Empréstimos estudantis subsidiados versus não subsidiados:qual é a diferença?

É hora de começar a reembolsar seus empréstimos estudantis? Ou talvez você esteja pensando em emprestar fundos para cobrir o pagamento de sua educação? De qualquer forma, vale a pena o esforço para aprender como os empréstimos subsidiados e não subsidiados funcionam, pois seus termos exclusivos afetam o quanto você pagará em juros ao longo da vida do empréstimo.

O que são empréstimos estudantis subsidiados?

Empréstimos estudantis subsidiados são oferecidos pelo governo federal para ajudar estudantes universitários que têm necessidades financeiras não atendidas. O valor para o qual você se qualifica será calculado pela escola, mas deve ser igual ou menor que o valor real de sua necessidade financeira.

Uma das vantagens mais notáveis ​​de um empréstimo subsidiado é como os juros se acumulam. Você só será responsável pelo pagamento de juros se sua matrícula cair abaixo de meio período ou se você estiver fora da escola por mais de seis meses.

Caso contrário, o Departamento de Educação dos EUA cobrirá os pagamentos de juros para você. Seus pagamentos de juros também serão cobertos se você for aprovado para um adiamento.

O que são empréstimos estudantis não subsidiados?

Ao contrário dos empréstimos estudantis subsidiados, os empréstimos não subsidiados também estão disponíveis para estudantes de graduação, pós-graduação e profissionais para ajudar a compensar os custos do ensino superior.

Além disso, você não precisa demonstrar uma necessidade financeira não atendida para se qualificar. Em vez disso, o valor para o qual você se qualifica é calculado subtraindo qualquer outra ajuda financeira que você receberá do seu custo de participação.

Você também será responsável por cobrir os juros de seus empréstimos estudantis, independentemente do seu status de inscrição. Isso significa que, mesmo que os pagamentos do empréstimo sejam adiados, em tolerância ou em período de carência, os juros continuarão a acumular e serão adicionados ao saldo devedor, ou principal, do seu empréstimo estudantil.

Quais são os critérios de qualificação?

Para se qualificar para um empréstimo subsidiado ou não subsidiado, você deve atender aos seguintes critérios:

• Ser cidadão americano, residente permanente ou nacional
• Estar matriculado pelo menos meio período em uma escola qualificada e estar trabalhando para obter um diploma ou certificado. (A escola também deve ser participante do Programa de Empréstimo Direto).
• Demonstre necessidade financeira (se você for um estudante de graduação que busca um empréstimo direto não subsidiado).

Existem limites de empréstimo?

Para começar, o valor para o qual você se qualifica pode variar do limite de empréstimo anual. Isso depende principalmente do seu status de estudante e do ano de estudo em que você está. Os limites anuais de empréstimo são os seguintes:

ANO DE ESTUDO	ESTUDANTES DEPENDENTES	ESTUDANTES INDEPENDENTES
Ano 1 (graduação)	US$ 5.500 (empréstimos subsidiados limitados a US$ 3.500)	US$ 9.500 (empréstimos subsidiados limitados a US$ 3.500)
Ano 2 (graduação)	US$ 6.500 (empréstimos subsidiados limitados a US$ 4.500)	US$ 10.500 (empréstimos subsidiados limitados a US$ 4.500)
3º ano e posteriores (graduação)	US$ 7.500 (empréstimos subsidiados limitados a US$ 5.500)	US$ 12.500 (empréstimos subsidiados limitados a US$ 5.500)
Estudante de graduação ou profissional	Esta classificação não se aplica a estudantes de pós-graduação ou profissionais.	US$ 20.500 (empréstimos subsidiados não permitidos)
Limite de empréstimo agregado	Alunos de graduação [1] $ 31.000 (empréstimos subsidiados limitados a $ 23.000) Alunos de graduação ou profissionais Não aplicável	Alunos de graduação [2] $ 57.500 (empréstimos subsidiados limitados a $ 23.000) Alunos de graduação ou profissionais [3] US$ 138.500 (empréstimos subsidiados limitados a US$ 65.500)

Quais são as taxas de juros e taxas atuais?

Se você for um estudante de graduação, receberá uma taxa de juros de 2,75% para qualquer empréstimo com subsídio direto ou sem subsídio desembolsado antes de 1º de julho de 2021. Para estudantes profissionais ou de pós-graduação, a taxa de juros dos empréstimos diretos não subsidiados é de 4,30%.

