Como a “geração sanduíche” gerencia a criação dos filhos enquanto cuida dos pais idosos

A cultura americana criou nomes para várias faixas etárias com base em quando eles nasceram. Baby Boomers. Millennials. Gerações X e Y. Mas outro grupo demográfico surgiu com base no que aconteceu antes e depois deles.

Chama-se Geração Sanduíche.

As pessoas da Geração Sanduíche estão tendo que cuidar de pais idosos ao mesmo tempo em que criam filhos que não têm idade suficiente para ficarem sozinhos. O Pew Research Center determinou em 2012 que 47% dos americanos na faixa dos 40 e 50 anos têm pais idosos enquanto ainda sustentam seus filhos, e 15% cuidam de ambos.

As finanças entre essas duas fatias podem se espalhar muito. Os mutuários com idades entre 45 e 54 anos têm a maior dívida média de cartão de crédito do país. Há muitas razões pelas quais as pessoas cobram coisas, mas a necessidade de cuidar de si e de outras duas gerações de membros da família não pode ser desconsiderada.

Como ganhar mais dinheiro nem sempre é possível e pedir mais dinheiro emprestado nem sempre é sábio, há alguns outros caminhos a serem considerados para lidar com esse dilema.

Crédito Fiscal para Cuidados a Filhos e Dependentes

Pagar menos impostos é a melhor coisa depois de um aumento salarial. O código tributário federal tem o Crédito Fiscal para Cuidados com Crianças e Dependentes para ajudar se você pagou alguém para cuidar de seu filho. O crédito também está disponível se você pagou pelos cuidados de um cônjuge ou dependente de qualquer idade que não possa cuidar de si mesmo.

Para se qualificar, os adultos devem estar trabalhando ou incapazes de cuidar de seus filhos dependentes, que na maioria dos casos devem ter menos de 13 anos. A creche deve ser um provedor qualificado; você não pode pagar crianças mais velhas para tomar conta delas.

Isso pode valer até US$ 3.000 para um filho e até US$ 6.000 para vários dependentes, mas há uma escala móvel baseada na renda que determinará qual porcentagem desses custos será creditada em seus impostos. Se sua renda permitir um crédito de 30% e você gastar US$ 4.000 em cuidados infantis, seu crédito fiscal seria de US$ 1.200. E isso é um crédito, que é melhor do que uma dedução. Reduz diretamente o valor do imposto que você deve para o ano.

As despesas permitidas incluem uma creche, babá, acampamento de verão ou outro prestador de cuidados cujos serviços permitem que você trabalhe ou procure trabalho. Verifique com www.irs.gov.

Cuidando de pais idosos

Não há como evitar:as casas de repouso são caras. Em 2018, o custo médio de um quarto compartilhado em uma casa de repouso foi de US$ 235 por dia. Essa taxa flutua com base em onde você mora. Oklahoma ($147) tem a menor tarifa diária; Connecticut ($ 412) é o mais alto nos 48 estados mais baixos. Os lares de idosos estão entre as formas mais caras de atendimento aos idosos, portanto, é importante encontrar alternativas aceitáveis.

Às vezes, no entanto, não há substituto para uma casa de repouso. Além de se mudar para uma parte do país onde os custos são mais baixos, há maneiras de quem precisa custear algumas despesas para que não recaiam pesadamente na Geração Sanduíche.

Medicare oferece ajuda limitada. Para aqueles que usam um lar de idosos para convalescença, o Medicare pagará 20 dias de cuidados a 100% do custo. Nos próximos 80 dias, o Medicare pagará 80% do custo. Se você o tiver, o Medicare Supplemental Insurance pagará os 20% restantes do custo dos últimos 80 dias de cobertura. Nem o Medicare nem o Medicare Supplemental Insurance pagarão por cuidados em casas de repouso depois disso.

O Medicaid, por meio de suas afiliadas estaduais, pagará 100% dos custos do lar de idosos em um lar de idosos aprovado pelo Medicaid. Qualificar, no entanto, significa que a renda e os ativos financeiros da pessoa devem ser baixos. Em 2018, a renda mensal não poderia ser superior a US$ 2.250, e o valor de seus recursos financeiros (exceto casa ou outros recursos utilizados pelo cônjuge) não superior a US$ 2.000. Os veteranos militares têm acesso a benefícios para custear os custos do lar de idosos. Além disso, os cuidados do lar de idosos são dedutíveis usando o Crédito Fiscal para Despesas Médicas e Odontológicas.

Se o cônjuge ainda mora em casa, uma hipoteca reversa pode ser usada para pagar os cuidados do lar de idosos. Uma hipoteca reversa é um empréstimo contra o valor da casa. O empréstimo não precisa ser pago até que o último mutuário morra ou mude de casa por um ano inteiro. Isso pode, no entanto, afetar o Supplemental Security Income, Medicaid e pensões de veteranos, empurrando os recursos financeiros da família para além dos limites permitidos.

