5 razões para evitar cartões de crédito com marca de loja
Você deve evitar cartões de crédito com marca de loja se os estiver comprando apenas pelo desconto único. Mas, para clientes fiéis, alguns cartões podem valer a pena.
Se você faz muitas compras, provavelmente já ouviu o discurso de vendas:“Você pode obter um desconto na compra de hoje se solicitar nosso cartão de crédito”. O caixa pode até recuar se você recusar inicialmente.
É tentador, seja pelo desconto ou pela baixa exigência de crédito. Mas a oferta geralmente não vale a pena, e aqui está o porquê.
Toda vez que você solicita um cartão de crédito, a verificação de crédito pode reduzir alguns pontos de sua pontuação de crédito. Portanto, é importante evitar solicitar crédito, a menos que você precise. Como tal, aqui estão cinco razões pelas quais não vale a pena solicitar todos os cartões de crédito da marca da loja que você vê.
Muitos cartões de crédito de lojas cobram mais de 20% APR, muito acima da média de 14,89%, de acordo com o Federal Reserve. Então, se você tiver um saldo, pagará um preço alto por isso.
Além disso, os cartões de crédito com marca de loja que oferecem financiamento de 0% APR o fazem com uma ressalva. Em vez de oferecer uma verdadeira promoção de 0% APR, eles oferecem o que é chamado de “juros diferidos”. Isso significa que, se você não pagar o saldo integralmente até o final do período promocional, o emissor cobrará juros retroativamente com base no saldo original.
Mesmo se você tiver um ótimo crédito, poderá ficar preso a um limite de crédito de apenas algumas centenas de dólares. Isso pode não parecer grande coisa, mas pode causar problemas com sua pontuação de crédito.
Sua utilização de crédito, que é calculada dividindo o saldo do seu cartão de crédito pelo seu limite de crédito, é um grande fator na sua pontuação de crédito. Os especialistas geralmente recomendam mantê-lo abaixo de 30%. Portanto, se você tiver um limite de crédito de US$ 400 e colocar US$ 200 no cartão, sua utilização de crédito de 50% pode prejudicar sua pontuação.
A maioria dos cartões de crédito com marca de loja são cartões de crédito de circuito fechado, o que significa que você só pode usá-los nessa loja específica. Isso significa que você teria que obter outro cartão de crédito para usar em outro lugar. E você ainda receberá ofertas de outras lojas para solicitar seus cartões de crédito.
Apesar de serem projetados para compradores fiéis, muitos cartões de crédito com marca de loja oferecem recompensas medíocres. E alguns, incluindo o cartão Kohl's Charge, não oferecem recompensas. Para compensar recompensas de segunda categoria, alguns cartões com a marca da loja oferecem descontos e ofertas especiais, mas não há garantia de que você receberá um toda vez que fizer compras.
Mesmo que o cartão ofereça recompensas, geralmente você pode obter uma taxa de recompensas melhor e uma melhor aceitação com um cartão de uso geral que oferece recompensas de bônus em determinadas categorias de gastos.
Alguns cartões de crédito com marca de loja enviam ofertas especiais aos titulares do cartão para incentivá-lo a fazer compras com mais frequência.
Se você aproveitar esses descontos para comprar o que precisa, isso não é um problema. Mas se você gastar o dinheiro para evitar perder o desconto, acabará gastando demais. E, se você não puder pagar seu saldo integralmente a cada mês, ficará preso a uma dívida com juros altos e uma utilização de crédito potencialmente alta.
Existem apenas duas razões pelas quais você deve considerar um cartão de crédito com a marca da loja.
Por exemplo, o Target REDcard oferece um desconto de 5% em cada compra, não apenas na primeira. Portanto, se você fizer compras lá com frequência, obterá muito valor do cartão a longo prazo.
Em outras palavras, não faça isso pelo desconto inicial. Faça isso apenas se o cartão oferecer valor a longo prazo e você puder controlar seus gastos e quitar seu saldo integralmente a cada mês.
Os cartões de crédito com a marca da loja têm requisitos de crédito baixos, portanto, você pode usar um para começar a construir ou reconstruir seu histórico de crédito. Se for esse o caso, deve considerar o cartão da loja como uma solução temporária para as suas necessidades de crédito.
Para evitar ficar preso em uma situação ruim de cartão de crédito, aqui estão duas outras opções a serem consideradas.
Alguns varejistas oferecem um cartão de crédito de marca que você pode usar em qualquer lugar. Por exemplo, o cartão Amazon Visa Rewards e o Costco Anywhere Visa são cartões de crédito com marca de loja tecnicamente. Mas eles também oferecem recompensas estelares em uma variedade de compras diárias.
Obviamente, esses cartões ainda são direcionados a clientes fiéis, portanto, você só deve solicitar esses cartões de crédito se fizer compras no varejista com frequência.
Em vez de se concentrar em apenas um varejista, obtenha um cartão de crédito que ofereça ótimas recompensas em todas as suas compras. Certifique-se de comprar ao redor e comparar vários cartões de crédito para encontrar aquele que funciona melhor para suas necessidades.
Na maioria dos casos, não vale a pena obter um cartão de crédito com a marca da loja. E em todos os casos, não vale a pena obter um simplesmente pelo desconto único que você obtém ao se inscrever.
Quando você receber essa oferta na caixa registradora, ignore o desconto único e considere o valor a longo prazo do cartão. Se você acha que não valerá a pena ou está preocupado que isso o encoraje a gastar demais, considere outras alternativas para garantir que você maximize suas recompensas sem ter problemas com dívidas.
Se você faz muitas compras, provavelmente já ouviu o discurso de vendas:“Você pode obter um desconto na compra de hoje se solicitar nosso cartão de crédito”. O caixa pode até recuar se você recusar inicialmente.
