Adiantamentos em dinheiro para comerciantes

Você é proprietário de uma pequena empresa com desafios de fluxo de caixa? Você recebeu anúncios sobre adiantamentos em dinheiro de comerciantes pelo correio? Antes de considerar a oferta, você deve estar ciente dos custos e outras alternativas, como a consolidação de dívidas empresariais.

Iniciar e operar uma pequena empresa pode ser uma proposta arriscada. Com as vendas sendo altamente variáveis ​​e os custos flutuantes, um balanço patrimonial previsível e estável é raro. Assim, quando um comerciante precisa de dinheiro rápido sem ter que fornecer garantias (como sua casa ou propriedade comercial), um tipo de opção de financiamento chamado adiantamento de dinheiro do comerciante (MCA) pode ser bastante atraente. Empresas como PayPal e Square entraram nesse espaço.

Um adiantamento em dinheiro do comerciante não é um empréstimo. É um adiantamento em dinheiro onde uma empresa empresta dinheiro para um negócio sem dinheiro em troca de ganhos futuros.

Como funcionam os adiantamentos em dinheiro para comerciantes

Uma empresa de adiantamento de dinheiro comerciante fornece uma soma de dinheiro para um negócio. Em troca, a empresa concorda em dar à empresa uma porcentagem de sua receita de cartão de crédito. Esta definição é como os adiantamentos de dinheiro do comerciante funcionaram historicamente.

Essa estruturação inicial do adiantamento em dinheiro agora foi superada em popularidade por uma câmara de compensação automática ou adiantamento de saque ACH. Nesse caso, o dinheiro adiantado é reembolsado por débitos diretamente da conta bancária do comerciante.

Como os adiantamentos em dinheiro do comerciante são calculados

Um adiantamento de dinheiro do comerciante usa uma taxa de fator para determinar o custo do financiamento. Para ver quanto custará seu adiantamento em dinheiro, multiplique a taxa do fator pelo valor do empréstimo. Por exemplo, um empréstimo de $ 50.000 com uma taxa de fator de 1,2 é igual a $ 60.000. Isso significa que, se você emprestar US$ 50.000, ficará devendo US$ 60.000 (US$ 50.000 x 1,2 =US$ 60.000) no total.

Os Adiantamentos em Dinheiro para Comerciantes podem ser úteis para empresas propensas a períodos de vendas voláteis ou que dependem muito de transações sazonais. Historicamente, eles são populares entre restaurantes e lojas de varejo.

Por que as empresas optam por usar MCAs?

Os adiantamentos em dinheiro para comerciantes são uma alternativa aos empréstimos tradicionais para pequenas empresas. Muitos bancos têm sido cautelosos em financiar empreendimentos de pequenas empresas desde a crise financeira de 2008. Quando os problemas de fluxo de caixa persistem, um adiantamento de dinheiro para comerciantes pode parecer uma boa solução.

Aqui estão alguns motivos pelos quais as empresas optam por usar MCAs:

Eles são rápidos – As aplicações MCA vão direto ao ponto. Alguns meses de cartão de crédito e extratos bancários são suficientes para que as empresas recebam financiamento em questão de 24 a 72 horas.

Nenhuma garantia física necessária – MCAs não são seguras. Não há ativos de negócios na linha se as coisas derem errado durante o reembolso.

Reembolso normalmente com base em uma porcentagem fixa das vendas – Quanto maiores suas vendas, mais rápido você pagará o MCA. Por outro lado, se as vendas caírem, o valor que você deve a cada mês também cairá. Você é obrigado a reembolsar o valor total, independentemente da receita de vendas.

Os MCAs são convenientes, mas podem drenar seu fluxo de caixa e vêm com taxas de juros incrivelmente altas. Dependendo de suas necessidades, você pode encontrar outra opção de financiamento mais prática. Aqui estão algumas alternativas para um adiantamento em dinheiro do comerciante:

• Empréstimo SBA
• Linha de crédito comercial
• Fatoração de fatura
• Financiamento coletivo
• Arrendamento de equipamentos

Risco de adiantamento de dinheiro do comerciante

Se você pretende tirar proveito de um MCA, deve saber o que está em jogo. Depois de analisar os riscos, você pode decidir que é muito arriscado. Mesmo que você decida seguir em frente, entender os problemas comuns associados aos MCAs o colocará em melhor posição para mitigá-los.

