Por que os bancos e credores reduzem os limites de crédito?

Devido à pandemia, fechamentos criaram uma crise econômica que aumenta substancialmente o risco para os credores.

Com dezenas de milhões de pessoas desempregadas, não é surpreendente que haja uma maior dependência do crédito. E com isso, uma porcentagem maior de pagamentos perdidos nessas contas.

Para minimizar o risco, as instituições financeiras estão reduzindo os limites e linhas de crédito de alguns mutuários.

Eles também restringiram as aprovações para novos créditos, removeu algumas opções de empréstimo e cartão de crédito de seus sites, e até cancelou os cartões de crédito dos consumidores.

Embora muitos cortes sejam em resposta aos desafios financeiros do COVID-19, os bancos fazem ajustes nos limites de crédito por vários motivos.

Algumas mudanças beneficiam os consumidores, mas outros podem impactar negativamente sua saúde financeira.

Continue lendo para aprender:

• razões pelas quais os bancos reduzem os limites de crédito
• como limites mais baixos podem afetar suas finanças
• o que fazer se as empresas de cartão de crédito reduzirem seu limite de gastos
• como ajudar a evitar que isso aconteça no futuro

O que é um limite de crédito e como você saberá que é reduzido

Quando você se inscreve e atende às qualificações de um credor para crédito rotativo (um cartão de crédito ou linha de crédito), eles oferecem um limite de gastos definido - o valor máximo que a instituição financeira permite que você gaste ou peça emprestado.

Seu limite de crédito é baseado nas informações de seu aplicativo, incluindo sua renda familiar e outras dívidas, pontuação de crédito, e histórico de crédito.

Os limites de crédito que você tem em vários produtos afetam sua pontuação de crédito geral e a capacidade de acessar crédito futuro - incluindo empréstimos para automóveis a taxas razoáveis ​​ou aprovações de hipotecas.

Como você saberá que seus limites foram reduzidos?

Se você acessar as contas do cartão online ou por meio de um aplicativo, você verá que o valor geral que pode gastar diminuiu. Seu credor também pode enviar uma carta ou e-mail informando sobre reduções de limite de crédito.

A revisão de uma cópia gratuita do seu relatório de crédito revelará que você tem menos crédito disponível. E serviços gratuitos, como Credit Karma, também podem notificá-lo de que sua pontuação caiu devido a uma mudança recente em seus limites de gastos.

Você tem algum direito?

Ver sua pontuação de crédito cair e ter acesso a uma linha de crédito menor é frustrante.

Mas você pode não perceber que os emissores de cartão de crédito e outras empresas de serviços financeiros ajustam regularmente os limites de crédito do consumidor.

A maioria dos bancos e cooperativas de crédito se reserva o direito de alterar os limites de gastos.

Eles podem aumentar sua linha de crédito se você tiver bons hábitos de crédito, incluindo fazer pagamentos pontuais e utilizar apenas uma pequena parte de seu crédito disponível.

Sua linha de crédito também pode ter uma redução ou cancelamento a critério do credor e sem aviso prévio, contanto que não viole os regulamentos federais do contrato do titular do cartão.

Felizmente, o Credit CARD Act de 2009 limita as taxas e encargos financeiros que você terá que pagar por um período de tempo se seus gastos atuais excederem o novo limite.

“ Se um emissor do cartão diminuir seu limite de crédito, o emissor do cartão não pode cobrar de você taxas acima do limite ou uma taxa de penalidade por exceder o seu novo, limite de crédito inferior, até 45 dias após ter notificado sobre a redução do limite de crédito. O emissor do cartão não pode cobrar taxas acima do limite se não o avisou da redução do limite de crédito ou se você não optou pelo pagamento de transações acima do limite . “

Razões para diminuição do limite de crédito

Sua capacidade de crédito ajuda o credor a determinar seu limite de crédito inicial. Mas existem muitas razões pelas quais eles podem decidir reduzir seu limite de crédito.

As instituições financeiras veem qualquer combinação dessas bandeiras vermelhas como um sinal para reconsiderar quanto dinheiro deve ser emprestado.

1. Mudanças em seus hábitos de consumo. De acordo com Experian, seus padrões de gastos são monitorados de perto pelos emissores de cartão de crédito. Os dados coletados pelos credores podem fazer com que eles ajustem seu limite de crédito, mesmo que você pague sua conta integralmente todos os meses.

2. Pagamentos mensais atrasados ​​ou perdidos. Provavelmente não é surpresa, mas o emissor pode reduzir o risco diminuindo o limite de crédito quando você faz pagamentos atrasados. Ou quando você não paga pelo menos o saldo mínimo devido.

3. Não pagar seu saldo de crédito integralmente a cada mês. Quando você não consegue pagar o que deve no final do seu ciclo de faturamento, você pagará juros sobre o saldo restante. Sua pontuação de crédito também pode ser prejudicada se a utilização de crédito for superior a 30% do seu limite.

4. Você não está usando seus cartões de crédito ou linha de crédito. O crédito não utilizado pode causar uma redução no seu limite de gastos - mesmo se você tiver um bom crédito. Em vez de permitir que você deixe uma parte significativa de seu limite de crédito sem uso, o emissor do cartão de crédito reduzirá seu limite para mitigar sua exposição ao risco.

5. Alguém com quem você compartilha o crédito tem um crédito ruim. Se você for o fiador de um empréstimo ou tiver cartões de crédito em conjunto com alguém com histórico de pagamento insatisfatório, seu crédito ruim também pode resultar na redução de seus limites de crédito e pontuação.

