É uma oferta de transferência de saldo um bom negócio?

A transferência do saldo do cartão de crédito é uma maneira prática de consolidar a dívida, Economizar, e abandonar um cartão de crédito de alta taxa. Isso envolve a transferência do saldo de um cartão de crédito com juros mais altos para outro, cartão de crédito com juros mais baixos.

Existem várias ofertas de transferência de saldo, mas infelizmente, nem toda oferta é financeiramente compensadora. Para saber se você está conseguindo um negócio sólido, você deve considerar os custos associados a uma oferta específica.

Taxa de transferência de saldo

Em um mundo perfeito, não haveria nenhuma taxa para transferir um saldo - ou, pelo menos, pagaríamos uma baixa, taxa fixa - mas raramente é o caso. A taxa típica é de 3% a 5% do saldo transferido.

As taxas de transferência de saldo são cobradas diretamente no saldo do cartão e reduzem a economia real de mudar para um cartão de baixa taxa. Por exemplo, se transferir seu saldo para um cartão de baixa taxa economiza $ 900 em juros, mas você pagou uma taxa de transferência de saldo de $ 200, na verdade, você economizou apenas $ 700.

Como quase todos os cartões não têm limite de quanto você paga, quanto maior for a sua transferência, quanto maior a taxa - daí a importância de comparar diferentes ofertas de transferência de saldo para ter certeza de que você está fechando um negócio. Fazer compras pode ser a diferença entre pagar US $ 300 e US $ 500 por US $ 10, 000 transferência de saldo.

Veja também:A maneira mais rápida de saldar dívidas de cartão de crédito de $ 10.000

Existem, Contudo, alguns cartões que não cobram uma taxa de transferência de saldo. Se você está transferindo um grande saldo, essas ofertas de cartão devem ser consideradas. (Veja também:Melhores cartões de crédito sem taxa de transferência de saldo)

APR de 0% mais longo vs APR de padrão baixo

Para que uma oferta de transferência de saldo faça sentido, a economia de juros deve ser significativamente maior do que quaisquer taxas pagas para transferir seu saldo. Para ganhar o seu negócio, muitos cartões oferecem juros introdutórios de 0% por um determinado período.

Existem atualmente ofertas de 0% APR até 21 meses. Essa taxa de teaser eventualmente desaparece, mas se você pagar o saldo do cartão de crédito antes que a taxa de juros regular comece, você não paga um centavo de juros.

Contudo, algumas pessoas cometem o erro de olhar apenas para a taxa inicial ao selecionar um cartão, e eles se esquecem de considerar a TAEG regular ou contínua assim que o período promocional terminar.

Quando você não compara taxas, você pode, sem saber, solicitar um cartão com uma APR normal superior ao que você está pagando atualmente. O que não é tão horrível se você pagar o cartão durante o período inicial da taxa. Mas se você não pagar o saldo total antes do final do período de APR de 0%, as novas taxas de juros podem cancelar algumas das economias potenciais.

Digamos que você tenha um cartão de crédito com $ 2, Saldo 000 e uma taxa de juros de 20%. Se você transferir o saldo para um cartão com 0% de juros por 12 meses e uma taxa de transferência de saldo de 3%. Você economizará cerca de US $ 340 durante o período da taxa inicial.

Se o cartão tivesse uma APR regular de 16%, você economizaria cerca de US $ 7 por mês após a introdução de 12 meses. Mas se você se qualificar para um cartão com uma taxa de juros normal de 10%, você economizaria $ 17 por mês.

Idealmente, você deseja encontrar um cartão que tenha uma introdução longa de 0% APR e um baixo APR regular depois. (Veja também:Melhor Método para Eliminar Dívidas de Cartão de Crédito)

A baixa taxa pode não se aplicar a novas compras

As regras sobre as transferências de juros e saldo variam, portanto, é importante ler as letras miúdas e entender uma oferta antes de se inscrever - ou você pode acabar pagando juros inesperadamente.

Alguns cartões de crédito têm taxas introdutórias de 0% que se aplicam a novas compras e transferências de saldo, enquanto outros cartões aplicam apenas a taxa de teaser para balancear as transferências. Então, se você transferir um saldo para um cartão, e você também usa este cartão para novas compras, você terá taxas de juros duplas e pagará juros regulares em todas as novas compras.

Para mantê-lo simples, escolha um cartão que oferece uma taxa promocional em ambas as compras e transferências de saldo.

Proteja seu crédito ao transferir um saldo

Solicitar um novo cartão de crédito e transferir seu saldo podem prejudicar sua pontuação de crédito - mas apenas se você fizer isso da maneira errada.

Um novo cartão aciona uma consulta em seu relatório de crédito, e cada consulta pode diminuir sua pontuação de crédito em alguns pontos. Esta não é a melhor notícia, mas no final do dia, não é grande coisa, desde que você não se inscreva para muitas contas novas em um curto espaço de tempo.

Como mencionado, uma transferência de saldo é uma maneira de simplificar suas finanças. Você pode transferir todos os seus saldos para um novo cartão e se preocupar apenas com um pagamento mensal. O problema, Contudo, é que uma transferência de saldo pode prejudicar sua taxa de utilização de crédito se você cancelar o cartão antigo que não tem mais saldo.

A utilização de crédito é a porcentagem dos saldos pendentes em comparação com o limite de crédito total. Essa proporção nunca deve exceder 30%, e se sua proporção for maior do que esta porcentagem, sua pontuação de crédito sofre.

A maneira como você aborda uma transferência de saldo pode ajudar ou prejudicar sua pontuação de crédito. Ilustrar, imagine que você tem dois cartões de crédito:

• Cartão de crédito # 1:$ 1, Saldo de 000 com $ 2, Limite de crédito de 000
  
• Cartão de crédito 2:$ 4, Saldo de 000 com $ 5, Limite de crédito de 000

Neste exemplo, você deve um saldo total de $ 5, 000 com um limite de crédito total de $ 7, 000, resultando em uma taxa de utilização de crédito total de 71%, que é mais do que o dobro da porcentagem máxima recomendada de 30%.

Digamos que você obtenha um novo cartão de crédito com limite de US $ 10, 000 e transferir ambos os saldos para este cartão, este novo cartão aumenta seu crédito total disponível para $ 17, 000, o que reduz seu índice de utilização de crédito para 29% - mas somente se você mantiver abertas as antigas contas pagas!

Se você vai abrir uma nova conta e transferir saldos, não comece a fechar contas imediatamente. Execute os números primeiro, e apenas feche contas se o uso de seu crédito não for superior a 30%.