende alguma coisa, peça por ajuda.
• De forma similar, reveja o seu extrato todos os meses. Datas de vencimento, honorários, e as taxas de juros estão sujeitas a alterações. Reconcilie as transações e fique de olho em fraudes. Muitas pessoas - e eu sou uma delas - verificam seus extratos online várias vezes por mês. Prestando atenção, você pode evitar que pequenos aborrecimentos se tornem grandes aborrecimentos. (Apenas ontem, Encontrei um erro de faturamento. Fui cobrado por dois episódios de Smallville no iTunes. É apenas $ 1,98, mas não gastei $ 1,98, então eu o contestei.)
• Como sempre, não tenha medo de falar. Se você notar algo estranho em sua conta, ligue para o atendimento ao cliente. Se você quiser contestar uma cobrança, ligue para o atendimento ao cliente. Se você quiser uma redução de taxa, ligue para o atendimento ao cliente. Nunca é demais perguntar.
• Desconfie das ofertas especiais a administradora do cartão de crédito envia para você. Entenda as taxas do teaser. Cuidado com as ofertas de pular um pagamento. Desconfie de outros produtos que a empresa tenta promover:seguros, proteção contra fraude, Muitos destes são maus negócios para os consumidores.
• Finalmente, pague sua conta em dia e integralmente todos os meses . Se você ainda não está endividado com cartão de crédito, não comece. Não confie em cartões de crédito para sustentar um estilo de vida que você não pode pagar. Não recorra ao uso de um cartão de crédito porque você não pode pagar em dinheiro por algo - use um cartão de crédito porque você posso .

Todas essas habilidades são bastante acadêmicas. São importantes, sim, mas não abordam os problemas comportamentais que levam ao débito do cartão de crédito. Uma coisa é dizer "pague sua conta em dia e integralmente todos os meses", mas é outra coisa realmente fazer. O que a maioria das pessoas precisa são métodos da vida real para usar cartões de crédito sem se endividar. Deixe-me mostrar a você as quatro leis que utilizo para orientar o uso do meu cartão de crédito.

Como usar cartões de crédito com sabedoria

Eu não posso falar por todos, mas eu sei disso para mim , Tive de adotar um conjunto real de diretrizes escritas para definir como seria o comportamento aceitável do cartão de crédito. Não é brincadeira. Porque eu estava em dívida com cartão de crédito por vinte anos , quando decidi voltar a entrar no mundo dos cartões de crédito em 2007, Eu estava muito nervoso. Eu defino as seguintes regras básicas:

• Resolvi tomar minha decisão de comprar primeiro, e então decidir como pagar. Isso pode parecer senso comum, mas costumava ser que eu deixava o fato de poder pagar a crédito influenciar minha decisão:“Eu tenho um cartão de crédito, então posso apenas cobrar e pagar mais tarde. ” Agora, Contudo, Eu decido se devo ou não fazer uma compra, e então decido qual método de pagamento faz mais sentido para mim:dinheiro, crédito, débito, Verifica, etc. (Faço isso porque a pesquisa mostra que as pessoas tendem a gastar mais com crédito do que com dinheiro. Tenho certeza de que não estou negando completamente esse efeito, mas ao colocar a decisão de compra antes da decisão de pagamento, Espero mitigar o uso excessivo de crédito.)
• Jurei nunca comprar nada a menos que tivesse dinheiro no banco para isso. Em outras palavras, se eu vir um novo sistema de videogame que desejo, Não vou comprá-lo a crédito, se isso significar que tenho que esperar o dinheiro entrar. Ou, se eu decidir fazer um safári para a África do Sul, Não faço a compra a menos que já tenha dinheiro no banco para cobrir todas as despesas. Só uso crédito se puder pagar em dinheiro. (Por que não pagar em dinheiro então? Porque muitas vezes o crédito é mais conveniente, e porque pagando com crédito eu recebo 1% em dinheiro de volta.)
• Prometi pagar meu cartão integralmente todos os meses. Isso remete ao último item da lista acima:Eu nunca carrego uma balança. Esta é minha regra número um. Tudo o mais é secundário. Quando decidi tentar usar cartões de crédito novamente com cartões de recompensa, Eu prometi que se eu algum dia tivesse um equilíbrio, Eu cancelaria o cartão. Já se passaram mais de dez anos agora, e eu nunca carreguei um equilíbrio.
• Disse a mim mesmo que nunca usaria meu cartão para uma compra por impulso. Uma das coisas que me causaram problemas com crédito durante os anos 1990 foram os gastos por impulso. E enquanto eu ainda luto contra a compulsão de gastar, ao não usar o crédito, limito-me ao dinheiro que tenho no bolso. (Tento não usar meu cartão de débito para gastos por impulso, qualquer.)

