7 primeiros passos fáceis para saldar dívidas

p Enfrentar dívidas pode ser estressante e opressor. Mas é importante lembrar que não importa o quanto você possa sentir que está perdendo a cabeça, a dívida é um buraco do qual você pode sair. Você pode absolutamente fazer isso. Aqui estão os primeiros passos que você precisa dar.

1. Descubra quanto você deve

p O primeiro passo pode ser o mais doloroso. É hora de ter uma visão geral de sua dívida, o que significa que você precisa somar tudo o que deve e dar uma boa olhada no seu total. Este, meus amigos, pode ser um momento difícil. Mas esse momento difícil também lhe dará a clareza de que você precisa para começar a retomar o poder sobre seu futuro financeiro.

Como fazer isso

p Reúna suas demonstrações financeiras ou faça login no portal online para cada conta que você deve:seus cartões de crédito, hipoteca, empréstimo estudantil, empréstimo de carro, linhas de crédito, empréstimo de hipoteca, etc. Crie uma planilha simples com quatro colunas:uma para identificar cada dívida ("Empréstimo para Estudantes"), um para o valor devido, um para o pagamento mínimo mensal, e um para a taxa de juros. Puxe seu relatório de crédito para pesquisar dívidas pendentes, e compare as informações com as que você tem em seus próprios registros.

2. Classifique e priorize a lista de dívidas

p Agora é hora de começar a organizar as entradas da planilha para que você possa chegar ao melhor plano possível para se livrar das dívidas.

p Você pode pensar que a dívida mais importante a pagar é a maior; Contudo, geralmente é uma boa ideia identificar a dívida com a taxa de juros mais alta e eliminá-la primeiro. Isso é conhecido como o método da avalanche de pagamento da dívida. Taxas de juros mais altas levam a um acúmulo de dívidas mais rápido e resultam no pagamento de uma quantia maior durante o pagamento da dívida. Quanto mais rápido você se livrar de dívidas com juros altos, o melhor.

Como fazer isso

p Classifique sua planilha pela quarta coluna, o da taxa de juros. Você pode ver qualquer coisa a partir de uma taxa de juros de 4% (por exemplo, em um empréstimo estudantil) a uma taxa de juros colossal de 22 por cento sobre, dizer, um cartão de crédito. Você pode dever mais principal em seu empréstimo de estudante, mas relativamente falando, você está desperdiçando mais juros a cada mês naquele cartão de crédito. O cartão de crédito é, portanto, a maior prioridade para o reembolso total. (Veja também:5 maneiras de pagar dívidas de cartão de crédito com juros altos)

3. Some seus pagamentos mínimos

p Você não consegue parar de fazer pagamentos sobre as dívidas com juros mais baixos, mesmo que eles não sejam a prioridade mais alta. Em vez de, você precisa continuar fazendo os pagamentos mensais mínimos em todas as dívidas com juros mais baixos, enquanto faz pagamentos maiores em sua dívida com a taxa de juros mais alta. Depois de eliminar completamente uma dívida de juros altos, você prioriza a dívida com a próxima taxa de juros mais alta e continua pagando mínimos em todo o resto.

Como fazer isso

p Some os pagamentos mínimos mensais para tudo as dívidas da sua lista, incluindo a dívida com juros mais altos. Este é o total, valor mínimo de reembolso da dívida que precisa se ajustar ao seu orçamento atual. Esta pode ser uma etapa estressante, especialmente se você não tiver renda suficiente para pagar confortavelmente esse valor mínimo mensal total. Você pode precisar tomar medidas para cortar despesas em outros lugares, ou trazer fontes de renda adicional.

4. Determine o pagamento excedente necessário

p Agora é hora de calcular o pagamento de que você precisa para pagar a dívida com juros mais altos o mais rápido possível. Se você continuar fazendo apenas o pagamento mínimo, você continuará acumulando cobranças de juros e demorará muito mais para pagá-los. Em vez de, pense em um prazo (talvez seis meses ou um ano) para pagar a dívida com juros mais altos, e calcule um valor ideal que você pode pagar acima do pagamento mínimo para atingir essa meta.

