Como escolher entre liquidação de dívidas e consolidação de dívidas

Liquidação de dívidas e consolidação de dívidas são maneiras diferentes de lidar com dívidas substanciais. Ambas as técnicas visam ajudá-lo a sair do débito. Mas existem grandes diferenças quando se trata de liquidação de dívidas versus consolidação de dívidas.

Entender como cada processo funciona e os riscos associados é importante para ajudá-lo a decidir qual método de reembolso é a melhor escolha para você. Embora cada um possa ser benéfico, existem desvantagens potenciais a serem consideradas, também.

Aqui está o que você deve saber sobre liquidação e consolidação de dívidas antes de decidir se qualquer uma das opções é a certa para você.

O que é consolidação de dívidas?

A consolidação de dívidas é o processo de obtenção de um novo empréstimo e de seus recursos para pagar várias dívidas. Ao usar um novo empréstimo para pagar os empréstimos existentes, você consolida a dívida - você não tem vários credores para pagar mais. A vida é mais fácil porque você não precisa acompanhar todos os diferentes credores, então você tem menos probabilidade de cometer erros, como a falta de um pagamento.

Idealmente, o novo empréstimo também tem melhores condições para você como tomador do empréstimo. Você pode ter uma taxa de juros mais baixa, um cronograma de reembolso diferente, e menores pagamentos mensais. Se você já teve um fiador, o fiador também fica isento de responsabilidade quando você paga a dívida com o empréstimo de consolidação.

Se você conseguir melhores condições em um empréstimo de consolidação, você reduz o custo total de reembolso - o que torna o pagamento do empréstimo muito mais barato, mais rápido, e mais fácil. Você tem várias opções para o seu empréstimo de consolidação, Incluindo:

• Empréstimos pessoais
• Empréstimos imobiliários
• 401 (k) empréstimos
• Transferências de saldo

Você precisará de pelo menos um crédito razoavelmente bom para se qualificar para todos esses tipos de empréstimos a uma taxa razoável, portanto, se você perdeu os pagamentos ou estourou o limite de seus cartões de crédito, a consolidação nem sempre é uma opção para você. E embora você também possa se inscrever para um "empréstimo de consolidação de dívidas dedicado, "Você terá menos escolha de credores com esta opção e pode acabar com um empréstimo que não é tão favorável. Certifique-se de comparar diferentes opções de empréstimo com diferentes credores para obter as melhores taxas e termos de empréstimo.

O que é liquidação de dívidas?

A liquidação de dívidas é uma abordagem muito diferente para lidar com dívidas, e é fundamental que você realmente entenda como a liquidação da dívida versus a consolidação da dívida divergem.

A liquidação da dívida não envolve a contratação de um novo empréstimo. Em vez de, envolve negociar com um ou mais credores para pagar sua dívida atual em termos diferentes. Normalmente, isso significa fazer um único pagamento de quantia menor do que o valor devido em sua dívida. Também pode significar negociar um plano de pagamento para pagar um valor reduzido com uma taxa de juros mais baixa ou algumas taxas ou encargos perdoados.

Com a consolidação da dívida, você está pagando o empréstimo integralmente - mas com a liquidação da dívida, você não está. Como resultado, pode ser mais barato saldar dívidas do que consolidá-las. Mas a liquidação de dívidas apresenta grandes desvantagens.

Para um, você geralmente precisará atrasar os pagamentos para que os credores concordem em liquidar dívidas - e os atrasos nos pagamentos prejudicam o seu crédito. Se você estiver fazendo todos os seus pagamentos, haveria poucos motivos para o credor aceitar uma oferta de acordo. Sua dívida provavelmente também será listada como liquidada em seu relatório de crédito, o que prejudica ainda mais sua pontuação de crédito. Você pode ser tributado sobre o montante da dívida perdoada, o que significa ser atingido por uma grande conta do IRS. E você também terá que concordar em parar de usar suas contas, o que significa que você cortou o acesso ao seu crédito.

A liquidação de dívidas pode ser uma boa abordagem quando sua dívida for realmente inacessível e quando você precisar pedir falência. Mas você deve considerar a consolidação primeiro, se for viável para proteger seu crédito. Você também precisará estar preparado para negociar de forma eficaz com os credores para saldar sua dívida. Existem empresas que fazem isso por você, mas muitos são inescrupulosos e cobram altas taxas. Portanto, tenha muito cuidado ao considerar pedir ajuda.

Liquidação de dívidas vs. consolidação de dívidas

Agora você sabe mais sobre o que são consolidação e liquidação de dívidas, mas qual é a diferença entre consolidação de dívidas e liquidação de dívidas?

Existem algumas diferenças importantes.

Em primeiro lugar, há uma diferença em quem se qualifica. Para obter um empréstimo de consolidação, você precisará de pelo menos um crédito razoável. E um crédito bom ou excelente é melhor para se qualificar para um novo empréstimo com as taxas mais favoráveis. Quando você saldar dívidas, por outro lado, você não precisa ter um bom crédito. Na verdade, na maioria dos casos, sua pontuação de crédito será ruim porque você precisará de pagamentos atrasados ​​antes que um credor concorde em saldar a dívida.

