Por que refinanciar sua dívida a uma taxa mais baixa nem sempre economiza dinheiro

Não presuma que uma taxa de juros mais baixa sempre significa custos de juros reduzidos.

Refinanciar sua dívida significa pagar os empréstimos existentes, fazendo um novo empréstimo. Muitas pessoas refinanciam porque podem se qualificar para um novo empréstimo com uma taxa de juros mais baixa. Reduzindo a taxa de juros, ou o custo do empréstimo, teoricamente, significa que você paga menos pelo empréstimo ao longo do tempo.

Contudo, nem sempre é esse o caso. Na verdade, enquanto um empréstimo de refinanciamento que diminui sua taxa frequentemente resulta em economias significativas a longo prazo, às vezes, o refinanciamento pode custar-lhe dinheiro - mesmo que você obtenha um empréstimo com uma APR muito mais baixa. Veja como isso pode acontecer.

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Quando seu empréstimo de refinanciamento pode custar mais dinheiro

O refinanciamento pode custar mais dinheiro, mesmo quando você tem um novo empréstimo a uma taxa mais baixa, sob uma circunstância particular.

Quando você refinancia, você não apenas altera a taxa de juros que está pagando sobre o seu empréstimo imobiliário - você também pode alterar os termos do empréstimo, também. E um desses termos é o cronograma de reembolso.

Se você tornar o seu cronograma de pagamento mais longo do que o tempo de reembolso do seu empréstimo atual, você terá que pagar juros por um período mais longo. Já que você estará pagando ao banco pelo privilégio de tomar emprestado por alguns anos extras, você pode acabar com um total de pagamentos de juros mais alto até se você diminuiu sua taxa substancialmente.

Dizer, por exemplo, você fez um empréstimo hipotecário de 30 anos por $ 300, 0000 em 4,25% cerca de 15 anos atrás. Você teria um pagamento mensal de cerca de US $ 1, 475 e o saldo remanescente do seu empréstimo seria de cerca de $ 200, 000

As taxas de refinanciamento de hipotecas estão muito baixas no momento, portanto, você pode reduzir substancialmente sua taxa de juros. E se você escolheu um empréstimo de refinanciamento de 15 anos, você poderia economizar muito em juros, já que estaria reduzindo sua taxa e mantendo o mesmo cronograma de reembolso. Mas se você escolher um empréstimo de taxa fixa de 30 anos e refinanciar para 2,95%, você acrescentaria 15 anos completos ao tempo que levaria para ficar livre de dívidas.

Com este cenário, você reduziria seu pagamento mensal em cerca de $ 654 por mês. Mas , já que você ficaria preso pagando juros por mais 15 anos, você pagaria cerca de $ 30, 000 a mais em juros ao longo da vida do empréstimo. E isso não está levando em consideração os custos de refinanciamento que você teria que pagar para fechar seu novo empréstimo.

Embora possa parecer à primeira vista que o refinanciamento vai economizar dinheiro, você estaria trocando um pagamento mensal reduzido por custos mais altos no longo prazo. Essa troca pode valer a pena para você, especialmente se você tomar decisões inteligentes com o dinheiro extra que você libera em seu orçamento ao refinanciar (como investir o dinheiro). Mas você precisa estar ciente de que você não são em última análise, economizando dinheiro ao garantir um empréstimo de refinanciamento neste cenário.

E isso não é válido apenas para hipotecas. Sempre que você refinanciar dívidas, você precisa considerar a taxa de juros e seu novo cronograma de reembolso ao determinar se um novo empréstimo é uma jogada financeira inteligente. Olhando para o quadro geral, você pode fazer a melhor escolha financeira geral para sua situação.

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