Apesar dessas etapas cuidadosas, Às vezes me preocupo com o uso do crédito. A pesquisa mostra que as pessoas tendem a gastar mais com crédito do que com dinheiro. Sou eu fazendo isso? Meu uso de crédito está prejudicando as empresas locais? (Não vou usar o crédito na livraria local, por exemplo, porque conversei com a proprietária e sabemos que as taxas do comerciante pelo uso do cartão prejudicam o negócio dela. Eu sempre pago em dinheiro quando compro dela.) E usando o crédito, estou alimentando o monstro dos empréstimos predatórios?

Como escolher um cartão de crédito

Não existem dois cartões de crédito iguais. Cada um tem suas próprias vantagens e desvantagens. Na última década, Passei a acreditar que escolher um cartão de crédito é um pouco como escolher um companheiro. Isso provavelmente parece bobo, mas não estou brincando.

Em vez de apenas se casar com a primeira pessoa que conhecer, você toma seu tempo para encontrar um parceiro que torna sua vida melhor. Você deve fazer o mesmo ao procurar cartões de crédito. Decida quais recursos são importantes para você, em seguida, passe um tempo procurando até encontrar o cartão que é melhor para você.

O maior fator a considerar é se você atualmente carrega ou não um saldo em seus cartões. Se você fizer, ou você está preocupado com o que pode no futuro, em seguida, procure cartões com taxas de juros baixas. Por outro lado, se você pagar seu saldo integral a cada mês como deveria, então a taxa de juros do seu cartão de crédito não importa. Em vez de, procure um cartão sem taxa anual e / ou um programa de recompensas sólido. (Meu cartão mais recente tem, na verdade, uma enorme taxa anual - US $ 300! - mas também vem com um "crédito de viagem" de US $ 300, o que efetivamente nega essa cobrança anual.)

Em ambos os casos, tenha em mente o seguinte ao procurar o cartão perfeito:

• Tire um tempo para fazer pesquisas. Seu objetivo é encontrar o cartão que melhor atende às suas necessidades, portanto, não se inscreva apenas para receber a primeira oferta pelo correio. Você pode pesquisar cartões em sites como Consumer Reports, Avaliações de cartão, Cartões de crédito de índice, e NerdWallet.
• Verifique com sua cooperativa de crédito. Se você pertence a uma cooperativa de crédito, você pode conseguir um ótimo negócio em um cartão. Um estudo de 2009 da Pew Charitable Trusts descobriu que “as cooperativas de crédito ofereciam taxas anunciadas significativamente mais baixas em comparação com os cartões de crédito bancários, com multas que representavam metade do custo de taxas bancárias comparáveis ​​e menos perigos associados a práticas 'injustas ou enganosas'. ”
• Se você está atrás de um cartão de recompensas, escolha um que ofereça algo que você valoriza. Alguns oferecem milhas de passageiro frequente ou outros “pontos”. Se isso atrai você, excelente. Mas se você não é um grande viajante, considere um cartão de devolução de dinheiro. O dinheiro é versátil e, ao contrário das milhas aéreas, nunca expira.
• Cuidado com as taxas extras. Alguns cartões sofisticados têm grandes vantagens - a um preço. Em geral, você fica melhor com um cartão gratuito do que pagar US $ 50 ou US $ 100 (ou mais) por recursos que raramente usa.
• Procure mais do que apenas uma baixa taxa de juros. Embora possa soar como um jargão, o método de um cartão de crédito para calcular o saldo das compras é importante. Procure por cartões que calculam seus juros usando “saldo médio diário” ou “saldo ajustado”.

Depois de escolher um cartão de crédito, certifique-se de compreender suas limitações. Sempre leia as letras miúdas antes de se inscrever. Lembre-se:seu objetivo é escolher uma ferramenta útil. Você não está procurando um caso de uma noite, mas um relacionamento de longo prazo com o qual você pode viver.

Quais cartões de crédito eu uso? Em 2007, com a sugestão dos leitores do Get Rich Slowly, Eu me inscrevi para o cartão Capital One No-Hassle Cash Back, o que não só me deu um por cento de reembolso em cada compra, mas também veio com alguns benefícios de viagem bacanas. Por uma década, aquele era meu principal cartão de crédito pessoal. (Em 2011, Eu me inscrevi para um cartão da British Airways do Chase, mas isso era apenas para obter as milhas. Eu não uso.)

Janeiro passado, “> Mudei do meu cartão Capital One para o Chase Sapphire Reserve porque este último possui toneladas de vantagens de viagem, que eu uso com frequência. Então, pronto:tenho três cartões de crédito pessoais - embora só use ativamente um deles.

Como contestar cobranças de cartão de crédito

Erros acontecem. De vez em quando, um restaurante cobrará duas vezes pela mesma refeição. Ou eles vão cobrar pelo jantar de outra pessoa. No mês passado, minha namorada percebeu que a assinatura da academia que cancelara dois meses antes ainda estava sendo cobrada em sua conta.

