Quanto tempo após a falência posso comprar uma casa?

Comprar uma casa após a falência pode parecer uma tarefa impossível, mas na verdade não está fora de questão. Mesmo se você tiver uma falência do Capítulo 7 ou Capítulo 13 em seu relatório de crédito, ainda poderá comprar uma casa após um determinado período de tempo.

A duração exata depende de vários fatores, incluindo o tipo de falência e o tipo de empréstimo à habitação que pretende obter. Os credores hipotecários pesam muito sua pontuação de crédito ao avaliar seu pedido de empréstimo hipotecário. Portanto, você também precisará restabelecer sua pontuação de crédito depois que ela for reduzida pela falência do arquivamento.

Mas você não precisa ficar sobrecarregado com esse processo. Com um pouco de paciência e o conhecimento certo, você voltará a uma casa que pode chamar de sua, mesmo com uma falência no passado.

Que tipos de empréstimo à habitação você pode obter após a falência?

O processo de compra de uma casa após a bancarrota do Capítulo 7, ou mesmo a bancarrota do Capítulo 13, depende do tipo de empréstimo hipotecário que você solicita. Cada um tem um período de “tempero” diferente, que determina quanto tempo você deve esperar até se qualificar novamente.

Obviamente, você também precisa atender aos outros requisitos básicos de hipoteca do credor hipotecário, por isso é importante conhecê-los também.

Aqui estão três dos produtos de hipoteca mais comuns disponíveis hoje e como cada um trata os compradores com uma falência no passado.

Empréstimos FHA

Os empréstimos FHA são apoiados pela Federal Housing Administration (FHA), parte do Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano (HUD). Eles oferecem aos compradores de casas que têm histórico de crédito menos do que perfeito a chance de comprar uma casa.

Então, quanto tempo após a bancarrota do arquivamento você pode obter uma hipoteca FHA? O período de espera para se qualificar depende do tipo de falência que você apresentou.

Capítulo 7

Para uma falência do Capítulo 7, você deve esperar um período de pelo menos dois anos a partir da data em que a ação foi quitada (não arquivada). Alguns credores podem exigir um período mais longo, mas dois anos é o mínimo legal.

Capítulo 13

O período de espera para empréstimos FHA após uma falência do Capítulo 13 é um pouco mais complicado.

Você está tecnicamente autorizado a solicitar um empréstimo da FHA enquanto ainda paga esse tipo de falência, desde que seus pagamentos sejam verificados e tenham sido pagos consistentemente por pelo menos um ano.

Você também precisará da aprovação por escrito de um administrador do tribunal de falências e de uma explicação por escrito da falência incluída em seu pedido de empréstimo hipotecário.

Requisitos de empréstimo FHA

Além de cumprir o período de vencimento para o seu tipo de falência, você também deve atender aos requisitos básicos de uma hipoteca FHA.

Você pode comprar uma casa com apenas 3,5% de entrada se sua pontuação de crédito for 580 ou superior. No entanto, se sua pontuação de crédito for 579 ou inferior, você deverá pagar 10% do preço de compra da casa como entrada.

Você tem que pagar um prêmio de seguro de hipoteca se tiver menos de 20% do patrimônio da casa, que é incorporado aos seus pagamentos mensais. O prêmio anual que você paga varia de 0,45% a 0,85% do valor do empréstimo e depende do valor do patrimônio e da duração do prazo da hipoteca.

Empréstimos VA

Empréstimos VA são oferecidos aos membros ativos das forças armadas e veteranos. Eles incluem vários benefícios, incluindo nenhum pagamento inicial e taxas de juros competitivas.

Felizmente, você ainda pode solicitar um empréstimo do VA mesmo após a falência do arquivamento. O período de espera é o mesmo de um empréstimo FHA:um mínimo de dois anos a partir da data de quitação.

Tenha em mente que você ainda precisa se qualificar para todos os outros aspectos do empréstimo. A maioria dos credores exige uma pontuação de crédito mínima de 620 e uma relação dívida/renda não superior a 41%. Você também precisará obter um Certificado de Elegibilidade que comprove seu status militar.

Não há seguro de hipoteca associado a um empréstimo do VA. No entanto, a maioria dos mutuários precisa pagar uma taxa de financiamento com base no valor do adiantamento e no número de vezes que você usou um empréstimo do VA.

Nem todos os credores financiam empréstimos VA, portanto, certifique-se de trabalhar com alguém que tenha experiência específica nesse nicho, pois existem algumas diretrizes rigorosas envolvidas.

Empréstimos USDA

Os empréstimos do USDA vêm do Departamento de Agricultura dos Estados Unidos. Você pode obter um empréstimo do USDA para casas em áreas rurais qualificadas. Os empréstimos do USDA geralmente exigem uma pontuação de crédito mínima de 640, e você pode obter um empréstimo do USDA um ano após a falência.

Empréstimos convencionais

Os empréstimos convencionais têm alguns dos mais rígidos padrões de subscrição e se tornam ainda mais rigorosos quando há uma falência envolvida. O período de espera é de quatro anos a partir da data de quitação de uma falência do Capítulo 7.

