Como gerenciar dívidas de empréstimos estudantis

A dívida do empréstimo estudantil está prejudicando nossa geração. A maioria aceita isso como um fato da vida - algo que não pode escapar se você quiser ganhar um salário decente neste país. Eles fazem os pagamentos de seus diplomas todos os meses, mas não têm planos de escapar das garras desses pagamentos mensais tão cedo.

Existem maneiras de reduzir seus saldos de empréstimos estudantis, pagando-os em um ritmo mais rápido ou mesmo tendo grande parte de seu saldo descarregado ou perdoado.

Primeiro, observe se seus empréstimos estudantis são privados, federal ou uma mistura de ambos. Então, continue lendo para saber como se livrar ou reduzir a dívida que o tem impedido.

Qual é a melhor maneira de pagar minha dívida de empréstimo estudantil?

Existem algumas estratégias diferentes que podem ajudá-lo a pagar seus empréstimos estudantis, e pagá-los rapidamente.

Um envolverá simplesmente aplicar mais dinheiro ao principal, e a outra leva em consideração o refinanciamento.

Faça pagamentos maiores ou mais frequentes

Pagar mais do que o mínimo exigido pode ajudá-lo não apenas a pagar seu empréstimo estudantil mais cedo, mas também economize dinheiro em juros ao longo da vida do empréstimo. Digamos que seu pagamento mensal de $ 10, O empréstimo estudantil custa cerca de US $ 111, pois é cobrada uma taxa de juros anual de 6% ao longo de 10 anos.

Se você dobrar o valor que está pagando para US $ 222 / mês, seu empréstimo de 10 anos seria pago em menos de cinco anos, e você economizaria quase $ 2, 000 em juros ao longo da vida do seu empréstimo.

Se você decidir que fazer pagamentos maiores é o caminho que deseja seguir, certifique-se de que o seu gestor de empréstimos estudantis o orientará no processo de pagamento. Você quer ter certeza de que os $ 111 extras serão aplicados ao seu principal e não apenas ao pagamento do mês seguinte.

Alternativamente, você pode dividir seu pagamento mensal mínimo em dois e depois pagar quinzenalmente. Por causa da forma como o calendário cai, deve haver dois meses no ano que exigirão três pagamentos quinzenais em vez dos dois que você normalmente encontra. Isso significa que você estaria fazendo duas metades de pagamentos extras por ano.

Em nosso exemplo, você cortaria o pagamento mensal de $ 111 para cerca de $ 56. Você então faria pagamentos de $ 56 a cada duas semanas, para um total de 24 pagamentos ao longo de um ano. Isso equivale a cerca de um pagamento extra completo por ano.

Neste cenário, você pagaria seu empréstimo pouco mais de um ano antes, e economize pouco mais de $ 350 em juros de empréstimos estudantis ao longo da vida do seu empréstimo.

Refinanciar seus empréstimos estudantis

Outra maneira de pagar seus empréstimos estudantis com mais rapidez e menos juros é o refinanciamento. Este método é provavelmente o melhor para quem tem um alto nível de educação, alto potencial de ganho de renda e a capacidade de garantir taxas de juros baixas com credores do mercado somente online.

Para todos os outros, refinanciar seus empréstimos estudantis pode ser arriscado. Se você tem empréstimos federais para estudantes, você quase nunca deseja refinanciá-los no mercado privado. Isso ocorre porque você perderá acesso a algumas vantagens, programas de reembolso federais que discutiremos mais adiante.

Se você tem empréstimos estudantis particulares e bom crédito, O refinanciamento no mercado privado pode fazer sentido se você estiver pagando altas taxas de juros sobre sua dívida. Por exemplo, aqueles que frequentaram a faculdade antes e durante a Grande Recessão podem ter taxas de juros mais altas do que as oferecidas hoje. O refinanciamento pode reduzir potencialmente essas taxas.

Contudo, Você tem que ter cuidado. Quando você refinancia, o prazo do seu empréstimo será reiniciado. Isso significa que mesmo que você tenha garantido uma taxa de juros mais baixa, você tecnicamente terá mais tempo para pagar. Isso pode resultar em um valor total de juros maior em dólares, apesar da taxa mais baixa, já que você está pagando por um longo período de tempo.

