Como se preparar financeiramente para a morte de um pai

Ninguém QUER conversar com um ente querido sobre o que acontecerá quando ele morrer, mas se você pode superar o desconforto do assunto, pode haver uma sensação de alívio no final da conversa.
Como diz o ditado, nada é certo, exceto a morte e os impostos. Mas tente conversar sobre qualquer um dos tópicos, especialmente com seus pais, e logo perceberá que, embora sejam parte das certezas da vida, geralmente não são consideradas conversas bem-vindas.

Claro que não são. Tudo isso é considerado informação altamente pessoal e a dinâmica familiar pode levar à frustração (para todas as partes). Os filhos adultos podem ser percebidos como controladores, os pais podem ser percebidos como inúteis ou desconfiados, e todos ficam desconfortáveis ​​diante dessa conversa de fim de vida. Na verdade, cerca de um quarto de nós teme tanto a ideia que consideramos falar sobre a morte a conversa mais difícil que já tivemos entre pais e filhos adultos.

Enquanto a maioria dos pais prefere adiar “a conversa” até que cheguem à aposentadoria, a maioria dos filhos adultos prefere reduzir sua ansiedade sobre a situação e se preparar enquanto seus pais estão saudáveis ​​e ainda na força de trabalho. Esse é um passo na direção certa, porque mesmo que seus pais sejam saudáveis ​​ou muito jovens para se preocupar, o tempo não está do lado de ninguém. Acidentes, doenças inesperadas, demência e outras circunstâncias infelizes podem afetar qualquer pessoa – e depois dos 53 anos, a capacidade de tomar decisões financeiras informadas diminui [fonte:Setzfand].

O tempo não espera pela sua hesitação em descobrir se seus pais têm um testamento e onde o guardam (se você está nesse testamento é outra história). Embora mais de 80% dos pais tenham testamento, metade não reconheceu esse testamento para seus filhos – seu conteúdo, sua localização ou simplesmente sua existência [fonte:Sullivan].

Olhando para o quadro geral, além de um testamento, 40% dos pais não compartilharam os detalhes financeiros de sua aposentadoria ou planejamento de fim de vida com seus filhos adultos, nem falaram sobre assuntos relacionados, como planejamento patrimonial, herança ou procuração. E até 15 por cento das famílias não falaram sobre os anos de aposentadoria. Isso mesmo:nada compartilhado, nada aprendido [fonte:Palmer]. Como você pode imaginar, isso não é bom, e é apenas um passo para que os ativos nas contas de seus pais acabem como parte não reclamada dos US$ 32,9 bilhões detidos pelos tesoureiros estaduais [fonte:Chaudhuri].

Existem alguns princípios básicos a serem revistos quando você começa a se preparar financeiramente para a morte de um dos pais. Antes de abordar o assunto, porém, pode surpreendê-lo que o primeiro passo seja colocar seus próprios negócios em ordem, para sua própria segurança financeira.

Preparar-se para a morte de um dos pais muitas vezes pode significar mais do que agir como executor do testamento. Mais de 66% dos americanos não têm certeza de como ou não têm um plano para atender às suas necessidades de cuidados de longo prazo, como casa de repouso ou vida assistida, e as estimativas indicam que a maioria de nós precisará desses cuidados na velhice [fonte:Norton].

Enquanto cerca de 8% dos adultos americanos possuem seguro de cuidados de longo prazo, cerca de 6% dos pais esperam que seus filhos os apoiem à medida que envelhecem ou ficam incapacitados. Um pouco mais de 6% dos filhos adultos, no entanto (quase 50%, na verdade), pretendem ajudar financeiramente seus pais quando se trata dessas necessidades de cuidados de longo prazo. Acontece, no entanto, apesar das melhores intenções, que mais de 90% dos americanos dizem que não seriam capazes de sustentar financeiramente um pai idoso se cuidados de longo prazo se tornassem necessários.

Muitos de nós não têm noção de quanto nossos pais valem, subestimando o valor de sua propriedade em até US$ 300.000 ou mais [fonte:McGinnis, Fuscaldo]. Revisar seu roteiro financeiro pessoal e conversar com um consultor financeiro o ajudará a evitar assumir mais do que suas finanças permitem.

