Consolidação de dívidas DIY:como consolidar dívidas por conta própria

Os americanos que carregam saldos mês a mês devem ficar alarmados com os juros que estão pagando:à medida que o Federal Reserve persiste em aumentos incrementais, as taxas de cartão de crédito continuam subindo.

Mas há uma saída:consolide seus saldos em uma única alternativa com juros baixos ou zero.

Existem várias maneiras de fazer isso, incluindo refinanciar sua casa e usar parte do patrimônio para pagar seus cartões de crédito ou fazer um empréstimo pessoal (com garantia ou não). Cada alternativa provavelmente oferece taxas de juros muito mais baixas do que você está pagando agora, mas mesmo a melhor opção de consolidação da dívida provavelmente custará mais do que as alternativas de bricolage.

Mas se você recuar de aumentar o saldo que deve em sua casa e não quiser o incômodo de solicitar um empréstimo pessoal, imagine curar seus problemas de cartão de crédito com … espere … outro cartão de crédito.

Sim. Não estamos apenas inventando isso. Se você se qualificar, existem cartões de crédito disponíveis que oferecem juros de zero por cento, geralmente por um período de 12 a 18 meses.

Mais de quatro em cada 10 portadores de cartão (44%) tinham saldo no último trimestre de 2017, mostra a pesquisa da American Bankers Association. Mesmo que as taxas de juros médias subam cada vez mais semana após semana - para 16,81% em 24 de junho de 2018, acima dos 13,15% do ano anterior, de acordo com o rastreador CreditCard.com - aqueles dispostos a fazer sua lição de casa podem encontrar muitas oportunidades para reduzir a taxa que nunca dorme.

Acredite:existem empresas de cartão de crédito que querem tanto o seu negócio que estão dispostas a permitir que você transfira seus saldos por taxas de juros surpreendentemente baixas e às vezes até zero por cento… pelo menos por um tempo. Parece intrigante?

Vamos conferir.

Cartões de crédito para compras com taxa baixa a zero

A busca por um cartão de crédito com taxa baixa ou zero que permita transferências de saldo começa no seu mecanismo de pesquisa favorito na Internet. Digite “melhores ofertas no cartão de crédito de baixa taxa” e deixe a mágica dos dados acontecer.

Quem sabia, certo?

Aguentar. Seu trabalho está apenas começando. Agora você realmente precisa fazer alguma pesquisa. Sua classificação de crédito corresponde aos requisitos do cartão que chamou sua atenção? Alguns cartões de juros zero exigem um bom crédito - uma pontuação FICO de 670 e acima.

Quanto tempo dura o período de carência da taxa de juros baixa/zero? (Não se contente com menos de um ano.) Você acha que pode pagar seu saldo consolidado até lá? Qual é a taxa de juros após o término do período introdutório?

Você quer algum tipo de benefício de recompensa embutido? Alguns cartões de baixo/zero com opções de transferência de saldo também oferecem dinheiro de volta ou recompensas de viagem ou outros adoçantes. Você não quer deixar a oportunidade na mesa.

Felizmente, feita corretamente, sua pesquisa resultará em dezenas de listas dos “Melhores cartões de crédito com juros baixos de 2018”. Procure pelo menos alguns e certifique-se de que não está olhando apenas para as listas anunciadas ou promovidas. Fique de olho nas listas coletadas por publicações conceituadas.

Pesando Transferência e Taxas Anuais

Alguns emissores de cartões incorporam custos iniciais em seus negócios, principalmente transferências e taxas anuais. Estes, como veremos, não são esculpidos em pedra.

Apenas tenha cuidado com eles. As taxas de transferência geralmente variam de 3% a 5%. Se você planeja transferir US$ 5.000 para um cartão de taxa baixa/zero e o emissor não ceder, isso pode significar entre US$ 150 e US$ 250 do seu bolso imediatamente.

Da mesma forma, alguns bancos querem taxas anuais. Você vai querer um cartão sem anuidade ou um banco que esteja disposto a renunciá-lo.

Prós e contras da consolidação via cartão de crédito

Embora evidentes, vale a pena reiterar as vantagens de um cartão de crédito com taxa baixa ou zero que permite transferências de saldo.

Você estará obtendo uma taxa mais baixa nos saldos existentes. Se esses saldos estiverem próximos da média relatada pela agência de crédito Experian – US$ 6.354 no final de 2017 – você tem a chance de economizar cerca de US$ 1.000, ou cerca de US$ 90 por mês.

Imagine investir $ 90 por mês – dinheiro que você já está gastando – em seus saldos. Com um orçamento disciplinado, desta vez no próximo ano você pode estar $ 1.000 mais perto de estar no preto sem gastar um centavo extra.

Ao transferir seu(s) saldo(s), você terá a oportunidade de fechar os cartões com condições ruins - taxas altas, taxas anuais rígidas ou ambos - e seguir em frente.