A consolidação de dívidas também envolve o pagamento de todo o valor devido - embora o ideal seja pagar menos juros do que você pagaria se não tivesse consolidado. Em contraste, a liquidação da dívida envolve o pagamento de menos do que o valor total.

A liquidação prejudica seu crédito porque você não está cumprindo suas obrigações de tomador, enquanto a consolidação pode ajudar seu crédito porque você obtém um novo tipo de empréstimo em seu relatório de crédito. Ter uma combinação de créditos diferentes pode aumentar sua pontuação. Você também desenvolverá um histórico de pagamento positivo ao pagar seu empréstimo de consolidação e liberará suas contas de crédito. Isso pode ajudar seu índice de utilização de crédito - o que é importante porque o histórico de pagamentos e um índice de utilização baixo também são fatores importantes em sua pontuação de crédito.

Finalmente, com liquidação de dívidas, você geralmente tem que concordar em não usar mais suas contas como parte do seu acordo de liquidação. Com a consolidação da dívida, por outro lado, pagar dívidas de cartão de crédito existentes pode liberar mais crédito disponível se você precisar usá-lo. Claro, isso significa que você precisa ter cuidado para não se endividar ainda mais, porque agora você tem todo esse novo acesso ao crédito.

Liquidação de dívidas Consolidação de débito O que é? Um plano negociado com credores para pagar sua dívida por menos do que você deve. Contraindo um novo empréstimo para pagar várias dívidas existentes que, idealmente, têm melhores condições de reembolso Quando é útil? Quando você está atrasado em sua dívida e não pode pagar de volta o valor total devido Quando você deseja tornar o pagamento da dívida mais barato e fácil Quanta dívida isso paga? Os credores aceitam o pagamento parcial e perdoam o saldo remanescente. O valor total que você deve - de preferência, a uma taxa de juros mais baixa Existe uma taxa? Somente se você usar um serviço de liquidação de dívidas Somente se o seu novo empréstimo de consolidação cobrar taxas de originação Qual pontuação de crédito é necessária para se qualificar? Seu crédito não é aplicável. Crédito bom o suficiente para se qualificar para um empréstimo. A pontuação necessária varia de acordo com o tipo de empréstimo de consolidação. Quanto melhor for sua pontuação, melhores serão os termos do seu empréstimo. Quanto tempo normalmente leva? Alguns meses ou mais; você precisa primeiro atrasar os pagamentos, em seguida, negocie um acordo. Se você concordar com um plano de pagamento em vez de um pagamento único, pode demorar meses ou anos. Uma ou duas semanas para obter um novo empréstimo e reembolsar os credores existentes. Os empréstimos de consolidação costumam ser pagos ao longo de vários anos. Você pode continuar a usar suas contas? Não sim Como isso afeta o crédito Sua pontuação de crédito é prejudicada por atrasos nos pagamentos e por uma anotação de que sua dívida foi liquidada. Seu crédito pode melhorar à medida que você obtém um novo tipo de crédito em seu relatório, pagar dívidas, e fazer pagamentos em dia. Existem implicações fiscais? Sim não É garantido que funcione? Não; credores podem não concordar em liquidar dívidas Sim, contanto que você se qualifique para um novo empréstimo e o pague de volta.

Como decidir o que é certo para você

Se você puder pagar sua dívida e se qualificar para um empréstimo de consolidação a uma taxa razoável, esta é quase sempre a melhor escolha. Afinal, você consegue cumprir suas obrigações com seus credores, proteger ou melhorar sua pontuação de crédito, e potencialmente reduzir o custo total de reembolso da dívida.

Mas se você não pode se qualificar para um empréstimo de consolidação e não consegue descobrir como pagar a dívida, a liquidação de dívidas pode ser uma boa solução - desde que seus credores estejam dispostos a trabalhar com você.

Formas alternativas de se livrar das dívidas

Embora a liquidação e a consolidação de dívidas sejam técnicas que você pode usar para sair da dívida, você não precisa escolher nenhum deles. Afinal, a liquidação de dívidas prejudica seu crédito, enquanto a consolidação é apenas movimentar a dívida - você ainda precisa encontrar uma maneira de saldá-la. Você corre o risco de ficar ainda mais endividado com um empréstimo de consolidação se não tiver seus gastos sob controle e um plano de compensação claro.

Você também pode simplesmente manter sua dívida com os credores existentes e fazer pagamentos extras sob um plano de reembolso de dívida, como o método da bola de neve da dívida ou da avalanche da dívida.

A bola de neve da dívida envolve fazer pagamentos extras à sua dívida com o menor saldo primeiro até que ela seja paga, em seguida, mover todos esses pagamentos extras para a próxima dívida menor até que você esteja livre de dívidas. A avalanche de dívidas envolve colocar seus pagamentos extras na dívida com a maior taxa de juros, então a próxima taxa mais alta, e assim por diante. O método da bola de neve provou ser eficaz porque ajuda você a se manter motivado, enquanto a avalanche oferece a maior economia, uma vez que você paga sua dívida de juros altos o mais rápido possível.

O importante é escolher algum tipo de plano para lidar com sua dívida, seja consolidação, refinanciamento, a bola de neve, a avalanche, ou encontrar outra maneira de se tornar livre de dívidas. Quanto mais tempo você está em dívida, quanto mais juros você paga - e mais difícil será realizar seus objetivos financeiros.