Aprenda, organize e simplifique

Você quer ter certeza de que há uma cópia original de um testamento devidamente executado em um local seguro - de preferência um depósito seguro caixa.
Apesar da ansiedade que deixa todos os envolvidos, falar sobre a morte e o planejamento financeiro relacionado ao fim da vida, na verdade, não é a conversa mais difícil que a maioria de nós já terá com nossos pais. (E não, os pássaros e as abelhas também falam, não é.) Surpreendentemente, quase 40% de nós acham que conversar com um pai idoso sobre estacionar o carro permanentemente é mais difícil do que falar sobre a morte [fonte:Rosenblatt].

Deixando de lado as discussões sobre o carro, 24% dos adultos consideram os arranjos finais o pior tópico de conversa imaginável [fonte:Rosenblatt]. Este é o tipo de conversa sensível para a qual você deseja reservar um tempo. Ao começar, certifique-se de que qualquer pessoa que deva fazer parte da conversa esteja envolvida, incluindo irmãos que você tenha. Pise com cautela e suavidade. Ofereça sua ajuda, em vez de ditar o que será (ou deveria ser) feito, e considere trazer um consultor terceirizado (como um advogado, consultor financeiro ou profissional médico) para suporte e facilitação.

Não tenha medo de reconhecer que a conversa é difícil e desconfortável, mas não perca de vista seus objetivos. Há quatro coisas importantes que você está tentando aprender sobre as finanças e os registros de seus pais:suas despesas e receitas atuais; sua situação financeira atual e registros financeiros; seus documentos legais (e informações do advogado); e onde tudo pode ser encontrado.

Primeiro, olhe para o quadro geral. Antes que você possa se aprofundar mais nos detalhes, tente aprender sobre o cenário financeiro atual perguntando sobre o orçamento deles. Fale sobre quanto é sua renda mensal e de onde vem (como pensão ou investimentos), além de quais são suas despesas e dívidas mensais (como hipoteca, pagamentos de carro e cartões de crédito). Os credores têm um tempo limitado para cobrar as dívidas não pagas após o falecimento, e algumas dívidas não precisarão ser pagas, mas é melhor saber quais dívidas você enfrentará antes de enfrentá-las.

Revise todas as informações financeiras e de investimento e as informações de contato do contador ou planejador financeiro de seus pais, se aplicável.

Você quer o máximo de informações e detalhes que puder obter em resposta às suas perguntas, ou passar pelo exercício não será tão benéfico no final. Trabalhando juntos, faça um inventário de tudo. Agora também é um bom momento para se organizar. Mantenha cópias de documentos importantes em um cofre (em vez de um cofre) e certifique-se de saber onde a chave está guardada. Guarde os registros recentes, mas destrua todas as contas de serviços públicos antigas que sua mãe guardou desde os anos 70 – seus pais não precisam delas agora e você não precisará delas mais tarde.

Faça cópias de informações financeiras importantes e documentos legais, incluindo:

• Testamentos (mas lembre-se de que cópias de testamentos podem ser contestadas em tribunal; isso é apenas para informação)
• Confianças
• Títulos
• Atos
• Apólices de seguro (incluindo seguro de vida e seguro de cuidados de longo prazo)
• Diretrizes de cuidados de saúde
• Procuração duradoura
• Registros financeiros e números de contas

No mínimo, você está procurando por números de apólices, nomes de instituições (como bancos ou companhias hipotecárias) e associados importantes (como o advogado de seus pais e consultor financeiro) e informações de contato para cada um. No mínimo, saiba onde os documentos importantes e outras informações estão armazenados e certifique-se de ter acesso. Se, por exemplo, uma conta bancária estiver em nome de uma pessoa e essa pessoa falecer, os fundos serão considerados parte de todo o patrimônio e você não poderá acessá-los.

Este é também o momento de consolidar e simplificar. Com o tempo, as pessoas tendem a acumular contas bancárias. Consolide as contas de seus pais, incluindo cartões de crédito, contas correntes/poupanças e contas de investimento - e certifique-se de que outra pessoa possa acessar as contas restantes se seus pais não puderem. Considere também simplificar seus assuntos financeiros usando ferramentas como pagamento automático de contas (apenas certifique-se de saber a senha).

