O que é um Índice de Utilização de Crédito?

Uma das desvantagens de usar crédito é que é fácil se deixar levar e gastar mais do que seu orçamento permite. É preciso ter autocontrole para entender que só porque você pode gastar mais de US $ 10, 000 e acumular cobranças enormes, não significa que você deveria.

Um fator que mantém os mutuários sob controle é o índice de utilização do crédito. Nesta postagem, vamos explorar o que é uma taxa de utilização de crédito e como ela afeta os consumidores.

Taxa de utilização de crédito:uma visão geral

A taxa de utilização de crédito é um cálculo do valor do crédito rotativo que você está usando atualmente.

Para calcular essa proporção, simplesmente divida a quantidade de crédito rotativo que você abriu de vários credores, e divida-o pelo valor total de crédito restante que você possui em todas as suas contas. Por exemplo, se você tem $ 100, 000 em crédito espalhados por cinco cartões de crédito diferentes e você acumulou US $ 15, 000 em cobranças, você tem uma taxa de utilização de crédito de 15%.

Calculando Seu Índice de Utilização de Crédito Limite de crédito geral Crédito pendente Taxa de Utilização $ 100, 000 $ 15, 000 15% $ 100, 000 $ 25, 000 25% $ 150, 000 $ 25, 000 16,7%

É importante lembrar que a utilização de crédito é variável. Ele muda dependendo de seus saldos de crédito. Se você contrair mais dívidas e manter os mesmos limites de crédito, sua utilização de crédito aumentará. Ao mesmo tempo, se você pagar seus cartões de crédito ou manter um saldo mínimo e aumentar seu crédito disponível, sua taxa de utilização cairá.

O que é crédito rotativo?

O índice de utilização de crédito aplica-se apenas a crédito rotativo - ou cartões de crédito e outras linhas de crédito.

Esse tipo de dívida é rotativo porque não tem uma data de término fixa. O saldo devido é transportado ou gira entre os ciclos de faturamento mensais.

O crédito rotativo é fundamentalmente diferente dos empréstimos parcelados, como empréstimos para automóveis e hipotecas residenciais. Você já retirou o dinheiro para proteger um carro ou casa; crédito rotativo está disponível quando você precisa, presumindo que você continue pagando o que emprestou em tempo hábil.

Como a utilização de crédito afeta sua pontuação de crédito

As agências de cartão de crédito, como Experian e Transunion, acompanham de perto o índice de utilização de crédito geral. Eles usam essa informação e usam essa pontuação para se certificar de que você não está assumindo muitas dívidas de cartão de crédito e vivendo além de suas possibilidades. A regra prática é ter um índice de utilização de crédito inferior a 30%. Mas você realmente deve tentar mantê-lo ainda mais baixo do que isso. De outra forma, sua pontuação FICO pode despencar.

Fique atento ao seu crédito e verifique-o com frequência (você pode fazer isso usando um serviço de monitoramento de crédito). Se você notar que sua pontuação cai, verifique sua taxa de utilização e observe se você tem saldos altos, pois isso pode derrubar sua pontuação em vários pontos.

DICA:você também pode aumentar sua taxa de utilização de crédito pedindo às operadoras de cartão de crédito que aumentem seu limite de crédito. Ilustrar, $ 10, 000 em dívidas de cartão de crédito contra US $ 50, O limite de crédito de 000 é uma taxa de utilização de 20%. Com $ 100, 000 em crédito, essa mesma dívida é apenas uma taxa de utilização de 10%.

Fatores adicionais que afetam a pontuação de crédito

A utilização de crédito é apenas um fator que influencia sua pontuação. Aqui estão alguns fatores adicionais que afetam os modelos de pontuação de crédito.

Histórico de pagamento

Para construir um crédito forte, você precisa fazer pagamentos pontualmente e consistentemente por um longo período de tempo. A falta de pagamento de forma consistente pode impactar negativamente seu crédito e dificultar o acesso a empréstimos e taxas favoráveis ​​- ou mesmo garantir crédito em primeiro lugar.

