Por que se aposentar com dívidas não é o fim do mundo

Em um mundo perfeito, você vai se aposentar sem nenhuma dívida. Mas isso pode não ser realista. A maioria dos adultos nos EUA carrega pelo menos algum dívida com eles na aposentadoria. A maioria morre até mesmo devendo dinheiro. (Veja também:Quem paga quando os entes queridos deixam a dívida para trás?)

A boa notícia é que, embora se aposentar com dívidas não seja incomum hoje, também não é um desastre financeiro. Depende principalmente do tipo de dívida que você traz consigo para a aposentadoria.

Os números

Em um estudo de 2016, A agência de crédito Experian descobriu que 73% dos consumidores morreram de dívidas. E esses consumidores não morreram com apenas uma pequena dívida:a Experian relatou que esses indivíduos tinham uma dívida média de US $ 61, 554 quando morreram. Sem contar a dívida hipotecária, esse número caiu para US $ 12 ainda altos, 875.

Quando você se aproxima da aposentadoria, você pode se preocupar em ficar sobrecarregado com muitas dívidas depois de deixar o mercado de trabalho. É importante perceber, no entanto, que existem diferentes tipos de dívida, alguns melhores do que outros. Sua renda mensal em matéria de aposentadoria, também:Se você puder cobrir facilmente suas dívidas, e ainda cobrir suas outras despesas, sua dívida não será um fardo financeiro.

Comece com um orçamento

Você não saberá quão ruim pode ser sua dívida de aposentadoria até que primeiro faça um orçamento doméstico para seus anos após o trabalho. Este orçamento deve incluir todo o dinheiro que você espera que entre em suas mãos após a aposentadoria, incluindo pagamentos de seguridade social, pensões, e a renda que você receberá a cada mês de seus veículos de poupança para a aposentadoria.

Você deve então listar suas despesas mensais, fixos e estimados. Isso deve incluir seus custos de habitação, Comida, Serviços de utilidade pública, gastos com entretenimento, custos médicos, e, claro, o dinheiro que você terá que gastar a cada mês para pagar suas dívidas.

Depois de listar suas despesas e receitas, compare as figuras. Você terá dinheiro suficiente para cobrir tudo a cada mês? Ou você vai ser baixinho?

Se você tem o suficiente, isso é bom, embora você ainda queira reduzir sua dívida o máximo que puder antes de deixar o mercado de trabalho. Quanto menos dívidas você entrar em seus anos de aposentadoria, o melhor.

Se você for baixinho, é hora de fazer mudanças. Descubra maneiras de reduzir suas despesas, como trocar um carro caro ou talvez vender sua casa cara e mudar para um condomínio ou residência menor. Você também pode ter que reduzir seus planos de aposentadoria; em vez de viajar pelo mundo, você pode ter que se contentar em atualizar seu jogo de golfe em sua própria comunidade.

Dívida boa x inadimplente

Depois de determinar seu orçamento, é hora de olhar para sua dívida.

Você pode pensar que todas as dívidas são iguais. Isso não é verdade. Algumas dívidas são consideradas "dívidas boas, "enquanto outras dívidas são consideradas ruins.

Uma boa dívida é a dívida que você tem por algo que pode crescer em valor e lhe proporcionar benefícios financeiros no futuro. Uma hipoteca é a forma mais comum de dívida boa. Se você tiver sorte, a casa que sua hipoteca está financiando crescerá em valor enquanto você a possuir. Quando você vende, você pode ter lucro. A dívida hipotecária tem a vantagem adicional de vir com taxas de juros baixas e alguns benefícios fiscais.

A forma mais comum de inadimplência é a dívida de cartão de crédito. Essa dívida cresce com o tempo e não oferece nenhum benefício financeiro possível. Muitas vezes, também vem com taxas de juros altíssimas. (Veja também:5 maneiras de pagar dívidas de cartão de crédito com juros altos)

Se você está se aproximando da aposentadoria e tem hipotecas e dívidas de cartão de crédito, faz sentido financeiro gastar todo o dinheiro extra de que você dispõe para reduzir a dívida do cartão de crédito. Sua dívida hipotecária, contanto que você possa pagar o pagamento mensal na aposentadoria, não deve ser uma prioridade.

Ataque sua dívida inadimplente

Se você quiser eliminar a dívida do cartão de crédito - ou pelo menos uma parte dela - antes da aposentadoria, você terá que enviar dinheiro extra a cada mês para as operadoras de cartão de crédito.

Geralmente, especialistas financeiros recomendam duas abordagens principais aqui. Você pode seguir a estratégia da bola de neve da dívida, em que você paga extra a cada mês no cartão de crédito com o saldo mais baixo. Depois de pagar o cartão, você paga mais a cada mês no cartão com o próximo valor de dívida mais baixo, trabalhando em todos os seus cartões.

Você também pode optar pela abordagem da avalanche de dívidas. Este método funciona da mesma maneira, só você paga a mais no seu cartão com a maior taxa de juros primeiro, em vez do saldo mais baixo. Esse método economizará mais dinheiro, porque você eliminará primeiro sua dívida com juros mais altos. (Veja também:Bolas de neve ou avalanches:qual estratégia de redução da dívida é a melhor para você?)

Novamente, para liberar dinheiro suficiente para pagar suas dívidas - não importa quais dívidas você escolha enfrentar - você pode ter que fazer mudanças no estilo de vida, como cortar suas refeições fora ou suas despesas de entretenimento e viagens.

Você terá que determinar qual será o peso financeiro de sua dívida após a aposentadoria. A dívida que você traz para a aposentadoria pode não atrapalhar seus planos após o trabalho. Mas se pudesse, é por isso que um pouco de sacrifício agora pode realmente compensar mais tarde. (Veja também:6 maneiras de cortar custos antes de se aposentar)