Devo refinanciar minha dívida? Uma análise interna de uma decisão importante

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Pagar um empréstimo pode dar a sensação de estar preso em uma roda de hamster. Mês após mês você faz seus pagamentos, e parece que você não está chegando perto de pagar sua dívida integralmente - a roda continua girando e girando.

Embora a melhor maneira de livrar-se das dívidas seja fazer pagamentos pontuais de forma consistente, não apenas aproximando você de se tornar livre de dívidas, mas também aumentando sua pontuação de crédito ao longo do tempo, existem outras opções disponíveis para você.

Uma opção é refinanciar sua dívida.

O que é refinanciamento?

O refinanciamento consiste essencialmente em contrair um novo empréstimo para saldar um empréstimo ou dívida antiga. Isso pode incluir empréstimos pessoais, hipotecas, Dívida de cartão de crédito, e realmente qualquer outro tipo de dívida.

Embora inicialmente possa não fazer sentido saldar uma dívida assumindo uma nova dívida, O refinanciamento pode realmente economizar tempo e dinheiro a longo prazo.

Quando alguém refinancia uma dívida, eles encontram um credor com melhores taxas e termos do que seu contrato de empréstimo original. Isso pode reduzir as taxas de juros, reduzindo assim os pagamentos mensais, além de reduzir a vida útil do empréstimo, permitindo que você salte da “roda do hamster da dívida” muito mais cedo do que faria com sua dívida original.

Ou, se quiser diminuir ainda mais seus pagamentos mensais, você poderia estender o prazo do seu empréstimo, reduzindo quanto precisaria ser pago em relação ao principal do empréstimo mês a mês.

Parece muito fácil e direto, não é? E essa é a ideia. Mas talvez algumas perguntas permaneçam: Devo refinanciar minha dívida? Existem desvantagens no refinanciamento? Como posso saber quando é um bom momento para refinanciar? Qual é o processo de refinanciamento?

Estas são perguntas importantes a serem feitas, então, vamos mergulhar em cada um e entender esta importante decisão.

Devo refinanciar minha dívida?

Na maioria dos casos, a resposta a esta pergunta será sim.

Refinanciar sua dívida pode permitir que você encontre taxas mais baixas, incluindo a oportunidade de mudar de uma taxa de juros variável para uma taxa de juros fixa.

Isso pode ser benéfico, pois uma taxa fixa fornecerá a você uma quantia específica que você pagará para o principal do empréstimo a cada mês, em vez de ter esse valor flutuando com o mercado, como acontece com uma taxa variável.

Além disso, o refinanciamento pode fornecer uma oportunidade para consolidar várias dívidas em uma, tornando mais fácil manter o controle de apenas um pagamento mensal em vez de vários.

Isso também significa que você provavelmente terá uma taxa de juros menor, em vez de múltiplos, taxas de juros mais altas em dívidas múltiplas.

Existem desvantagens no refinanciamento?

Embora o refinanciamento seja geralmente uma boa ideia, há alguns casos em que você não gostaria de refinanciar sua dívida.

Mesmo que o objetivo do refinanciamento seja ajudar os consumidores a saírem das dívidas e economizar dinheiro, pode ser um empreendimento caro.

Dependendo do estado em que você mora e de qual credor está fazendo o refinanciamento, você pode ser atingido por algumas taxas:taxas de inscrição, taxas de originação, etc. Este pode não ser o caso com todos os credores, mas seria sensato fazer algumas pesquisas sobre vários credores para ver quais taxas eles podem cobrar.

Outra coisa importante a considerar, especialmente se você deseja refinanciar empréstimos estudantis, são os benefícios que você pode perder, particularmente aqueles de empréstimos estudantis federais.

Em geral, empréstimos estudantis federais oferecem tolerância e perdão de empréstimo, além de outras opções de reembolso, isso seria desconsiderado se você fosse refinanciar com um credor privado.

É importante observar que o Departamento de Educação dos Estados Unidos não possui opções de refinanciamento, e então você teria que fazer isso por meio de um credor privado, muitos dos quais oferecem refinanciamento de empréstimos estudantis federais.

Se você está procurando refinanciar grandes dívidas, como uma hipoteca ou empréstimo residencial, é importante reconhecer que existem mais variáveis ​​a serem consideradas, como garantia ou patrimônio. Em alguns casos, sua garantia pode ser apreendida, ou se você decidir sacar parte de seu patrimônio, seu novo empréstimo hipotecário provavelmente terá um valor de empréstimo maior.

Com os prós e os contras em mente, você vai querer avaliar suas necessidades e situação, ao mesmo tempo que considera o tipo de dívida que deseja consolidar. Se você fez pagamentos pontuais e diligentes de sua dívida original, sua pontuação de crédito provavelmente melhorou, aumentando a chance de receber taxas e condições mais competitivas caso opte por refinanciar.