Como fazer isso

p Use uma calculadora de pagamento de cartão de crédito online. Insira as informações de sua dívida com juros mais altos:valor total devido, taxa de juro, e o pagamento mínimo. Você verá quanto tempo levará para saldar a dívida se fizer apenas os pagamentos mínimos. Agora, em vez de pagamentos mínimos, insira em quantos meses deseja que ela seja paga. O resultado mostrará a quantia mensal que você precisa pagar para liquidar a dívida dentro do cronograma previsto.

5. Dê a si mesmo as melhores condições possíveis

p Você tem os números essenciais de que precisa. Eles podem ser dolorosos, mas o conhecimento é poder. A próxima etapa é encontrar maneiras de reduzir o impacto financeiro dessas dívidas enquanto você as paga. A consolidação de dívidas pode ser a melhor maneira de fazer isso; Contudo, você também pode reduzir suas taxas de juros e negociar melhores planos de pagamento para dívidas individuais, também. (Veja também:4 maneiras de negociar dívidas de cartão de crédito)

Como fazer isso

p Isso leva algum tempo, dependendo do número de dívidas que você tem. Ligue para cada credor e pergunte como você pode reduzir sua taxa de juros. Você pode refinanciar uma hipoteca de uma casa ou um empréstimo de carro por uma taxa mais baixa, por exemplo. Se você tem um bom histórico de pagamentos, peça às empresas de cartão de crédito que considerem seu registro confiável e lhe forneçam uma taxa de juros melhor. Se você puder fazer um empréstimo a juros baixos, como uma linha de crédito ou empréstimo para compra de uma casa com seu banco, você pode usá-lo para saldar sua dívida de juros altos e consolidar pelo menos algumas de suas dívidas em um único, empréstimo a juros mais baixos.

6. Proteja seu crédito e suas finanças

p Se você está atrasado no pagamento, ser pró-ativo pode evitar acumular taxas e prejudicar sua pontuação de crédito. Por exemplo, se você ligar para a administradora do cartão de crédito e explicar que não pode fazer o pagamento mínimo integral dentro do prazo, eles podem trabalhar com você para dividir o pagamento pela metade do mês para que você possa evitar multas por atraso. Muitas vezes, um telefonema e uma conversa cortês podem reduzir ou remover uma taxa, estender um prazo, ou resultar em um plano de pagamento mais gerenciável.

Como fazer isso

p Configure alertas ou programe pagamentos mensais mínimos automáticos para não perder datas de vencimento. Se você sabe que não terá o dinheiro dentro do prazo para um determinado pagamento, ligue com antecedência para negociar um prazo estendido ou para definir um plano de pagamento parcelado. Adicionalmente, você pode querer ficar de olho nas alterações em seu relatório de crédito.

7. Proteja seu futuro financeiro

p Por mais difícil que pareça economizar dinheiro quando você está tentando pagar dívidas, é tão importante. Você precisa de um fundo de emergência para as despesas imprevisíveis que acontecerão. Criar um fundo de emergência evitará que você tenha que aumentar sua dívida quando o carro quebrar ou você não receber o bônus com o qual estava contando. Em outras palavras, é a ferramenta essencial que o mantém saindo do poço da dívida, mesmo quando a vida acontece. Sem isso, um revés pode desencadear uma espiral descendente ainda mais profunda no endividamento. Você não quer isso. (Veja também:4 novos motivos pelos quais você precisa de um fundo de emergência)

Como fazer isso

p Se o seu orçamento estiver totalmente esgotado, você pode pegar um lance lateral ou empregar outra estratégia de curto prazo - como vender alguns itens de alto valor, ou assumir trabalho sazonal - para criar rapidamente um fundo de emergência. (Veja também:6 maneiras rápidas de reabastecer um fundo de emergência)