Quando você notar algo estranho no extrato do seu cartão de crédito, é importante agir rapidamente para corrigir o problema. Veja como:

• Reúna a documentação. Para facilitar as coisas ao tentar resolver o problema, reserve um tempo para reunir informações de apoio, como recibos, garantias, e contratos escritos.
• Comece na fonte. Antes de entrar em contato com o emissor do seu cartão de crédito, primeiro entre em contato com o comerciante que cobrou o cartão. Explique o problema e peça-lhes que o resolvam. Se não vale a pena, então passe para a próxima etapa.
• Registre uma disputa com o emissor do seu cartão. O mais breve possível, envie uma reclamação por escrito para o endereço de “consultas de cobrança” do emissor (não o endereço para onde você envia os pagamentos). Inclua informações sobre sua conta, uma explicação do problema, e cópias de qualquer documentação de suporte. O FTC oferece uma descrição detalhada do processo. Também, a maioria dos emissores de cartão agora tem um processo de resolução de disputas online, o que pode ser mais conveniente do que arquivar uma disputa pelo correio.
• Leve sua reclamação para outro lugar. Se você está insatisfeito com a forma como as coisas acontecem, entre em contato com agências como o gabinete do procurador-geral do seu estado ou o Better Business Bureau local.

Observe que essas etapas são para contestar cobranças indevidas, não por brigar por mercadorias de má qualidade. Seu cartão de crédito pode oferecer alguma proteção se o seu novo computador for um limão, mas você precisará ler o contrato do cartão para saber seus direitos. Salve o processo de disputa para erros de faturamento reais.

Como cancelar um cartão de crédito

Se você tem problemas com gastos compulsivos, é melhor retirar a ferramenta que facilita tanto o surgimento de problemas. Não basta cortar seus cartões de crédito - cancele-os. Ao fazer isso, você ganha tempo para aprender a administrar o crédito de maneira responsável, sem a constante tentação de gastar. Mesmo se você não tiver problemas com crédito, você ainda pode querer encerrar uma conta de vez em quando.

Cancelar um cartão de crédito é fácil. Mas se você vai fazer isso, faça certo.

• Feche apenas uma conta por vez, mesmo se você estiver fechando vários. Primeiro, cancelar cartões que cobram taxas. Também, é melhor cancelar os novos cartões antes dos antigos. E você pode querer manter cartões com bons programas de recompensas.
• Antes de fechar uma conta, quite seu saldo ou transfira-o para outro lugar. Se você tentar cancelar um cartão enquanto ele ainda tiver saldo, você pode acabar pagando taxas desagradáveis ​​e altas taxas de juros.
• Entre em contato com a administradora do cartão de crédito. Você pode cancelar algumas contas online, o que é conveniente porque, frequentemente, quando você tenta cancelar por telefone, o representante de vendas fará o possível para convencê-lo a ficar. Se isso acontecer, seja firme.
• Envie uma confirmação por escrito. Continue escrevendo uma carta como esta para o emissor do cartão.
• Observe seu relatório de crédito. Pode levar várias semanas para que as alterações apareçam em seu relatório de crédito. Isso é sua responsabilidade de garantir que o relatório seja preciso, então fique de olho nisso. Você também pode verificar sua pontuação de crédito para ver se o cancelamento do cartão causou algum dano.
• Quando você tiver certeza de que a conta está encerrada, corte seu cartão.

Esteja ciente de que cancelar um cartão de crédito pode realmente prejudicar sua pontuação de crédito. Parte de sua pontuação é baseada em quanto de seu crédito disponível você realmente usa; este é o seu índice de utilização de crédito. Quando você fecha um cartão, essa proporção aumenta porque você está usando mais de seu valioso crédito. E quando essa proporção aumenta, sua pontuação de crédito diminui. (Observe também que quanto mais tempo você tem uma conta, mais você afetará sua pontuação de crédito ao fechá-lo.)

Se você acha que é importante manter uma pontuação de crédito alta e tem certeza de que não vai abusar dela, em seguida, mantenha as contas abertas. Mas é um erro ficar com seus cartões de crédito, se isso vai levá-lo a endividar-se cada vez mais profundamente.

Pensamentos finais

A indústria de cartão de crédito ganhou $ 163 bilhões por meio de taxas e juros em 2016. Grande parte desse lucro vem porque eles tornaram mais fácil para as pessoas gastarem mais do que deveriam e porque as pessoas não entendem as regras do jogo. Lembrar: Sua administradora de cartão de crédito é não seu amigo. Eles esperam que você estrague tudo porque é assim que eles ganham dinheiro! Na verdade, o termo do setor para alguém que paga suas contas em dia é “caloteiro”. Agradável, Hã?

Mas milhões de pessoas - mais da metade dos usuários de cartão de crédito nos Estados Unidos - descobriram que, se seguirem as regras, os cartões de crédito podem tornar suas vidas um pouco mais fáceis. (Algumas pessoas corajosas até tentam vencer as empresas de cartão de crédito em seu próprio jogo!)

Seus cartões de crédito nunca vão fazer você ficar chateado, mas usados ​​com sabedoria, eles podem fazer com que você se concentre nas coisas que mais importam em sua vida - e ganhe algumas recompensas no processo.