Devo consolidar ou refinanciar meus empréstimos estudantis?

Embora a dívida de empréstimos estudantis tenha sido um problema para os estudantes americanos por décadas, a questão continua crescendo em escopo e gravidade a cada ano que passa. De acordo com o Student Loan Hero, o estudante médio que se formou em 2018 deixou a escola com US$ 29.800 em dívidas. Isso é muito dinheiro a dever pela sua educação, principalmente se você não estiver entrando em um campo bem remunerado.

Quando os alunos saem da escola com muitas dívidas, eles geralmente têm apenas algumas opções a serem consideradas. Eles podem se esforçar, viver frugalmente e pagar suas dívidas da maneira mais difícil, ou podem explorar planos de pagamento baseados em renda ou programas de perdão de empréstimos. Uma última opção é consolidar ou refinanciar a dívida estudantil, o que pode fazer sentido em algumas situações.

Infelizmente, é fácil ficar confuso quando você começa a investigar o que o refinanciamento e a consolidação realmente significam. Neste artigo, descreveremos como os dois processos funcionam, seus prós e contras e como decidir qual é o melhor para você.

Consolidação de empréstimos estudantis x refinanciamento de empréstimos estudantis

Embora o refinanciamento e a consolidação possam muitas vezes significar a mesma coisa, o tipo de empréstimo que você tem pode ditar as opções disponíveis para você. Por exemplo, se você tiver empréstimos estudantis federais, poderá escolher entre um Empréstimo de Consolidação Direta Federal ou refinanciamento com uma empresa privada. Aqui estão as principais diferenças que você encontrará quando começar a pesquisar essas duas opções.

Quais empréstimos estudantis são elegíveis?

O governo federal e o Departamento de Educação dos EUA supervisionam esses empréstimos. Eles estão disponíveis apenas para indivíduos que desejam refinanciar empréstimos estudantis federais, como empréstimos diretos, empréstimos diretos PLUS e empréstimos FFEL.

Por outro lado, se você tiver empréstimos estudantis particulares, só poderá refinanciar ou consolidar com outro credor privado. Você não é elegível para a consolidação de empréstimos federais porque um terceiro já está lidando com seus empréstimos.

No entanto, é importante observar que você pode refinanciar empréstimos estudantis federais com um credor privado se estiver disposto a desistir de algumas vantagens. A maior desvantagem do refinanciamento de empréstimos estudantis federais com um credor privado é que você perde os benefícios do governo se refinanciar empréstimos federais. Isso pode significar não ter a opção de adiamento ou tolerância e nunca poder se qualificar para programas de reembolso baseados em renda no futuro.

Além disso, observe que o refinanciamento com um credor privado é uma via de mão única. Depois de mudar seus empréstimos estudantis federais para empréstimos privados, não há como voltar atrás.

O refinanciamento de empréstimos estudantis ajuda você a economizar dinheiro

Outro detalhe importante a ser observado é que você não economizará dinheiro com juros ao consolidar empréstimos estudantis federais com um empréstimo de consolidação direta. Isso porque eles usam uma média ponderada de suas taxas de juros atuais para chegar à sua nova taxa.

Você pode estar se perguntando por que alguém estaria interessado em um empréstimo de consolidação direta se isso não ajudar a reduzir sua dívida. Na maioria das vezes, os indivíduos consolidam dessa maneira porque permite mesclar vários pagamentos de empréstimos estudantis em um novo empréstimo com um único pagamento. Isso ajuda os mutuários de empréstimos estudantis a simplificar suas vidas. Eles também podem ajudar as pessoas a estender seus prazos de pagamento para que paguem menos a cada mês.

Por outro lado, com o refinanciamento de empréstimos estudantis, você pode economizar nos juros se puder se qualificar para um novo empréstimo com uma taxa de juros mais baixa. Por exemplo, muitos credores privados oferecem taxas tão baixas quanto 3% para indivíduos que se qualificam.

As ​​opções de reembolso do empréstimo estudantil variam

Se você optar por usar um empréstimo de consolidação direta para agrupar seus empréstimos estudantis federais atuais, existem vários planos de reembolso que você pode escolher. Você pode optar por um plano de reembolso padrão de dez anos, por exemplo. Você também pode se inscrever em planos de reembolso baseados em renda, desde que atenda às diretrizes de renda.

Os credores privados que permitem o refinanciamento também permitem que você escolha um plano de pagamento que se adapte ao seu estilo de vida e objetivos. De um modo geral, você pode pagar empréstimos privados por até vinte anos, embora também possa escolher um prazo de pagamento mais curto. Portanto, você não apenas pode se qualificar para uma taxa de juros mais baixa com empréstimos privados, mas estender seu cronograma de pagamento dessa maneira também pode ajudá-lo a obter um pagamento mensal mais baixo.

Consolidação Direta de Empréstimo

Embora você não possa economizar dinheiro com a consolidação, ainda pode se beneficiar. Aqui estão os principais motivos pelos quais os consumidores escolhem essa opção:

• Simplifique sua vida. Se você está cansado de fazer malabarismos com vários empréstimos e pagamentos todos os meses, uma consolidação de empréstimos estudantis pode mudar sua vida. Você passará de lidar com vários pagamentos mensais para fazer apenas um por mês, e isso pode reduzir seu estresse e facilitar o orçamento.
• Mude para um plano de pagamento baseado em renda. Esses planos permitem que você pague uma porcentagem de sua “renda discricionária” por até 25 anos e, no final, seus empréstimos sejam perdoados.

Refinanciamento de empréstimo privado para estudantes

Com o refinanciamento de empréstimos estudantis particulares, sua pontuação de crédito é muito importante. Na verdade, muitas empresas privadas de empréstimos estudantis só aceitam indivíduos com crédito bom ou excelente – ou aqueles que têm um fiador com crédito excelente.

Também pode ser difícil refinanciar seus empréstimos estudantis se você ainda não tiver um emprego agendado ou ainda não tiver feito alguns pagamentos de seus empréstimos. Em suma, o refinanciamento pode ser muito difícil de se qualificar.

Com esses detalhes em mente, o refinanciamento de empréstimos estudantis particulares geralmente é melhor quando:

• Você tem um ótimo crédito. Se você tiver um excelente crédito que possa ajudá-lo a garantir uma taxa de juros mais baixa do que tem agora, o refinanciamento de empréstimos estudantis pode ser o ideal.
• Você não se importa com as vantagens que perderá ao refinanciar empréstimos federais. O refinanciamento de empréstimos estudantis é melhor para pessoas que não aproveitam as proteções federais de empréstimos estudantis, como tolerância, adiamento e planos de pagamento baseados em renda.
• Altere seu cronograma de pagamento. O refinanciamento de empréstimos estudantis também é inteligente para pessoas que desejam alterar o cronograma de pagamento para pagar seus empréstimos mais rapidamente ou em um período mais longo.

Consolidação x Refinanciamento:como decidir

Empréstimos de consolidação direta podem ajudá-lo a simplificar sua vida, mas não o ajudarão a reduzir sua dívida. O refinanciamento, por outro lado, pode ajudá-lo a economizar muito dinheiro se seu crédito for excelente e você tiver um bom emprego.

Certifique-se de verificar quanto você deve, com que rapidez você pagará de volta e seu pagamento mensal atual antes de decidir tomar medidas drásticas com seus empréstimos. Embora o refinanciamento e a consolidação possam ser uma jogada inteligente, também é possível que você esteja melhor com os empréstimos que já possui.