Mix de crédito

As agências de crédito também querem ver se você tem uma combinação saudável de crédito. Por exemplo, além de contas de cartão de crédito, isso pode incluir empréstimos pessoais, empréstimos para automóveis, e empréstimos para habitação, entre outras coisas. Para obter os melhores resultados, concentre-se na construção de uma combinação saudável de crédito e no pagamento de seus empréstimos ao longo do tempo.

Comprimento do histórico de crédito

Outro fator importante que influencia sua pontuação é seu histórico de crédito geral. Quanto mais tempo você tenta construir crédito, melhor será para a sua pontuação. Quando você tiver 30 anos, você deve ter pelo menos uma ou duas contas abertas há uma década.

Dicas para reduzir sua taxa de utilização de crédito

A boa notícia é que, se sua pontuação cair devido à alta utilização, você pode facilmente compensar a diferença pagando suas contas.

O que você não quer fazer é adicionar mais saldo ao seu saldo sem fazer nenhum pagamento. Esta é uma maneira fácil de cair em dívidas problemáticas, o que pode ser difícil de sair e altamente prejudicial para sua pontuação de crédito geral e saúde mental.

Aqui estão algumas coisas que você pode fazer para reduzir a utilização de seu crédito para menos de 30%.

Pegue um lance lateral

Pagar centenas ou milhares de dólares em dívidas com um salário fixo é quase impossível, especialmente quando você tem outras contas a pagar - como aluguel e serviços públicos.

Considere começar uma corrida lateral para gerar mais receita e fazer com que nosso índice de utilização de crédito volte ao normal. Por exemplo, você poderia passear com cachorros, comece a blogar na lateral, ou gerenciar contas de mídia social para empresas locais.

Atividades secundárias podem ser muito lucrativas e podem fornecer uma receita crítica para apoiar seus objetivos financeiros.

Mantenha um orçamento

Também é uma boa ideia manter um orçamento para que você possa manter seus gastos sob controle. Em vez de tratar o cartão de crédito como um poço sem fundo de dinheiro, lembre-se de que você tem renda limitada e limite seus gastos para não exagerar.

Se você gostaria de começar a manter um orçamento, Considere o uso de um aplicativo de orçamento para rastrear seu fluxo de caixa e alocar seu dinheiro de forma adequada.

Acredite na minha palavra:iniciar um orçamento é uma das melhores decisões de finanças pessoais que você pode tomar. Ele pode protegê-lo contra uma espiral de dívidas problemáticas e ajudá-lo a sair se você já estiver lá.

Mantenha um alto limite de crédito total

Se você tiver a disciplina para evitar gastos excessivos e sua situação de crédito permitir, considere abrir várias linhas de crédito. Encontre os melhores cartões de crédito do mercado e solicite-os. Você também deve considerar a possibilidade de solicitar um aumento do limite de crédito de tempos em tempos de suas atuais administradoras de cartão de crédito.

Então, depois de ter vários cartões de crédito, mantenha saldo zero em todas as suas contas. Isso pode aumentar o valor total de crédito que você tem, ao mesmo tempo que mantém baixo o uso de crédito.

Uma estratégia que você deve considerar é bloquear certos cartões que não pretende usar. Isso evita que indivíduos não autorizados invadam sua conta e silenciosamente acumulem cobranças. Você sempre pode ativar temporariamente um cartão se precisar usá-lo.

perguntas frequentes

Com que frequência devo solicitar novos cartões de crédito?

Não há nada de errado em solicitar um cartão de crédito se você conseguir manter os gastos no mínimo e de acordo com seu orçamento mensal. As agências de crédito não vão puni-lo por ter muitas contas abertas. Na verdade, ter mais crédito disponível pode aumentar sua pontuação de crédito.

Lembre-se de que toda vez que você solicitar um cartão de crédito, a agência fará uma verificação rigorosa do seu crédito, o que pode diminuir alguns pontos da sua pontuação. Sendo esse o caso, é melhor espaçar seus cartões ao longo do tempo e trabalhar para estabelecer uma linha de crédito saudável em um ritmo constante - não durante a noite.

Por que preciso de uma boa pontuação de crédito?

Muitos jovens são céticos quanto à abertura de cartões de crédito. Mas a verdade é que a abertura de crédito é necessária para muitas coisas.

