Home Equity Reality Check:Tudo o que Você Precisa Saber Antes de Fazer um Empréstimo para Home Equity

Home equity é ótimo para proprietários que desejam fazer um empréstimo com juros baixos. Mas, embora venha com muitas oportunidades, existem alguns perigos em usar sua casa como garantia.




Possuir uma casa tem muitas vantagens. Você pode escolher quando consertá-lo, como pintá-lo e decorá-lo, e você não está à mercê de um proprietário. Mas há um benefício adicional em possuir sua própria casa – você pode usar seu patrimônio para fazer um empréstimo.

Você pode ter ouvido falar de empréstimos HELOC – ou linhas de crédito home equity. Simplificando, este é apenas um empréstimo garantido por sua casa. Já escrevemos sobre eles antes, mas há muito o que saber sobre home equity e como você pode usá-lo para garantir empréstimos diferentes.

O que é home equity?

Home equity é o valor atual da sua casa menos quaisquer empréstimos pendentes (ou seja, sua hipoteca).

Dito de outra forma, é o quanto você realmente possui de sua casa. O resto é quanto o banco possui (ou seja, quanto você tirou para uma hipoteca). Assim, o patrimônio da sua casa aumenta à medida que você paga sua hipoteca.

Empréstimo de capital próprio vs. linha de crédito de capital próprio

Home equity empréstimos e home equity linhas de crédito são duas opções de empréstimo diferentes para os proprietários.

Este empréstimo, que pode ser pensado como uma segunda hipoteca, permite que o mutuário espalhe os pagamentos por um longo período de tempo. Dependendo de quanto você tem, você pode se qualificar para um grande empréstimo com uma baixa taxa de juros, usando sua casa como garantia.

Então, por que você quer essa linha de crédito em vez de um cartão de crédito comum? Bem, você pode conseguir uma linha de crédito muito maior com seu patrimônio imobiliário. Sim, os cartões de crédito podem oferecer linhas de crédito de até US$ 15.000, mas os HELOCs podem oferecer até US$ 150.000. Obviamente, seu histórico de crédito, patrimônio e renda influenciam o quanto você receberá.

Ao contrário dos empréstimos imobiliários, no entanto, os HELOCs tradicionais têm taxas de juros variáveis. Portanto, embora sua taxa inicial possa ser baixa, ela pode flutuar facilmente de uma maneira ou de outra devido a fatores macroeconômicos fora de seu controle.

Qual ​​você deve comprar?

Se você deseja financiar um projeto grande, tem um valor definido em mente e não planeja fazer outro empréstimo tão cedo, um empréstimo para casa própria pode ser adequado para você . Por exemplo, se você está pedindo dinheiro emprestado para fazer mais trabalhos em sua casa, faz sentido obter um empréstimo de capital próprio.

Os empréstimos imobiliários também têm prazos de empréstimo mais longos, com taxas de juros fixas, o que significa que você tem um plano de pagamento mais estruturado.

Como mencionei acima, uma linha de crédito home equity é melhor para quem precisa de uma linha de crédito rotativa ao longo de alguns anos . Há uma variedade de razões pelas quais você pode obter um HELOC em uma linha de crédito tradicional. Alguns incluem:

Fazendo melhorias em sua casa

Como um empréstimo imobiliário, pedir dinheiro emprestado para sua casa e investi-lo de volta para consertá-la faz muito sentido. Mas um HELOC pode fazer muito sentido para reparadores que precisam de várias pequenas melhorias - dessa forma, você pode continuar a pedir dinheiro emprestado quando precisar.

Consolidação de cartões de crédito com juros altos

Os HELOCs têm taxas de juros tradicionalmente baixas para quem merece crédito, portanto, usar um HELOC para pagar cartões de crédito com taxas de juros como 15 ou 20% pode ajudá-lo a pagar a dívida mais rapidamente do que, digamos, uma transferência de saldo.

Um fundo de emergência alternativo

O melhor dos HELOCs é que eles são como cartões de crédito. O dinheiro está disponível quando você precisa dele, portanto, além disso para um fundo de emergência, caso você seja atingido por uma despesa grande e inesperada, pode ser um salva-vidas.

Que tipo de crédito você precisa para obter um empréstimo imobiliário?

Aqueles com crédito ruim podem obter empréstimos imobiliários (mas devem evitar HELOCs), mas é muito importante saber que sua casa está como garantia se você não puder pagar o credor . Então, obviamente, qualquer pessoa que não consiga se ver capaz de pagar um empréstimo em tempo hábil nunca deve fazer um.

Além disso, se você tiver um crédito ruim, ou realmente nada menos do que um crédito perfeito, não obterá a maior taxa de juros em seu empréstimo – o que é algo a considerar se você não puder pagar esses juros rapidamente.

Se você possui mais de sua casa do que deve, definitivamente será visto como um candidato de menor risco. Isso significa que o valor do empréstimo ou linha de crédito que você receberá será maior. Essa é outra razão importante para considerar colocar um adiantamento de 20% (ou mais) em sua casa ao comprar.

Quando você NÃO deve usar seu patrimônio imobiliário para fazer um empréstimo?

Embora os HELOCs e os empréstimos imobiliários sejam uma ótima oportunidade para os proprietários, há alguns momentos em que eles devem ser evitados.

Se você planeja vender sua casa em breve

Se você está planejando se mudar e pode não conseguir pagar seu empréstimo ou linha de crédito rapidamente, talvez não queira fazer um empréstimo imobiliário. Antes de se mudar, todas as suas dívidas da casa precisarão ser pagas.

Lembre-se da equação acima? - o valor da sua casa menos suas dívidas pendentes sobre a casa. Se você tem um empréstimo em sua casa, está reduzindo o patrimônio da casa, o que não parece bom quando você está tentando vender.

Se você precisar de um empréstimo de último recurso

É importante reiterar que você está colocando sua casa em risco ao fazer qualquer um desses empréstimos. Se você não puder pagar o credor, sua casa pode ser tirada de você.

É por isso que você deve ficar longe de empréstimos imobiliários se for atingido por um sério encargo financeiro, pois existe a possibilidade de você não conseguir pagá-lo imediatamente.

Se você tem maus hábitos de consumo

Mencionei anteriormente que usar um HELOC para pagar a dívida do cartão de crédito pode ser uma boa ideia. Poderia, mas não se você não abordar as razões pelas quais você se endividou em primeiro lugar. Para realmente sair das dívidas, você precisa lidar com seus hábitos negativos de gastos e encontrar uma maneira de evitar se endividar no futuro.

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Onde obter empréstimos imobiliários ou linhas de crédito

O melhor lugar para começar a procurar empréstimos imobiliários ou linhas de crédito é o LendingTree . Você pode facilmente comparar um punhado de taxas em um só lugar e ver qual é a melhor para você. No momento da redação deste artigo, a LendingTree tinha uma TAEG tão baixa quanto 3,24% para empréstimos imobiliários.

Veja para quais taxas você se qualifica no LendingTree hoje.

Se você deseja evitar pagar juros ou assumir mais dívidas, também pode considerar o compartilhamento de ações – uma alternativa aos HELOCs e empréstimos de capital próprio. Isso permite que você venda uma parte do valor futuro da sua casa em troca de dinheiro. Empresas como Hometap oferecer isso, essencialmente tornando-se um co-investidor em sua propriedade. Eles então levam uma parte do produto da sua venda (ou você simplesmente os paga se decidir não vender).

Veja para quais termos você se qualifica no Hometap hoje.

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