8 sinais que você cruzou de uma dívida saudável para uma dívida problemática

Nós aqui da Wise Bread geralmente pregamos que todas as dívidas são ruins - mas existe algo como um nível saudável de dívidas. A maioria das pessoas consegue sobreviver com uma dívida modesta, especialmente se for para coisas construtivas, como faculdade ou hipoteca, o que pode ajudá-lo a construir riqueza a longo prazo. A dívida se torna um problema, Contudo, quando atinge certa magnitude ou está embrulhado em cartões de crédito ou outros desnecessários, empréstimos com juros altos.

Aqui estão alguns sinais de que seu nível de dívida passou de saudável para problemático.

1. Sua relação dívida / patrimônio está impedindo você

Credores, especialmente aqueles que oferecem empréstimos hipotecários, frequentemente avaliará os candidatos a empréstimos com base em uma medida de dívida versus receita. Pessoas com uma proporção mais alta de dívida em relação ao patrimônio geralmente não têm a capacidade de tomar mais empréstimos. É muito difícil conseguir um empréstimo hipotecário se a relação dívida / patrimônio líquido estiver acima de 40%, e muitos credores evitam qualquer coisa acima de 30%. Pessoas com índices elevados são consideradas menos propensas a pagar o dinheiro que devem. Se você descobrir que os bancos e outros credores estão rejeitando você, é hora de reduzir o peso da dívida.

2. Sua dívida não é em empréstimos estudantis ou hipoteca

É discutível se existe uma dívida "boa", mas pelo menos, os empréstimos e hipotecas estudantis podem desempenhar um papel importante na construção de riqueza a longo prazo. Cartões de crédito, Contudo, são frequentemente o que você usa para comprar "coisas" - roupas, aparelhos, e outros itens que se acumulam em sua vida e não constroem nenhum valor real. Se você tem uma montanha de dívidas, e a maior parte é resultado dos gastos do consumidor, é hora de reconhecer que você tem um problema.

3. Sua pontuação de crédito está afundando

Tendo algum montante da dívida não vai matar sua pontuação de crédito. Na verdade, pode ajudar, contanto que você tenha mostrado consistentemente que pode pagar integralmente. Mas há um ponto em que a dívida pode ser muito alta para que as agências de crédito vejam de forma positiva. Solicite uma cópia de seu relatório de crédito - você pode obter uma cópia de cada agência gratuitamente uma vez por ano - e verifique sua pontuação. Uma pontuação acima de 700 significa que você está indo bem. Mas pontuações mais baixas podem impactar negativamente a taxa de juros se você pedir uma casa emprestada, um carro, ou outra necessidade. Uma pontuação muito baixa pode impossibilitar qualquer tipo de empréstimo. (Veja também:10 maneiras surpreendentes de afetar negativamente sua pontuação de crédito)

4. Você está maximizando os cartões de crédito

Quando você se encontra cada vez mais no buraco devido ao empréstimo de cartão de crédito, isso é um mau sinal. As taxas de juros dos cartões de crédito costumam ser muito altas, então, se você não puder pagar o saldo integral a cada mês, seu problema de dívida só aumenta. Os cartões de crédito têm limites de empréstimo, e você raramente deve chegar perto de acertá-los. Se você está atingindo esses limites - ou pior ainda, abrir novos cartões de crédito para permitir mais gastos - isso é um sinal de que seu problema de dívida é grave.

5. Você não está pagando em dia

Você pode ter dívidas e manter uma pontuação de crédito sólida, contanto que você pague suas contas no vencimento. As pessoas veem sua pontuação de crédito diminuir quando começam a pagar as contas com atraso. Credit Karma relata que, para pessoas com pontuação de crédito razoável a excelente (600 ou acima), a taxa de pagamento dentro do prazo era de mais de 95%. Mas isso caiu para 75% para aqueles com pontuação entre 500 e 599, e 60% para aqueles com pontuação abaixo de 500.

6. Você considerou ignorar contas importantes

Certa vez, tive um amigo que estava lutando com dívidas a tal ponto que consideraria adiar ou até mesmo estourar o pagamento do aluguel, Serviços de utilidade pública, e outras contas importantes. Seu sentimento era que, enquanto ele não fosse despejado e as luzes permanecessem acesas, ele seria capaz de administrar. Mas isso é viver no limite e um sinal de que seu nível de endividamento é absolutamente insalubre.

7. Você não tem fundo de emergência

Se a dívida está tão estreita que você não pode economizar nada para um dia chuvoso, isso é um problema. Você pode sentir que está passando bem, mas basta uma bomba de calor morto, uma emergência médica surpresa, ou um motor de carro queimado para você enfrentar verdadeiras dificuldades financeiras.

8. Está prejudicando seus relacionamentos

Casais discutem sobre dinheiro com frequência, mesmo quando estão financeiramente estáveis ​​e têm dinheiro no banco. Mas carregar dívidas pesadas pode causar sérias tensões entre seus entes queridos. Se você está constantemente discutindo sobre o nível de dívida que você tem, não é saudável e vale a pena pagar.

Você se reconhece em algum desses sinais de dívida prejudicial à saúde?