Para usar esse método de maneira eficaz, você gostaria de garantir o reembolso do empréstimo refinanciado no mesmo período de tempo que teve para pagar o empréstimo original. Por aqui, você não está apenas pagando uma taxa de juros mais baixa, mas você também reduzirá o principal a zero em um ritmo muito mais rápido.

Encontre dinheiro extra para saldar sua dívida de empréstimo estudantil

Você pode querer gastar dinheiro extra no principal do seu empréstimo todos os meses, mas quão realista é isso?

Você pode se surpreender. Quando você olha ao seu redor, pode haver algumas maneiras de angariar dinheiro rapidamente para fazer esse pagamento extra. Você pode iniciar sua pesquisa em um destes lugares:

Reembolso de impostos: Em vez de gastar o reembolso do imposto em férias com tudo incluído ou no pagamento de entrada para um carro novo, considere aplicá-lo ao principal do seu empréstimo estudantil.

Levanta: Quando você recebe um aumento, Configure uma transferência automática para o dinheiro recém-“encontrado” para ir direto para o pagamento de sua dívida de empréstimo estudantil.

Fundos não reclamados: Um lugar não tradicional para procurar é o escritório do tesouro do seu estado. Aqui você encontrará pagamentos de seguros não entregues, contracheques não sacados e outras quantias de empresas que poderiam estar em dívida com você, mas não sabiam como encontrá-lo.

Reduza seu orçamento: Se você ainda não fez isso, certifique-se de ter estabelecido um orçamento firme. Quando você sabe para onde seu dinheiro está indo todo mês, é mais fácil realocá-lo de atividades menos nobres, como fast food, para atividades mais nobres, como o pagamento antecipado do empréstimo de estudante.

Apressadas laterais: Se você está doando plasma, passeando com cachorros ou dirigindo para o Uber, um movimento lateral pode ajudá-lo a reunir o dinheiro extra de que você precisa para aumentar seus pagamentos mensais.

Se você está preocupado com um movimento lateral afetando seu equilíbrio entre trabalho / vida pessoal, simplesmente se apresse até atingir o valor do pagamento a cada mês e, em seguida, dê a si mesmo uma trégua antes de voltar a fazê-lo no mês seguinte. Pagar dívidas é uma maratona; está tudo bem se você precisar de descanso no meio.

Programas de assistência a empréstimos para empregadores: Alguns empregadores se oferecerão para pagar uma parte dos empréstimos estudantis de seus funcionários. Pergunte sobre esse benefício mais adiante no processo de entrevista, e certifique-se de entender todas as advertências do programa.

Por exemplo, se você deixar a empresa dentro de um certo período de anos, você terá que reembolsá-los pelo que investiram em sua dívida educacional?

Apague seus empréstimos federais para estudantes

Se você tem empréstimos federais para estudantes, Existem três maneiras diferentes de eliminar sua dívida:

1. Perdão de Empréstimo de Estudante
2. Cancelamento de empréstimo de estudante
3. Quitação do empréstimo de estudante

Como você consegue que seus empréstimos estudantis sejam perdoados?

Existem duas maneiras diferentes de obter o perdão do empréstimo estudantil.

A primeira é pagar em um plano de reembolso baseado em renda por 10 a 25 anos, nesse ponto, o restante do seu saldo será perdoado.