É tentador, seja pelo desconto ou pela baixa exigência de crédito. Mas a oferta geralmente não vale a pena, e aqui está o porquê.
Toda vez que você solicita um cartão de crédito, a verificação de crédito pode reduzir alguns pontos de sua pontuação de crédito. Portanto, é importante evitar solicitar crédito, a menos que você precise. Como tal, aqui estão cinco razões pelas quais não vale a pena solicitar todos os cartões de crédito da marca da loja que você vê.
1. Eles cobram altas taxas de juros
Muitos cartões de crédito de lojas cobram mais de 20% APR, muito acima da média de 14,89%, de acordo com o Federal Reserve. Então, se você tiver um saldo, pagará um preço alto por isso.
Além disso, os cartões de crédito com marca de loja que oferecem financiamento de 0% APR o fazem com uma ressalva. Em vez de oferecer uma verdadeira promoção de 0% APR, eles oferecem o que é chamado de “juros diferidos”. Isso significa que, se você não pagar o saldo integralmente até o final do período promocional, o emissor cobrará juros retroativamente com base no saldo original.
2. Você ficará com um limite de crédito baixo
Mesmo se você tiver um ótimo crédito, poderá ficar preso a um limite de crédito de apenas algumas centenas de dólares. Isso pode não parecer grande coisa, mas pode causar problemas com sua pontuação de crédito.
Sua utilização de crédito, que é calculada dividindo o saldo do seu cartão de crédito pelo seu limite de crédito, é um grande fator na sua pontuação de crédito. Os especialistas geralmente recomendam mantê-lo abaixo de 30%. Portanto, se você tiver um limite de crédito de US$ 400 e colocar US$ 200 no cartão, sua utilização de crédito de 50% pode prejudicar sua pontuação.
3. Você não pode usá-los em nenhum outro lugar
A maioria dos cartões de crédito com marca de loja são cartões de crédito de circuito fechado, o que significa que você só pode usá-los nessa loja específica. Isso significa que você teria que obter outro cartão de crédito para usar em outro lugar. E você ainda receberá ofertas de outras lojas para solicitar seus cartões de crédito.
4. Muitas vezes, você pode obter recompensas melhores com outro cartão de crédito
Apesar de serem projetados para compradores fiéis, muitos cartões de crédito com marca de loja oferecem recompensas medíocres. E alguns, incluindo o cartão Kohl's Charge, não oferecem recompensas. Para compensar recompensas de segunda categoria, alguns cartões com a marca da loja oferecem descontos e ofertas especiais, mas não há garantia de que você receberá um toda vez que fizer compras.
Mesmo que o cartão ofereça recompensas, geralmente você pode obter uma taxa de recompensas melhor e uma melhor aceitação com um cartão de uso geral que oferece recompensas de bônus em determinadas categorias de gastos.
5. Eles incentivam você a gastar mais
Alguns cartões de crédito com marca de loja enviam ofertas especiais aos titulares do cartão para incentivá-lo a fazer compras com mais frequência.
Se você aproveitar esses descontos para comprar o que precisa, isso não é um problema. Mas se você gastar o dinheiro para evitar perder o desconto, acabará gastando demais. E, se você não puder pagar seu saldo integralmente a cada mês, ficará preso a uma dívida com juros altos e uma utilização de crédito potencialmente alta.
Dois motivos pelos quais você pode considerar um cartão de crédito com a marca da loja
Existem apenas duas razões pelas quais você deve considerar um cartão de crédito com a marca da loja.
Você compra lá com frequência
Por exemplo, o Target REDcard oferece um desconto de 5% em cada compra, não apenas na primeira. Portanto, se você fizer compras lá com frequência, obterá muito valor do cartão a longo prazo.
Em outras palavras, não faça isso pelo desconto inicial. Faça isso apenas se o cartão oferecer valor a longo prazo e você puder controlar seus gastos e quitar seu saldo integralmente a cada mês.
Você está trabalhando para aumentar o crédito
Os cartões de crédito com a marca da loja têm requisitos de crédito baixos, portanto, você pode usar um para começar a construir ou reconstruir seu histórico de crédito. Se for esse o caso, deve considerar o cartão da loja como uma solução temporária para as suas necessidades de crédito.
Algumas alternativas aos cartões de crédito com marca de loja
Para evitar ficar preso em uma situação ruim de cartão de crédito, aqui estão duas outras opções a serem consideradas.
Um cartão de crédito com marca de loja de ciclo aberto
Alguns varejistas oferecem um cartão de crédito de marca que você pode usar em qualquer lugar. Por exemplo, o cartão Amazon Visa Rewards e o Costco Anywhere Visa são cartões de crédito com marca de loja tecnicamente. Mas eles também oferecem recompensas estelares em uma variedade de compras diárias.
Obviamente, esses cartões ainda são direcionados a clientes fiéis, portanto, você só deve solicitar esses cartões de crédito se fizer compras no varejista com frequência.
Um bom cartão de crédito de uso geral
Em vez de se concentrar em apenas um varejista, obtenha um cartão de crédito que ofereça ótimas recompensas em todas as suas compras. Certifique-se de comprar ao redor e comparar vários cartões de crédito para encontrar aquele que funciona melhor para suas necessidades.
Resumo
Na maioria dos casos, não vale a pena obter um cartão de crédito com a marca da loja. E em todos os casos, não vale a pena obter um simplesmente pelo desconto único que você obtém ao se inscrever.
Quando você receber essa oferta na caixa registradora, ignore o desconto único e considere o valor a longo prazo do cartão. Se você acha que não valerá a pena ou está preocupado que isso o encoraje a gastar demais, considere outras alternativas para garantir que você maximize suas recompensas sem ter problemas com dívidas.
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