Você também deve estar atento à taxa de empréstimo, que é de 1,059% em empréstimos desembolsados ​​entre 1º de outubro de 2019 e 1º de outubro de 2020. Em ou após 1º de outubro de 2020 e antes de 1º de outubro de 2021, a taxa de empréstimo é 1,057%.

Qual ​​é o melhor?

Embora ambos tenham termos semelhantes, um Empréstimo Direto Subsidiado é de longe a melhor opção porque permite evitar juros enquanto estiver na escola ou durante os períodos em que o empréstimo é adiado.

Se você é graduado ou profissional, um empréstimo direto subsidiado não é uma opção. Mas ainda pode ser do seu interesse tirar proveito de um empréstimo direto não subsidiado em vez de empréstimos privados.

Por quê então? Bem, apesar de os juros serem capitalizados mesmo quando os empréstimos estão em período de carência ou adiamento, a taxa ainda supera o que você se qualificaria por meio de um credor privado.

Como me inscrevo?

Você precisará preencher um aplicativo gratuito para o Federal Student Aid (FAFSA), que pode ser encontrado aqui. Uma vez recebido pela escola, eles usarão as informações fornecidas para compilar um pacote de ajuda financeira (se você for elegível). O escritório de ajuda financeira irá então atualizá-lo sobre o status do seu pedido.

Como recebo os recursos do empréstimo?

O escritório de ajuda financeira enviará informações adicionais sobre como aceitar suas ofertas de empréstimo. Observe que é obrigatório que os beneficiários do primeiro empréstimo revisem e assinem uma Nota Promissória Mestra que o vincula legalmente ao empréstimo.

Você também pode ser obrigado a participar de aconselhamento de entrada, que é oferecido pessoalmente ou online, dependendo da sua escola.

Assim que os empréstimos forem desembolsados, eles serão aplicados ao seu saldo devedor, que inclui mensalidades e taxas, hospedagem e alimentação e quaisquer outras despesas relacionadas à escola. O saldo restante será então distribuído a você e deverá ser usado para despesas relacionadas à sua educação.

E se eu não quiser o valor total?

Você tem a opção de rejeitar a oferta de empréstimo quando for apresentada ou aceitar apenas uma parte dos fundos. Se você já recebeu os recursos do empréstimo, mas não deseja mais participar do programa de empréstimo, consulte sua nota promissória ou entre em contato com o escritório de ajuda financeira para obter orientações sobre o que fazer em seguida.

Quanto tempo tenho para pagar o empréstimo?

A maioria dos termos de empréstimo abrange de 10 a 25 anos. Quando chegar a hora de começar a reembolsar seus empréstimos, o agente de empréstimos entrará em contato com você com mais informações. Nesse momento, você pode discutir a possibilidade de se inscrever em um plano de pagamento que melhor se adapte às suas necessidades.

Além disso, lembre-se de que você pode se qualificar para cancelamento, quitação ou perdão do empréstimo em uma data posterior.

Outras opções de empréstimo

Você está tendo problemas para se qualificar para ajuda federal porque atingiu seu limite de empréstimo ou não atende a alguns outros critérios de qualificação? Os empréstimos estudantis privados são uma opção.

Como mencionado anteriormente, as taxas de juros são um pouco íngremes, em comparação com as dos Empréstimos Diretos. Além disso, os credores privados realizarão uma verificação de crédito durante o processo de inscrição e poderá ser necessária a comprovação de renda.

Mas com um fiador, você pode se qualificar para termos de empréstimo mais favoráveis. Além disso, você tem a opção de refinanciar o(s) empréstimo(s) depois de concluir sua educação e garantir um emprego estável.

Fornecedores de empréstimos estudantis respeitáveis ​​incluem Credible, SoFi, CommonBond e Discover. Confira esta lista abrangente para mais alternativas.

Você também pode explorar os empréstimos PLUS, que são oferecidos pelo governo federal aos pais para ajudar seus filhos a compensar o custo das mensalidades, taxas e outras despesas relacionadas.

Resumo

Os empréstimos subsidiados têm condições de empréstimo mais favoráveis ​​devido à forma como os juros são acumulados, o que os torna uma escolha melhor para estudantes de graduação.

Infelizmente, estudantes de graduação e pós-graduação não se qualificam. Mas os empréstimos não subsidiados ainda oferecem uma série de benefícios, incluindo taxas de juros mais baixas e planos de pagamento flexíveis, que os empréstimos privados não oferecem, o que os torna uma alternativa mais viável.

Antes de aceitar um empréstimo, certifique-se de ler as letras miúdas para saber no que está se inscrevendo. Caso contrário, pode haver consequências financeiras severas mais tarde.