6. Erros de relatório de crédito. Sempre há uma chance de um erro em seu histórico de crédito fazer com que o credor retraia o valor que permitirá que você gaste. Certifique-se de aproveitar as vantagens de revisar seu relatório de crédito gratuitamente.

7. Sua identidade foi roubada. A revisão do seu relatório de crédito também pode ajudá-lo a determinar se alguém abriu novos cartões de crédito ou linhas de crédito de forma fraudulenta em seu nome. 2019 viu mais de 3,2 milhões de relatórios de roubo de identidade e fraude. Portanto, é aconselhável monitorar seu histórico de crédito com cuidado.

8. Uma crise financeira, como uma recessão ou pandemia . Uma pesquisa recente da CompareCards relata que, durante os 60 dias de meados de maio a meados de julho de 2020, cerca de 70 milhões de portadores de cartão foram afetados por um limite de crédito reduzido ou um cartão fechado.

Algumas dessas bandeiras vermelhas também estão alinhadas com quedas em sua pontuação de crédito. Então, você não terá apenas um limite de crédito inferior.

Você também pode ter menos chance de conseguir o emprego ou apartamento que deseja. Ou pague taxas de juros e seguro mais altas devido a uma pontuação de crédito ruim.

Como os limites de crédito mais baixos afetam você

Existem muitas consequências em ter um limite de gastos reduzido.

Primeiro, se você enfrenta desafios financeiros, agora você terá menos crédito disponível para cobrir despesas ou emergências significativas.

Cometer o erro de exceder seu novo limite também pode custar muito. Você pode ser cobrado por taxas ou enfrentar aumentos das taxas de juros se você gastar mais.

Quando você já está com um saldo alto no cartão ou atingiu o limite de sua linha de crédito do Home Equity, você não poderá usar seu cartão ou linha de crédito até que pague abaixo de seu novo limite.

Usar um cartão com limites mais baixos provavelmente o colocará na posição de utilizar mais crédito disponível. Quando sua taxa de utilização de crédito é superior a 30%, sua pontuação de crédito provavelmente também cairá.

O que fazer se o emissor do cartão reduzir seu limite

Quando você sabe que seu limite foi cortado e entende como isso pode prejudicar sua saúde financeira, você precisa tomar medidas para resolvê-lo.

Contate seu credor

A primeira coisa que você deve fazer é procurar no verso do seu cartão o emissor e o número de telefone. Entre em contato com a instituição financeira e peça uma explicação do motivo da redução do seu limite.

As próximas etapas provavelmente dependerão do motivo pelo qual seu limite foi cortado.

Quando você não tem usado um cartão ou se recentemente começou a gastar muito, explique sua situação e peça que restaurem seu limite.

Se o representante disser que não pode aumentar seu crédito, peça educadamente para falar com um supervisor e faça a solicitação novamente.

Embora possa não funcionar, você não saberá até tentar. O emissor do cartão também pode compartilhar quais etapas você pode seguir para aumentar seu limite de crédito novamente.

Olhe para outra fonte de crédito

Você também pode considerar a possibilidade de abrir outro cartão de crédito para aumentar seu crédito geral disponível. Mas lembre-se de que os credores restringiram os requisitos para se qualificar para alguns novos cartões também.

Sua pontuação de crédito pode cair temporariamente devido a qualquer novo “puxão duro” concluído para revisar sua capacidade de crédito para um novo aplicativo.

Resista à tentação de fechar contas quando estiver chateado com seu credor. Quanto mais contas você fecha, menos crédito disponível você terá, e maior será a utilização do crédito restante.

Quando você tem hábitos de crédito positivos e vários cartões de crédito ou linhas de crédito, você pode solicitar um aumento do limite de crédito em um cartão diferente. Isso pode compensar qualquer redução de crédito disponível onde seu limite foi cortado.

Minimize o risco que você verá reduções de crédito no futuro

Quando seu crédito é limitado, você pode executar algumas etapas críticas para ajudar a evitar que isso ocorra no futuro.

Se você tiver mais de um cartão de crédito, faça um plano para usá-los com responsabilidade pelo menos a cada poucos meses. Os credores visam o encerramento de contas inativas.

Pague o saldo devedor de seu cartão de crédito em dia e se esforce para pagá-lo integralmente a cada mês.

Também, esteja ciente de quanto crédito disponível você está usando. Ficar abaixo da taxa de utilização de crédito de 30% ajudará a mantê-lo fora do radar do banco.

Uso responsável de crédito, tomando medidas para manter uma alta pontuação de crédito, e revisar seu relatório de crédito são ações proativas para manter ou aumentar os limites de gastos.

O resultado final das reduções do limite de crédito

Se você ainda não reduziu seu limite de gastos, não se surpreenda se isso acontecer no futuro.

Embora você possa fazer todo o possível para evitar um corte, seu credor ainda pode fazer ajustes.

Não apenas presuma que você não pode reverter uma redução se isso acontecer. Ou que você não obterá aprovação para um novo cartão de crédito se aplicar para aumentar o crédito disponível.

Quanto melhor seu histórico de crédito, é mais provável que os bancos e credores atendam às suas preocupações ou queiram você como cliente.

Quando uma linha de crédito reduzida afeta sua pontuação de crédito, lembre-se de que pode levar algum tempo para se recuperar. Mas, como um tomador responsável com bons hábitos de crédito, você deve finalmente ver um aumento em sua pontuação novamente.