Como posso saber quando é uma boa hora para refinanciar?

Esta pode ser uma pergunta difícil de responder, já que não há uma resposta geral para todos. Mas existem alguns fatores que podem ser levados em consideração:

• Melhoria da pontuação de crédito: Em geral, os credores relatam sua atividade e histórico de pagamentos às principais agências de crédito:Experian, Equifax, e TransUnion. Essas agências analisam seu comportamento de empréstimo e criam sua pontuação de crédito. Portanto, se você tem feito pagamentos em dia de sua dívida original, isso deve afetar positivamente sua pontuação de crédito, aumentando ao longo do tempo. Uma pontuação de crédito aumentada, particularmente um excelente de mais de 700, poderia obter taxas muito mais baixas e melhores termos se você optar por refinanciar sua dívida existente. Se você não tiver sido diligente em fazer os pagamentos em dia com sua dívida original, o refinanciamento pode não ser uma solução financeira viável para você.
• Uma queda na taxa de juros: O Federal Reserve recentemente cortou as taxas de juros durante o início da pandemia do coronavírus em março. A razão pela qual o Fed pode cortar taxas, como era o caso em março, é encorajar os consumidores a continuar gastando e tomando empréstimos, especialmente se houver o risco de uma crise financeira ou recessão. Nessas circunstâncias, ou quando há uma queda na taxa de juros, isso pode ser um indicador de um bom momento para refinanciar dívidas, pois você poderá obter taxas e termos significativamente mais baixos do que faria de outra forma. se as taxas de juros estão subindo, pode ser um bom momento para refinanciar e obter uma taxa fixa para que você não seja atingido por taxas mais altas posteriormente com sua dívida original.
• Os gastos estão sob controle: Particularmente em relação a dívidas de cartão de crédito, se seus gastos estão sob controle e talvez você tenha feito um orçamento que possa cumprir, o refinanciamento pode ser uma boa opção. Também conhecido como consolidação de cartão de crédito, O refinanciamento permite que você combine dívidas pendentes em um pagamento mensal. Isso pode te poupar muito estresse, especialmente se você tiver vários cartões de crédito, porque você não terá que se preocupar em ser atingido por várias taxas de juros que geralmente são bastante altas. se você ainda tem o hábito de gastar demais, O refinanciamento pode não ser útil porque você ainda terá de pagar as taxas de juros se não conseguir fazer seus pagamentos mensais. Geral, não seria útil tentar administrar sua dívida caindo ainda mais em dívidas.

Esses são apenas alguns fatores que você pode considerar ao abordar sua dívida existente e a questão de saber se deve ou não refinanciar.

Saber quando refinanciar dependerá inteiramente de suas circunstâncias e necessidades financeiras. Mas, uma regra fácil seria avaliar onde sua pontuação de crédito está em primeiro lugar, porque isso fará ou destruirá o sucesso que você poderia ter no refinanciamento.

O que é o processo de refinanciamento?

Se você determinar que refinanciar sua dívida é uma boa opção, e é um bom momento para fazer isso, você vai querer começar a pesquisar suas opções, e credores que estão disponíveis para você.

Instituições financeiras, como bancos e cooperativas de crédito, pode ter opções de refinanciamento de dívida disponíveis. Mas, credores online são outra opção popular, oferecendo processos de aplicação rápidos e fáceis.

Há muitos credores para escolher quando se trata de refinanciar. Ao comparar credores, algumas das coisas mais importantes a se considerar são as taxas, termos, e taxas.

Se você está consolidando dívidas, a taxa que você obteria com um empréstimo refinanciado provavelmente será menor do que ter dívidas múltiplas, cada uma com sua própria taxa de juros. Mas, pode haver taxas adicionais a pagar, como o credor está concordando em pagar sua dívida existente, o que pode ser um grande risco para eles.

Além de escolher um credor, sua dívida existente será paga integralmente, e então você terá um novo empréstimo desembolsado para você.

Como você deveria ter feito com sua dívida antiga, certifique-se de estar em dia com os pagamentos de seu novo empréstimo, pois esta é a melhor maneira de se salvar do estresse financeiro e de alcançar a vida sem dívidas que você está procurando.

Considerações finais sobre refinanciamento

O refinanciamento da dívida é uma decisão importante, mas que pode economizar tempo e dinheiro, permitindo que você obtenha uma vida sem dívidas mais cedo.

Mais do que nada, tenha em mente que o refinanciamento envolve pular de uma roda de hamster para outra, mas a nova roda deve fornecer um ritmo mais lento e a garantia de que você está mais perto de pagar sua dívida.

Kalicia Bateman é redatora de finanças pessoais e educacionais da BestCompany.com. Ela acredita firmemente que finanças não é tão assustador quanto pode parecer, e está empenhada em ajudar os consumidores a fazer avanços financeiros positivos e educados em suas vidas.