Para um Capítulo 13, são dois anos após a data de quitação da falência, a menos que tenha sido demitido sem quitação, caso em que você terá que esperar quatro anos completos.

Você precisará usar esse tempo para trabalhar na reconstrução de seu crédito. Você deve economizar seu dinheiro para se qualificar para um empréstimo convencional, porque a maioria dos credores exige uma pontuação de crédito de 640 e um grande adiantamento.

Você pode se qualificar com uma pontuação de crédito mais baixa se puder depositar uma quantia maior de dinheiro. É sempre melhor comparar os requisitos de qualificação e as ofertas de taxas de juros de vários credores.

Como a falência afeta sua pontuação de crédito?

Mesmo que você tenha esperado o período apropriado para solicitar um empréstimo à habitação, ainda precisa reparar seu crédito para se qualificar. Esteja você solicitando um empréstimo FHA, um empréstimo VA ou um empréstimo convencional, provavelmente precisará que sua pontuação de crédito esteja entre 580 e 640.

No lado positivo, um pedido de falência do Capítulo 7 elimina automaticamente sua dívida, para que sua categoria de “valores devidos” possa se recuperar rapidamente. Isso também ajuda sua relação dívida/renda quando chega a hora de solicitar um empréstimo.
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Mas uma falência pode fazer com que sua pontuação de crédito caia em até 240 pontos, e leva tempo para recuperá-la. Quanto tempo? Uma bancarrota do Capítulo 7 permanece em seu relatório de crédito por até dez anos. A bancarrota do Capítulo 13 permanece em seu relatório de crédito por até sete anos.

Comece a reparar seu crédito o mais rápido possível

Existem algumas coisas que você pode fazer imediatamente para começar a reparar sua pontuação de crédito. A primeira é pagar todas as suas contas em dia todos os meses para que você possa reconstruir seu histórico de pagamentos.

Você também deve manter suas contas de crédito mais antigas ativas, mesmo que não as use. A duração do seu histórico de crédito representa 15% da sua pontuação de crédito, portanto, essa é uma maneira simples de evitar perder mais pontos.

Comprar uma casa após a falência não é de forma alguma inatingível. É preciso paciência e diligência para reconstruir sua pontuação de crédito enquanto espera o período de tempero.

Você pode comprar uma casa mesmo após um encerramento?

Comprar uma casa após uma execução hipotecária é um pouco mais complicado do que uma falência, porque você demonstrou pouca capacidade de reembolsar o produto exato que espera comprar novamente.

Mas nada é impossível; você só terá que esperar um pouco mais do que faria com uma falência simples. Aqui está como funciona.

Para empréstimos convencionais, você pode esperar um período de espera de sete anos a partir da data real em que a execução da hipoteca foi arquivada (ela permanece em seu relatório de crédito pelo mesmo período de tempo). No entanto, os empréstimos FHA exigem apenas um período de espera de três anos.

No entanto, se você puder provar que a execução da hipoteca foi causada por uma situação fora de seu controle, poderá encurtar o período de vencimento para ambos os tipos de empréstimo.

Exemplos disso incluem um período substancial de desemprego, uma doença grave ou um divórcio. Reduzir o tempo de espera de um empréstimo convencional de dez para três anos. Você também precisará de pelo menos 10% de entrada ou 90% de empréstimo em relação ao valor.

E se você tivesse uma falência e uma execução hipotecária?

Você ainda pode obter uma hipoteca mesmo depois de ter uma falência e uma execução duma hipoteca; você só precisa esclarecer em que ponto cada período de tempero começa.

Isso pode ser um pouco complicado, pois alguns fatores em ambos os casos se sobrepõem. Realmente, diferentes credores podem ver as coisas de maneiras diferentes, mas de modo geral, a data de vencimento deve começar quando você não for mais responsável pela dívida.

Portanto, se a sua execução for cancelada com uma falência do Capítulo 7, seu período de maturação duraria dois anos após a quitação da falência, e não a partir da data da execução da hipoteca.

É sempre melhor revisar seu relatório de crédito pessoal com seu credor hipotecário para garantir que você o esteja interpretando corretamente.

Considerações finais

Passar por falência ou encerramento pode parecer um grande obstáculo no caminho, mas não é intransponível. Você ainda tem a oportunidade de comprar sua própria casa depois de um pouco de espera e trabalho.

Revise sua situação pessoal para determinar qual tipo de hipoteca seria melhor para você e quanto tempo você terá que esperar antes de solicitar uma. Em seguida, tome medidas cuidadosas para reparar seu crédito para garantir que sua inscrição seja aprovada e você obtenha as melhores taxas de juros disponíveis.

Se você se sentir mais confortável em obter ajuda profissional para reconstruir seu crédito, entre em contato com nosso parceiro Lexington Law. Eles podem ajudá-lo a remover itens negativos como uma falência ou encerramento em seu relatório de crédito.

Deixe a Lexington Law lidar com credores e agências de crédito para ajudá-lo a ficar um passo mais perto de estar em uma casa que você pode chamar de sua.