Programas federais de perdão de empréstimos estudantis

• Pague conforme você ganha (PAYE)
  • Pagamento mensal máximo: 10% de sua renda discricionária, mas nunca mais do que o seu pagamento seria em um plano padrão.
  • Número de anos que você deve pagar: 20
  • Requisitos: Deve ter contraído seus empréstimos em ou depois de 1º de outubro, 2007 e recebeu pelo menos um desembolso em ou após 1º de outubro, 2011. Deve ter uma alta relação dívida / receita.
• Revisado Pague conforme Ganhar (RePAYE)
  • Pagamento mensal máximo: 10% de sua renda discricionária. Pode exceder o valor do seu pagamento em um plano padrão.
  • Número de anos que você deve pagar: 20 para tomadores de graduação. 25 para tomadores de pós-graduação.
  • Requisitos: Deve contar a renda de seu cônjuge e dívida de empréstimo estudantil ao se inscrever - mesmo que você tenha declarado os impostos separadamente.
• Reembolso com base na renda
  • Pagamento mensal máximo: 10% de sua renda discricionária se você fosse um novo tomador de empréstimo em ou depois de 1º de julho, 2014. 15% de sua renda discricionária se você fosse um novo tomador de empréstimo antes de 1º de julho, 2014. Você nunca terá que pagar mais do que pagaria em um plano padrão.
  • Número de anos que você deve pagar: 20 se você fosse um novo tomador de empréstimo em ou depois de 1º de julho, 2014. 25 se você fosse um novo tomador de empréstimo antes de 1º de julho, 2014.
  • Requisitos: Você deve ter uma alta relação dívida / renda.
• Reembolso contingente de renda
  • Pagamento mensal máximo: 20% de sua renda discricionária, mas nunca mais do que você pagaria em um fixo, Plano de reembolso de 12 anos.
  • Número de anos que você deve pagar: 25 anos.
  • Requisitos: Provavelmente, você pagará mais ao longo deste plano de reembolso do que em um Plano padrão.

A segunda é qualificar-se para um dos vários programas especiais:

Programas especiais de perdão de empréstimos para estudantes:

• Perdão do Empréstimo de Serviço Público (PSLF). Prepare-se para um plano de reembolso baseado em renda, e fazer 120 pagamentos enquanto trabalha para o governo ou uma organização sem fins lucrativos. O restante do saldo do seu empréstimo estudantil será perdoado. Deve ter empréstimos diretos para se qualificar.

• Perdão do Empréstimo do Professor. Depois de parar de assumir dívidas de empréstimos estudantis, você pode se qualificar para até $ 17, 500 em perdão de empréstimo estudantil se você trabalhar em uma escola de baixa renda ou em uma agência educacional que atende alunos de baixa renda por cinco anos.

• Perdão de defesa do mutuário . Se sua escola mentiu sobre seu programa ou violou a lei estadual ao administrar seus empréstimos federais para estudantes, você pode solicitar o perdão de seus empréstimos estudantis.

Independentemente de como você busca o perdão, é importante saber que você será responsabilizado pelo pagamento de impostos sobre qualquer valor perdoado no mês de abril seguinte.

Os empréstimos estudantis são perdoados após 20 anos?

O tempo que levará para que o saldo do seu empréstimo federal estudantil seja perdoado depende do tipo de plano de reembolso baseado em renda em que você está.

Mutuários PAYE, Mutuários de reembolso baseado em renda cujos empréstimos foram emitidos pela primeira vez em ou após 1 de julho, 2014, e os mutuários de graduação da RePAYE terão seus saldos perdoados após 20 anos.

Aqueles em Planos de Reembolso Contingente de Renda, aqueles que estão reembolsando por meio de um Plano de Reembolso com Base na Renda e iniciaram seus empréstimos após 1º de julho, 2014, e aqueles que emprestaram para a pós-graduação inscritos em um plano RePAYE terão que esperar 25 anos.

Claro, Mutuários PSLF, aqueles inscritos no Programa de Perdão de Empréstimo Professor-Aluno e aqueles que buscam a Defesa do Mutuário podem ter seus empréstimos estudantis perdoados em 10 anos, 5 anos ou imediatamente, respectivamente.

Como obter o cancelamento do empréstimo de estudante

Se você pediu emprestado no passado, você pode ter sido elegível para um empréstimo federal Perkins. Embora este tipo de empréstimo não esteja mais disponível, existe um programa de cancelamento para este tipo de empréstimo para professores.

Para se qualificar, você deve trabalhar como funcionário de tempo integral em um distrito de baixa renda, com crianças com deficiência ou em uma área de estudo de alta necessidade, conforme determinado por cada estado.

