Por que sua pontuação de crédito cai quando você paga uma dívida?

Imagina isto:

Depois do que parece uma eternidade, você finalmente paga sua dívida. Você sabe… que dívida. Talvez seja uma dívida de cartão de crédito que você carrega há anos. Talvez sejam os empréstimos estudantis dos quais você nunca pensou que se livraria. Pode até ser dívida médica.

Seja qual for a dívida, você a pagou e acabou – para sempre!

Você sente alívio, satisfação e uma profunda sensação de realização pessoal. Poxa, sim!

Até você perceber que sua pontuação de crédito caiu. O que diabos? De repente, você sente uma onda de adrenalina e decepção. Por que minha pontuação de crédito caiu depois de pagar minha dívida? Minha pontuação de crédito não deveria melhorar? O que aconteceu?

Infelizmente, esse cenário é muito comum.

Pode fazer com que até os orçamentistas mais astutos questionem suas táticas, estratégias e compreensão do sistema financeiro. Mas o pior de tudo, pode desencorajá-lo a continuar as técnicas de orçamento saudáveis ​​que você colocou em prática.

Então isso aconteceu?

Paguei minha dívida. Por que minha pontuação de crédito caiu?

A duração do seu histórico de crédito constitui aproximadamente 15% da sua pontuação de crédito. Quanto maior a idade da conta, mais forte será o seu crédito.

Por quê?

Os credores querem ver que você é capaz de fazer seus pagamentos em dia durante um longo período de tempo. Quanto mais antigas suas contas, mais histórico de pagamentos em dia você tem, o que ajuda a aumentar sua pontuação.

Mas quando você paga uma dívida, a idade média de suas contas diminui. Uma vez que a dívida é paga, a conta é encerrada. Isso resulta em uma queda temporária na idade da sua conta.

Vejamos um exemplo concreto. Digamos que você tenha quatro tipos diferentes de dívidas pendentes:

• hipoteca de 15 anos
• empréstimos estudantis de 10 anos
• Dívida médica de 5 anos
• empréstimo de carro de 1 ano

Nesse cenário específico, digamos que você finalmente consiga pagar sua hipoteca de 15 anos.

Antes de pagar sua dívida, a idade média de suas contas era de 7,75 anos (15+10+5+1=31. 31 dividido por 4 é 7,75).

Mas uma vez que você paga sua hipoteca, essa conta de 15 anos é marcada como fechada. Esses 15 anos de pagamentos em dia e boa administração não são mais calculados na parte de “idade da conta” de sua pontuação.

De repente, a idade média de suas contas cai para 5,33 anos . Isso é aproximadamente uma diferença de dois anos e meio!

Como a idade de suas contas é 15% de sua pontuação de crédito, isso terá um impacto notável.

Mas isso não é tudo…

Não é apenas a idade média (ou duração) de suas contas. São também os diferentes tipos de contas que você abriu.

Credores e credores querem saber que você pode lidar com diferentes tipos de dívida. Existem dois tipos principais de contas:crédito rotativo e empréstimos parcelados.

Empréstimos parcelados são onde você pega dinheiro emprestado em uma quantia única e depois devolve esse dinheiro em pagamentos fixos e programados (ou “parcelas”, daí o nome empréstimos parcelados). Exemplos de empréstimos a prestações são empréstimos estudantis e hipotecas. Compare isso com o crédito rotativo, como cartões de crédito, onde você pode usar seu crédito conforme necessário em uma base de porta giratória, desde que você pague de volta. Cartões de crédito e linhas de crédito são os dois tipos mais populares de crédito rotativo.

Se você pagar uma dívida, sua pontuação de crédito pode cair temporariamente porque seu “mix” de contas se tornou menos diversificado.

Seu “mix de crédito” representa 10% da sua pontuação FICO.

Quando combinados, a idade da sua conta e o mix de crédito são um total de 25% da sua pontuação de crédito, e é por isso que o impacto é tão notável, mesmo que você tenha feito uma coisa boa pagando sua dívida.

O pagamento antecipado da dívida prejudica o crédito a longo prazo?

Não! Apenas temporariamente!

Pense desta forma:ao eliminar as dívidas, você criou uma nova “linha de base” para suas finanças. Dê à sua pontuação FICO alguns meses para recalibrar e sua pontuação de crédito voltará ao normal. Na realidade, pode ir ainda mais alto!

Aqui está o importante:sua pontuação de crédito não é mais importante que seu orçamento.