Alternativas para asilos

Os estados têm isenções de Medicaid – conhecidas como HCBS Waivers, 1915 Waivers ou Home and Community Based Services, Medicaid Waivers – que permitem que as pessoas que se qualificam medicamente para cuidados em casas de repouso recebam esses cuidados em casa, de forma menos dispendiosa. Eles geralmente têm os mesmos requisitos de elegibilidade que o plano Medicaid institucional do estado. A maioria dos estados também tem programas não financiados pelo Medicaid para aqueles que precisam de cuidados em casa de repouso, mas não são elegíveis para o Medicaid.

Além disso, considere se os cuidados do lar de idosos são necessários. Muitas comunidades de vida assistida agora oferecem um alto nível de serviços de cuidados avançados, mas, em média, custam cerca de metade. Alguns dos fatores que tornam as casas de repouso preferíveis são se os residentes precisam de cuidados de enfermagem qualificados e cuidados pessoais extensivos e cuidados médicos diários, e se não são móveis sem assistência e têm deficiências cognitivas graves. As instalações de vida assistida normalmente têm atividades recreativas mais extensas.

Medicaid realmente tem um programa que auxilia aqueles em lares de idosos a voltar para suas comunidades. Chamado de Programa O Dinheiro Segue a Pessoa (MFP), ele está disponível em 43 estados e no Distrito de Columbia. O MFP não fornece subsídios para indivíduos, mas apoia programas estaduais que ajudam os residentes de asilos a voltar para casa ou para a casa de um ente querido. Para ser elegível, é preciso ser um residente atual de uma casa de repouso que esteja lá por pelo menos 90 dias consecutivos e estar inscrito em um programa estadual do Medicaid. O dinheiro pode ser alocado para modificar as casas para aumentar a independência e a segurança do participante, como elevadores de escadas, rampas para cadeiras de rodas e modificações na segurança do banheiro.

Cuidados infantis e mensalidades universitárias

No outro extremo do espectro da Geração Sanduíche estão as crianças, tanto as muito jovens quanto as que estão na faculdade. Assumindo que todos os adultos da família estão empregados, o cuidado infantil é uma necessidade. Os custos variam de acordo com a região, mas um estudo de 2016 calculou que o preço médio de creche para uma família com uma criança em idade pré-escolar é de US$ 4.320 por ano. Naturalmente, aqueles com renda mais alta têm a opção de escolher instalações mais caras; famílias que ganham de US$ 50.000 a US$ 60.000 por ano podem gastar mais perto de US$ 6.000 – menos do que as famílias mais ricas, mas também uma porcentagem maior de sua renda.

Se o seu local de trabalho tiver creche no local, isso pode ser uma economia de dinheiro. Caso contrário, tente negociar um horário de trabalho flexível com seu(s) empregador(es) para que você e seu parceiro possam escalonar seus dias de trabalho para reduzir a quantidade de tempo que a criança passa em uma creche. Alguns pais se reúnem para organizar sua própria pré-escola de base. No lado mais organizado, eles podem contratar um professor formado em educação infantil; no lado mais informal, contratando prestadores de cuidados de dia menos experientes que não seriam tão caros. Para famílias de baixa renda, o Head Start é uma alternativa.

A faculdade requer um conjunto diferente de cálculos. Os custos das faculdades variam muito, desde instituições privadas de elite onde as mensalidades e taxas custam em média US$ 34.740 a faculdades estaduais (média de US$ 9.970) e faculdades comunitárias (US$ 3.347).

Os alunos sonham em ir para uma determinada universidade, o que é bom, mas a família precisa ver com clareza se os custos superam os benefícios. Existem 43 milhões de americanos presos em dívidas porque estão em carreiras que não pagam o suficiente para pagar seus empréstimos estudantis.

O governo federal e a maioria das faculdades fornecem algum tipo de ajuda financeira. Ao determinar quanta ajuda eles vão oferecer, eles calculam a contribuição familiar esperada (EFC), que mede a força financeira da família:quanto dinheiro sua família tem, quão grande é sua família e quantas pessoas de sua família estão na faculdade. O aplicativo gratuito para o Federal Student Aid (FAFSA) é o lugar para começar.

Planejamento para aposentadoria

Ao ajudar os membros mais velhos e mais jovens da família, aqueles da Geração Sanduíche estão encontrando dificuldades para planejar a aposentadoria. Da Geração X (nascida entre 1965 até o final dos anos 70), 37% temem não conseguir se aposentar, de acordo com uma pesquisa da TD Ameritrade. Quase metade (49%) diz se preocupar em ficar sem dinheiro na aposentadoria e 17% dizem que não estão economizando ou investindo.

Não existe bala mágica para esse problema. Se a Geração Sanduíche não contribuir para suas contas de aposentadoria 401(k) - mesmo que isso signifique renunciar a algumas atividades agradáveis ​​-, as crianças estarão na mesma situação desagradável que enfrenta agora.