Nos primeiros dois anos você participa, 15% do seu empréstimo será perdoado a cada ano. No terceiro e quarto anos em que você participa, 20% do seu empréstimo será perdoado a cada ano. No quinto ano de sua participação, os 30% restantes serão perdoados, dando-lhe um possível total cumulativo de cancelamento de 100%.

Como obter a alta dos seus empréstimos estudantis

Existem vários programas que oferecem a quitação do empréstimo estudantil em empréstimos estudantis federais.

• Incapacidade total e permanente. Se você puder provar que tem uma deficiência por meio de seu médico, a Administração da Segurança Social ou o VA, você pode obter 100% de seus empréstimos estudantis cancelados. A bolsa TEACH - que requer quatro anos de serviço, caso contrário, é transformada em um empréstimo estudantil - pode ter a exigência de serviço anulada e o "empréstimo" cancelado no âmbito deste programa, também.

• Dispensa escolar fechada. Se sua escola fecha enquanto você está estudando, em uma licença aprovada ou 120 dias após sua retirada, você pode ter seus empréstimos estudantis cancelados.

• Quitação por falência. É extremamente difícil, embora não seja impossível, para os titulares de dívidas de estudantes que tenham sido canceladas em caso de falência. Para fazer isso, você deve provar “sofrimento indevido”. O padrão de sofrimento indevido, no entanto, será subjetivo com base no seu juiz.

• Quitação de certificação falsa. Se sua escola mentiu sobre sua elegibilidade para empréstimos estudantis e os pagou de qualquer maneira, você pode ser elegível para dispensa de certificação falsa.

• Descarga de reembolso não paga. Se você se retirou da escola, mas seu escritório de ajuda financeira não emitiu ao Departamento de Educação um reembolso do seu empréstimo estudantil, este montante do empréstimo pode ser cancelado para os mutuários elegíveis.

• Alta por morte. Se você falecer, seus entes queridos podem ter sua dívida de empréstimo estudantil quitada de sua propriedade, fornecendo a documentação legal de sua passagem.

Você pode negociar o pagamento de um empréstimo estudantil?

Você pode negociar o pagamento de um empréstimo federal para estudantes, mas não é fácil. Em primeiro lugar, o governo pode facilmente enfeitar seus salários e outras fontes de renda. Mas antes que você deixe chegar tão longe, confira os programas de reembolso baseados em renda acima.

Porque o controle sobre sua própria conta bancária não é algo que você pode usar na mesa de negociações, é provável que você só acabe nessa situação se estiver em uma situação terrível. Nesse ponto, você pode tentar negociações com sua agência de cobrança designada. Contudo, há pacotes de negociação limitados que eles podem oferecer a você de acordo com a lei federal.

Se você tem empréstimos estudantis particulares, Contudo, seu credor pode estar mais disposto a negociar com você. Para enfeitar o seu salário, eles teriam que arcar com as despesas de levá-lo ao tribunal.

Ainda vai ser difícil fazer com que eles se mexam muito, no entanto, porque eles também sabem que se seus empréstimos estudantis levarem você à falência, é provável que você tenha muita dificuldade em liberá-los.

Com que rapidez você pode pagar dívidas de empréstimos estudantis?

A melhor opção para você varia de acordo com suas circunstâncias. Aqueles com empréstimos estudantis privados mais antigos podem querer buscar refinanciamento - especialmente se eles parecerem atraentes para os credores com base em sua educação, potencial de receita e / ou pontuação de crédito. Este provavelmente não é um bom método para americanos de renda média, embora - especialmente aqueles que têm empréstimos estudantis federais.

Em vez de, esse grupo demográfico deve olhar para planos de reembolso baseados em renda. Se você não for elegível para esses planos ou não se beneficiar deles devido ao seu nível de renda, olhe para as corridas de lado e encontre dinheiro para ajudá-lo a fazer pagamentos maiores do que o mínimo para sua dívida.

Você provavelmente ficará surpreso com a rapidez com que as coisas podem se mover quando você desmonta esse princípio aos poucos.