Por exemplo, itens caros que exigem empréstimos - como casas e carros - exigem verificações de crédito para ver se você é um comprador responsável. Se sua pontuação de crédito retornar com várias bandeiras vermelhas, isso pode impedi-lo de obter um empréstimo ou resultar em um empréstimo com taxas de juros desfavoráveis.

Certifique-se de rastrear e monitorar sua pontuação de crédito e se concentrar em manter sua taxa de utilização em um nível normal. É muito fácil perder o crédito se você não for cuidadoso e acabar em uma situação difícil por causa disso. A dívida de crédito pode atrasar anos ou mesmo décadas financeiramente.

Uma alta taxa de utilização de cartão de crédito é ruim?

Uma alta taxa de utilização do cartão de crédito pode prejudicar seu crédito e diminuir sua pontuação. Busque uma taxa de utilização baixa, se possível, e sempre pague seu saldo no final de cada mês.

Estou em débito com o cartão de crédito. O que agora?

Se você está com dívidas de cartão de crédito e não pode facilmente fazer um pagamento para saldá-lo, você precisa de um plano.

Concentre-se em formar uma estratégia de redução da dívida, colocando-se em um orçamento apertado e trabalhando para melhorar a situação.

A dura realidade é que sair das dívidas não será fácil. Exigirá sacrifício de uma forma ou de outra - seja em grandes pagamentos globais ou em pagamentos mensais elevados constantes. Nenhuma das opções é divertida ou excitante. Mas você tem que fazer questão de sair das dívidas o mais rápido possível. A dívida pode causar estragos em suas finanças pessoais e pode ser muito estressante para você e sua família, também.

Você também deve passar algum tempo pensando sobre por que está endividado. Pode ser necessário dar uma olhada em seus padrões de gastos e ajustar seu estilo de vida de acordo. Se você não consertar os padrões que fazem com que você se encontre sobrecarregado com dívidas, em primeiro lugar, você poderia rapidamente voltar à pista novamente no futuro.

Devo aceitar um empréstimo de consolidação da dívida?

Se você está com dívidas de cartão de crédito de vários emissores de cartão de crédito, você pode considerar um empréstimo de consolidação da dívida que combina várias dívidas sem garantia em um único pagamento mensal.

Por um lado, as empresas de consolidação da dívida prometem taxas de juros mais baixas, tornando mais fácil fazer um pagamento em vez de vários. Contudo, enquanto as empresas de consolidação de dívidas prometem ao mundo que muitas vezes não conseguem entregar retornos mais baixos. Às vezes, você acaba pagando mais mensalmente do que faria de outra forma.

Outra coisa a considerar é que um serviço de consolidação pode estender o tempo que você fica em dívida. Você pagará mais ao longo do tempo em troca de fazer pagamentos mensais mais baixos.

Considere suas opções antes de optar pela consolidação de dívidas e certifique-se de que está confortável com a oferta antes de se inscrever para um serviço.

The Bottom Line

Se você estiver usando cartões de crédito, então, você deve prestar atenção à utilização total do crédito. É simples assim.

Ter uma baixa taxa de utilização de crédito desempenha um papel importante em uma pontuação de crédito geral saudável. Se você tiver alta utilização de crédito, isso poderia ter consequências desastrosas em suas finanças pessoais. Se você deseja alcançar a liberdade financeira, você precisa evitar se aproximar de qualquer lugar perto dos limites do seu cartão de crédito.

A boa notícia é que manter uma proporção saudável não precisa ser difícil. Basta manter um orçamento e garantir que seus gastos estejam de acordo com seu fluxo de caixa mensal. Se você começar a gastar muito, quite seus saldos e saia das dívidas o mais rápido possível.

No fim do dia, gerenciar dívidas significa manter a disciplina e ter a capacidade de exercer contenção. Se você tiver problemas para pagar o saldo total do cartão de crédito a cada ciclo de faturamento, você deve tomar medidas ativas para mudar seus hábitos. De outra forma, você terá dificuldade em manter um relatório de crédito limpo.

Embora o índice de utilização de crédito seja apenas uma das métricas que influenciam sua pontuação de crédito, é o maior. Mantenha essa taxa sob controle e tenha mais controle sobre seu futuro financeiro.

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