• APR pode ter três dígitos :os MCAs podem ser rápidos para receber, mas também são caros para pagar.
• Vendas mais altas =pagamentos mais altos :os MCAs são pagos usando uma porcentagem das vendas com cartão de crédito. Isso significa que quanto mais dinheiro sua empresa gerar por meio de cartões de crédito, maiores serão seus pagamentos mensais.
• Sem supervisão federal: As leis de usura padrão, como as descritas no Truth in Lending Act, não se aplicam a MCAs porque são consideradas transações comerciais, não empréstimos.
• Sem benefício de reembolso antecipado :você está no gancho para todo o custo do adiantamento. Pagar antecipadamente não economizará juros (como poderia acontecer com um empréstimo parcelado), porque o preço dos juros é fixado na taxa do fator.
• MCAs são tão rápidos e fáceis que podem levar a um perigoso ciclo de dívida :Os mutuários podem ser tentados a buscar financiamento adicional para pagar sua MCA. Isso pode levar à aceitação de termos abaixo da média para atender às demandas de fluxo de caixa. Se o problema persistir, eles precisarão encontrar mais financiamento, para que o ciclo da dívida continue.
• A pontuação de crédito pode ser retirada :Os provedores de MCA podem retirar seu crédito para avaliar o risco envolvido no financiamento de seu empreendimento. Isso pode resultar em uma verificação de crédito que pode diminuir sua pontuação de crédito. A queda é apenas temporária, mas se o financiamento for negado, talvez seja necessário esperar um pouco antes de procurar ajuda em outro lugar.
• Os contratos de MCA podem ser confusos :como não são exatamente empréstimos e não estão vinculados às mesmas estipulações, os termos do contrato podem confundir aqueles que não estão familiarizados com adiantamentos em dinheiro para comerciantes.

Estrutura de reembolso do adiantamento em dinheiro do comerciante

Vamos detalhar a estrutura de reembolso da MCA.

Primeiro, multiplique a taxa do fator pelo valor da MCA. Por exemplo, um adiantamento em dinheiro do comerciante de $ 60.000 com uma taxa de fator de 1,5 custaria $ 90.000 no total. Portanto, as taxas equivalem a US$ 30.000 - metade do valor do adiantamento inicial!

Sua taxa de retenção determina quanto de sua receita vai para o reembolso. Geralmente varia de 10% a 20%.

Tomando os números acima, digamos que sua empresa gere US$ 2.500 em receita por dia (US$ 75.000 por mês). Com uma taxa de retenção de 10%, você pagaria cerca de US$ 250 por dia até chegar a US$ 90.000. De acordo com esses termos, você pagaria o valor total do adiantamento em cerca de 12 meses.

Isso pode mudar, dependendo da sua receita:se ela cair, você levará mais tempo para pagar. Da mesma forma, se a receita aumentar, você poderá pagar o adiantamento mais rapidamente.

Alívio de Adiantamento em Dinheiro para Comerciantes

Adiantamentos em dinheiro para comerciantes podem resultar em falta de dinheiro para fazer folha de pagamento, pagar suprimentos ou outras despesas comerciais. Quando os fundos não cobrem mais as obrigações essenciais de administrar um negócio, você é forçado a tomar decisões difíceis. É sábio buscar uma forma alternativa de alívio antes de ficar preso em um canto.

Você pode usar um empréstimo a prazo para consolidar sua dívida MCA. Mesmo um empréstimo de consolidação de dívida com juros relativamente altos pode oferecer alívio das taxas de três dígitos de alguns MCAs.

Se você está procurando uma taxa melhor e possui ativos adequados, considere um empréstimo garantido. Você pode usar máquinas ou imóveis como garantia para garantir uma taxa melhor.

Como encontrar um credor sem fins lucrativos

Infelizmente, os credores sem fins lucrativos não têm grandes orçamentos para publicidade que possam competir com os credores com fins lucrativos. Portanto, muitos de seus mutuários vêm por meio de indicações e não por meio de publicidade direta. Você pode ser uma dessas referências ou aproveitar seus produtos de empréstimo de baixo custo.

A existência de instituições financeiras de desenvolvimento comunitário (CDFIs) não deve mais ser o segredo mais bem guardado. Você pode encontrar muitos através do banco de dados pesquisável do Tesouro. O catálogo “encontre um membro” da Credit Builders Alliance também é uma maneira de localizar organizações sem fins lucrativos em sua comunidade, assim como outra organização de rede de CDFIs, a Opportunity Finance Network (OFN). Para obter mais informações sobre como reverter seus negócios em dificuldades, fale com um consultor de crédito sem fins lucrativos hoje.