Você ainda estará aplicando o lema dos Estados Unidos à sua condição financeira:E pluribus unum . De muitos (saldos de cartão de crédito), um. Ao consolidar sua dívida, em vez de vários pagamentos em vários cartões a cada mês, você terá um pagamento para um emissor.

Certifique-se de obter uma melhor taxa de juros. Como mencionado acima, as melhores taxas vão para aqueles com as melhores pontuações de crédito. Se sua pontuação tiver hematomas, você pode não se qualificar.

Observamos a taxa de transferência de saldo acima. Ao considerar as desvantagens da opção baixo/zero, uma comparação de maçãs com maçãs exige que você considere a taxa de transferência e a taxa anual, se houver, para determinar se você está fazendo um bom negócio. Se o emissor de taxa baixa/zero exigir um pacote antecipadamente, talvez seja melhor deixar seus saldos onde estão e negociar com as empresas de cartão para obter melhores condições - veja abaixo.

Uma transferência de saldo tem o potencial de diminuir sua pontuação de crédito. Sempre que você solicita e abre uma nova conta de cartão de crédito, as agências de crédito prestam atenção. Eles também anotam sempre que seus saldos estão acima de 30% do seu limite de crédito.

Em outras palavras, digamos que você esteja transferindo a média nacional de cerca de US$ 6.300, e o emissor do cartão baixo/zero lhe dê um limite de crédito de US$ 10.000. Para cada mês que você estiver acima de US$ 3.000, os Três Grandes (Experian, TransUnion e Equifax) diminuirão sua pontuação. Recupere esses pontos pagando seu saldo em tempo hábil.

Finalmente, a desvantagem final:se aprofundando em dívidas. Uma vez que esses saldos tenham sido transferidos, de repente você terá cartões com amplos espaços abertos. Você pode ser tentado a recompensar a si mesmo. Não seja como Oscar Wilde, que escreveu:“A única maneira de se livrar da tentação é ceder a ela”.

Não estrague uma coisa boa sucumbindo a velhos maus hábitos guiados pelas reflexões jocosas dos dramaturgos do século XIX. O fechamento dessas contas antigas deve andar de mãos dadas com a ficha limpa que você criou com suas transferências de saldo.

Antes de se comprometer com um novo cartão

Saiba disso antes de mergulhar em uma nova aposta no cartão:suas taxas existentes provavelmente são negociáveis.

Sem enrolação.

À medida que a economia continua a ronronar e a confiança do consumidor praticamente aumenta, esta última Era dos Bons Sentimentos significa que os provedores de serviços estão incrivelmente ansiosos para adoçar os acordos com seus clientes atuais.

Uma pesquisa creditcard.com revelou que simplesmente ligar para o emissor pode resultar em economias substanciais.

• 90% tiveram isenção de taxas de pagamento atrasadas
• 80% tiveram as taxas anuais reduzidas ou eliminadas
• Quase 70% tiveram sua APR (taxa percentual anual) reduzida

Como seria de esperar, os melhores clientes têm a melhor chance de ganhar o favor do banco:aqueles que fazem pagamentos em dia – especialmente aqueles que ameaçam parar de usar o cartão ou fechar suas contas.

O período promocional termina, o saldo permanece:e depois?

Além da taxa de juros promocional, dois pontos-chave devem ser liquidados antes de você se comprometer com um cartão de transferência de saldo.

A primeira — Quanto tempo dura o período promocional? — cobrimos acima. Fotografe por pelo menos um ano; alguns cartões duram até 18 meses. Vinte e um meses não é inédito.

A segunda — Qual é a minha TAEG após o período promocional? — é primordial. A maioria dos cartões de transferência de saldo tem uma variedade de taxas. Saiba onde o seu provavelmente cairá.

Espere! você está pensando. Se eu ainda tiver saldos após a expiração da taxa de teaser, farei outra transferência com taxa baixa/zero. Isso é como usar seu terceiro desejo para pedir mais desejos ao Gênio:há graves consequências.

Assim como com saldos altos, as Três Grandes têm uma visão pessimista dos consumidores que rolam saldos com dívidas altas. Assim, os credores irão considerá-lo como um risco ruim, o que se torna problemático quando você deseja emprestar para uma casa ou um carro.

Meu crédito é péssimo; Ainda posso entrar?

Os mutuários com pontuação de crédito inferior a 600 terão dificuldade em se qualificar para um cartão de transferência de saldo com uma TAEG baixa/zero. Infelizmente, esses consumidores simplesmente não são um bom risco para crédito adicional sem garantia. Em vez disso, você pode se qualificar para um cartão seguro, no qual coloca algo de valor no saldo.

Em vez disso, se você é alguém com dívidas com juros altos, saldos substanciais e crédito prejudicado, sua melhor aposta para controlar seu futuro financeiro pode incluir uma consulta com um serviço de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos.

Esses especialistas sabem como trabalhar com seus credores e poderão ajudá-lo a construir um plano de orçamento para colocar sua casa financeira em ordem. Com orientação e um pouco de disciplina, talvez você nunca precise de um cartão de crédito de transferência de saldo baixo/zero APR.