Assim que os documentos necessários estiverem reunidos, revise-os antes de serem armazenados para ter certeza de que estão atualizados. Verifique os detalhes, como beneficiários e tomadores de decisão autorizados. Os documentos são originais e os documentos oficiais, como testamentos, fundos e diretrizes de saúde (como testamento vital) refletem os desejos atuais de seus pais?

Preparando-se financeiramente

A obtenção de procuração permite que um procurador lide com os negócios ou assuntos de saúde.
Colocar os assuntos financeiros em ordem antes da morte de um dos pais não é algo que você faz sozinho. Advogados, consultores financeiros, médicos e outros estão disponíveis para ajudar, seja para preencher as lacunas (por exemplo, finalmente assinar um testamento), atualizar a documentação (como verificar se a casa está devidamente escriturada), explicar políticas e diretrizes ou apenas para ajudá-lo a trabalhar o seu caminho através deste processo.

Vamos falar sobre as peças mais importantes do planejamento imobiliário. Primeiro, quem recebe o quê. Um testamento é um documento juridicamente vinculativo que explica como seus pais desejam distribuir seus bens, incluindo não apenas qualquer herança, mas também o pagamento de dívidas. Se seus pais tiverem um testamento ou um fideicomisso pós-vida, certifique-se de que seja atual, legalmente vinculativo e que seja o documento original. Aproveite este tempo, também, para aprender sobre impostos imobiliários e se eles impactam o patrimônio de seus pais. A partir de 2014, propriedades no valor de US$ 5,34 milhões ou mais são tributáveis ​​por morte [fonte:Nolo].

Se não houver testamento ou confiança, não há instrução legal sobre o que fazer com os bens de seus pais após a morte deles, e seus bens passarão por um tribunal de sucessões. Para a maioria de nós, porém, um testamento e uma procuração duradoura são suficientes.

A procuração durável (POA) dá a uma pessoa a autoridade para agir como procurador de outra pessoa. Existem dois tipos:primeiro, a procuração de cuidados de saúde, que autoriza uma pessoa a tomar decisões médicas em nome de outra, e, segundo, uma procuração financeira, que autoriza uma pessoa a tomar decisões financeiras e legais em nome de outra.

Dependendo de como o POA é escrito (você vai querer escrever isso com seu advogado), você pode ter autoridade para gerenciar os bens de seus pais, pagar suas contas e tomar decisões financeiras se eles se tornarem incapazes de fazê-lo sozinhos. Sem um POA, é impossível tomar decisões ou simplesmente pagar as contas em nome de um pai incapacitado, a menos que um tribunal estabeleça a tutela. Algumas famílias podem querer também estabelecer uma relação de confiança viva ou revogável. Ambos os fundos fiduciários devem ser usados ​​enquanto seus pais estiverem vivos, mas incapazes, juntamente com o POA.

Além de uma procuração de assistência médica, considere a criação de diretrizes de assistência médica, como um testamento vital ou uma liberação de privacidade médica. Também vale a pena notar agora se um pai idoso recebe benefícios do Medicaid, Medicare ou Seguro Social, em vez de esperar até que surja uma doença, deficiência ou demência.

E por falar em doença ou necessidade de cuidados de longa duração, agora também é um bom momento para discutir o seguro médico. Além de entender o plano de seguro de saúde de seus pais, determine se eles têm seguro de cuidados de longo prazo, projetado para cobrir os custos de vida assistida, cuidados domiciliares e cuidados em casas de repouso. Se seus pais se sentirem à vontade com a ideia, convide os profissionais de saúde deles para a conversa.

É um grande projeto, mas ter menos contas e um local de armazenamento central para todas as informações financeiras e legais, apólices de seguro, títulos e documentos de comprovação de propriedade, informações médicas e diretrizes de saúde simplificará não apenas os registros de hoje para seus pais (e você) , mas também agilizará o processo para aqueles que precisarão dos documentos em caso de emergência ou conforme necessário.