Sim, queremos ter uma boa pontuação de crédito. Isso não apenas proporciona uma boa tranquilidade, mas também garante que tenhamos condições favoráveis ​​na próxima vez que precisarmos fazer um empréstimo ou solicitar uma linha de crédito.

Mas você não deve evitar pagar dívidas porque você tem medo de prejudicar sua pontuação de crédito. É sempre melhor pagar uma dívida se você puder pagar.

Qualquer queda será temporária e seu orçamento será mais saudável quando você tiver mais dinheiro para aplicar em suas outras dívidas, categorias de orçamento ou economias.

Por que minha pontuação caiu depois de fechar meu cartão de crédito?

Como os cartões de crédito têm taxas de juros mais altas do que os empréstimos, digamos que você decidiu pagar a dívida do cartão de crédito.

Além disso, para evitar a tentação de se endividar novamente, você decide encerrar sua conta de cartão de crédito.

Isso também pode fazer com que sua pontuação de crédito caia.

Há outro fator em sua pontuação de crédito chamado utilização de crédito. Este é o quanto do seu crédito você está usando atualmente. Em geral, é recomendável manter sua utilização de crédito abaixo de 30%. Portanto, se você tiver um limite de cartão de crédito de US $ 10.000, não deverá ter mais de US $ 3.000 em seus cartões de crédito ao mesmo tempo.

Mas se você pagar um cartão de crédito e fechar uma conta que estava dando a você uma linha de crédito de US$ 5.000, de repente sua utilização aumentou para 60% de 30% (US$ 3.000 usados ​​de US$ 5.000 versus US$ 3.000 usados ​​de US$ 10.000).

Em suma, existem três razões principais pelas quais sua pontuação de crédito pode cair após o pagamento de sua dívida:

• Uma mudança na idade média de suas contas abertas
• Uma mudança nos tipos ou “mix” de crédito que você tem
• Uma mudança na sua utilização de crédito

Novamente, é fundamental entender que todas essas são alterações temporárias no seu crédito. É sempre melhor pagar suas dívidas do que deixar de pagar ou ignorá-las.

Contanto que você continue a fazer seus pagamentos em dia, sua pontuação de crédito se recuperará da recalibração temporária e provavelmente melhorará!

Como pagar dívidas e melhorar minha pontuação de crédito

Ainda assim, é difícil ver sua pontuação de crédito cair, especialmente quando você foi tão intencional e diligente com seu orçamento para chegar a um ponto em que possa pagar sua dívida.

Então, como você pode pagar o que deve sem se preocupar com sua pontuação de crédito?

• Pague em dia, sempre. Um histórico de pagamentos atrasados ​​ou perdidos terá um impacto pior na sua pontuação do que pagar sua dívida. Além disso, pagamentos atrasados ​​ou perdidos são mais difíceis de recuperar.
  

• Mantenha seus cartões de crédito abertos. Se você pagou a dívida do consumidor, talvez queira fechar seu cartão de crédito para evitar a tentação de se endividar novamente. No entanto, é melhor manter essa conta aberta para manter a idade da sua conta e evitar que sua utilização de crédito aumente. Por outro lado, os motivos para fechar seu cartão de crédito podem incluir taxas anuais caras ou mau atendimento ao cliente.
  

• Use lembretes para pagar contas. O pagamento automático é uma ótima maneira de garantir que você nunca perca uma fatura. Se você ainda preferir fazer as coisas manualmente ou mesmo enviando um cheque pelo correio, certifique-se de colocar lembretes em sua agenda.
  

• Observe os erros de relatório. Isso não apenas o ajudará a detectar atividades potencialmente fraudulentas, mas também a detectar quaisquer erros de relatório que estejam prejudicando sua pontuação.
• Evite solicitar mais crédito (a menos que seja necessário) em um curto período de tempo). Toda vez que você solicita um crédito, isso conta como uma “consulta difícil”, o que resulta em uma queda temporária no crédito. Quanto mais vezes você se inscrever, mais perguntas difíceis sua pontuação terá. Além disso, várias novas contas abertas reduzirão drasticamente a idade de suas contas.

Dívida e crédito podem ser assuntos complicados de entender.

Na The Budget Mom, meu objetivo é tornar as finanças pessoais o mais fácil e inspiradora possível para você. Para mais dicas sobre como lidar com dívidas e crédito, recomendo que você confira alguns dos meus posts anteriores.

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